Subprime-Hypotheken sind Hauskredite für Kreditnehmer mit niedrigen Kredit-Scores, oft unter 600, die sie von der Qualifikation für ein herkömmliches Darlehen zu verhindern. Diese tragen in der Regel höhere Zinsen und Anzahlung Anforderungen als herkömmliche Kredite., Subprime-Hypotheken sind weithin dafür verantwortlich, die große Rezession anzuheizen, und existieren jetzt als Nichtprime-Hypotheken unter strengeren Regeln, aber sie sind immer noch riskant und im Allgemeinen nicht die beste Art von Darlehen, für die Sie sich anmelden können.

Wie funktionieren Subprime-Hypotheken?

Gleichbedeutend mit der großen Rezession nahmen Subprime-Hypotheken nach der Finanzkrise 2008 einen neuen Namen an. Nonprime-Hypotheken, wie sie heute bekannt sind, werden vom Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) reguliert, das neue Regeln gemäß dem Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act festgelegt hat.,

Eine dieser Regeln: Bevor ein Kreditgeber eine Subprime-oder Nonprime-Hypothek ausstellen kann, müssen sich Kreditnehmer über einen vom US-Department of Housing and Urban Development (HUD) genehmigten Vertreter einer Homebuyer-Beratung unterziehen. Darüber hinaus müssen Kreditgeber Subprime-Hypotheken gemäß den unter Dodd-Frank festgelegten Standards abschreiben.

Nach CFPB-Regeln fallen einige Subprime-Hypotheken in eine neue nicht qualifizierte Hypothekenkategorie., Diese Bezeichnung schränkt den rechtlichen Schutz für Kreditgeber ein, sodass sie auch für den Kreditgeber potenziell riskant sind.

„Kreditgeber machen nicht die gleichen Subprime-Kredite wie im Vorfeld der Großen Rezession“, sagt Austin Kilgore, Director of Digital Lending bei Javelin Strategy & Research. „Der größte Grund sind regulatorische Probleme.,“

Subprime Mortgage rules

Kilgore stellt fest, dass die“ Fähigkeit zur Rückzahlung “ (ATR) Bestimmung in Dodd-Frank erfordert Kreditgeber einen gründlichen Prozess zu unterziehen, um festzustellen, ob potenzielle Kreditnehmer in der Lage sind, das Darlehen unter den festgelegten Bedingungen zurückzuzahlen.

„Wenn Sie als Kreditgeber gegen die ATR-Regel verstoßen, können Sie möglicherweise verklagt werden oder einer behördlichen Durchsetzung unterliegen“, sagt Kilgore. „Kreditgeber, die im nicht qualifizierten Hypothekenbereich tätig sind, haben also einen starken Anreiz, sicherzustellen, dass sie Kreditnehmer viel mehr angemessen bewerten als die Subprime-Kreditgeber von vor 15 bis 20 Jahren.,“

Die CFPB überprüft regelmäßig die Regeln und nimmt Änderungen vor, wenn dies als notwendig erachtet wird.

Dodd-Frank im Allgemeinen wurde auch von einigen kritisiert. Im Jahr 2018 stimmte der Kongress dafür, Teile des Gesetzes rückgängig zu machen. Obwohl diese Änderungen die Bestimmungen zum Schutz der Verbraucher vor riskanteren Subprime-oder Nonprime-Hypotheken nicht untergraben oder direkt beeinflusst haben, haben sie einem bereits riskanten Darlehen eine weitere Unsicherheit hinzugefügt.,

Subprime-Hypothekenrisiken

Da Subprime-Hypotheken im Allgemeinen an Kreditnehmer mit niedrigen Kredit-Scores vergeben werden, erhöhen diese Kredite das Risiko für den Kreditgeber. Um dieses Risiko auszugleichen, berechnet der Kreditgeber möglicherweise höhere Zinssätze und Gebühren als bei einem herkömmlichen Darlehen. Aktuelle 30-jährige feste Hypothekenzinsen schweben um 3 Prozent, aber Subprime-Hypotheken können Zinssätze so hoch wie 10 Prozent haben.,

Darüber hinaus erfordern Subprime-oder Nonprime-Hypotheken im Allgemeinen größere Anzahlungen als ihre herkömmlichen Gegenstücke. Im obigen Szenario entspricht eine Anzahlung von 20 Prozent $40.000-aber die Anforderungen an die Anzahlung für Subprime-Hypotheken können auf bis zu 35 Prozent steigen. In diesem Beispiel entspricht das $70.000.

Außerdem können sich die Bedingungen für Subprime-Hypotheken länger als üblich erstrecken. Die meisten herkömmlichen Kredite sind so konzipiert, in 15 oder 30 Jahren ausgezahlt werden, aber einige Subprime-Hypotheken können den Verlauf von 40 oder 50 Jahren laufen., Je länger die Laufzeit Ihrer Hypothek auszahlen, desto mehr Zinsen zahlen Sie über die Laufzeit des Darlehens. Dies könnte bedeuten, zehn oder Hunderttausende mehr zu zahlen, als wenn Sie eine herkömmliche 15 – oder 30-Jahres-Hypothek aufgenommen hätten.

Arten von Subprime-Hypotheken

Subprime-oder Nonprime-Hypotheken funktionieren ähnlich wie herkömmliche Hypotheken., Hier sind einige der verschiedenen Arten von Subprime-Hypotheken:

Subprime-Festhypothek

Eine Subprime-Festhypothek funktioniert genau wie eine herkömmliche Festhypothek, da der Kreditnehmer einen festgelegten Zinssatz erhält und die monatliche Zahlung für die Dauer der Darlehensrückzahlungsfrist gleich bleibt. Der Unterschied besteht darin, dass Subprime-festverzinsliche Hypotheken manchmal längere Laufzeiten haben, wie 40 oder 50 Jahre, im Vergleich zu den typischen 15 oder 30 Jahren für ein herkömmliches festverzinsliches Darlehen.,

Subprime adjustable-rate Mortgage (ARM)

Es gibt auch Subprime Adjustable-Rate Hypotheken oder Arme, wie die 3/27 ARM, in dem der Kreditnehmer einen festen Zinssatz für die ersten drei Jahre bekommt, dann wird die Rate für die verbleibenden 27 Jahre neu justiert. Die Kursanpassungen basieren auf der Wertentwicklung eines Marktindex zuzüglich einer Marge. Die meisten Kreditgeber haben eine Obergrenze, die angibt, um wie viel Ihr Zinssatz steigen kann, aber wenn Sie die monatliche Höchstzahlung nicht leisten können, besteht die Gefahr eines Verzugs.,

Zinsgünstiges Darlehen

Bei einem zinsgünstigen Darlehen zahlt der Kreditnehmer in den ersten Jahren nur Zinsen, typischerweise sieben oder 10. Dies könnte zunächst kleinere monatliche Zahlungen bedeuten, aber keine anfängliche Auszahlung des Darlehenskapitals und verzögertes Eigenkapital.

Dignity mortgage

Bei einer Dignity Mortgage leistet der Kreditnehmer eine Anzahlung von mindestens 10 Prozent und nimmt einen hohen Zinssatz an., Wenn der Kreditnehmer für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel fünf Jahre, rechtzeitig Zahlungen leistet, wird der in Richtung Zinsen gezahlte Betrag verwendet, um den Kreditsaldo zu senken, und der Zinssatz wird auf den Leitzins oder den Zinssatz gesenkt, den die meisten großen Banken ihren kreditwürdigsten Kreditnehmern berechnen. Dieser Satz wird weitgehend durch den von der Federal Reserve festgelegten Federal Funds Rate bestimmt. Diese Art von Hypothek kann Ihnen nur dann zugute kommen, wenn Sie es sich leisten können, zu Beginn Ihrer Amtszeit größere Zahlungen zu leisten.

Sollten Sie eine subprime-Hypothek?

Wahrscheinlich nicht., Steile Zinssätze machen Subprime-Hypotheken zu einem Darlehen des letzten Ausweges.

Die gute Nachricht ist, dass eine Subprime-Hypothek nicht Ihre einzige Option ist, auch wenn Ihre Kredithistorie in Trümmern liegt. Viele staatlich unterstützte Hypotheken — insbesondere FHA-Darlehen und VA — Darlehen-sollen Kreditnehmern bei Kreditherausforderungen helfen. Wenn Sie ein erstmaliger Homebuyer sind, gibt es auch viele erstmalige Homebuyer-Hilfsprogramme.

Alternativen zu einer Subprime-Hypothek

Wenn Sie erwägen, eine Subprime-oder Nonprime-Hypothek aufgrund Ihrer Kredithistorie aufzunehmen, wissen Sie, dass dies nicht Ihre einzige Option ist., Viele staatlich gestützte Hypotheken sollen denjenigen mit weniger als günstigen Krediten helfen. Sie haben auch tendenziell niedrigere Zinssätze als herkömmliche Kredite.

• FHA-Darlehen: Wenn Ihr Kredit-Score mindestens 580 beträgt, sollten Sie ein FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von 3,5 Prozent in Betracht ziehen. Wenn Ihr Kredit-Score zwischen 500 und 579 liegt, können Sie sich für ein FHA-Darlehen mit einem Rückgang von 10 Prozent qualifizieren.
• VA Darlehen: Wenn Sie ein Veteran oder aktives Mitglied der Streitkräfte sind, schauen Sie in VA Darlehen. Garantiert von den USA, Department of Veterans Affairs, diese Darlehen erfordern keine Anzahlung und haben keine Mindestkreditpunktzahl Anforderung.
• USDA-Kredite: USDA-Kredite sind für Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen in ländlichen Gebieten konzipiert. (Einige qualifizierte Standorte befinden sich in der Nähe großer U-Bahn-Bereiche.) Während einige Kreditgeber ein Minimum an Kredit-Score für USDA-Darlehen haben könnten, könnten andere relativ milde Standards haben, die Ihnen helfen können, sich zu qualifizieren.,

Bottom line

Subprime — oder Nonprime-Hypotheken richten sich an Kreditnehmer, die möglicherweise nicht über einen ausreichenden Kredit verfügen, um sich für ein herkömmliches Darlehen zu qualifizieren. Auf lange Sicht könnten Sie viel mehr bezahlen als mit einer anderen Art von Darlehen. Bevor Sie eine Hypothek beantragen, sollten Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, um sich für einen besseren Zinssatz und bessere Konditionen zu qualifizieren.

Unabhängig davon ist es wichtig, sich umzusehen und die Hypothekenzinsen zu vergleichen, um das beste Darlehen für Ihre Situation zu finden.,

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