Bankruptcy es un proceso legal supervisado por los tribunales federales de bancarrota. Está diseñado para ayudar a las personas y empresas a eliminar toda o parte de su deuda o para ayudarles a pagar una parte de lo que deben.

la bancarrota puede ayudarlo a obtener alivio de su deuda, pero es importante entender que declararse en bancarrota tiene un efecto serio y a largo plazo en su crédito., La bancarrota permanecerá en su informe de crédito por 7-10 años, afectando su capacidad para abrir cuentas de tarjeta de crédito y obtener aprobación para préstamos con tasas favorables.

Fundamentos de la bancarrota

la bancarrota puede ser un proceso complejo, y la persona promedio probablemente no está equipada para atravesarlo sola. Trabajar con un abogado de bancarrota puede ayudar a garantizar que su bancarrota se desarrolle de la manera más fluida posible y cumpla con todas las reglas y regulaciones aplicables que rigen los procedimientos de bancarrota.

también tendrá que cumplir con algunos requisitos antes de poder declararse en bancarrota., Tendrá que demostrar que no puede pagar sus deudas y también completar el asesoramiento de crédito con un consejero de crédito aprobado por el Gobierno. El consejero le ayudará a evaluar sus finanzas, discutir posibles alternativas a la bancarrota, y le ayudará a crear un plan de presupuesto personal.

si decide seguir adelante con el procedimiento de Quiebra, tendrá que decidir qué tipo presentará: Capítulo 7 o Capítulo 13., Ambos tipos de bancarrota pueden ayudarlo a eliminar la deuda no garantizada (como las tarjetas de crédito), detener una ejecución hipotecaria o recuperación, y detener los embargos de salarios, los cierres de servicios públicos y las acciones de cobro de deudas. Con ambos tipos, se espera que pague sus propios costos judiciales y honorarios de abogados. Sin embargo, los dos tipos de bancarrota alivian la deuda de diferentes maneras.

bancarrota del Capítulo 7

bancarrota del Capítulo 7, también conocida como» bancarrota directa», es lo que la mayoría de la gente probablemente piensa cuando está considerando declararse en bancarrota.,

bajo este tipo de bancarrota, se le pedirá que permita que un fideicomisario de la Corte federal supervise la venta de cualquier activo que no esté exento (los automóviles, las herramientas relacionadas con el trabajo y los muebles básicos del hogar pueden estar exentos). El dinero de la venta se destina a pagar a sus acreedores. El saldo de lo que debe se elimina después de que la bancarrota se descarga. La bancarrota del Capítulo 7 no puede sacarlo de ciertos tipos de deudas. Todavía tendrá que pagar la pensión alimenticia ordenada por la corte y la manutención de los hijos, impuestos y préstamos estudiantiles.,

las consecuencias de una bancarrota del Capítulo 7 son significativas: es probable que pierda la propiedad, y la información negativa de bancarrota permanecerá en su informe de crédito durante diez años después de la fecha de presentación. Si vuelve a endeudarse, no podrá volver a declararse en bancarrota bajo este capítulo durante ocho años.

bancarrota del Capítulo 13

bancarrota del Capítulo 13 Funciona de manera ligeramente diferente, lo que le permite mantener su propiedad a cambio de pagar parcial o completamente su deuda. El Tribunal de quiebras y su abogado negociarán un plan de pago de tres a cinco años., Dependiendo de lo que se negocie, usted puede acordar pagar la totalidad o parte de su deuda durante ese período de tiempo. Cuando haya completado el plan de pago acordado, su deuda se descarga, incluso si solo pagó parte de la cantidad que originalmente debía.

mientras que cualquier tipo de bancarrota afecta negativamente su crédito, un capítulo 13 Puede ser una opción más favorable. Debido a que usted paga parte (o la totalidad) de su deuda, es posible que pueda retener algunos activos., Además, una bancarrota del Capítulo 13 cancelará su informe de crédito después de siete años, y usted podría presentar nuevamente bajo este capítulo en tan solo dos años.

Términos de bancarrota para saber

a lo largo de los procedimientos de bancarrota, es probable que se encuentre con algunos términos legales particulares a los procedimientos de bancarrota que deberá conocer. Estos son algunos de los más comunes e importantes:

• fideicomisario de bancarrota: esta es la persona o corporación, designada por el Tribunal de bancarrota, para actuar en nombre de los acreedores., Él o ella revisa la petición del deudor, liquida la propiedad bajo las presentaciones del Capítulo 7 y distribuye el producto a los acreedores. En las presentaciones del Capítulo 13, el fideicomisario también supervisa el plan de pago del deudor, recibe pagos del deudor y desembolsa el dinero a los acreedores.
• asesoría de crédito: Antes de que se le permita declararse en bancarrota, deberá reunirse individualmente o en grupo con una agencia de asesoría de presupuesto y crédito sin fines de lucro., Una vez que haya presentado la declaración, también se le pedirá que complete un curso en administración financiera personal antes de que la bancarrota pueda ser dada de baja. Bajo ciertas circunstancias, ambos requisitos podrían ser eximidos.
• Discharged bankruptcy: cuando se completa el procedimiento de Quiebra, la quiebra se considera » discharged.»Bajo el Capítulo 7, esto ocurre después de que sus activos han sido vendidos y los acreedores pagados. Bajo el Capítulo 13, ocurre cuando ha completado su plan de pago.,
• propiedad exenta: aunque ambos tipos de bancarrota pueden requerir que usted venda activos para ayudar a pagar a los acreedores, algunos tipos de propiedad pueden estar exentos de la venta. La ley estatal determina lo que un deudor puede tener permitido, pero generalmente artículos como herramientas de trabajo, un vehículo personal o capital en una residencia principal pueden estar exentos.
• Lien: una acción legal que permite a un acreedor tomar, retener y vender los bienes raíces de un deudor para garantizar o reembolsar una deuda.liquidación: la venta de la propiedad no exenta de un deudor., La venta convierte los activos en una forma» líquida » — efectivo — que luego se desembolsa a los acreedores.
• prueba de medios: el código de bancarrota requiere que las personas que desean declarar la bancarrota del Capítulo 7 demuestren que no tienen los medios para pagar sus deudas. El requisito tiene por objeto reducir el abuso del código de quiebras. La prueba tiene en cuenta información como ingresos, activos, gastos y deuda no garantizada. Si un deudor no pasa la prueba de medios, su bancarrota del Capítulo 7 puede ser desestimada o convertida en un procedimiento del Capítulo 13.,
• Cuenta reafirmada: bajo el capítulo 7 de bancarrota, Usted puede aceptar continuar pagando una deuda que podría ser cancelada en el procedimiento. Reafirmar la cuenta — y su compromiso de pagar la deuda-generalmente se hace para permitir que un deudor conserve una pieza de garantía, como un automóvil, que de otro modo sería embargada como parte del procedimiento de Quiebra.
• deuda garantizada: deuda respaldada por bienes reclamables. Por ejemplo, su hipoteca está respaldada por su casa, y para un préstamo de auto, el vehículo en sí es la garantía., Los acreedores de la deuda garantizada tienen el derecho de embargar la garantía si usted incumple el préstamo.
• deuda no garantizada: una deuda para la que el acreedor no tiene garantías tangibles, como tarjetas de crédito.

deuda que no se puede perdonar

mientras que la bancarrota puede eliminar una gran cantidad de deuda, no puede borrar completamente la pizarra Si tiene ciertos tipos de deuda imperdonable. Los tipos de deuda que la bancarrota no puede eliminar incluyen:

• La mayoría de las deudas de préstamos estudiantiles (aunque algunos miembros del Congreso están trabajando para cambiar esto).
• pensión alimenticia ordenada por el Tribunal.,
• manutención de los hijos ordenada por la Corte.
• deuda reafirmada.
• un gravamen federal por impuestos adeudados al gobierno de los Estados Unidos.
• multas o sanciones del Gobierno.
• multas y sanciones judiciales.

consecuencias de la quiebra

quizás la consecuencia más conocida de la quiebra es la pérdida de propiedad. Como se señaló anteriormente, ambos tipos de procedimientos de quiebra pueden requerir que usted renuncie a las posesiones para la venta con el fin de pagar a los acreedores., Bajo ciertas circunstancias, la bancarrota puede significar la pérdida de bienes raíces, vehículos, joyas, muebles antiguos y otros tipos de posesiones.

Su bancarrota también puede afectar a otros financieramente. Por ejemplo, si sus padres firmaron conjuntamente un préstamo para auto para usted, aún podrían ser responsables de al menos parte de esa deuda si usted se declara en bancarrota.

finalmente, la bancarrota daña su crédito. Las quiebras se consideran información negativa en su informe de crédito y pueden afectar la forma en que los futuros prestamistas lo ven., Ver una bancarrota en su archivo de crédito puede provocar que los acreedores rechacen la extensión de crédito o que le ofrezcan tasas de interés más altas y términos menos favorables si deciden otorgarle crédito.

dependiendo del tipo de bancarrota que presente, la información negativa puede aparecer en su informe de crédito por hasta una década. Las cuentas canceladas tendrán su estado actualizado para reflejar que han sido canceladas, y esta información también aparecerá en su informe de crédito. La información negativa en un informe de crédito es un factor que puede dañar su puntaje de crédito.,

obtener una tarjeta de crédito o un préstamo después de la bancarrota

la información de bancarrota en su informe de crédito puede hacer que sea muy difícil obtener crédito adicional después de que la bancarrota se cancele, al menos hasta que la información se cancele en su informe de crédito. Los prestamistas serán cautelosos sobre darle crédito adicional, y pueden pedirle que acepte una tasa de interés más alta o términos menos favorables para extender su crédito.

será importante comenzar a reconstruir su crédito de inmediato, asegurándose de pagar todas sus facturas a tiempo., También querrá tener cuidado de no caer en ningún hábito negativo que contribuyó a sus problemas de deuda en primer lugar.

obtener una hipoteca después de la bancarrota

así como la bancarrota puede dificultar su capacidad para obtener crédito no garantizado, también puede dificultar la obtención de una hipoteca. Es posible que los prestamistas rechacen su solicitud de hipoteca, y aquellos que la aceptan pueden ofrecerle una tasa de interés y tarifas mucho más altas. Es posible que se le pida que pague una cuota inicial mucho más alta o que asuma costos de cierre más altos.,

en lugar de renunciar a su casa y tratar de obtener una nueva hipoteca después de la quiebra, puede ser mejor reafirmar su hipoteca actual durante los procedimientos de Quiebra. Usted podría mantener su casa, continuar pagando su hipoteca actual — libre de otras deudas — y permanecer en su casa actual.

alternativas de bancarrota

Cuando usted está luchando con una deuda inmanejable, la bancarrota es solo una solución; hay otras a considerar., La mayoría también afectará su crédito, pero probablemente no tan mal como una bancarrota — además, estas alternativas pueden permitirle conservar su propiedad, en lugar de tener que liquidarla en procedimientos de bancarrota.

algunas alternativas de bancarrota que podría considerar son:

• Busque ayuda de un consejero de crédito aprobado por el gobierno o un plan de manejo de deudas. Un consejero puede trabajar con sus acreedores para ayudar a organizar un plan viable para pagar lo que debe.
• tome un préstamo de consolidación de deuda., Estos tipos de préstamos pueden agregar múltiples deudas de alto interés y más costosas en un solo préstamo de menor interés. Investigue los préstamos de consolidación de deudas para ver si la consolidación puede reducir la cantidad total que paga y hacer que su deuda sea más manejable.
• acérquese a sus acreedores y vea si están dispuestos a aceptar un plan de pago más manejable. El incumplimiento de su deuda no es algo que sus acreedores quieren ver que le suceda a usted, tampoco, por lo que pueden estar dispuestos a trabajar con usted para organizar un plan de pago más alcanzable. Saldar su deuda tendrá un efecto negativo en sus puntajes de crédito.,

tenga en cuenta que siempre que no cumpla con los Términos de pago de la deuda que acordó originalmente, puede afectar su crédito. Dicho esto, la bancarrota todavía tendrá un impacto negativo más significativo en su crédito que la negociación de crédito, el asesoramiento crediticio y la consolidación de deudas.

Una Última Palabra Sobre el Alivio de la Deuda

Siempre que usted no pagar una deuda, como originalmente acordado, puede afectar negativamente su crédito. Algunos tipos de alivio de la deuda tienen consecuencias más perjudiciales y a largo plazo que otros., Antes de tomar cualquier decisión sobre el alivio de la deuda, como declararse en bancarrota, es importante investigar sus opciones, obtener asesoramiento confiable de un consejero de crédito calificado y comprender el impacto que sus opciones pueden tener en su bienestar financiero general.

independientemente del tipo de alivio de la deuda que elija, puede comenzar a cuidar mejor su crédito de inmediato poniendo en práctica acciones simples, responsables y positivas para el crédito, como:

• pagar todas sus facturas a tiempo.
• Evitar asumir deudas adicionales.
• monitoreo de su informe de crédito.,
• Crear y apegarse a un presupuesto personal.
• Usar el crédito de maneras pequeñas (como una tarjeta de crédito asegurada) y pagar los saldos en su totalidad, de inmediato.