Hvis du arbejder for en skole eller en slags non-profit organisation, du kan have adgang til en 401(a), eller en 403(b) plan. Begge er pensionsopsparing køretøjer, der tilbyder store skattelettelser. Men de er struktureret lidt anderledes. Vi vil definere begge planer, samt forklare fordele og ulemper ved hver. Vi kan også hjælpe dig med at finde en finansiel rådgiver, der hjælper dig med at oprette en personlig køreplan for pensionsplanlægning.,

Hvad er en 401(A) Plan?

en 401(a) plan er en type arbejdsgiver-sponsoreret pensionering plan, der fungerer på samme måde som en 401(k) plan. Den væsentligste forskel er, at private virksomheder typisk sponsorere 401(k)s. i mellemtiden, statslige organer, uddannelsesinstitutioner og non-profit typisk sponsor 401 (- en) planer.

derudover har 401(A) plansponsorer typisk en større grad af kontrol i planstruktur. For eksempel beslutter en arbejdsgiver om støtteberettigelseskrav., I de fleste tilfælde gør arbejdsgivere det obligatorisk for kvalificerede medarbejdere at tilmelde sig, så medarbejderne kan spare op til deres pension og drage fordel af skatteincitamenter.

IRS gør det obligatorisk for arbejdsgivere at bidrage til deres egne medarbejderes 401(A) planer. Denne regel gælder, selvom sponsoren beslutter at gøre medarbejderbidrag valgfri.

arbejdsgivere beslutter også om optjeningsplan og bidragsstruktur. En arbejdsgiver kan beslutte at udsætte en fast procentdel af hver medarbejders løn eller løncheck i hans eller hendes tilsvarende plan., Satsen kan indstilles for planens levetid, eller arbejdsgiveren kan give medarbejderne mulighed for at ændre den på et bestemt tidspunkt i løbet af året.

men ud over mekanikken i en 401(a) – plan har sparekøretøjet også en lignende skattebehandling som 401(k) – planen.

skattefordele ved 401(A) planer

Når du investerer i en 401(a) plan, bidrager du med dollars før skat. Det betyder, at din arbejdsgiver trækker dit bidrag fra din lønseddel, før Onkel Sam tager et stort snit. Som følge heraf reducerer det effektivt din skattepligtige indkomst., Derudover kan du kvalificere dig til skattefradrag baseret på dine bidrag for året.

afhængigt af din arbejdsgiver kan du vælge mellem en række investeringsmuligheder, du kan bidrage til. Disse omfatter typisk aktier, obligationer og gensidige fonde, som etablerede investeringsselskaber forvalter. Mens dine penge forbliver i planen, vokser de skattefrit. Så i modsætning til din standard mæglerkonto, vil Uncle Sam ikke beskatte renter, udbytte eller kapitalgevinster hvert år.

Du skylder dog regelmæssig indkomstskat, når du foretager kvalificerede udbetalinger. Du kan generelt gøre disse, når du når alder 59.5., Ellers ville du skylder en 10% tidlig tilbagetrækning straf ud over indkomstskat på beløbet. IRS kan spare dig for straffen for tidlig tilbagetrækning, hvis du brugte pengene til visse uventede medicinske nødsituationer.

Nogle arbejdsgivere kan også tilbyde en efter-skat 403(B) plan.

401(A) bidragsgrænser

for 2020 ligger bidragsgrænsen for en 401(a) – plan på $57,000. Det klatrer til $ 58.000 i 2021. Denne grænse gælder for de samlede bidrag, du og din arbejdsgiver foretager., Men hvis du laver mindre end bidragsgrænsen, IRS vil kun tillade dig at bidrage op til det samlede beløb af din løn.

dette betyder, at hvis du lavede $45,000 i 2020, er det hvor meget du og din arbejdsgiver kan bidrage til din 401(a) for året, selvom det er mindre end $57,000-grænsen. Selvfølgelig har du brug for det meste af din løn for at dække leveomkostninger. Uanset hvad er bidragsgrænsen for enhver 401 (A) deltager generelt høj sammenlignet med andre typer planer.

Hvad er en 403(B) Plan?,

En 403(b) plan er en skat-stillede pensionsordning typisk forbeholdt ansatte i offentlige skoler, og 501(c)(3) organisationer. Nedenfor er eksempler på de typer af organisationer, der kan tilbyde en 403(b):

• Offentlige skoler
• Kooperative hospital organisationer
• 501(c)(3) skattefri organisationer
• Religiøse institutioner

Sponsorer 403(b) planer om at beslutte, om betingelserne for planen., IRS generelt begrænser dem til at oprette konti, som en af følgende, dog:

• Livrente kontrakt med et forsikringsselskab
• Frihedsstraf konto, der investerer i investeringsforeninger
• Pensionering indkomst investering i livrenter eller gensidige fonde i forbindelse med en religiøs organisation medarbejdere

Stadig, de fleste 403(b) plan for investeringer menuer har tendens til at tilbyde livrente valg fra forsikringsselskaber. På den anden side omfatter 401(A) planoptioner typisk for det meste investeringsfonde.,

afhængigt af din risikotolerance og økonomiske mål kan du foretrække den ene frem for den anden. Men ikke to planer er skabt ens. Valget afhænger delvist af, hvilken der tilbyder de investeringer, du føler er rigtige for dig – i betragtning af at din arbejdsgiver tilbyder både en 401(A) og 403(B) plan som optioner.

skattefordele ved 403(B) planer

med hensyn til skattebehandling fungerer a 403(B) på samme måde som A 401(A). Du laver bidrag før skat, og dine penge vokser skattefrit. Du skylder dog regelmæssig indkomstskat på støtteberettigede udbetalinger. Du kan også lave disse i alderen 59.5., 10% tidlig tilbagetrækning straf regel gælder.

403(b) Plan Bidrag Grænser

403(b) plan bidrag regler, kan få temmelig kompleks, så det er nyttigt at have en opdeling. I henhold til IRS-regler kan medarbejdere bidrage med op til $ 19.500 i “valgfrie udsættelser” mod deres 403(B) – konti i 2020. Du kan også bidrage med op til $19.500 i 2021.valgfrie udsættelser henviser til de penge, der er taget ud af din løn eller løncheck og lagt i planen. Hvis din arbejdsgiver bidrager til din plan, det kan bidrage med op til en ekstra $37,000 i ” årlige tilføjelser.,”Dette hæver grænsen til $ 57,000 for 2020. Men hvis du har udjævnet dine valgfrie udsættelser, og du er mindst 50 år gammel, kan du foretage yderligere “catch-up”-bidrag til en værdi af $6,500 i 2020.

men hvis du laver mindre end den årlige tilføjelsesgrænse ($57,000 for 2020), er dit maksimum lig med din samlede årlige kompensation. For eksempel, hvis du lavede $45,000 i 2020, er det det maksimale, som du og din arbejdsgiver kan bidrage til din plan for året.kort sagt: dine maksimale bidragsgrænser svarer til din samlede årlige indtjening.,

din plan kan også tillade “15-årige” catch-up regel. Hvis du har arbejdet for din arbejdsgiver i mindst 15 år, og dine gennemsnitlige årlige bidrag var mindre end $5.000 i disse år, kan du bidrage med yderligere $3,000 pr. Og hvis du er mindst 50 år gammel, kan du drage fordel af begge typer “catch-up” – bidrag.

men sørg for at tjekke din plan for at se, om de tillader dette ekstra catch-up bidrag. I så fald skal du også sørge for, at du er opmærksom på reglerne bag det.,

Takeaway

i sidste Ende, 401(a) og 403(b) planer fungerer på samme måde. De væsentligste forskelle ligger i, hvem der er berettiget til at tilmelde sig hver samt planen design af en(s), at en arbejdsgiver sker for at tilbyde. Sponsorer af 401(A) planer gør det generelt obligatorisk for støtteberettigede arbejdstagere at tilmelde sig planen, men bidrager også til deres medarbejderes planer. De sætter også bidragsmodeller i de fleste tilfælde. 403 (B) planer gør typisk dette trin frivilligt., Specifikke aspekter, som investeringsmuligheder, afhænger dog udelukkende af din arbejdsgivers skøn. Under alle omstændigheder bør du undersøge, hvilket valg der synes mere gavnligt for dig baseret på dine økonomiske mål og risikotolerance.

Tips til din pension

• din pensionsstrategi involverer mere end blot en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan. Du kan også faktor i sociale ydelser. For at hjælpe dig knuse de reelle tal, vi udviklet den bedste pensionering regnemaskine rundt.,
• et af de bedste træk, du kan gøre, når du kortlægger din pension, er at arbejde med en finansiel rådgiver. Vores SmartAsset financial advisor matching tool forbinder dig med op til tre rådgivere i dit område. Derfra, du kan undersøge deres legitimationsoplysninger og endda oprette intervie .s, før du arbejder med en.