9 señales de que no estás financieramente bien para jubilarte
estar listo para jubilarte significa más que estar listo para dejar de despertarte a las 6:00 a.m. para dedicar largas horas a un trabajo que no te entusiasma. Si fuera tan simple, la mayoría de nosotros nos retiraríamos a los 25. Lo que realmente se necesita para jubilarse es una comprensión sólida de su presupuesto, una inversión cuidadosamente considerada y un plan de gastos para los ahorros de su vida, una deuda que está bajo control y un plan que le entusiasma sobre cómo pasará sus días. Con eso en mente, aquí hay 10 señales de que aún no está listo para retirarse.,
Puntos Clave
- Su situación financiera debe ser estable antes de que decida jubilarse.
- Una proyección detallada de sus ingresos y gastos de jubilación es clave.
- comprenda cómo los impuestos, la inflación y la atención médica afectarán sus ahorros.
- si todavía estás trabajando felizmente, no dejes que una edad arbitraria determine cuándo jubilarte.
1. Luchando para pagar las facturas actuales
no hace falta decir que si usted está luchando para pagar sus facturas con un cheque de pago del trabajo, retirarse no hará las cosas más fáciles.,
como regla general, los jubilados pueden necesitar alrededor del 75% de sus ingresos previos a la jubilación para disfrutar de una jubilación cómoda. Ese ingreso generalmente proviene del seguro Social, pensiones, 401(k)s, ira y otros ahorros. ¿Esas fuentes le darán suficientes ingresos para cumplir con sus obligaciones y disfrutar de su tiempo libre?
«los costos de desplazamiento y los gastos de limpieza en seco disminuirán, pero el entretenimiento y los viajes pueden aumentar», dice Marguerita Cheng, CFP®, RICP® y directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Md., Además,» es importante tener en cuenta los impuestos y los gastos de atención médica», dice.
su cheque del Seguro Social puede estar sujeto a impuestos, dependiendo de sus ingresos generales. La mayoría de las pensiones están sujetas a impuestos. Los retiros de cuentas IRA 401(k)y tradicionales también serán gravados. Y sin un trabajo, no tendrá acceso a un seguro de salud proporcionado por el empleador a tarifas grupales favorables. Si tiene 65 años o más, puede inscribirse en Medicare, pero Medicare no es totalmente gratuito.
2., Alto nivel de deuda
» grandes cantidades de deuda pondrán a prueba sus ahorros una vez que se jubile», dice David Walters, planificador financiero certificado y administrador de cartera de Palisades Hudson Financial Group, Portland, Ore., oficina. «Si puede, reduzca o elimine los pagos con tarjeta de crédito y los préstamos para automóviles. Dependiendo de su situación, pagar su hipoteca o reducir el tamaño también puede ayudar a largo plazo», dice.,
pagar la deuda antes de jubilarse podría significar trabajar más años de los que preferiría, pero probablemente valdrá la pena por la sensación de facilidad que conlleva no tener todos esos pagos mensuales colgando sobre su cabeza. Deshacerse de la deuda, incluida su hipoteca, también significa deshacerse de los pagos de intereses que pueden afectar sus finanzas a largo plazo.
dicho esto, es difícil saber cuál es el mejor uso de su dinero cuando se enfrenta a una elección entre poner ese dinero en su cuenta de jubilación o pagar la deuda.,
para cualquier préstamo con una tasa de interés igual o superior a lo que es probable que gane en el mercado, digamos, 6-8%, obtendrá el mejor retorno, y uno garantizado, al pagar su deuda. Si se trata de una opción entre pagar el 3% en interés hipotecario (que puede ser deducible de impuestos si detalla) y ahorrar más para la jubilación, este último es probablemente la opción más inteligente, a menos que tenga un historial de inversión pobre.
3., No hay Plan para futuros gastos mayores
«usted no quiere esperar hasta que se haya jubilado para abordar los gastos mayores y previsibles, como reemplazar su techo, repavimentar su camino de entrada, comprar una casa de vacaciones o comprar un automóvil nuevo», dice Pedro M. Silva, asesor financiero y consejero de planificación de jubilación autorizado de Provo Financial Services en Shrewsbury, Massachusetts. «Estos gastos mayores pueden acumularse, especialmente cuando los fondos se retiran de las cuentas imponibles y los impuestos deben pagarse por cada dólar.,»
«alentamos a los clientes a hacer frente a grandes gastos antes de la jubilación porque el impacto en su cartera puede ser significativo», dice. Supongamos que necesita un nuevo techo (7 7,000), un nuevo camino de entrada (4 4,000), y un coche nuevo (down 10,000 abajo y month 300 por mes). «Estas compras, que requieren 2 21,000 por adelantado, significan que usted tiene que tomar casi 2 28,000 en retiros antes de impuestos de su cuenta de jubilación si está en el tramo de impuestos federales del 24%», explica Silva., Además, el pago del auto de 3 300 por mes le costará 4 400 por mes en dólares antes de impuestos, y eso podría representar una parte significativa de su ingreso mensual del Seguro Social.
4. Un beneficio Desconocido del Seguro Social
Si bien es posible que no dependa del Seguro Social para cubrir la mayoría de sus gastos, tampoco debe ignorarlo.
si usted es como la mayoría de las personas y aún no ha estimado cuánto será su beneficio, la administración del Seguro Social ofrece una herramienta útil para ayudarlo a hacer ese cálculo.,
Walters agrega que si no ha alcanzado la edad plena de jubilación para el Seguro Social, la edad a la que puede cobrar su beneficio mensual máximo del Seguro Social, es posible que desee posponer la jubilación hasta que lo haga.
si comienza a solicitar el Seguro Social a los 62 años, sus cheques mensuales serán un 30% más pequeños que si espera hasta alcanzar la plena edad de jubilación., Si sigue trabajando esos cuatro o cinco años adicionales, no solo recibirá un pago más grande cada mes solo por esperar, sino que podría aumentar aún más su pago agregando más años de altos ingresos a su cálculo de beneficios. Usted también, por supuesto, tendrá unos años más de cheques de pago a ardilla lejos para la jubilación.
5. No hay plan financiero mensual
«Una vez que se jubila, los cheques de pago dejan de llegar, pero las facturas siguen apareciendo», dice Walters. Necesita planificar su flujo de efectivo mensual antes de jubilarse, agrega.,
planificar su flujo de efectivo mensual significa considerar cuándo comenzará a cobrar los beneficios del Seguro Social y cuánto recibirá, además de cuánto retirará de sus cuentas personales de jubilación y en qué orden.
Si tiene una IRA tradicional y una IRA Roth, por ejemplo, tiene que pensar en los impuestos y las distribuciones mínimas requeridas (RMD) en sus retiros de IRA tradicionales y cómo eso afecta sus retiros de IRA Roth, que no serán gravados y no están sujetos a RMD.,
tener un plan mensual también significa tener una comprensión sólida de sus gastos, dice el planificador financiero certificado Kevin Smith, vicepresidente ejecutivo de administración de Patrimonio de Smith, Mayer & Liddle (una división de Janney) en York, Pa. Idealmente, debe tener dos o tres años de historial de gastos reales resumidos por categoría, y debe analizar cada categoría para determinar cómo podría cambiar durante la jubilación., «Algunos gastos pueden bajar, como las deudas que pronto se pueden pagar, mientras que otros, como los costos de atención médica o los gastos de viaje y recreación, pueden subir», dice Smith.
saber cuáles serán sus gastos probablemente significa saber cuánto ingreso necesitará. Una vez que sepa cuánto ingreso necesita cada mes, puede evaluar si sus ahorros son lo suficientemente grandes como para permitirle jubilarse, o si necesita seguir trabajando y ahorrando y/o reducir sus gastos anticipados de jubilación.
6., No hay Plan financiero a largo plazo
«debe comprender cuánto durarán sus ahorros y qué nivel de gasto puede mantener en las próximas décadas», dice Walters. «Nadie sabe exactamente cuánto tiempo vivirán, pero la expansión de la vida útil y los costos cada vez más altos de la atención a largo plazo pueden significar que su cartera tendrá que durar más y extenderse más de lo que una vez pensó.»
hay un debate sobre cuánto debe retirar de su cartera cada año., La Popular regla del 4%, que dice que puede aprovechar el 4% de sus activos de jubilación cada año, se proyecta para permitir que su dinero dure al menos 30 años en la mayoría de los escenarios.
y usted necesita planificar para que su jubilación dure 30 años o más, dice Smith. «Según las estadísticas actuariales, para una pareja que se jubila a los 65 años, hay una probabilidad del 50% de que al menos uno viva a los 92 años y una probabilidad del 25% de que al menos uno viva a los 97 años.,»
algunos dicen que la regla del 4% ya no es segura porque los rendimientos de la inversión son más bajos ahora de lo que eran cuando se desarrolló la regla en 1994. Sugieren una tasa más baja, como el 2.8%, como una tasa de retiro segura para evitar quedarse sin dinero prematuramente.
dependiendo de su salud, la composición de su cartera y su tolerancia al riesgo, deberá idear un plan para el porcentaje de sus activos que gastará cada año, lo que podría significar obtener ayuda de un planificador financiero profesional.
7., No contabilizar la inflación
La inflación afectará sus gastos diarios y el valor de sus ahorros de toda la vida.
una tasa de inflación del 3%, dice Smith, significaría que sus gastos se duplicarán en menos de 25 años, bien dentro de un período de jubilación típico. Pasar por alto los efectos de la inflación es uno de los errores más comunes de planificación de la jubilación y puede tener graves implicaciones a largo plazo si no se tiene debidamente en cuenta, dice.,
con una vida útil promedio mucho más larga de lo que solía ser, debe administrar su dinero cuidadosamente para mantenerse al día o superar la inflación y reducir sus posibilidades de sobrevivir a sus ahorros. Los valores del tesoro protegidos contra la inflación (TIPS, por sus siglas en inglés) preservarán su capital al pagar suficientes intereses para mantenerse al día con la inflación y se consideran extremadamente seguros porque están respaldados por el Gobierno de los Estados Unidos.
para obtener retornos de inversión que superen la inflación, Busque acciones. Tenga en cuenta que un rendimiento anual del 8% Es realmente solo un rendimiento anual del 5% Después de una inflación del 3%., Evite mantener demasiado de sus ahorros en efectivo y equivalentes de efectivo, como CD y fondos del mercado monetario. Sus tasas de interés son tan bajas que perderás dinero. A corto plazo, es posible que no lo note, pero a largo plazo, podría quedarse sin dinero antes de lo que esperaba.
8. No reequilibrar su cartera
adoptar un enfoque pasivo para invertir puede funcionar cuando es más joven y tiene muchos años para compensar cualquier caída del mercado que dañe su cartera., Pero a medida que se acerca y entra en la jubilación, puede ser inteligente reequilibrar su cartera anualmente para centrarse en la generación de ingresos y la protección de activos.
la sabiduría aceptada sobre cómo los jubilados deben administrar sus carteras consiste en diversificar, preservar el capital, obtener ingresos y evitar el riesgo. Diversificación a través de una variedad de clases de activos (bonos, acciones, etc.).) y los sectores de la industria (salud, tecnología, etc.) ayudan a proteger el valor de su cartera cuando el mercado disminuye, ya que un instrumento o clase de activos podría estar funcionando bien cuando otro no lo está.,
la preservación del Capital significa elegir inversiones que no sean demasiado volátiles, para que el valor de su cartera no fluctúe enormemente. Los dividendos de acciones de grandes compañías establecidas que tienen un largo historial de buen desempeño (o los dividendos de un fondo indexado o un fondo cotizado compuesto por tales compañías) pueden proporcionar un flujo de ingresos confiable. Y si está diversificado y se mantiene alejado de las inversiones volátiles, se ha ocupado del objetivo de evitar riesgos.
9., La jubilación te preocupa
«incluso si tu cartera está en plena forma, es posible que no estés mentalmente preparado para abandonar tu vida laboral», dice Walters. «Trabajar requiere mucha energía, y algunas personas pueden estar ansiosas, en lugar de emocionadas, por considerar meses y años de tiempo no estructurado por delante.»
si esto suena como usted, piense en perseguir una empresa de» segundo acto», trabajar a tiempo parcial o convertirse en Voluntario de una organización que le importa, dice Walters., «Sin embargo, si se jubila sin un plan, puede Gastar de más en un esfuerzo por combatir el aburrimiento y gastar sus ahorros más rápido de lo planeado.»
Cheng recomienda la jubilación de prueba para tener una idea de cuánto dinero necesitará y dónde se sentiría cómodo viviendo. Es posible que no sea factible jubilarse en una ciudad cara, dados sus ahorros para la jubilación y los gastos de vida actuales. Pero usted puede empoderarse al obtener claridad sobre sus fuentes de ingresos de jubilación y comprender su flujo de efectivo.
10., Todavía amas tu trabajo
no hay nada que diga que tienes que jubilarte solo porque has alcanzado la definición del Seguro Social de la plena edad de jubilación. Basta con mirar a Warren Buffett, que todavía está trabajando a casi 90 años y no tiene planes de jubilarse. Lo hace porque le encanta recoger acciones, no para acumular sus miles de millones en patrimonio neto. Si te entusiasma levantarte e ir a trabajar por la mañana, sigue haciéndolo.
trabajar tiene beneficios más allá de lo financiero., Un trabajo que disfrutas involucra tu mente, ofrece interacción social, le da un propósito a tus días y crea una sensación de logro. Todas estas cosas pueden ayudarlo a mantenerse saludable y feliz a medida que envejece. También es posible que pueda permanecer en el plan de salud de su empleador y posiblemente obtener una mejor cobertura de la que obtendría a través de Medicare.
La Línea de fondo
«la señal principal de que no está bien jubilarse es cuando no puede responder a la pregunta,’ ¿Estoy bien para jubilarme?»Smith dice. «La jubilación es una transición importante de la vida que requiere una amplia preparación y planificación.,»
sentarse con un planificador financiero Fiduciario de solo honorarios puede ayudarlo a responder los aspectos financieros de la pregunta de jubilación, reequilibrar su cartera y, si es necesario, crear un plan para pagar la deuda y reevaluar sus gastos. Incluso puede ayudarte a responder algunos aspectos emocionales de la pregunta. Los planificadores de jubilación experimentados pueden ofrecer información basada en su experiencia trabajando con docenas de clientes que enfrentaron la misma decisión.
en última instancia, la decisión depende de usted.,
