konkurs er en juridisk proces, der overvåges af føderale konkursdomstole. Det er designet til at hjælpe enkeltpersoner og virksomheder med at eliminere hele eller en del af deres gæld eller hjælpe dem med at tilbagebetale en del af det, de skylder.konkurs kan hjælpe dig med at få lettelse fra din gæld, men det er vigtigt at forstå, at konkurserklæring har en alvorlig, langsigtet effekt på din kredit., Konkurs forbliver på din kreditrapport i 7-10 år, hvilket påvirker din evne til at åbne kreditkortkonti og blive godkendt til lån med gunstige priser.

konkurs grundlæggende

konkurs kan være en kompleks proces, og den gennemsnitlige person er sandsynligvis ikke udstyret til at gennemgå det alene. Arbejde med en konkurs advokat kan hjælpe med at sikre din konkurs går så glat som muligt og overholder alle de gældende regler og bestemmelser for konkursbehandling.

Du skal også opfylde nogle krav, før du kan indgive konkurs., Du bliver nødt til at demonstrere, at du ikke kan tilbagebetale din gæld og også fuldføre kreditrådgivning med en statsgodkendt kreditrådgiver. Rådgiveren hjælper dig med at vurdere din økonomi, diskutere mulige alternativer til konkurs og hjælpe dig med at oprette en personlig budgetplan.

Hvis du beslutter dig for at gå videre med konkursbehandling, skal du beslutte, hvilken type du vil indgive: kapitel 7 eller kapitel 13., Begge typer konkurs kan hjælpe dig med at eliminere usikret gæld (såsom kreditkort), standse en afskærmning eller tilbagetagelse og stoppe løngarneringer, nedlukning af værktøjer og inkassohandlinger. Med begge typer forventes du at betale dine egne retsomkostninger og advokatgebyrer. Men de to typer af konkurs lindre gæld på forskellige måder.

Kapitel 7 konkurs

Kapitel 7 konkurs, også kendt som “lige konkurs”, er det, de fleste mennesker sandsynligvis tænker på, når de overvejer at indgive konkurs.,

Under denne type konkurs skal du tillade, at en føderal domstolsforvalter fører tilsyn med salget af aktiver, der ikke er fritaget (biler, arbejdsrelaterede værktøjer og grundlæggende husholdningsmøbler kan være undtaget). Penge fra salget går mod at betale dine kreditorer. Balancen af hvad du skylder elimineres efter konkursen er afladet. Kapitel 7 konkurs kan ikke få dig ud af visse former for gæld. Du bliver stadig nødt til at betale domstolsbestemt underholdsbidrag og børnebidrag, skatter og studielån.,konsekvenserne af et kapitel 7-konkurs er betydelige: du vil sandsynligvis miste ejendom, og de negative konkursoplysninger forbliver på din kreditrapport i ti år efter arkiveringsdatoen. Skulle du komme i gæld igen, vil du ikke være i stand til at indgive igen for konkurs under dette kapitel i otte år.

Kapitel 13 konkurs

Kapitel 13 konkurs fungerer lidt anderledes, så du kan beholde din ejendom i bytte for delvis eller fuldstændig tilbagebetaling af din gæld. Konkursretten og din advokat vil forhandle en tre – til fem-årig tilbagebetaling plan., Afhængigt af hvad der forhandles, kan du acceptere at tilbagebetale hele eller en del af din gæld i den periode. Når du har gennemført den aftalte tilbagebetalingsplan, bliver din gæld udskrevet, selvom du kun tilbagebetalte en del af det beløb, du oprindeligt skyldte.

selvom enhver form for konkurs påvirker din kredit negativt, kan et kapitel 13 være en mere gunstig mulighed. Fordi du tilbagebetaler nogle (eller alle) af din gæld, kan du muligvis beholde nogle aktiver., Hvad mere er, et kapitel 13 konkurs vil cykle off din kredit rapport efter syv år, og du kunne fil igen under dette kapitel i så lidt som to år.

Konkursbetingelser for at vide

under konkursbehandling vil du sandsynligvis støde på nogle juridiske vilkår, der er særlige for konkursbehandling, som du skal vide. Her er nogle af de mest almindelige og vigtige:

• konkursforvalter: dette er den person eller virksomhed, der er udpeget af konkursretten, til at handle på vegne af kreditorerne., Han eller hun gennemgår debitors andragende, likviderer ejendom i henhold til kapitel 7 arkivering, og distribuerer provenuet til kreditorer. I kapitel 13 ansøgninger overvåger administratoren også debitorens tilbagebetalingsplan, modtager betalinger fra debitor og udbetaler pengene til kreditorer.
• kreditrådgivning: før du får lov til at indgive konkurs, skal du mødes enten individuelt eller i en gruppe med et nonprofit budget og kreditrådgivningsbureau., Når du har indgivet, vil du også være forpligtet til at gennemføre et kursus i personlig økonomisk forvaltning, før konkursen kan udledes. Under visse omstændigheder kunne begge krav fraviges.
• afladet konkurs: når konkursproceduren er afsluttet, betragtes konkursen som ” afladet.”I henhold til kapitel 7 sker dette, efter at dine aktiver er solgt og kreditorer betalt. Under kapitel 13 sker det, når du har gennemført din tilbagebetalingsplan.,
• fritaget ejendom: selvom begge typer konkurs kan kræve, at du sælger aktiver for at hjælpe med at tilbagebetale kreditorer, kan nogle typer ejendomme være fritaget for salg. Statsloven bestemmer, hvad en debitor kan få lov til at beholde, men generelt kan ting som arbejdsredskaber, et personligt køretøj eller egenkapital i en primær bolig undtages.
• Lien: en retssag, der giver en kreditor mulighed for at tage, holde og sælge en debitors fast ejendom til sikkerhed eller tilbagebetaling af en gæld.
• likvidation: salg af en debitors ikke-fritagne ejendom., Salget forvandler aktiver til en” flydende ” form — kontanter — som derefter udbetales til kreditorer.
• betyder test: Konkurskoden kræver, at folk, der ønsker at indgive kapitel 7 konkurs, viser, at de ikke har midlerne til at tilbagebetale deres gæld. Kravet er beregnet til at begrænse misbrug af konkurskodeksen. Testen tager højde for oplysninger som indkomst, aktiver, udgifter og usikret gæld. Hvis en debitor ikke består middelprøven, kan deres kapitel 7-konkurs enten afskediges eller konverteres til en Kapitel 13-procedure.,
• bekræftede konto: i henhold til kapitel 7 konkurs, kan du acceptere at fortsætte med at betale en gæld, der kunne udledes i sagen. Bekræftelse af kontoen – og din forpligtelse til at betale gælden — gøres normalt for at give en debitor mulighed for at opbevare et stykke sikkerhed, såsom en bil, der ellers ville blive beslaglagt som en del af konkursproceduren.
• sikret gæld: gæld støttet af ejendom, der kan kræves tilbagebetalt. For eksempel er dit pant bakkes op af dit hjem, og for en auto lån, selve køretøjet er sikkerheden., Kreditorer af sikret gæld har ret til at beslaglægge sikkerhedsstillelsen, hvis du misligholder lånet.usikret gæld: en gæld, som kreditor ikke har nogen konkret sikkerhed for, f.eks. kreditkort.

gæld, der ikke kan tilgives

mens konkurs kan eliminere en masse gæld, kan den ikke tørre skifer helt ren, hvis du har visse typer utilgivelig gæld. Typer af gæld, som konkurs ikke kan eliminere, inkluderer:

• de fleste studielånsgæld (selvom nogle medlemmer af kongressen arbejder på at ændre dette).
• domstolsbestemt underholdsbidrag.,
• domstolsbestemt børnebidrag.
• bekræftede gæld.
• en føderal skat tilbageholdelsesret for skatter skylder den amerikanske regering.
• offentlige bøder eller sanktioner.
• bøder og sanktioner.

konsekvenser af konkurs

måske er den mest kendte konsekvens af konkurs tabet af ejendom. Som tidligere nævnt kan begge typer konkursbehandling kræve, at du opgiver ejendele til salg for at tilbagebetale kreditorer., Under visse omstændigheder kan konkurs betyde at miste fast ejendom, køretøjer, smykker, antikke møbler og andre typer ejendele.

din konkurs kan også påvirke andre økonomisk. For eksempel, hvis dine forældre co-underskrevet en auto lån til dig, de kunne stadig holdes ansvarlig for i det mindste nogle af denne gæld, hvis du fil til konkurs.

endelig skader konkurs din kredit. Konkurser betragtes som negative oplysninger om din kreditrapport og kan påvirke, hvordan fremtidige långivere ser dig., At se en konkurs på din kredit fil kan bede kreditorer til at afvise udvide dig kredit eller tilbyde dig højere renter og mindre gunstige vilkår, hvis de beslutter at give dig kredit.

afhængigt af den type konkurs, du arkiverer, kan de negative oplysninger vises på din kreditrapport i op til et årti. Udledte konti vil have deres status opdateret for at afspejle, at de er blevet udskrevet, og disse oplysninger vil også blive vist på din kredit rapport. Negative oplysninger om en kredit rapport er en faktor, der kan skade din kredit score.,

Få et Kreditkort eller Lån efter Konkurs

Konkurs oplysninger på din kredit rapport kan gøre det meget vanskeligt at få yderligere kredit efter en konkurs er afladet — i det mindste indtil de oplysninger, der cykler fra din kredit rapport. Långivere vil være forsigtige med at give dig ekstra kredit, og de kan bede dig om at acceptere en højere rente eller mindre gunstige vilkår for at forlænge din kredit.

det vil være vigtigt at begynde at genopbygge din kredit med det samme, og sørg for at betale alle dine regninger til tiden., Du vil også være forsigtig med ikke at falde tilbage i nogen negative vaner, der har bidraget til dine gældsproblemer i første omgang.

at få et pant efter konkurs

ligesom konkurs kan hindre din evne til at opnå usikret kredit, kan det også gøre det vanskeligt at få et pant. Du kan finde långivere afvise din pant ansøgning, og dem, der accepterer det kan tilbyde dig en meget højere rente og gebyrer. Du kan blive bedt om at lægge en meget højere udbetaling eller skulder højere lukning omkostninger.,i stedet for at opgive dit hjem og forsøge at få et nyt pant efter konkurs, kan det være bedre at bekræfte dit nuværende pant under konkursbehandling. Du ville være i stand til at holde dit hjem, fortsætte med at betale på din nuværende pant — fri for anden gæld — og bo i dit nuværende hjem.

Konkursalternativer

Når du kæmper med uhåndterlig gæld, er konkurs kun en løsning; der er andre at overveje., De fleste vil også påvirke din kredit, men sandsynligvis ikke så dårligt som en konkurs — plus, disse alternativer kan tillade dig at holde din ejendom, snarere end at skulle afvikle det i konkursbehandling.

nogle konkursalternativer, du måske overvejer, er:

• søg hjælp fra en statsgodkendt kreditrådgiver eller gældsstyringsplan. En rådgiver kan samarbejde med dine kreditorer for at hjælpe med at arrangere en brugbar plan for at tilbagebetale det, du skylder.
• tegne et gældskonsolideringslån., Disse typer af lån kan samle flere høj rente, dyrere gæld i en enkelt, lavere renter lån. Undersøg gældskonsolideringslån for at se, om konsolidering kan sænke det samlede beløb, du betaler, og gøre din gæld mere håndterbar.
• gå til dine kreditorer og se, om de er villige til at acceptere en mere håndterbar tilbagebetalingsplan. Misligholdende på din gæld er ikke noget dine kreditorer ønsker at se ske for dig, enten, så de kan være villige til at arbejde sammen med dig for at arrangere en mere opnåelige tilbagebetaling plan. Afvikling af din gæld vil have en negativ effekt på din kredit score.,

Vær opmærksom på, at når du undlader at overholde de tilbagebetalingsbetingelser, du oprindeligt accepterede, kan det påvirke din kredit. Når det er sagt, vil konkurs stadig have en mere betydelig negativ indvirkning på din kredit end kreditforhandling, kreditrådgivning og gældskonsolidering.

et sidste ord om gældslettelse

når du undlader at tilbagebetale en gæld, som du oprindeligt accepterede, kan det påvirke din kredit negativt. Nogle typer gældslettelse kommer med konsekvenser, der er mere skadelige og langsigtede end andre., Inden du træffer nogen beslutning om gældslettelse, såsom at erklære konkurs, er det vigtigt at undersøge dine muligheder, Få pålidelig rådgivning fra en kvalificeret kreditrådgiver og forstå den indflydelse, dine valg kan have på dit samlede økonomiske velvære.

uanset hvilken type gældslettelse du vælger, kan du begynde at tage bedre vare på din kredit med det samme ved at sætte enkle, ansvarlige, kreditpositive handlinger i praksis, såsom:

• betale alle dine regninger til tiden.
• undgå at påtage sig yderligere gæld.
• overvågning af din kredit rapport.,
• oprettelse og stikning til et personligt budget.
• brug af kredit på små måder (såsom et sikret kreditkort) og betaling af saldoen fuldt ud med det samme.