cuando solicita una hipoteca, un asegurador analiza a fondo sus finanzas para ver si cumple con ciertos requisitos hipotecarios. Si hay una discrepancia, como un historial de pagos atrasados o una brecha laboral, se le pedirá una carta de explicación (LOE).

una carta de explicación para una hipoteca aclara, por escrito, cualquier elemento sobre el que un prestamista tenga preguntas en su archivo de préstamo. Aprenda qué es una carta de explicación y cómo escribirla., Además, vea una plantilla de carta de explicación que puede usar para crear la suya propia.

• ¿Qué es una carta de explicación para una hipoteca?
• ¿Por qué un prestamista podría necesitar una carta de explicación?
• Cómo escribir una carta de explicación
• Hipoteca carta de explicación de la plantilla
• ¿Qué pasa si mi prestamista rechaza mi carta de explicación?

¿qué es una carta de explicación para una hipoteca?

los prestamistas hipotecarios pueden solicitar una carta de explicación para un préstamo hipotecario si ven señales de alarma o discrepancias inexplicables en su historial de crédito o documentos financieros., Si bien una solicitud de una carta de explicación puede parecer una señal de que su solicitud será rechazada, en realidad es una oportunidad para fortalecer su caso.

«si un suscriptor está pidiendo una carta de explicación, está pidiendo más claridad. Si no estuvieran preguntando, simplemente dirían ‘No'», dijo Jill Burgess, una Oficial de préstamos del Ameris Bank.

el asegurador que evalúa su solicitud de préstamo debe cumplir con ciertas regulaciones y debe respaldar su decisión de aprobación con evidencia de que usted puede pagar el préstamo.

¿por qué un prestamista podría necesitar una carta de explicación?,

Los prestamistas pueden solicitar una carta de explicación por una variedad de razones, pero los objetivos son los mismos: verificar la información que ha proporcionado y asegurarse de que tiene la capacidad de pagar el préstamo. Estas son las razones comunes por las que los prestamistas piden LOEs:

demasiadas consultas de crédito

Si tiene demasiadas comprobaciones de crédito recientes, los prestamistas se preguntan si tiene suficiente dinero para cubrir sus pagos mensuales y le pedirán una carta de explicación para las consultas de crédito., Abrir nuevas cuentas, como tarjetas de crédito o líneas de crédito, podría indicar que está luchando para administrar sus finanzas y está asumiendo demasiada deuda.

«incluso si hay un saldo cero, podría sentirse incómodo con la cantidad de deuda potencial que habría», dijo Dennis Nolte, un Planificador Financiero Certificado con Seacoast Investment Services, con sede en Florida. «Si puedes explicar,’ bueno, hicimos esto para financiar la universidad ‘ o ‘este es un trato de una sola vez’, podrían sentirse mucho más cómodos con eso.,»

pagos atrasados

un historial de pagos atrasados puede sacudir la confianza de un prestamista en su capacidad para pagar su hipoteca a tiempo cada mes. Sin embargo, entienden que surgen circunstancias atenuantes, por lo que piden una carta de explicación de los retrasos en los pagos. La LOE es su oportunidad de explicar por qué los pagos atrasados ocurrieron y por qué no volverá a suceder.

crédito despectivo

las marcas despectivas en su historial de crédito reducen su puntaje de crédito, lo que los prestamistas consideran riesgoso. Pero, al igual que con los pagos atrasados, los prestamistas consiguen que la vida suceda., Un prestamista puede pedir una carta de explicación de crédito para aclarar un puntaje de crédito malo.

discrepancias de direcciones

si aparecen varias direcciones actuales en su informe de crédito, un prestamista puede solicitar una carta de explicación de las discrepancias. Esto también puede suceder si, por ejemplo, la dirección en su licencia de conducir no coincide con la dirección en su solicitud de hipoteca o si se ha mudado con frecuencia.,

brecha en el empleo o cambios en los ingresos

si estuvo sin trabajo durante algún período de tiempo, su prestamista querrá saber por qué, particularmente si también perdió pagos mientras estaba desempleado. Los prestamistas deben verificar dos años completos de historial laboral. Las cartas de brecha laboral se encuentran entre las solicitudes de Loe más comunes que hacen los prestamistas, dijo Burgess. Su prestamista también puede necesitar aclaraciones sobre cualquier cambio significativo en los ingresos. Vea a continuación una carta de ejemplo de una explicación de la brecha laboral para una hipoteca.,

grandes depósitos o retiros

un depósito grande genera alertas para los prestamistas porque necesitan verificar todas sus fuentes de ingresos, y que esas fuentes son válidas. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas prohíben a los prestatarios usar regalos que se hacen como préstamos con la expectativa de que el donante sea reembolsado. Por lo tanto, un asegurador debe asegurarse de que un depósito grande no provenga de otro préstamo.

los retiros de cuentas bancarias a veces también desencadenan una solicitud de LOE, porque el asegurador tiene que asegurarse de que cumpla con los límites de ingresos de un programa de préstamo en particular.,

cargos por sobregiro

un prestamista puede solicitar una carta de explicación de los cargos por sobregiro porque quiere asegurarse de que tenga ingresos suficientes para cubrir sus facturas cada mes, incluidos los pagos futuros de su hipoteca.

explicación de la relación

su prestamista puede solicitar una carta de explicación de una relación en su préstamo hipotecario si el dinero que se utiliza para un pago inicial provenía de alguien que no sea usted. Por ejemplo, si su cónyuge está contribuyendo pero el préstamo está solo a su nombre.,

Ingresos por cuenta propia

los prestatarios por cuenta propia a menudo tienen ingresos irregulares, lo que hace que aprobar un préstamo sea un poco más complicado. Los prestamistas pueden solicitar una carta de explicación que detalle cómo y cuándo se le paga y cuánto gana, acompañada de documentos de respaldo como facturas, registros de pago y evidencia de garantía.

ingresos del hogar

dependiendo del programa de préstamos que elija, los prestamistas pueden necesitar verificar cierta información sobre los ingresos del hogar y por qué un ADULTO que vive en el hogar no está contribuyendo financieramente., Burgess ofreció el ejemplo de un prestatario que tiene un hijo en edad universitaria en casa que no trabaja durante el año escolar.,EAD «RE: su nombre, número de préstamo»

4 consejos para escribir una carta de explicación

cuando esté escribiendo una carta de explicación para una hipoteca, personalice el contenido según sus circunstancias. Sin embargo, hay algunas pautas que se aplican para escribir una carta de explicación del consumidor independientemente de la situación.

1. manténgalo corto y al grano. El asegurador de hipotecas está buscando una aclaración sobre un tema específico, así que apéguese a ese tema. Proporcione una respuesta directa y no mencione otros problemas a menos que sea absolutamente necesario., Tu objetivo es convencer al asegurador de que eres capaz de aceptar este préstamo y corregir errores del pasado. No siembras nuevas semillas de duda.
2. enfatizar la naturaleza única de las circunstancias que se explican. El elemento más crítico de su LOE es mostrar que el tema en cuestión no muestra un «patrón de irresponsabilidad o falta de pago», dijo Burgess. Deje en claro que ocurrió un evento y causó que su puntaje de crédito disminuyera o que le fuera difícil pagar sus facturas, pero ahora está en un terreno más firme y se quedará allí.
3. revise su carta., Los errores ortográficos y gramaticales pueden hacer que su LOE parezca menos profesional. También debe asegurarse de que toda la información sea correcta para evitar retrasos adicionales. Un error tipográfico en el número del préstamo, o el uso accidental de un apodo en lugar de su nombre completo en su solicitud, podría resultar en otra solicitud de carta de explicación.
4. sé cortés y profesional. Incluso si está irritado por la solicitud de una LOE, el tono de su carta debe ser cortés y profesional. El asegurador simplemente está haciendo su trabajo., Cuanto más útil, respetuoso y rápido sea con su respuesta, más fácil será procesar su préstamo.

Mortgage letter of explanation template

Si se le ha pedido un LOE pero no está seguro de por dónde empezar, este ejemplo de carta de explicación le dará un marco para crear su propia versión.

¿qué pasa si mi prestamista rechaza mi carta de explicación?

Si su prestamista rechaza su carta de explicación para su préstamo, averigüe por qué., Su oficial de Préstamos puede trabajar con usted para refinar la carta y hacerla más general (o detallada) según sea necesario, y solicitar más documentos de respaldo. El asegurador puede aceptar una nueva carta dependiendo de los requisitos de la compañía y el programa de préstamo que está utilizando.

sin embargo, su oficial de Préstamos puede recomendarle que detenga el proceso de solicitud por el momento después de un rechazo. Es posible que tenga que volver a visitarlo cuando problemas como crédito pobre o cambios en los ingresos han mejorado. Otra opción después de un rechazo: aplicar con un prestamista diferente.