at Være klar til at gå på pension, betyder mere end at være klar til at stoppe med at vågne op kl 6:00 til at sætte i de lange timer på et job, du ikke begejstret. Hvis det var så enkelt, ville de fleste af os gå på pension ved 25. Hvad det egentlig kræver at gå på pension er en solid forståelse af dit budget, en nøje vurdering af investeringer og udgifter planen for dit liv opsparing, gæld, der er under kontrol, og en plan, du er begejstret for, hvordan du vil bruge dine dage. Med det i tankerne, her er 10 tegn på, at du måske ikke er klar til at gå på pension endnu.,

1. Kæmper for at betale aktuelle regninger

det siger sig selv, at hvis du kæmper for at betale dine regninger med en lønseddel fra arbejde, vil pensionering ikke gøre tingene lettere.,

som hovedregel kan pensionister have brug for omkring 75% af deres førpensionsindkomst for at nyde en behagelig pension. Denne indkomst kommer typisk fra Social sikring, pensioner, 401(k)s, IRA ‘ er og andre besparelser. Vil disse kilder give dig nok indkomst til at opfylde dine forpligtelser og nyde din fritid?

“Pendling omkostninger og tøjrens udgifter vil falde, men underholdning og rejser kan stige,” siger Marguerita Cheng, fælles FISKERIPOLITIK®, RICP®, og chief executive officer i Blue Ocean Globale Velstand i Gaithersburg, Md., Derudover ” det er vigtigt at tage skatter og sundhedsudgifter i betragtning,” siger hun.

din sociale sikringskontrol kan være skattepligtig, afhængigt af din samlede indkomst. De fleste pensioner er skattepligtige. Udbetalinger fra 401 (k) s og traditionelle IRA ‘ er vil også blive beskattet. Og uden et job har du ikke adgang til arbejdsgiverforsynet sundhedsforsikring til gunstige gruppepriser. Hvis du er 65 eller ældre, kan du tilmelde dig Medicare, men Medicare er ikke helt gratis.

2., Højt gældsniveau

“store mængder gæld vil alvorligt belaste dine besparelser, når du går på pension,” siger David .alters, en certificeret finansiel planlægger og porteføljeforvalter med Palisades Hudson Financial Group ‘ s Portland, Ore., kontor. “Hvis du kan, reducere eller eliminere kreditkortbetalinger og billån. Afhængig af din situation kan det at betale dit pant eller nedskæringer også hjælpe i det lange løb,” siger han.,

Betale ned gæld, før du går på pension, kan betyde, at arbejde flere år end du foretrækker, men det vil sandsynligvis være værd for den følelse af lethed, der kommer med ikke at have alle de månedlige betalinger hængende over hovedet. At slippe af med gæld, inklusive dit prioritetslån, betyder også at slippe af med rentebetalinger, der kan tage en vejafgift på din langsigtede Økonomi.

når det er sagt, er det svært at vide, hvad den bedste brug af dine penge er, når du står over for et valg mellem at sætte pengene på din pensionskonto eller betale ned gæld.,

for ethvert lån med en rente, der er lig med eller højere end det, du sandsynligvis vil tjene på markedet—siger 6-8%—får du det bedste afkast og en garanteret ved det ved at betale din gæld. Hvis det er et valg mellem at betale 3% i realkreditrenter (som kan være fradragsberettiget, hvis du specificerer) og spare mere til pensionering, er sidstnævnte sandsynligvis den smartere mulighed, medmindre du har en dårlig investering track record.

3., Ingen Plan for Fremtidige Større Udgifter

“Du ikke ønsker at vente, indtil du har pensioneret for at løse de store, forventede udgifter, såsom udskiftning af dit tag, nyasfaltering din indkørsel, er at købe et sommerhus, eller købe en ny bil,” siger Pedro M. Silva, som finansiel rådgiver og statsautoriseret pensionering planlægning rådgiver med Provo Finansielle Tjenesteydelser i Shrewsbury, Mass. “Disse større udgifter kan tilføjes, især når midler trækkes tilbage fra skattepligtige konti, og der skal betales skatter på hver dollar.,”

“Vi opfordrer klienter til at tackle store udgifter inden pensionering, fordi virkningen på deres portefølje kan være betydelig,” siger han. Antag, at du har brug for et nyt tag ($7,000), en ny indkørsel ($4,000) og en ny bil ($10,000 ned og $300 pr. “Disse køb, der kræver $ 21,000 på forhånd, betyder, at du skal tage næsten $28,000 i tilbagetrækninger før skat fra din pensionskonto, hvis du er i 24% føderale skattebeslag,” forklarer Silva., Plus, $300 per måned bil betaling vil koste dig $400 per måned før skat dollars, og der kan repræsentere en betydelig luns af din månedlige Social Sikring indkomst.

4. En ukendt social sikringsydelse

selvom du muligvis ikke er afhængig af Social sikring for at imødekomme de fleste af dine udgifter, bør du heller ikke ignorere det.

Hvis du er som de fleste mennesker og endnu ikke har estimeret, hvor meget din fordel vil være, tilbyder Social Security Administration et praktisk værktøj til at hjælpe dig med at foretage denne beregning.,

Walters tilføjer, at hvis du ikke har nået fuld pensionsalder for Social Sikring—den alder, hvor du kan samle dine maksimal Social månedlige ydelse, du måske ønsker at udskyde pensionsalderen, indtil du gør.

Hvis du begynder at kræve Social sikring så tidligt som 62 år, vil din månedlige kontrol være 30% mindre, end hvis du venter, indtil du når fuld pensionsalder., Hvis du fortsætter med at arbejde de fire eller fem ekstra år, vil du ikke kun modtage en større betaling hver måned bare for at vente, du kan muligvis øge din betaling yderligere ved at tilføje flere højtydende år til din fordelberegning. Du vil selvfølgelig også have nogle få års lønchecks til egern væk til pensionering.

5. Ingen månedlig finansiel Plan

“når du går på pension, holder paychecks op med at ankomme, men regninger bliver ved med at dukke op,” siger .alters. Du skal kortlægge din månedlige pengestrøm, før du går på pension, tilføjer han.,

planlægning af din månedlige pengestrøm betyder at overveje, hvornår du begynder at tegne sociale sikringsydelser, og hvor meget du vil modtage, ud over hvor meget du trækker fra dine personlige pensionskonti og i hvilken rækkefølge.

Hvis du har både en traditionel IRA og en Roth IRA, for eksempel, skal du tænke på skatter og krævede minimum distributioner (RMDs) på dine traditionelle IRA-udbetalinger, og hvordan det påvirker dine Roth IRA-udbetalinger, som ikke beskattes og ikke er underlagt RMDs.,

at Have en månedlig plan betyder også, at have en solid forståelse af dine udgifter, siger certified financial planner Kevin Smith, executive vice president of wealth management for Smith, Mayer & Liddle (en division af Janney) i York, Pa. Ideelt set skal du have to til tre års faktisk udgiftshistorie opsummeret efter kategori, og du skal analysere hver kategori for at bestemme, hvordan det kan ændre sig under pensionering., “Nogle udgifter kan falde, såsom gæld, der snart kan tilbagebetales, mens andre, såsom udgifter til sundhedsydelser eller rejse-og rekreationsudgifter, kan stige,” siger Smith.

at vide, hvad dine udgifter sandsynligvis vil være, betyder at vide, hvor meget indkomst du har brug for. Når du ved, hvor meget indkomst du har brug for hver måned, kan du vurdere, om dit redenæg er stort nok til at give dig mulighed for at gå på pension, eller om du skal fortsætte med at arbejde og spare og/eller skære dine forventede pensionsudgifter.

6., Ingen langsigtet finansiel Plan

“du skal forstå, hvor længe dine besparelser vil vare, og hvilket udgiftsniveau du kan opretholde i de kommende årtier,” siger .alters. “Ingen ved nøjagtigt, hvor længe de vil leve, men udvidelse af levetider og de stadig højere omkostninger ved langvarig pleje kan betyde, at din portefølje bliver nødt til at vare længere og strække sig længere, end du engang troede.”

Der er en debat om, hvor meget du skal trække dig ud af din portefølje hvert år., Den populære 4% – regel, der siger, at du kan trykke på 4% af dine pensionsaktiver hvert år, forventes at give dine penge mulighed for at vare mindst 30 år i de fleste scenarier.

og du behøver at planlægge for din pension til sidste 30 år eller mere, Smith siger. “Baseret på aktuarmæssige statistikker, for et par går på pension i en alder af 65 år, der er 50% sandsynlighed for at mindst én vil være at leve i en alder af 92 og 25% sandsynlighed for, at mindst én vil være i live i en alder af 97.,”

afhængigt af dit helbred, din porteføljesammensætning og din risikotolerance skal du komme med en plan for den procentdel af dine aktiver, du vil bruge hvert år—hvilket kan betyde at få hjælp fra en professionel finansiel planlægger.

7., Ikke tegner sig for inflationen

inflationen vil påvirke dine daglige udgifter og værdien af dit liv besparelser.

en inflation på 3%, siger Smith, ville betyde, at dine udgifter vil fordobles på mindre end 25 år—godt inden for en typisk pensionsperiode. Med udsigt over virkningerne af inflationen er en af de mest almindelige pensionering planlægning fejl og kan have alvorlige langsigtede konsekvenser, hvis ikke korrekt tegnede sig for, han siger.,

med gennemsnitlige levetid meget længere, end de plejede at være, skal du administrere dine penge omhyggeligt for at holde trit med eller overstige inflationen for at reducere dine chancer for at overleve dine besparelser. Treasury Inflation-beskyttede værdipapirer (TIPS) vil bevare din kapital ved at betale nok renter til at holde trit med inflationen og betragtes som ekstremt sikre, fordi de støttes af den amerikanske regering.

for at tjene investeringsafkast, der overgår inflationen, skal du kigge på aktier. Husk, at et årligt afkast på 8% virkelig kun er et årligt afkast på 5% Efter 3% inflation., Undgå at holde for meget af dit redenæg i kontanter og kontantækvivalenter, som cd ‘ er og pengemarkedsfonde. Deres renter er så lave, at du vil miste penge. På kort sigt bemærker du måske ikke, men på lang sigt kan du løbe tør for penge hurtigere, end du forventede.

8. At ikke Rebalansere din portefølje

at tage en passiv tilgang til investering kan fungere, når du er yngre og har masser af år til at kompensere for eventuelle markedsnedgange, der skader din portefølje., Men når du nærmer dig og går ind i pension, kan det være smart at rebalansere din portefølje årligt for at fokusere på indkomstgenerering og beskyttelse af aktiver.

den accepterede visdom om, hvordan pensionister skal styre deres porteføljer, består i at diversificere, bevare kapital, tjene indkomst og undgå risiko. Diversificering på tværs af en række aktivklasser (obligationer, aktier mv.) og industrisektorer—sundhedspleje, teknologi og så videre—hjælper med at beskytte din porteføljes værdi, når markedet falder, da et instrument eller aktivklasse muligvis klarer sig godt, når et andet ikke er det.,

kapitalbevarelse betyder at vælge investeringer, der ikke er for ustabile, så din porteføljeværdi svinger ikke vildt. Udbytte fra aktier i store, etablerede virksomheder, der har en lang track record for at klare sig godt (eller udbytte fra en indeksfond eller et børshandlet fond bestående af sådanne virksomheder) kan give en pålidelig indkomststrøm. Og hvis du er diversificeret og holder dig væk fra Flygtige investeringer, har du taget dig af risikoundgåelsesmålet.

9., Pensionering bekymrer dig

“selvom din portefølje er i topform, er du muligvis ikke mentalt klar til at give slip på dit arbejdsliv,” siger .alters. “Arbejde tager meget energi, og nogle mennesker kan være ivrige, snarere end begejstrede, til at overveje måneder og år med ustruktureret tid fremover.”

Hvis dette lyder som dig, skal du tænke på at forfølge en “anden akt”-satsning, arbejde deltid eller blive frivillig for en organisation, du er interesseret i, siger .alters., “Hvis du bare går på pension uden en plan, kan du dog overforbrug i et forsøg på at bekæmpe kedsomhed og løbe gennem dine besparelser hurtigere, end du planlagde.”

Cheng anbefaler testkørsel pensionering for at få en fornemmelse af, hvor mange penge du har brug for, og hvor du ville føle dig godt tilpas. Det kan ikke være muligt at gå på pension i en dyr by i betragtning af din pensionsopsparing og aktuelle leveomkostninger. Men du kan styrke dig selv ved at få klarhed om dine kilder til pensionsindkomst og forstå din pengestrøm.

10., Du elsker stadig Dit Job

Der er ikke noget, der siger, at du skal gå på pension, bare fordi du har nået socialsikringens definition af fuld pensionsalder. Bare se på Buffarren Buffett, der stadig arbejder på næsten 90 og har ingen planer om at gå på pension. Han gør det, fordi han elsker at plukke aktier—ikke at pad sine milliarder i nettoværdi. Hvis du er begejstret for at stå op og gå på arbejde om morgenen, skal du fortsætte med at gøre det.

arbejde har fordele ud over det økonomiske., Et job, du nyder engagerer dit sind, tilbyder social interaktion, giver dine dage formål, og skaber en følelse af realisering. Alle disse ting kan hjælpe dig med at forblive sund og glad, når du bliver ældre. Du kan også være i stand til at blive på din arbejdsgivers sundhedsplan og muligvis få bedre dækning, end du ville gøre gennem Medicare.

Den Nederste Linje

“Det primære tegn på, at du ikke er OK at gå på pension er, når du ikke kan besvare spørgsmålet,” Er jeg OK at gå på pension?”Siger Smith. “Pensionering er en stor liv overgang, der kræver rigelig forberedelse og planlægning.,”

Sidder med et gebyr-kun betroede finansielle planner kan hjælpe dig med at besvare de finansielle aspekter af pensionering spørgsmål, rebalancere din portefølje, og, hvis det er nødvendigt, skal du oprette en plan for at betale ned gæld og revurdere dine udgifter. Det kan endda hjælpe dig med at besvare nogle følelsesmæssige aspekter af spørgsmålet. Erfarne pensionering planlæggere kan tilbyde indsigt baseret på deres erfaring med at arbejde med snesevis af kunder, der står over for den samme beslutning.

i sidste ende er beslutningen op til dig.,