Essential reads, leveret ugentligt

Abonner for at få ugens vigtigste nyheder i din indbakke hver uge.

din kreditkort rejse er officielt undervejs.

Hold øje med din indbakke—Vi sender snart din første besked.,Hej, Jeg spekulerer på, om at betale en lukket konto for at få saldoen under 30% vil hjælpe min kredit eller ej. Jeg havde en høj balance og gik glip af et par betalinger på et erhvervskreditkort, så de lukkede det. Jeg fik det nuværende og har foretaget de regelmæssige minimumsbetalinger.

Jeg har læst, at få saldoen ned til 25% af kreditgrænsen vil hjælpe din kredit score. Ved du, om dette vil hjælpe, selvom kontoen er lukket? Eller betyder det kun noget på åbne konti? Tak., – Jeff

kære Jeff,

Jeg er glad for at du skrev til mig om dit problem, da svaret ikke er, hvad de fleste mennesker ville tro.

kredit score effekter kan være vanskelige at forudsige. Når alt kommer til alt er deres forretning at forudsige, hvad der måske ikke er synligt for en långiver – reel risiko. Så selvom du måske tror, at en lukket konto uden kredit tilgængelig ville blive scoret som 100% udnyttet, ville du have forkert.

Tjek alle svarene fra vores kreditkorteksperter.

stil Steve et spørgsmål.

selvom det er matematisk korrekt, er det forkert for risikoforudsigelse., Bliv ikke vildledt af det faktum, at kontoen er lukket. Den reelle skade kommer fra at være forsinket med betalinger.

overvej en kreditkortindehaver, der er aktuel på alle betalinger. Lad os sige, at kreditkortudsteder ændrer vilkårene i aftalen. Dette sker hele tiden. De nye vilkår er ikke længere fordelagtige for kortbrugeren, så for at bevare rettighederne i henhold til den aktuelle kontrakt annullerer brugeren kortet.

udbetalingen fremover vil være baseret på den gamle aftale, selvom kontoen vil blive lukket for nye gebyrer., Kontoens tilgængelige kredit vil effektivt være nul. Men er kontohaverens risikoniveau steget? Nej!

SE relateret: vil lukning af et kort med en resterende saldo skade min kredit?

din lukkede kortkonto vil ikke blive betragtet som ‘ma .ed out’

de listige kredit scoring alver tager højde for dette, når der genereres en score for brugeren. De vil se på kreditgrænsen på det tidspunkt, hvor kortet blev lukket, ikke den nuværende kreditgrænse, som rapporteret af långiveren for at få en nøjagtig risikovurdering.,

de samme kredit scoring alfer også se på din samlede gæld-til-kredit-forholdet. Så hvad du skylder på dit lukkede kort er kombineret med hvad du skylder på dine andre forpligtelser og derefter sammenlignet med det samlede kreditbeløb, du har.

Lad mig illustrere: sig du skylder $1.000 på dit lukkede kort og har en $2.000 grænse (50% udnyttelse), men også skylder en anden $2.000 spredt over dine andre kort. Men alle dine kreditlinjer samlede $ 15.000 over de samme kort.

resultatet er, at du skylder $3,000 med en kreditmaks på $15,000, eller en samlet udnyttelse af kun 20%., Så mens betale ned din lukkede gæld vil hjælpe på udnyttelse, er det mere vigtigt at fokusere på betaling historie aspekt af din score.konti, der er forsinkede, herunder lukkede konti, scorer negativt. De koster dig point i din største scoring kategori: betaling historie, som er værd 35% af din FICO score. Så skader her er ekstremt, godt, skadeligt!

den gode nyhed er, at du nu er aktuel i betalinger på din lukkede konto., Som et resultat vil virkningen af tidligere forsinkede betalinger falme, når tiden går, og når de seneste til tiden og som aftalt betalinger vises på din kreditrapport. Mere generelt, hvis du konsekvent betaler dine regninger til tiden, holder din gæld så lav som muligt og kun ansøger om ny kredit, når det er nødvendigt, kan du nå og opretholde en god FICO-score.

betal ikke bare minimumet på dit lukkede korts saldo

Jeg gætter på, at renten på en konto, der var kriminel og efterfølgende lukket af långiveren, er stiv., Du vil være godt tjent til at arbejde for at få denne konto betalt så hurtigt som du kan fra både et finansielt og et scoringsperspektiv. Jo før du kan få din udnyttelse under 25% jo bedre.

som du har bemærket, er et lavt udnyttelsesforhold en scoring blomme. 25% kredit linje udnyttelse er omtrent det antal, over hvilket du mister point og under hvilke du får dem. Højscorere har en tendens til at have udnyttelsesforhold i de enkelte cifre.

Desværre er minimumsbetalinger ikke rigtig struktureret på en måde, der reducerer det, du skylder., Du behøver ikke sige dit spørgsmål, hvor meget gæld, vi taler om her, men for din egen oplysning, en god øvelse for dig ville være at tjekke vores kreditkort minimum indbetaling og udbetaling regnemaskiner.

som et eksempel vil en $3.000 balance med en 17% rente kræve en minimum månedlig betaling på omkring $90. Men husk, at når du betaler ned en saldo på et kreditkort og ikke pådrage sig yderligere gebyrer, din minimumsbetaling vil langsomt falde hver måned.

tabellen fra dette eksempel har den mindste betaling går fra $90 til $88,58 til $87.,17, helt ned til en endelig betaling på $ 17.30. Kickeren er, at den endelige betaling ikke kommer rundt i 126 måneder eller mere end 10 år!

men hvis du skulle tage den $90 betaling, startede du med og fortsatte med at betale det samme beløb hver måned, kunne din gæld blive betalt i 46 måneder eller lige under fire år. Det handler om så sød en” komme ud af fængsel gratis kort”, som du kan få.

det er rigtigt, at de fleste forbrugere sandsynligvis vil begynde at betale lidt mere end minimumet på et tidspunkt. Men nogle gør det aldrig., Lavere krævede betalinger hver måned kan føles som en lille disponibel indkomst bump, hvis en regning bare betragtes som en månedlig forpligtelse, der aldrig kommer til at ende. Det er ingen måde at leve dit kreditliv på.

SE relateret: mit kort blev lukket. Vil det blive genåbnet som en løbende konto eller en ny?

Visitkortkonto vises muligvis ikke engang på din kreditrapport

Jeg antager her, at selvom dette var et forretningskreditkort, garanterede du personligt kortet, da du tog det ud. Hvis ikke, ville det ikke regnes med din personlige kredit., Har du tjekket din kredit rapport for at være sikker på, at det bliver rapporteret?

Du har ret til gratis rapporter fra alle tre kredit bureauer hvert år på AnnualCreditReport.com. Jeg anbefaler, at alle check alle tre rapporter årligt, selv hvis du ikke tror, du har et problem. Fejl i Kreditrapportering er almindelige, og den eneste måde at vide med sikkerhed er at kontrollere for dig selv.

i mellemtiden foreslår jeg stærkt, at du finder en måde at øge det beløb, du betaler på denne gæld, så det kan betales så hurtigt som muligt., Det vil være, hvad der er bedst for din score og for din samlede finansielle sundhed.forsøm ikke andre kreditforpligtelser, mens du forsøger at tage sig af dette. Din kredit score er drevet af hele dit kreditbillede, så betal alle dine regninger til tiden, hver gang.

jeg vil ikke foreslå at forsøge at skaffe en ny kredit, indtil du har styr på alt dette, fordi blot at ansøge om et nyt kort, uanset om du får godkendt eller ikke, vil bringe din score ned, og med denne skamplet på din post, du kan ikke få alligevel., Ingen grund til at tage et dobbelt hit, hvis du kan undgå det.

Husk at holde styr på din score!