Si trabaja para una escuela pública o algún tipo de organización sin fines de lucro, puede tener acceso a un plan 401(a) o 403(B). Ambos son vehículos de ahorro para la jubilación que ofrecen importantes desgravaciones fiscales. Sin embargo, están estructurados un poco diferente. Vamos a definir ambos planes, así como explicar los pros y los contras de cada uno. También podemos ayudarlo a encontrar un asesor financiero que lo ayude a crear una hoja de ruta personalizada para la planificación de la jubilación.,

¿Qué es un Plan 401(a)?

un plan 401(a) es un tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador que funciona de manera similar a un plan 401 (k). La principal diferencia es que las empresas privadas suelen patrocinar planes 401(k). mientras tanto, las agencias gubernamentales, las instituciones educativas y las organizaciones sin fines de lucro suelen patrocinar planes 401 (a).

además, los patrocinadores del plan 401(A) generalmente disfrutan de un mayor grado de control en la estructura del plan. Por ejemplo, un empleador decide sobre los requisitos de elegibilidad., En la mayoría de los casos, los empleadores hacen obligatorio que los empleados elegibles se inscriban para que los empleados puedan ahorrar para su jubilación y aprovechar los incentivos fiscales.

el IRS hace obligatorio que los empleadores contribuyan a los planes 401(a) de sus propios empleados. Esta regla se aplica incluso si el patrocinador decide hacer que las contribuciones de los empleados sean opcionales.

Los empleadores también deciden sobre el calendario de adquisición y la estructura de cotización. Un empleador puede decidir diferir un porcentaje establecido del salario o cheque de pago de cada empleado en su plan correspondiente., La tarifa se puede establecer para la vida del plan, o el empleador puede permitir que los empleados La cambien en un momento específico durante el año.

pero más allá de la mecánica de un plan 401(a), el vehículo de ahorro también disfruta de un tratamiento fiscal similar al plan 401(k).

beneficios fiscales de los planes 401(a)

cuando invierte en un plan 401(a), contribuye con dólares antes de impuestos. Esto significa que su empleador deduce su contribución de su cheque de pago antes de que el Tío Sam tome una gran parte. Como resultado, reduce efectivamente su ingreso imponible., Además, usted puede calificar para créditos fiscales basados en sus contribuciones para el año.

dependiendo de su empleador, puede elegir entre una gama de opciones de inversión para contribuir. Por lo general, incluyen acciones, bonos y fondos mutuos que gestionan las empresas de inversión establecidas. Mientras su dinero permanece en el plan, crece libre de impuestos. Así que a diferencia de su cuenta de corretaje estándar, El Tío Sam no gravará los intereses, dividendos o ganancias de capital cada año.

sin embargo, deberá pagar el impuesto sobre la renta regular cuando realice retiros calificados. Por lo general, puede hacer estos una vez que alcance la edad 59.5., De lo contrario, debería una multa por retiro anticipado del 10%, además del impuesto sobre la renta sobre la cantidad. El IRS puede ahorrarle la multa por retiro anticipado si usó el dinero para ciertas emergencias médicas inesperadas.

algunos empleadores también pueden ofrecer un plan 403(b) después de impuestos.

401(a) límites de Contribución

para 2020, el límite de contribución para un plan 401(a) es de 5 57,000. Sube a 5 58,000 en 2021. Este límite se aplica al total de contribuciones que usted y su empleador hacen., Pero si usted hace menos del límite de Contribución, el IRS solo le permitirá contribuir hasta el monto total de su salario.

esto significa que si usted ganó 4 45,000 en 2020, esa es la cantidad que usted y su empleador pueden contribuir a su 401(a) para el año, a pesar de que es menor que el límite de 5 57,000. Por supuesto, usted necesitaría la mayor parte de su paga para cubrir gastos de subsistencia. Sin embargo, el límite de contribución para cualquier participante 401(a) es generalmente alto en comparación con otros tipos de planes.

¿Qué es un Plan 403(b)?,

un plan 403(b) es un plan de jubilación con ventajas fiscales generalmente reservado para empleados de escuelas públicas y organizaciones 501(c)(3). A continuación se presentan ejemplos de los tipos de organizaciones que pueden ofrecer un plan 403(b):

• Escuelas Públicas
• Organizaciones Hospitalarias cooperativas
• 501(C)(3) organizaciones exentas de impuestos
• instituciones religiosas

Los patrocinadores de los planes 403(b) deciden sobre los requisitos de elegibilidad para el plan., El IRS generalmente los restringe a establecer cuentas como una de las siguientes, sin embargo:

• contrato de anualidad con una compañía de seguros
• cuenta de custodia que invierte en fondos mutuos
• cuenta de ingresos de jubilación que invierte en anualidades o fondos mutuos para empleados de organizaciones religiosas

aún así, la mayoría de los menús de inversión del plan 403(b) tienden a ofrecer opciones de anualidad de compañías de seguros. Por otro lado, las opciones del plan 401(a) generalmente incluyen principalmente inversiones de fondos mutuos.,

dependiendo de su tolerancia al riesgo y objetivos financieros, es posible que prefiera uno sobre el otro. Pero no se crean dos planes iguales. La elección depende en parte de cuál ofrece las inversiones que cree que son adecuadas para usted, dado que su empleador ofrece un plan 401(a) y 403(b) como opciones.

beneficios fiscales de los planes 403(b)

en términos de tratamiento fiscal, un 403(b) funciona de manera similar a un 401 (a). Usted hace contribuciones antes de impuestos, y su dinero crece libre de impuestos. Sin embargo, deberá pagar el impuesto sobre la renta regular por los retiros elegibles. También puede hacer estos a los 59.5 años., Se aplica la regla de penalización por retiro anticipado del 10%.

límites de Contribución del Plan 403(b)

las reglas de Contribución del plan 403(b) pueden ser bastante complejas, por lo que es útil tener un desglose. Bajo las reglas del IRS, los empleados pueden contribuir hasta 1 19,500 en» aplazamientos electivos » hacia sus cuentas 403(b) en 2020. También puede contribuir hasta $19,500 en 2021.

los aplazamientos electivos se refieren al dinero sacado de su salario o cheque de pago y puesto en el plan. Si su empleador contribuye a su plan, puede contribuir hasta extra 37,000 adicionales en «adiciones anuales».,»Esto eleva el límite a 5 57,000 para 2020. Pero si ha limitado sus aplazamientos electivos y tiene al menos 50 años, puede hacer contribuciones adicionales de «actualización» por un valor de 6 6,500 en 2020.

sin embargo, si usted hace menos que el límite anual de adiciones (5 57,000 para 2020), su máximo es igual a su compensación anual total. Por ejemplo, si usted ganó 4 45,000 en 2020, ese es el máximo que usted y su empleador pueden contribuir a su plan para el año.

en pocas palabras: sus límites máximos de contribución igualan sus ganancias anuales totales.,

Su plan también puede permitir la regla de «15 años» para ponerse al día. Si ha trabajado para su empleador durante al menos 15 años y sus contribuciones anuales promedio fueron inferiores a 5 5,000 durante esos años, podría contribuir con 3 3,000 adicionales por año con un límite de 1 15,000 durante toda la vida. Y si tienes al menos 50 años, puedes aprovechar ambos tipos de contribuciones «para ponerte al día».

pero asegúrese de revisar su plan para ver si permiten esta contribución adicional de actualización. Si es así, también asegúrese de que está al tanto de las reglas detrás de ella.,

The Takeaway

en última instancia, los planes 401(a) y 403(B) funcionan de manera similar. Las principales diferencias se encuentran en quién es elegible para inscribirse en cada uno, así como el diseño del plan de uno(s) que un empleador ofrece. Los patrocinadores de los planes 401(a) generalmente hacen obligatorio que los trabajadores elegibles se inscriban en el plan, pero también contribuyen a los planes de sus empleados. También establecen modelos de Contribución en la mayoría de los casos. 403 (b) los planes típicamente hacen que este paso sea voluntario., Sin embargo, aspectos específicos, como las opciones de inversión, dependen únicamente de la discreción de su empleador. En cualquier caso, debe examinar qué opción le parece más beneficiosa en función de sus objetivos financieros y tolerancia al riesgo.

consejos para su jubilación

• Su estrategia de jubilación implica algo más que un plan de jubilación patrocinado por el empleador. También puede tener en cuenta los beneficios del Seguro Social. Para ayudarte a calcular los números reales, desarrollamos la mejor calculadora de jubilación.,
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