Hvis du læser kontrakten for din livrente eller permanent livsforsikring, vil du støde på forsikringsbranchevilkår, der lyder ens, men betyder meget forskellige ting. Denne liste omfatter udtryk som pålydende værdi, kontantværdi, kontantovergivelsesværdi, overgivelsesomkostninger og kontoværdi. Forskellene mellem disse begreber er undertiden små, men de kan gøre en stor forskel, hvis du har brug for at trække penge fra din politik.,

kontantværdien og overgivelsesværdien er ikke den samme som policens pålydende værdi, hvilket er dødsydelsen. Udestående lån mod Politikens kontantværdi kan dog reducere den samlede dødsfordel.

kontantværdi

kontantværdi eller kontoværdi er lig med summen af penge, der bygger inde i en kontantværdigenererende livrente eller permanent livsforsikring. Det er de penge, der holdes på din konto. Din forsikrings-eller annuitetsudbyder tildeler nogle af de penge, du betaler gennem præmier mod investeringer—såsom en obligationsportefølje—og krediterer derefter din politik baseret på udførelsen af disse investeringer.,

I de Forenede Stater, det er teknisk ulovligt for en livsforsikring til at markedsføre sig selv som et investeringsselskab, men mange forsikringstagere bruge hele deres liv, universelt liv eller variabel universal livsforsikring (VUL) politikker til at vokse skat stillede pension aktiver. Term livsforsikringer bygger ikke kontantværdi.,

Kontantovergivelsesværdi

overgivelsesværdi

overgivelsesværdien er den faktiske sum penge, som forsikringstageren vil modtage, hvis vedkommende forsøger at få adgang til en polices kontante værdi. Andre navne omfatter overgivelse kontantværdi eller, i tilfælde af livrenter, annuitet overgivelse værdi. Ofte vil der blive vurderet en straf for tidlig tilbagetrækning af kontanter fra en politik.,

i de fleste tilfælde er forskellen mellem din policy ‘ s kontante værdi og overgivelsesværdi de gebyrer, der er forbundet med tidlig opsigelse. Da din forsikringsudbyder ikke ønsker, at du skal stoppe med at betale præmier eller anmode om en tidlig tilbagetrækning af midler, bygger det ofte forskellige gebyrer og omkostninger i politikker for at afskrække dig fra at annullere din politik.

overgivelsesgebyrerne vil reducere din overgivelsesværdi. Disse omkostninger og Politikens overgivelsesværdi kan svinge over en politiks levetid. Efter en vis periode vil overgivelsesomkostningerne ikke længere være i kraft., På dette tidspunkt vil din kontante værdi og overgivelsesværdi være den samme.

processen, hvorigennem du får adgang til din kontantovergivelsesværdi, varierer afhængigt af den politik, du har, men mange kræver, at du annullerer politikken, før du får adgang til midlerne. Selv om dette er tilfældet, kan det være muligt at tage et lån ud mod den kontante værdi i din politik.

Den SIKRE Lov og Surrender Gebyrer

Forud for Indstilling Ethvert Samfund Op til Pension Ekstraudstyr (SIKKER) Lov af 2019, personer, der havde livrenter i en arbejdsgiver-sponsorerede pensionering konto—såsom en 401(k) plan—står over for muligheden for at betale overgivelse afgifter og gebyrer i tilfælde af at de har skiftet job eller deres arbejdsgiver ophøre at tilbyde ydelser som pension indstilling. SECURE Act gør dog annuitetsplaner, der tilbydes i en 401(k) bærbar., Det betyder, at deltagerne kan overføre deres livrenteplan til en anden arbejdsgiver-sponsoreret plan eller IRA uden at likvidere deres livrente og betale overgivelsesgebyrer.

særlige overvejelser

mange mennesker vælger hele livsforsikringsprodukter, der inkluderer en kontantværdifunktion. Med denne funktion, en del af hver månedlig præmie indskud i en kontantkonto i politikken. Denne kontantakkumulering investeres i godkendte midler og vokser skattefri, hvilket er grunden til, at mange forsikringstagere bruger kontantkontoen som en form for pensionskonto., Når de bruges på denne måde, vil forsikringstagere ofte betale mere end den krævede månedlige præmie for at opbygge den skattefrie kontantkonto.

i 1988 fastsatte Tamra (technical and diverse Revenue Act) grænser for kontanter i disse konti. Kaldes den syv – årige løn test, det afgør, om præmier betalt inden for de første syv år af en politik liv beløb til mere end det var nødvendigt at blive betalt til kontoen. Hvis dette beløb er mere, betragtes en konto som en ændret begavelseskontrakt (MEC) og bliver underlagt, at gevinster fra kontantkontoen beskattes som almindelig indkomst.,

eksempel på kontantværdi vs. overgivelsesværdi

Antag, at du køber en hel livsforsikring med en dødsfordel på $200,000. Efter 10 år for at gøre konsekvent, on-time betalinger, der er $ 10.000 af kontantværdi i politikken. Du konsulterer din forsikringsaftale og ser, at overgivelsesafgiften efter 10 år er lig med 35%.

dette gebyr betyder, at hvis du forsøgte at annullere din politik efter 10 år og hæve din kontante værdi, vil forsikringsudbyderen vurdere et gebyr på $3.500 til din kontante værdi, hvilket giver dig en overgivelsesværdi på $6.500.,