Ønsker at gøre én ting for at sikre, at de penge du sparer i dag, i din 401k eller IRA vil være rundt om i morgen?

diversificere.

for mange amerikanere har set deres pensionsdrømme forsvinde, fordi de udelukkende investerede i virksomhedens beholdning af deres arbejdsgiver.

det er aldrig en god ide at lægge alle dine æg i en kurv. Uanset hvor stor, stabil, eller hurtigt voksende en virksomhed, du arbejder for, det kan mislykkes., Og hvis det gør det, vil du ikke kun være ude af et job, men det selskabslager (og din 401k) vil være værdiløs.

så hvis du ikke læser videre, og din 401k giver mulighed for at investere i din arbejdsgivers aktie, skal du sørge for, at det ikke er den eneste investering, du har. Kan du købe noget? Selvfølgelig! Og hvis du kan købe aktier med rabat, desto bedre. Bare sørg for, at det ikke repræsenterer mere end 10% af din samlede investering bedrifter.

dagens indlæg er en lektion i 401k aktivallokering (eller simpelthen sagt: diversificering). Vi går fra simple til lidt mere avancerede.,

Den Nemme Måde At Sprede

Hvis du ønsker intet at gøre med at styre dine investeringer, ikke noget problem: Vælg en mål-dato investeringsforening.

de fleste 401k ‘ er begynder at tilbyde disse fra en række virksomheder. Du skal blot finde ud af den dato, hvor du vil begynde at hæve penge (for eksempel, hvis du er 25 i 2012 og ønsker at gå på pension når du er 65—i 2052—du ville vælge en 2050-mål-dato fond).

opadrettede til disse midler er, at de løbende rebalansere som du bliver ældre., De starter aggressive (og mere risikable) og bliver mindre risikable med tiden.ulempen med disse midler er, at nogle har højere end gennemsnitlige udgiftsforhold, og selvfølgelig tager de kontrol væk fra investoren.

den anden nemme måde at sikre, at du er diversificeret og tildelt korrekt, er at bruge Bloom—det overkommelige online 401k optimeringsværktøj. For kun $10 om måneden vil Bloom håndtere at vælge dine 401k investeringer for dig og sikre, at du altid tildeles korrekt.,besøg Bloom for at åbne en konto i dag og få $15 fra dit første år af Bloom med code BLMSMART, eller læs vores fulde Bloom-intervie..,

Fuld Kontrol Diversificering

Hvis du ønsker mere kontrol over dine allokering af aktiver eller din 401k tilbyder ikke mål-dato midler, skal du vælge:

• En stock investeringsforening
• En obligation, investeringsforening

Eller

• En intern lager investeringsforening
• En international stock investeringsforening
• En obligation, investeringsforening

Mike Piper giver gode eksempler på simple porteføljer, der bruger lav-omkostningerne Vanguard indeksfonde. (Dette er forresten, hvordan jeg har investeret de fleste af mine egne pensionsfonde—i kun fire Vanguard indeksfonde.,)

Så Hvordan vælger du den rigtige tildeling? Som du kan se, anbefaler retningslinjerne at købe flere obligationer og færre aktier, når du bliver ældre. Dette skyldes, at Obligationer er mindre volatile og mindre tilbøjelige til at miste store mængder penge om et år eller to. De er også mindre tilbøjelige til at levere enorme afkast.

den gamle regel var at trække din alder fra 100 for at få målfordelingen af aktier. Så hvis du er 25, er 100-25 75, og du ville have 75% aktier i din portefølje., Da vi lever længere, er vi imidlertid nødt til at tjene større afkast for at få vores penge til at vare i en længere pension, så reglen kan trække din alder fra 110 eller endda 120.,d>

30s 60% 30% 10% 40s 55% 25% 20% 50s 50% 10% 40% 60s 35% 5% 60% 70s 30% 0% 70%

An Example Retirement Portfolio for a Young Investor

Your 401k Asset Allocation

How you allocate your 401k should depend on your age, but also your tolerance for risk., Hvis et stort aktiemarkedsnedbrud, som vi havde i 2008, skulle udslette en tredjedel eller din porteføljes værdi, ville du?

• A: Sælg dine aktier så hurtigt som muligt.
• B: gør ingenting.
• C: Køb flere aktier med rabat.

Hvis du svarede A, skal du nok holde fast i en konservativ portefølje af flere obligationer og færre udenlandske aktier.

Hvis du svarede B, er ovenstående retningslinjer gode for dig.

Hvis du svarede C, vil du måske have en mere aggressiv tilgang og holde endnu flere aktier, selv når du bliver ældre.,

som et eksempel er min tildeling lige nu 80% aktier, 12% obligationer og 8% alternativer (nogle fast ejendom gennem et ejendomsindeks ETF). Jeg bliver lidt på den aggressive side, fordi:

• jeg har ikke masser af penge investeret endnu.
• jeg er optimistisk med hensyn til økonomisk vækst i min levetid.
• jeg har stadig langt før jeg går på pension.

tilføjelse af alternativer

ikke alle 401k-planer vil have alternative investeringsmuligheder., Disse omfatter Etf ‘ er eller gensidige fonde, der investerer i ting som:

• Fast ejendom
• Råvarer som Guld eller Sølv
• gældsforpligtelser

For den gennemsnitlige investor, jeg tror alternativer udgør mindre end 10% eller din portefølje. Jeg kan godt lide alternativer, fordi de giver yderligere diversificering, og nogle kan tjene som en hæk. For eksempel bevæger prisen på guld og sølv sig typisk overfor aktiemarkedet. Så at eje nogle ETF ‘ er, der investerer i metaller, kan afbøde tab, når markederne har et dårligt år.,

ud over din 401k

selvom 401ks er store, vil du forhåbentlig også have andre investeringskonti (som en Roth IRA). Så mangfoldigheden af investeringer inden for din 401k er kun en del af billedet.

Ah, det lyder som om det bliver kompliceret! Dyb indånding.

den nemmeste måde at sikre, at du tildeler dine aktiver korrekt, er at diversificere inden for hver konto. Husk jeg har sagt før, at en 401k eller IRA er som en tom spand, hvor du placerer æg (dine investeringer)., Så hvis du har tre spande-en 401k, en Roth IRA og en skattepligtig investeringskonto, kan du placere forskellige æg i hver.

Du har måske 80% aktier og 20% obligationer i din 401k det samme forhold i din Roth IRA, og 50% obligationer og 50% aktier i din skattepligtige konto (en mere konservativ fordeling, fordi du kan bruge penge meget hurtigere end pensionering).

den mere sofistikerede måde at opnå dette på er at se på hele din pensionsportefølje på .n gang., For eksempel, hvis din 401k er helt investeret i aktier og er værd $80,000, og du har $20k i en Roth IRA, kan du sætte pengene i obligationer for at opnå en 80/20 aktie obligationstildeling. Nogle mæglere har værktøjer, der giver dig mulighed for at se på kompensationen for hele din portefølje, uanset om aktiverne er hos det pågældende firma.

nye værktøjer som Personal Capital (vist ovenfor) gør dette lettere ved at aggregere dine investeringer og give dig et røntgenbillede af din porteføljes indhold efter aktivklasse, sektor og meget mere., Ovenfor viser et skærmbillede af Personal Capital ‘ s investeringsskærm aktivallokeringen af alle dine investeringskonti Onet sted.

Hvad er vigtigst

dette indlæg ridser overfladen af aktivallokering, men hvad 99% af investorerne skal huske er, at diversificering er god. Diversificering beskytter dig. Så det er godt at eje en gensidig fond, der besidder 25 forskellige aktier. Det er bedre at eje tre fonde, der har 100 forskellige aktier og obligationer. Og nogle hævder: at eje tre indeksfonde, der sporer tusinder af aktier og obligationer, er endnu bedre.,

for at være enklere, skal du bare huske disse tre hemmeligheder til succesfuld 401k-investering:

• få pengene ind.
• Invester bredt.
• lad det være.

brug for 1-mod-1 rådgivning? Lær hvordan du finder pre-screenet finansiel rådgiver i dit område her.

• hvor meget skal der være i din 401(k) ved tredive?
• hvor meget skal du bidrage til din 401 (k)?
• Kan jeg udbetale min gamle 401 (k)?