asignación de activos 401k: dos métodos para una diversificación sin dolor de cabeza
¿desea hacer una cosa para asegurarse de que el dinero que está ahorrando hoy en su cuenta 401k O IRA estará disponible mañana?
Diversificar.
demasiados estadounidenses han visto desaparecer sus sueños de jubilación porque invirtieron únicamente en las acciones de la empresa de su empleador.
nunca es una buena idea poner todos los huevos en una canasta. No importa cuán grande, estable o de rápido crecimiento sea una empresa para la que trabaje, puede fallar., Y si lo hace, no solo se quedará sin trabajo, sino que las acciones de la compañía (y su 401k) no tendrán ningún valor.
entonces, si no lee más y su 401k ofrece la opción de invertir en las acciones de su empleador, asegúrese de que no sea la única inversión que tiene. ¿Puedes comprar algo? ¡Pues claro! Y si puedes comprar acciones con descuento, mucho mejor. Solo asegúrese de que no represente más del 10% de sus tenencias de inversión totales.
la publicación de hoy es una lección sobre la asignación de activos 401k (o, en pocas palabras: diversificación). Pasaremos de simple a un poco más avanzado.,
lo que está por venir:
La Manera Fácil de diversificar
Si no quieres tener nada que ver con la gestión de sus inversiones, no hay problema: elegir un fondo de inversión de fecha objetivo.
La mayoría de los 401k están comenzando a ofrecer estos de una variedad de compañías. Simplemente averigüe la fecha en que comenzará a retirar dinero (por ejemplo, si tiene 25 años en 2012 y desea jubilarse cuando tenga 65 años, en 2052, elegiría un fondo para 2050).
la ventaja de estos fondos es que se reequilibran continuamente a medida que envejeces., Comienzan de forma agresiva (y más arriesgada) y se vuelven menos riesgosos con el tiempo.
la desventaja de estos fondos es que algunos tienen ratios de gastos superiores a la media y, obviamente, le quitan el control al inversor.
la otra forma fácil de asegurarse de que está diversificado y asignado correctamente es utilizar Blooom—la herramienta de optimización 401k en línea asequible. Por solo 1 10 al mes, blooom se encargará de elegir sus inversiones 401k para usted y se asegurará de que siempre esté asignado correctamente.,
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diversificación de Control total
si desea más control sobre su asignación de activos o su 401k no ofrece fondos de fecha objetivo, elija:
- One stock mutual fund
- One bond mutual fund
o
- One domestic stock mutual fund
- One international stock mutual fund
- One bond mutual fund
- A: vende tus acciones tan rápido como puedas.
- B: no Hacer nada.
- C: compre más acciones con descuento.
- todavía no tengo un montón de dinero invertido.
- soy optimista sobre el crecimiento económico a lo largo de mi vida.
- todavía tengo un largo camino antes de retirarme.
- Bienes Raíces
- materias primas como Oro o plata
- obligaciones de deuda
- Obtener el dinero.
- Invertir ampliamente.
- déjalo estar.
- ¿cuánto debe estar en su 401(k) a los treinta?
- ¿cuánto debe contribuir a su 401(k)?
- ¿puedo cobrar mi antiguo 401 (k)?
Mike Piper proporciona buenos ejemplos de carteras simples que utilizan fondos de índice Vanguard de bajo costo. (Por cierto, así es como he invertido la mayoría de mis propios fondos de jubilación, en solo cuatro fondos del índice Vanguard.,)
entonces, ¿cómo elegir la asignación correcta? Como puede ver, las pautas recomiendan comprar más bonos y menos acciones a medida que envejece. Esto se debe a que los bonos son menos volátiles y menos propensos a perder grandes cantidades de dinero en uno o dos años. También es menos probable que ofrezcan grandes rendimientos.
la antigua regla era restar su edad de 100 para obtener la asignación objetivo de acciones. Así que si usted es 25, 100-25 es 75 y usted tendría 75% acciones en su cartera., Como estamos viviendo más tiempo, sin embargo, tenemos que ganar mayores rendimientos para hacer que nuestro dinero dure en una jubilación más larga, por lo que la regla podría restar su edad de 110 o incluso 120.,d>
An Example Retirement Portfolio for a Young Investor
Your 401k Asset Allocation
How you allocate your 401k should depend on your age, but also your tolerance for risk., Si un gran desplome del mercado de valores como el que tuvimos en 2008 acabara con un tercio o el valor de su cartera, ¿lo haría?
si respondiste A, probablemente deberías quedarte con una cartera conservadora de más bonos y menos acciones extranjeras.
si respondiste B, las pautas anteriores son buenas para ti.
si respondiste C, es posible que desees un enfoque más agresivo y mantener aún más acciones incluso a medida que envejeces.,
como ejemplo, en este momento, mi asignación es 80% acciones, 12% bonos, y 8% alternativas (algunos bienes raíces a través de un índice de bienes raíces ETF). Me quedo un poco en el lado agresivo porque:
agregar alternativas
no todos los planes 401k tendrán opciones de inversión alternativas., Estos incluyen ETFs o fondos mutuos que invierten en cosas como:
para el inversor promedio, creo que las alternativas deben representar menos del 10% o su cartera. Me gustan las alternativas porque proporcionan una mayor diversificación, y algunas pueden servir como cobertura. Por ejemplo, el precio del oro y la plata normalmente se mueve frente al mercado de valores. Por lo tanto, poseer algunos ETF que invierten en metales puede mitigar las pérdidas cuando los mercados tienen un mal año.,
más allá de su 401k
aunque los 401k son geniales, con suerte también tendrá otras cuentas de inversión (como una cuenta IRA Roth). Así que la diversidad de inversiones dentro de su 401k es solo una parte de la imagen.
Ah, esto suena como que se va a complicar! Respira hondo.
la forma más fácil de asegurarse de que está asignando sus activos correctamente para diversificar dentro de cada cuenta. Recuerde que he dicho antes que un 401k O IRA es como un cubo vacío en el que se colocan los huevos (sus inversiones)., Así que si usted tiene tres cubos – un 401K, una Roth IRA, y una cuenta de inversión gravable, usted puede colocar diferentes huevos en cada uno.
Es posible que tenga 80% de acciones y 20% de bonos en su cuenta 401k, la misma proporción en su cuenta IRA Roth, y 50% de bonos y 50% de acciones en su cuenta imponible (una asignación más conservadora porque puede usar el dinero mucho antes de la jubilación).
la forma más sofisticada de lograr esto es mirar toda su cartera de jubilación a la vez., Por ejemplo, si su 401k está completamente invertido en acciones y tiene un valor de 8 80,000 y tiene Ro 20k en una cuenta IRA Roth, podría poner ese dinero en bonos para lograr una asignación de bonos bursátiles de 80/20. Algunos corredores tienen herramientas que le permiten ver la compensación de toda su cartera, ya sea que los activos estén o no con esa compañía.
herramientas emergentes como Personal Capital (mostradas arriba) hacen esto más fácil al agregar sus inversiones y brindarle una radiografía del contenido de su cartera por clase de activo, sector y más., Arriba, una captura de pantalla de la pantalla de inversión de Personal Capital muestra la asignación de activos de todas sus cuentas de inversión en un solo lugar.
lo más importante
Este post roza la superficie de la asignación de activos, pero lo que el 99% de los inversores deben recordar es que la diversificación es buena. La diversificación te protege. Así que poseer un fondo de inversión que tiene 25 acciones diferentes es bueno. Poseer tres fondos mutuos que tienen 100 acciones y bonos diferentes es mejor. Y, algunos argumentan: poseer tres fondos indexados que rastrean miles de acciones y bonos es mejor aún.,
para ser aún más simple, solo recuerde estos tres secretos para una inversión exitosa en 401k:
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