Trin 2: Undersøg din gæld og indkomst

Tag et hårdt kig på, hvad der præcist du skylder. Bed virksomheden om en oversigt over din regning, siger Rheingold., “Hvor meget af det er skrald gebyrer? Hvor meget har jeg blæse, i modsætning til sene gebyrer, over-limit gebyrer, etc.?”siger han. Når du adskille det ud,” du vil blive chokeret, ” han siger.

Undersøg din indkomst og andre faste udgifter, og bestem realistisk, hvor meget du kan betale. “Ved hvad du har råd til,” siger McElvaney. “Overdriv ikke dig selv. Du skal spise og betale dit pant, før du betaler dine kreditkortregninger.”

glem ikke at bygge i nogle vrikke rum., Mennesker, der laver budgetter, gør dem ofte for stramme uden plads til udgifter, der dukker op mindre hyppigt end ugentligt eller månedligt. “Du har en senior i gymnasiet, og du skal leje en kasket og kjole, betale for seniorbilleder og en seniorring,” siger Cunningham. “Du vidste i et hjørne af dit sind, at dette ville komme. Du skal have et beredskabsområde i dit budget for disse udgifter.”

Se relaterede: CFPB giver inkasso, prøve breve

Trin 3: Begynd at foretage opkald

Nu, at du ved, hvad du kan betale, er det tid til at bede om hjælp., Vær klar: dette vil sandsynligvis være et maraton, ikke en sprint. Forvent at foretage flere telefonopkald og tale med en række mennesker, der kan modsige hinanden. Husk også, at kortfirmaet efter din første kontakt kan (og sandsynligvis vil) fryse din kreditgrænse.

selvom du måske hører, at kreditorer ikke vil arbejde sammen med dig, før du allerede er bagud med betalinger, er den ansvarlige ting at gøre at søge hjælp, så snart du er klar over, at du er i en økonomisk krise — uanset om det er kortsigtet eller langsigtet, siger Cunningham., Hvis det er et kortvarigt problem, såsom en midlertidig medicinsk krise, kan du prøve at ringe til kreditor selv, forklare din situation og bede om tålmodighed. Hvis det er et langvarigt problem, såsom en skilsmisse eller død af den primære forsørger, så har du sandsynligvis brug for gældshåndtering eller hjælp til gældsafvikling fra eksperterne, hun siger.

Hvis du selv ringer til dine kreditorer, skal du være parat til at ringe gentagne gange. “Det er ikke let at få den rigtige person til at få en løsning på egen hånd, der tager sig af alle problemerne,” siger Rheingold.,

kundeservicerepræsentanter, der besvarer telefonen, har sandsynligvis ikke myndighed til at give det, du har brug for, selvom de ikke indrømmer det. Angiv, at du har brug for den afdeling, der håndterer afviklingsordninger, eller træningsarrangementer. Hvert kort og bank er oprettet forskelligt med forskellige politikker, afdelingsnavne og specielle programmer. Nogle afdelingsnavne at prøve: internt hjælpeprogram, træningsprogram eller tabsbegrænsning.
“bede om en kredit manager,” siger McElvaney. “Nogen med myndighed til at indgå denne aftale .,”

Når du får denne person på linjen, skal du få personens navn, ID-nummer (hvis der er en) og telefonnummer med udvidelse. Forklar derefter, hvad du har brug for. Når du er færdig med opkaldet, skal du notere et kort resum.af samtalen med dato og klokkeslæt. Opbevar alt dette i en notesbog med den korrespondance, du får fra virksomheden.

“Vær på forhånd,” siger Cunningham. Sig til dem: “du ved, jeg vil betale dig. Hvad kan vi gøre?'”

Du skal muligvis holde denne telefonkampagne i gang i flere måneder. Hvis du mangler betalinger, vil det skade din kredit., Med mange kortbanker flytter den ubetalte gæld typisk til en virksomhedskriminalitetsafdeling efter 90 Dage, siger Cunningham.

ingen aftale efter seks måneder? På det tidspunkt fjerner virksomheden ofte ubetalt gæld fra sine bøger og sælger den for cent på dollaren — en “afgift”, siger Cunningham. Men det får dig ikke ud af krogen. Den enhed, der købte gælden, kan stadig forsøge at indsamle betaling fra dig, indtil statuen af begrænsninger (som varierer fra stat til stat) løber ud, siger hun. Yderligere, en afgift er en mere alvorlig ding til din kredit score end at foretage delvis betaling, hun siger.,14 nøglefaktorer når man overvejer konkurs

vær klar til at prutte

med nogen form for aftale, vær ikke bange for at prutte. “Jeg vil have, at forbrugeren skal sige højt og tydeligt, at de er nødt til at forhandle,” siger Cunningham. “Accepter ikke det første tilbud. Det gør man ikke, når man køber en bil. Det gør man ikke, når man køber et hus. Hvorfor gøre det her?”
opsummere situationen. Forklar, at dit økonomiske billede er ændret, men du vil stadig ære dit engagement. Spørg enten, hvad samleren eller kreditoren kan tilbyde, eller foreslå din egen plan., Du kan høre ja, nej eller blive henvist til en anden afdeling.tør du nævne B – ordet-konkurs? Ja, siger Rheingold. “Hvis det er noget, du overvejer, er det noget, du skal sige til dem.”

dit mål, for så vidt angår din kredit: at eventuelle træningsbetalinger, du foretager, vil blive rapporteret som aktuelle, komplette og rettidige.

denne del af forhandlingerne kan undertiden blive virkelig frustrerende. “Mange af kreditorerne nægter at behandle dette problem,” siger McElvaney. “De vil bare gøre, hvad de vil gøre.”

Hent det skriftligt

endelig: du har lavet en aftale., Men du er ikke helt færdig. Banker fusionere, folk skifter job, og den repræsentant, der noterede din konto eller lavede løfter over telefonen, kunne være længe væk, når du finder ud af, at din tilfredse konto er blevet solgt til en tredjepart eller forkert rapporteret til kreditbureauerne.

din beskyttelse: en aftale, der sætter alt skriftligt, siger Cunningham. Det inkluderer det faktum, at kontoen blev (eller vil blive) betalt, og hvornår, det beløb, der vil blive rapporteret for skatter, og hvad banken eller kortfirmaet vil fortælle kreditbureauerne.,

“det værste, folk kan gøre, er at vente for længe for at nå ud til hjælp,” siger Cunningham. “Vi er velmenende og tror, at vores skib kommer ind. Når skibet ikke bliver til noget, har vi gravet et økonomisk hul, som vi ikke kan komme os over.”

Opdateret: April 11, 2018