Af Sharon Anne Waldrop, Næste Avenue Bidragyder

Arbejdsgivere i stigende grad tilbyder high-fradragsberettigede sygesikring planer, nogle gange skubbe dem på arbejdskraft. Hvis din virksomhed kommer på den båndvogn, bør du overveje at tilmelde dig en Sundhedsbesparelseskonto eller HSA, der fungerer hånd-i-handske med en høj-fradragsberettiget plan., Mange virksomheder med høje fradragsberettigede planer tilbyder HSA ‘ er, men hvis din har en plan og ingen HSA, kan du få en konto på egen hånd hos en finansiel institution.en HSA er en tredobbelt skattefri konto, der kan hjælpe dig med at stige ud af lommen medicinske omkostninger. Dine penge går ind på kontoen, før de beskattes, vokser udskudt skat og kan trækkes skattefrit tilbage til at betale ikke-indbetalte medicinske udgifter, inklusive dine fradragsberettigede og sundhedsmæssige omkostninger, der ikke er dækket af din plan.,

(mere: Sådan lette bid af høje fradragsberettigede sundhedsplaner)

og her er den lidt kendte bonus: du kan også bruge en HSA til at øge din pensionsopsparing.

HSA ‘er vs. FSA’ er

forveksler dog ikke en HSA med den lignende lydende sundhedspleje FSA eller fleksible udgiftskonto, da næsten 75% af de mennesker, der reagerede på en nylig Fidelity Investments-undersøgelse, gjorde.

mens du kan bruge begge konti til at betale sundhedsregninger, er der to store forskelle: 1) en HSA giver dig mulighed for at rulle over penge, du ikke bruger inden December., 31 og 2)efter 65 år kan du hæve penge til ikke-medicinske udgifter uden at betale en skat. (Disse udbetalinger beskattes som indkomst, som med traditionelle IRA ‘ er.) En FSA er derimod en use-it-or-lose it-konto; hvis du ikke bruger de penge, du har lagt i inden årets udgang, forsvinder de. (Nogle arbejdsgivere tillader en frist på 2 måneder og 15 dage efter planåret at bruge pengene.,)

for at drage fordel af en HSA kan du ikke blive tilmeldt Medicare eller hævdet som afhængig af en anden persons selvangivelse, og din sundhedsplan skal være det, der er kendt som en kvalificeret Højfradragsplan. Det betyder, at den årlige fradragsberettigede skal være mindst $ 1,250 for enkeltpersoner, $2,500 for familier.

Bidrag Grænser for HSAs

Hvis du tilmelder dig en HSA, og du er under 55 år, kan du lægge op til $3,250 dette år for en enkelt konto, og så meget som $6,450 for en familie plan. Maksimumsbeløbet er $ 4250 og $ 7.450 for personer over 55 år., Den årlige grænser vil stige i 2014 til $3300 for en individuel og $6,550 for en familie (add $1.000 hver for personer over 55 år), siger Linda Madsen, senior vice president og personalegoder praksis manager for Heffernan forsikringsmæglere i St. Louis.

(MERE: Din Guide til Obamacare Valg)

de Fleste arbejdsgivere også bidrager til deres medarbejdere’ HSAs — $919 for enkelt-dækning, gennemsnit, og $1,611 for familie dækning, i henhold til Kaiser Family Foundation.,

Du kan ændre størrelsen af dit bidrag til en HSA enhver tid i løbet af året, så længe du ikke gå over den årlige grænse, siger William J. Grossmiller, en konsulent ydelser med Crawford Rådgivere i Hunt Valley, Md.

Hvis du er berettiget til at tilmelde dig en HSA, tilbyder din arbejdsgiver ikke denne fordel, og du vil åbne en konto hos en finansiel institution, du skal gøre det inden 15.April for at yde bidrag for det indeværende år, siger Huber. Så du bliver nødt til at vente til 2014 for at få en HSA på egen hånd.,

nu hvor det grundlæggende er ude af vejen, er her otte tip til at få mest muligt ud af din Sundhedsbesparelseskonto:

1. Udtrækning af penge fra din HSA er så simpelt som at bruge en checkkonto. Du kan modtage tomme checks, et betalingskort eller begge dele. Betalingskortet kan bruges til online køb.

2. Du kan kun bruge en HSA til at betale for medicin, hvis du har en recept til dem, inklusive dem, der sælges i håndkøb. Undtagelsen er insulin; det kræver ikke recept. Denne regel var en del af Affordable Care Act, også kendt som Obamacare.

3., Utraditionelle lægelige ydelser, ligesom akupunktur og massage, kan betegnes som legitime HSA udgifter. De skal være tilladt af din høj-fradragsberettigede sundhedsplan, og du skal have en recept fra din læge, Grossiller siger.

4. Undgå den stejle straf for at bruge din HSA til ikke-medicinske udgifter før 65. “Hvis du trækker pengene ud før da for andet end refunderbare udgifter, er der en 20% skat på tilbagetrækningsbeløbet,” siger Huber.

5., Hvis IRS reviderer dig om din HSA før 65 år, skal du bevise, at kontoen blev brugt til kvalificerede udgifter. For at beskytte dig selv skal du holde kvitteringer for alle sundhedsudgifter uden for lommen og være sikker på, at de regninger, du betaler med en HSA, opfylder IRS-testen for kvalificerede medicinske udgifter, siger Grossiller.

de komplette regler om kvalificerede medicinske udgifter findes i IRS-publikation 969, men husk, at du ikke kan betale for sundhedsforsikringspræmier eller kosmetisk kirurgi ud af en HSA.

6. Når du bliver 65, kan du ikke længere bidrage til en HSA. Men du kan foretage straffefrie udbetalinger.,

7. En HSA er især værd at overveje, hvis du allerede maksimerer din 401(k)-type plan og IRA.”Det er en anden vej til at finansiere en pensionskonto,” siger Grossiller.

8. Vær forsigtig med, hvordan du investerer din HSA. Medarbejdere får typisk et udvalg af investeringsmuligheder, ligesom 401(k)s.

Du bør nok undgå at lægge alle pengene i aktier eller aktiefonde på grund af markedets volatilitet., “Da formålet med en HSA er at betale for medicinske udgifter, er det vigtigt at afbalancere risiko, især i nyere konti, der vil have lavere saldi,” siger Grossmiller. Den sidste ting, du ønsker, er en medicinsk nødsituation og ingen penge til at betale for det.Sharon Anne Sharonaldrop skriver om økonomi, forsikring, grønne levende og sundhedsmæssige emner til næste Avenue, god husholdning, kvindedag, Bankrate.com, Creditcards.com, og mange andre nationale magasiner og hjemmesider.

Mere fra Næste Avenue:

• Kvinder: Få Fast Om Pensionering af sundhedsudgifterne
• fortsættende Selskab Nedskæringer på Ydelserne
• Hvad skal du Gøre, Om sygesikring, Når Man er Selvstændig
• Få Mest muligt ud af Din sygesikring