at Spare penge er afgørende, hvis du ønsker finansielle sikkerhed og succes, men medmindre du tjener interesse, du er ikke hvad du sok væk. Nogle mennesker er ikke sikre på, hvor de skal stash deres besparelser til nødsituationer eller en ferie.,Pengemarkedskonti, opsparingskonti og indskudsbeviser (cd ‘ er) kan give dine besparelser et løft ved at tjene renter, alt sammen med at holde dine penge sikre.

at Forstå, hvordan disse rentebærende deponering konti arbejde, og de forskelle, blandt dem kan hjælpe dig med at træffe det bedste valg.

“Når det kommer til at spare penge, er der ingen tid som nutiden,” siger Mark Hamrick, Bankrate ‘ s seniorøkonomiske analytiker., “Stadig bør man tænke på en række tidslinjer med hensyn til besparelser.

” det inkluderer at have nødbesparelser til rådighed, som nødvendigvis er flydende eller ikke låst i en forpligtelse til tid såvel som langsigtede besparelser, som kan omfatte, men ikke er begrænset til, pensionsopsparing. Det kan være penge, der er beregnet til et mål på mellemlang sigt, såsom et større køb eller begivenhed som rejser eller uddannelse.”

pandemien og dine besparelser

COVID-19-pandemien har givet et hårdt slag mod den amerikanske økonomi., Federal Reserve har sænket satserne for at holde de økonomiske motorer i gang. Lave priser gør ondt sparere, men sparere bør holde fokus, siger Hamrick.

“Mens pandemi-relaterede afmatning har sammen med en tilbagevenden til lave renter, herunder om besparelser priser, man skal ikke blive alt for fokuseret på kortsigtede støj af valutakurserne,” Hamrick advarsler. “Omkostningerne ved ikke at spare er meget større end hvad man kunne fornemme er en tabt mulighed på grund af det nuværende miljø.”

Der er stadig måder at øge din sparekraft på, f.eks.,

“Én gang-testet strategi, som bygger på en CD stigen, har til hensigt at distribuere tidshorisonter for at maksimere både fleksibilitet og afkast over tid,” Hamrick siger. “Fordi cd’ er involverer en tidsforpligtelse, bør dette involvere midler, som ikke er nødvendige med det samme.”

den gode nyhed for sparere er, at de penge, du opbevarer i banken, er sikre på trods af de økonomiske ændringer, som pandemien har skabt., Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tilbyder op til $250.000 i forsikring til folk, der deponerer deres penge i en bank. Hvis banken fejler eller på anden måde ikke er i stand til at returnere dine penge, refunderer FDIC dig op til grænsen.

dette gælder for opsparingskonti, cd ‘ er og pengemarkedskonti.

Hvis du holder dine penge i en pengemarkedsfond hos et mæglerfirma, kan du bekymre dig om, hvorvidt pengemarkedsfonde er sikre i en recession. Pengemarkedsfonde, i modsætning til pengemarkedskonti, er ikke FDIC forsikret., I meget sjældne tilfælde har de mistet værdi, men det er meget usædvanligt.

Hvad er en pengemarkedskonto?

en pengemarkedskonto eller pengemarkedskonto er et rentebærende opsparingsprodukt, der er tilgængeligt hos de fleste banker og kreditforeninger. Du kan normalt skrive checks fra det og kan få et betalingskort.

En pengemarkedet konto betragtes som en indlånskonto i henhold til Federal Reserve ‘ s Forordning D, så antallet af transaktioner, såsom overførsler og udbetalinger, er begrænset til seks per måned., Der er nogle transaktioner, herunder tilbagetrækning fra en pengeautomat eller banktæller, der ikke tæller som en af de seks transaktioner. Der er også undtagelser fra grænserne. Kontakt din bank for at finde ud af dens politik.

det plejede at betale mere renter end en almindelig opsparingskonto, men Fed har nedsat satser til næsten nul, og udbyttet på de to produkter er ikke så anderledes nu. Hvis du finder en MMA med et højere udbytte, skal du være parat til at opretholde en højere minimumsbalance eller holde fast ved et andet krav for at få det øverste udbytte.for at finde de bedste priser skal du bruge Bankrate til at sammenligne MMAs.,

Hvad er en opsparingskonto?

en opsparingskonto er den mest grundlæggende type bankkonto designet til at gemme dine ekstra penge. Når du åbner en opsparingskonto, indbetaler du nogle penge på kontoen. Du kan tilføje penge og hæve penge, som du har brug for, men du får ikke en checkhæfte for at få adgang til pengene. I stedet skal du stole på online overførsler eller foretage udbetalinger personligt i din bank. Nogle banker giver dig mulighed for at foretage hævninger i ATM, hvis du har et betalingskort knyttet til en checkkonto.,

banker begrænser typisk antallet af udbetalinger, du kan foretage fra din opsparingskonto hver opgørelsesperiode. At gå over grænsen kan resultere i et gebyr og understrege, hvordan kontoen er designet til langtidsopbevaring af dine penge snarere end hyppige transaktioner.

i bytte for at lade banken holde dine penge, betaler banken renter på saldoen på din opsparingskonto. Hver erklæring vil banken foretage en rentebetaling til din opsparingskonto og hjælpe din saldo med at vokse.,

Nogle banker har minimumsbalancekrav og opkræver gebyrer for deres opsparingskonti. Hold øje med disse typer gebyrer, da de kan reducere værdien af dine besparelser over tid.

Hvad er en CD?

et depositum er en konto, som du kan bruge til at spare penge i en bestemt periode.

Når du åbner en CD, skal du beslutte, hvor mange penge du skal lægge på kontoen, og hvor længe du vil beholde pengene på kontoen. For eksempel kan du vælge at åbne en seks måneders CD.,

når kontoen er åben, kan du ikke hæve dine penge, før den valgte tid går. Hvis du gør det, skal du normalt betale et strafgebyr. Til gengæld for dette tab i fleksibilitet har bankerne en tendens til at tilbyde højere renter på cd ‘ er end på andre konti.

cd ‘ er tilbyder faste priser i hele deres løbetid. Når du låser i din rente, vil det ikke ændre, hvilket gør cd ‘ er godt for sparere, der ønsker en garanti for, at deres rente ikke vil falde. Men hvis markedsrenterne stiger, vil pengene på CD ‘en sidde fast til en lavere sats, hvilket kan gøre langsigtede cd’ er til en risiko.,

hvordan adskiller en pengemarkedskonto sig fra en opsparingskonto eller CD?

en pengemarkedskonto adskiller sig fra en opsparingskonto eller CD, idet den har kontrolkontofunktioner. For eksempel kan du normalt skrive checks fra det. Du kan også få et betalingskort.en pengemarkedskonto betaler typisk mindre end en CD, fordi en CD kræver, at du opbevarer dine kontanter på kontoen i en bestemt periode. Nogle af de øverste pengemarkedskonti tjener op til 0.60 APY, ifølge Bankrate, mens nogle treårige cd ‘ er betaler mere end 1 procent., Pengemarkedskonti med højere udbytter kræver typisk, at du opretholder en højere balance.

pengemarkedskonto vs opsparingskonto

Pengemarkedskonti og opsparingskonti er mere ens end pengemarkedskonti og cd ‘ er. De primære forskelle mellem dem er deres fleksibilitet og gebyrstrukturer.

opsparingskonti er relativt fleksible, men kommer normalt ikke med checkbøger og betalingskort som pengemarkedskonti. Pengemarkedskonti er eksplicit designet til at give kontoindehavere en nem måde at bruge pengene på kontoen., Opsparingskonti er ikke så fleksible, og du skal tage et par ekstra skridt for at bruge penge, du har på kontoen.den anden forskel er, at opsparingskonti generelt er meget lettere og billigere at åbne. Mange opsparingskonti har ingen eller lave minimumsbalancer og gebyrer, der spænder fra let at undgå til ikke-eksisterende. Mange pengemarkedskonti har meget højere minimumsbalancekrav og månedlige gebyrer. Dette gør dem mere populære hos mennesker, der har større saldi, og som ønsker fleksibiliteten til at foretage store køb.,

Fordele og ulemper ved pengemarkedet konti, opsparingskonti, og Cd ‘ er

for at sammenligne disse produkter, er det vigtigt at forstå deres fordele og ulemper. Her er hvad du behøver at vide.

Pengemarkedskonti

generelt betaler pengemarkedskonti en højere APY end almindelige opsparingskonti. Tjek for at se, hvordan din finansielle institution forbindelser interesse. Du vil sandsynligvis se daglig sammensætning, med renterne udbetalt månedligt. Derudover skal du kontrollere, om APY ‘ erne er lagdelt., Ofte har du en lavere APY, indtil du når en vis balance, så øges APY. En saldo på $ 100,000 eller mere, for eksempel, kunne tjene dig en højere rente end en konto med mindre end $10,000.

fordele

• højere renter: sammenlignet med rentekonti og mange gennemsnitlige opsparingskonti kan du generelt forvente en højere rente.tilgængelige midler: en pengemarkedskonto kan komme med check-writingriting privilegier, måske endda et betalingskort og evnen til at foretage elektroniske overførsler.,
• sikkert sted for dine penge: din konto er beskyttet hos en føderalt forsikret bank eller kreditforening.

Ulemper

• Begrænsede udbetalinger: i Modsætning til en checkkonto, som ikke begrænse nogen typer af transaktioner, pengemarkedet konti har begrænsninger. Du kan ikke skrive ubegrænset kontrol eller foretage ubegrænset elektroniske overførsler.
• konto minimum: du er ofte forpligtet til at holde en højere konto minimum end med en opsparingskonto eller endda en CD.,månedlige gebyrer: hvis du ikke opfylder kontoens minimum, er der en god chance for, at du bliver opkrævet et månedligt gebyr.

opsparingskonti

opsparingskonti uden minimumsbalancekrav betaler i øjeblikket i nærheden af 0, 60 procent APY. Nogle opsparingskonti har minimumsbalancekrav, men de er normalt lavere end en pengemarkedskonto. Som en pengemarkedskonto er udbetalinger dog begrænsede.

fordele

• sikkert sted for dine penge: opsparingskonti er normalt FDIC-forsikrede og meget likvide.,
• lave gebyrer og minimum: Det er muligt at finde højtydende opsparingskonti, der ikke opkræver minimum eller månedlige gebyrer.
• adgang til pengeautomater: du kan normalt få adgang til din opsparingskonto via pengeautomater, hvilket gør det nemt at få penge, når du har brug for det.

ulemper

• meget lavere renter: din APY på en opsparingskonto vil sandsynligvis være lavere end hvad du ville tjene på en CD.udbetalingsgrænser: antallet af udbetalinger, du kan foretage en måned, er begrænset.,

indskudsbeviser (Cd ‘ er)

EN CD er den mest restriktive af disse opsparingskonti. Du skal normalt forpligte et minimum af penge for at åbne et depositum, og pengene er låst væk i en periode, afhængigt af det udtryk, du vælger. CD-vilkår kan variere fra et par måneder til fem år.

Sammenlign de bedste priser på cd ‘ er på Bankrate.

Hvis du trækker pengene før CD ‘ en “modnes”, kan du forvente at betale en bøde. Afhængig af størrelsen på CD ‘ en kan du tjene en højere APY, end du ville gøre med en opsparingskonto eller pengemarkedskonto.,

fordele

• højere rente: ikke kun er renten på en CD ofte højere end andre opsparingskonti, den er fast og varierer ikke over sigt, som du ser med pengemarked og opsparingskonti.
• ingen gebyrer: så længe du ikke trækker dine penge tidligt, bliver du ikke ramt af gebyrer.
• valg af term længder: du kan vælge, hvor længe du vil holde dine besparelser bundet, så det kan tjene renter. Banker har ofte flere valg af CD-vilkår.,

ulemper

• lav likviditet og adgang: Du kan ikke hæve penge fra en CD i en pengeautomat eller ved at skrive checks. Pengene er ikke tilgængelige, medmindre du foretager en tidlig tilbagetrækning.
• straffe: hvis du trækker penge ud før cd ‘ ens løbetid er udløbet, vil det medføre en straf. Nogle cd ‘er giver dig mulighed for at hæve nogle af pengene uden straf, men de kommer typisk med lavere APY’ er og andre begrænsninger.

sammenligning af kontofunktioner

Her er en nyttig sammenligning af kontofunktioner., Du kan se forskellene mellem forskellige typer konti, du måske ser i en bank eller kreditforening.,td>Yes

Yes Yes Yes Check-writing Yes No Yes No Debit card Yes Yes Yes No Liquidity Yes Yes Yes No Limited transactions No Yes Yes Yes Relative APY Low Low Low High

Who should get a money market, savings account or CD?,

at beslutte, hvilken type konto der skal åbnes, afhænger af dine mål og din økonomiske situation. Hvis du ikke har mange penge til at starte med, giver en opsparingskonto mening, fordi det er muligt at finde konti, der ikke kræver minimum.

Hvis du ønsker at tjene en højere APY, og du kan opfylde en højere konto minimum, en pengemarkedskonto er et godt valg. Det er også et godt valg for folk, der har brug for nem adgang til deres penge.

Hvis du ved, at du ikke har brug for pengene i et stykke tid, og du vil tjene en endnu højere APY, fungerer en CD godt., Du skal dog kun forpligte det beløb, du ved, at du ikke har brug for, før CD-udtrykket slutter.

Sådan bruges pengemarked, opsparing og cd ‘ er til at gemme til dine mål

hver af disse konti kan hjælpe dig med at gemme til forskellige typer mål. Du kan bruge disse konti sammen til at arbejde hen imod dine mål og maksimere din indtjening.

• kortsigtede mål. En opsparingskonto passer godt til kortsigtede planer, som en ferie. Du tjener ikke meget interesse, men hvis du snart har brug for pengene, betyder det ikke meget.
• mellemstore mål., En pengemarkedskonto kan være velegnet til mellemfristede mål, fordi den kræver en højere minimumsbalance og betaler et højere udbytte. Derudover er det flydende nok, at hvis du har brug for at trykke på dine midler tidligere end planlagt, er der ingen sanktioner at betale.
• langsigtede mål. Cd ‘ er giver mening, hvis du sparer for et mål, der er flere år væk, såsom at købe et hus, især hvis du har en stor sum penge, som du har råd til ikke at røre i lang tid. Plus, cd ‘ er har en fast sats, så du behøver ikke bekymre dig om kursudsving.,

Risici ved at bruge pengemarkedet konti, opsparingskonti og Cd ‘ er

Selv om dine penge er beskyttet mod bankkrak af FDIC forsikring og fra credit union fejl ved NCUA forsikring, der er andre risici, til at holde øje, når du overveje disse besparelser produkter:

• Inflation. Den største risiko, du sandsynligvis har, er inflationen. Når forbrugerpriserne stiger, kan dit udbytte muligvis ikke følge med inflationen. Mens du ikke mister din hovedstol, kan du se en erosion af din købekraft over tid.
• kursudsving., Nogle konti er mere følsomme over for det makroøkonomiske miljø. Renter på opsparing, pengemarkedskonti og cd ‘ er er baseret på rentebeslutninger fra Federal Reserve. Når satser falder, så gør dit udbytte.

med en CD har du en vis beskyttelse mod prisvolatilitet, fordi du låser hastigheden for CD ‘ ens varighed. Men hvis CD ‘en modnes i et miljø med lav hastighed, og du fornyer CD’ en, sidder du fast med et lavere udbytte, end du havde før.

opveje inflationsrisikoen ved at have andre investeringer, såsom aktier og obligationer.,

Sådan vælger du den rigtige konto til dig

i sidste ende afhænger valg af den rigtige konto for at øge din opsparing af din situation og dine kontante og indkomstbehov. Tag et kig på, hvor du står lige nu. I mange tilfælde giver det mening at starte med en opsparingskonto. Du kan undgå balance minimumsbeløb og gebyrer og opbygge din saldo.

Over tid kan du tilføje en CD eller to. Når din opsparing og / eller pengemarkedskonto vokser nok til at tjene et så lavt udbytte ikke længere tjener dig, er det tid til at forgrene dig.,

i sidste ende handler det om, hvad du vil opnå med dine penge, og hvordan du bruger disse konti i kombination for at hjælpe dig med at nå dine mål.

“Det er muligt, at denne æra af lave priser, vil fortsætte,” bemærker Hamrick, “men det ændrer ikke det faktum, at vi altid bør shoppe rundt efter de bedste priser på de produkter, vi undersøger, som en grundlæggende besparelser konto, pengemarkedet konto, high-yield besparelser eller indskudsbevis.

“det handler om at maksimere nutidens muligheder, så vi får en bedre økonomisk fremtid. Det er faktisk tidløst.,”

TJ Porter bidrog til en opdatering af denne historie.