de acordo com as regras do CFPB, algumas hipotecas subprime caem numa nova categoria hipotecária não qualificada., Esta designação limita as proteções legais para mutuantes, então eles são potencialmente arriscados para o mutuante, também.

“os mutuantes não estão fazendo os mesmos tipos de empréstimos subprime que fizeram durante o período que antecedeu a Grande Recessão”, diz Austin Kilgore, diretor de empréstimos digitais na estratégia de Javelin & pesquisa. “A maior razão são as questões regulamentares.,”

hipotecas “Subprime” regras

Kilgore observa que a “capacidade para pagar” (ATR) provisão na lei Dodd-Frank, requer credores para se submeter a um rigoroso processo para determinar se os potenciais mutuários são capazes de pagar de volta o empréstimo ao abrigo dos prazos estabelecidos.

“Se você violar a regra ATR como emprestador, Você pode potencialmente ser processado ou estar sujeito à aplicação regulamentar”, diz Kilgore. “Assim, os mutuantes que operam no espaço hipotecário não qualificado têm um forte incentivo para se certificar de que estão avaliando adequadamente os mutuários muito mais do que os mutuantes subprime de 15 a 20 anos atrás fez.,”

A CFPB revê periodicamente as regras e faz alterações quando necessário.Dodd-Frank em geral também foi criticado por alguns. Em 2018, O Congresso votou a reversão de partes da lei. Embora estas alterações não desgastaram ou impactaram diretamente as provisões para proteger os consumidores de hipotecas de alto risco ou não-risco, eles adicionaram outra camada de incerteza a um empréstimo já de risco.,

hipotecas Subprime riscos

Devido a hipotecas de alto risco, geralmente, são emitidos para os mutuários com baixa pontuação de crédito, esses empréstimos aumentar o risco para o credor. Para compensar esse risco, o mutuante pode cobrar taxas de juros e taxas mais elevadas do que você pode ver em um empréstimo convencional. As taxas fixas de hipoteca de 30 anos atuais variam em torno de 3 por cento, mas as hipotecas subprime podem ter taxas de juros tão altas como 10 por cento.,além disso, as hipotecas de subprime ou de não-crédito exigem geralmente pagamentos iniciais mais elevados do que as suas contrapartidas convencionais. No cenário acima, um pagamento de 20 por cento equivale a $ 40.000-mas os requisitos de pagamento em hipotecas subprime podem subir até 35 por cento. Neste exemplo, isso equivale a 70 mil dólares.

Mais, os Termos sobre hipotecas subprime podem esticar mais do que o habitual. A maioria dos empréstimos convencionais são projetados para serem pagos em 15 ou 30 anos, mas algumas hipotecas subprime podem executar o curso de 40 ou 50 anos., Quanto mais longo o prazo para pagar a sua hipoteca, mais juros você vai pagar durante a vida do empréstimo. Isso poderia significar pagar dezenas ou centenas de milhares mais do que você faria se você tivesse feito uma hipoteca convencional de 15 ou 30 anos.

tipos de hipotecas subprime

hipotecas Subprime ou não subprime funcionam como hipotecas convencionais., Aqui estão alguns dos diferentes tipos de hipotecas subprime:

Sub-hipoteca de taxa fixa

Um subprime hipoteca de taxa fixa funciona apenas como um convencional hipoteca de taxa fixa, em que o mutuário recebe um conjunto de taxa de juros e o pagamento mensal permanece o mesmo para a duração do período de reembolso do empréstimo. A diferença é que as hipotecas subprime de taxa fixa às vezes têm termos mais longos, como 40 ou 50 anos, em comparação com os 15 ou 30 anos típicos para um empréstimo convencional de taxa fixa.,

Sub-hipoteca de taxa ajustável (BRAÇO)

Há também subprime de taxa ajustável hipoteca, ou de Armas, tais como a 3/27 BRAÇO, em que o mutuário recebe uma taxa de juros fixa para os primeiros três anos, então a taxa reajusta para os restantes 27 anos. Os ajustamentos de taxa baseiam-se no desempenho de um índice de mercado mais uma margem. A maioria dos credores tem um boné indicando quanto a sua taxa pode aumentar, mas se você não pode fazer o pagamento mensal de pico, você pode estar em risco de incumprimento.,empréstimo apenas com juros, o mutuário paga apenas juros durante os primeiros anos, normalmente sete ou dez. Isto poderia significar pagamentos mensais menores no início,mas nenhum pagamento inicial do capital do empréstimo, e atraso no capital.com uma hipoteca digna, o mutuário faz um pagamento inicial de pelo menos 10% e recebe uma taxa de juro elevada., Se o mutuário efectuar pagamentos atempados durante um determinado período, normalmente cinco anos, O montante pago em relação aos juros é usado para baixar o saldo do empréstimo, e a taxa de juro é reduzida para a taxa principal, ou a taxa que a maioria dos grandes bancos cobram os seus mutuários mais solventes. Esta taxa é, em grande parte, determinada pela taxa dos fundos federais fixada pela Reserva Federal. Este tipo de hipoteca pode beneficiar você só se você pode dar ao luxo de fazer pagamentos maiores durante o início do seu mandato.deve obter uma hipoteca subprime?

provavelmente não., Taxas de juro íngremes fazem hipotecas subprime um empréstimo de último recurso.

A boa notícia é que, mesmo que o seu histórico de crédito esteja em ruínas, uma hipoteca subprime não é a sua única opção. Muitas hipotecas apoiadas pelo governo — mais notavelmente os empréstimos da FHA e da VA-são concebidas para ajudar os mutuários com desafios de crédito. Se você é um homebuyer pela primeira vez, há muitos programas de assistência homebuyer pela primeira vez, também.

alternativas a uma hipoteca subprime

Se você está pensando em fazer uma hipoteca subprime ou não -prime por causa do seu histórico de crédito, saiba que não é a sua única opção., Muitas hipotecas apoiadas pelo governo são projetadas para ajudar aqueles com crédito menos favorável. Também tendem a ter taxas de juro mais baixas do que os empréstimos convencionais.empréstimos FHA: se a sua pontuação de crédito for pelo menos 580, considere um empréstimo FHA com um pagamento inicial de 3,5 por cento. Se a sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 579, você pode se qualificar para um empréstimo FHA com 10 por cento abaixo.empréstimos VA: se é veterano ou membro activo das Forças Armadas, consulte os empréstimos VA. Garantido pelos EUA., Department of Veterans Affairs, estes empréstimos não requerem nenhum pagamento inicial e não têm nenhuma exigência de pontuação mínima de crédito.empréstimos USDA: os empréstimos USDA destinam – se a mutuários de rendimento baixo a moderado nas zonas rurais designadas. (Alguns locais de qualificação são perto de grandes áreas de metro.) Enquanto alguns credores podem ter uma pontuação de crédito mínima para empréstimos USDA, outros podem ter padrões relativamente brandos que podem ajudá-lo a qualificar-se.,

A linha de fundo

hipotecas Subprime ou não subprime são dirigidas a mutuários que podem não ter crédito adequado para se qualificar para um empréstimo convencional — mas, eles tendem a vir com taxas de juro mais elevadas e requisitos de pagamento mais baixos. A longo prazo, você poderia estar pagando muito mais do que você teria com outro tipo de empréstimo. Antes de se candidatar a uma hipoteca, Considere melhorar a sua solvabilidade para qualificar para uma melhor taxa e Condições.

Independentemente disso, é importante fazer compras e comparar taxas hipotecárias para encontrar o melhor empréstimo para a sua situação.,

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