por Sharon Anne Waldrop, colaboradora de Next Avenue

Los empleadores están ofreciendo cada vez más planes de seguro de salud con deducibles altos, a veces empujándolos a los trabajadores. Si su empresa se está subiendo a ese carro, debe considerar inscribirse en una cuenta de Ahorros para la salud, o HSA, que funciona de la mano con un plan de deducible alto., Muchas empresas con planes de deducible alto ofrecen HSA, pero si la suya tiene un plan y no tiene HSA, puede obtener una cuenta por su cuenta en una institución financiera.

una HSA es una cuenta triple libre de impuestos que puede ayudarlo a asumir los crecientes costos médicos de su bolsillo. Su dinero va a la cuenta antes de que sea gravado, crece con impuestos diferidos y se puede retirar libre de impuestos para pagar los gastos médicos no reembolsados, incluidos su deducible y los costos de salud que no están cubiertos por su plan.,

(Más: Cómo aliviar la mordida de los planes de salud con deducibles altos)

y aquí está el bono poco conocido: también puede usar una HSA para aumentar sus ahorros para la jubilación.sin embargo,

Las HSA vs.las FSA

no confunden una HSA con la FSA de atención médica o cuenta de gastos flexibles de sonido similar, como lo hizo casi el 75% de las personas que respondieron a una encuesta reciente de Fidelity Investments.

si bien puede usar ambas cuentas para pagar facturas de salud, hay dos grandes diferencias: 1) una HSA le permite transferir cualquier dinero que no gaste para diciembre., 31 y 2) Después de los 65 años, puede retirar dinero para gastos no médicos sin tener que pagar una multa fiscal. (Esos retiros se gravan como ingresos, como con las IRA tradicionales.) Una FSA, por el contrario, es una cuenta de uso o pérdida; si no gasta el dinero que ha invertido antes de fin de año, desaparece. (Algunos empleadores permiten un período de gracia de 2 meses y 15 días después del año del plan para usar el dinero.,)

para aprovechar una HSA, no puede estar inscrito en Medicare ni ser reclamado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona y su plan de salud debe ser lo que se conoce como un Plan calificado de deducible alto. Eso significa que su deducible anual debe ser de al menos 1 1,250 para individuos, 2 2,500 para familias.

límites de contribución para HSA

si se inscribe en una HSA y tiene menos de 55 años, este año puede ingresar hasta 3 3,250 para una cuenta individual y hasta 6 6,450 para un plan familiar. Los máximos son 4 4,250 y 7 7,450 para personas mayores de 55 años., Los límites anuales aumentarán en 2014 a 3 3,300 para un individuo y 6 6,550 para una familia (agregue 1 1,000 a cada uno para personas mayores de 55), dice Linda Huber, Vicepresidenta Sénior y gerente de práctica de beneficios para empleados de Heffernan Insurance Brokers en St.Louis.

(Más: su guía de Opciones de Obamacare)

La mayoría de los empleadores también contribuyen a las HSA de sus empleados: average 919 para cobertura única, en promedio, y coverage 1,611 para cobertura familiar, según la Kaiser Family Foundation.,

Puede cambiar la cantidad de su contribución a una HSA en cualquier momento durante el año, siempre y cuando no supere el límite anual, dice William J. Grossmiller, un consultor de beneficios de Crawford Advisors en Hunt Valley, Md.

si es elegible para inscribirse en una HSA, su empleador no ofrece este beneficio y desea abrir una cuenta en una institución financiera, debe hacerlo antes del 15 de abril para hacer contribuciones para el año en curso, dice Huber. Así que tendrías que esperar hasta 2014 para conseguir una HSA por tu cuenta.,

ahora que los conceptos básicos están fuera del camino, aquí hay ocho consejos para aprovechar al máximo su cuenta de Ahorros para la salud:

1. Extraer el dinero de su HSA es tan simple como usar una cuenta de cheques. Puede recibir cheques en blanco, una tarjeta de débito o ambos. La tarjeta de débito se puede utilizar para compras en línea.

2. Puede usar una HSA para pagar los medicamentos solo si tiene una receta para ellos, incluidos los que se venden sin receta. La excepción es la insulina; no requiere receta médica. Esta regla era parte de la Ley de cuidado de Salud Asequible, también conocida como Obamacare.

3., Los servicios médicos no tradicionales, como la acupuntura y los masajes, pueden calificar como gastos legítimos de la HSA. Tendrán que ser permitidos por su plan de salud con deducible alto y usted debe tener una receta de su médico, dice Grossmiller.

4. Evite la fuerte multa por usar su HSA para gastos no médicos antes de los 65 años. «Si saca el dinero antes de eso para cualquier cosa que no sea gastos reembolsables, hay un impuesto del 20% sobre el monto del retiro», dice Huber.

5., Si el IRS lo audita sobre su HSA antes de los 65 años, deberá probar que la cuenta se utilizó Para gastos calificados. Para protegerse, guarde los recibos de todos los costos de salud de su bolsillo y asegúrese de que las facturas que paga con una HSA cumplan con la prueba del IRS para gastos médicos calificados, dice Grossmiller.

las reglas completas sobre los gastos médicos calificados están en la publicación 969 del IRS, pero tenga en cuenta que no puede pagar las primas del seguro médico o la cirugía estética de una HSA.

6. Una vez que cumpla 65 años, ya no podrá contribuir a una HSA. Pero usted puede hacer retiros sin penalización.,

7. Vale la pena considerar una HSA especialmente si ya está maximizando su plan de tipo 401(k) y su IRA.»Es otra vía para financiar una cuenta de jubilación», dice Grossmiller.

8. Tenga cuidado con cómo invertirá su HSA. Por lo general, a los empleados se les da una variedad de opciones de inversión, al igual que 401(k)s.

probablemente debería evitar poner todo el dinero en acciones o fondos mutuos de capital, debido a la volatilidad del mercado., «Dado que el propósito de una HSA es pagar los gastos médicos, es importante equilibrar el riesgo, especialmente en cuentas más nuevas que tendrán saldos más bajos», dice Grossmiller. Lo último que querrá es una emergencia médica y sin dinero para pagarla.

Sharon Anne Waldrop escribe sobre Finanzas, Seguros, Vida verde y temas de salud para Next Avenue, Good Housekeeping, Woman’s Day, Bankrate.com, Creditcards.com, y muchas otras revistas y sitios web nacionales.

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