Hola, me pregunto si pagar una cuenta cerrada para obtener el saldo por debajo del 30% ayudará a mi crédito o no. Tenía un saldo alto y me perdí algunos pagos en una tarjeta de crédito comercial, así que la cerraron. Lo tengo al día y he estado haciendo los pagos mínimos regulares.

he leído que bajar el saldo al 25% del límite de crédito ayudará a su puntaje de crédito. ¿Sabes si esto ayudará incluso si la cuenta está cerrada? ¿O eso solo importa en cuentas abiertas? Agradecer., – Jeff

querido Jeff,

Me alegro de que me escribieras sobre tu problema ya que la respuesta no es lo que la mayoría de la gente pensaría.

Los efectos de la puntuación de crédito pueden ser difíciles de predecir. Después de todo, su negocio es predecir lo que podría no ser visible para un prestamista: el riesgo real. Por lo tanto, si bien podría pensar que una cuenta cerrada sin crédito disponible se calificaría como 100% utilizada, estaría equivocado.

echa un vistazo a todas las respuestas de nuestros expertos en tarjetas de crédito.

hazle una pregunta a Steve.

aunque matemáticamente correcto, para la predicción de riesgo, está mal., No se deje engañar por el hecho de que la cuenta está cerrada. El verdadero daño proviene de estar atrasado en los pagos.

considere un titular de tarjeta de crédito que esté al día en todos los pagos. Digamos que el emisor de la tarjeta de crédito cambia los términos del acuerdo. Esto pasa todo el tiempo. Los nuevos términos ya no son ventajosos para el usuario de la tarjeta, por lo que para preservar los derechos bajo el contrato actual, el usuario cancela la tarjeta.

El pago en el futuro se basará en el acuerdo anterior, aunque la cuenta se cerrará a nuevos cargos., El crédito disponible de la cuenta será efectivamente cero. Pero, ¿ha aumentado el nivel de riesgo del titular de la cuenta? ¡No!

Ver relacionado: ¿cerrar una tarjeta con un saldo restante perjudicará mi crédito?

su cuenta de tarjeta cerrada no se considerará «al máximo»

los elfos crafty de calificación crediticia tienen esto en cuenta al generar una puntuación para el usuario. Analizarán el límite de crédito en el momento en que se cerró la tarjeta, no el límite de crédito actual, según lo informado por el prestamista para obtener una evaluación de riesgo precisa.,

esos mismos elfos de calificación crediticia también observan su relación deuda-crédito general. Por lo tanto, lo que debe en su tarjeta cerrada se combina con lo que debe en sus otras obligaciones y luego se compara con la cantidad total de crédito que tiene.

permítanme ilustrar: digamos que debe 1 1,000 en su tarjeta cerrada y tiene un límite de 2 2,000 (50% de utilización), pero también debe otros spread 2,000 repartidos en sus otras tarjetas. Pero todas sus líneas de crédito suman 1 15,000 sobre esas mismas tarjetas.

El resultado es que usted debe $3,000 con un crédito máximo de $15,000, o una utilización global de sólo el 20%., Por lo tanto, si bien pagar su deuda cerrada ayudará en la utilización, es más importante centrarse en el aspecto del historial de pagos de su puntaje.

Las cuentas atrasadas, incluidas las cuentas cerradas, obtienen una puntuación negativa. Le cuestan puntos en su categoría de puntuación más grande: historial de pagos, que vale el 35% de su puntuación FICO. Así que el daño aquí es extremadamente, bueno, dañino!

la buena noticia es que ahora está al día en los pagos en su cuenta cerrada., Como resultado, el impacto de los pagos atrasados pasados se desvanecerá a medida que pase el tiempo y a medida que los pagos recientes a tiempo y según lo acordado aparezcan en su informe de crédito. En términos más generales, si paga sus facturas a tiempo de manera consistente, mantiene su deuda lo más baja posible y solicita un nuevo crédito solo cuando sea necesario, puede alcanzar y mantener un buen puntaje FICO.

no solo pague el mínimo en el saldo de su tarjeta cerrada

supongo que la tasa de interés en una cuenta que estaba en mora y posteriormente cerrada por el prestamista es rígida., Estará bien servido para trabajar para que esta cuenta se pague lo más rápido posible desde una perspectiva financiera y de puntuación. Cuanto antes pueda obtener su utilización por debajo del 25%, Mejor.

como usted ha señalado, una baja tasa de utilización es una ciruela de puntuación. La utilización de la línea de crédito del 25% es aproximadamente el número por encima del cual pierde puntos y por debajo del cual los gana. Las altas puntuaciones tienden a tener ratios de utilización en un solo dígito.

desafortunadamente, los pagos mínimos no están realmente estructurados de una manera que reduzca lo que debe., Usted no dice en su pregunta de cuánta deuda estamos hablando aquí, pero para su propia iluminación, un buen ejercicio para usted sería revisar nuestras calculadoras de pago mínimo y pago con tarjeta de crédito.

como ejemplo, un saldo de 3 3,000 con una tasa de interés del 17% requeriría un pago mensual mínimo de alrededor de 9 90. Pero recuerde que cuando usted está pagando un saldo en una tarjeta de crédito y no incurrir en ningún cargo adicional, su pago mínimo disminuirá lentamente cada mes.

La tabla de este ejemplo tiene el mínimo de pago de $90 a $88.58 a $87.,17, hasta un pago final de 1 17.30. El truco es que el pago final no llega hasta 126 meses, o más de 10 años!

pero si tomara ese pago de 9 90 con el que comenzó y continuara pagando la misma cantidad cada mes, su deuda podría ser pagada en 46 meses, o poco menos de cuatro años. Esto es lo más dulce que puedes conseguir de «salir de la cárcel gratis».

Es cierto que la mayoría de los consumidores probablemente comenzarían a pagar un poco más que el mínimo en algún momento. Pero algunos nunca lo hacen., Los pagos requeridos más bajos cada mes pueden sentirse como un pequeño aumento de ingresos disponibles si una factura solo se considera una obligación mensual que nunca terminará. Esa no es manera de vivir su vida de crédito.

Ver relacionado: mi tarjeta fue cerrada. ¿Será reabierta como una cuenta corriente, o una nueva?

es posible que la cuenta de la tarjeta de visita ni siquiera aparezca en su informe de crédito

estoy asumiendo aquí que a pesar de que se trataba de una tarjeta de crédito comercial, usted garantizó personalmente la tarjeta cuando la sacó. Si no, no se contará con su crédito personal., Ha revisado su informe de crédito para asegurarse de que se informa?

Usted tiene derecho a informes gratuitos de las tres agencias de crédito cada año en AnnualCreditReport.com. recomiendo que todos revisen los tres informes anualmente, incluso si cree que no tiene un problema. Los errores en los informes de crédito son comunes y la única manera de saberlo con seguridad es comprobarlo usted mismo.

mientras tanto, le sugiero encarecidamente que encuentre una manera de aumentar la cantidad que está pagando por esta deuda para que pueda pagarse lo antes posible., Eso va a ser lo que es mejor para su puntuación y para su salud financiera en general.

no descuide ninguna otra obligación de crédito mientras intenta hacerse cargo de esto. Su puntaje de crédito depende de su cuadro de crédito completo, así que pague todas sus facturas a tiempo, siempre.

no sugeriría tratar de obtener ningún crédito nuevo hasta que tenga un control sobre todo esto, porque simplemente solicitar una nueva tarjeta, ya sea que obtenga la aprobación o no, bajará su puntaje, y con esta mancha en su registro, podría no calificar de todos modos., No hay necesidad de tomar un doble golpe si se puede evitar.

recuerde llevar un registro de su puntuación!