ahorrar dinero es esencial si desea seguridad financiera y éxito, pero a menos que estés ganando intereses, no estás aprovechando al máximo lo que te pegas. Algunas personas no están seguras de dónde guardar sus ahorros para emergencias o vacaciones.,

Las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorros y los certificados de depósito (CDs) pueden darle un impulso a sus ahorros al ganar intereses, Todo mientras mantiene su dinero seguro.

comprender cómo funcionan estas cuentas de depósito que devengan intereses y las diferencias entre ellas puede ayudarlo a tomar la mejor decisión.

«Cuando se trata de ahorrar dinero, no hay tiempo como el presente», dice Mark Hamrick, analista económico senior de Bankrate., «Aún así, uno debe pensar en una variedad de plazos con respecto a los ahorros.

«eso incluye tener ahorros de emergencia disponibles, que necesariamente son líquidos o no están encerrados en un compromiso de tiempo, así como ahorros a largo plazo, que pueden incluir, pero no se limitan a, ahorros para la jubilación. Podría ser dinero destinado a un objetivo a medio plazo, como una compra importante o un evento como viajes o educación.»

la pandemia y sus ahorros

la pandemia de COVID-19 ha asestado un duro golpe a la economía estadounidense., La Reserva Federal ha recortado las tasas para mantener los motores económicos en funcionamiento. Las tasas bajas perjudican a los ahorradores, pero los ahorradores deben mantenerse enfocados, dice Hamrick.

«Si bien la recesión relacionada con la pandemia ha coincidido con un retorno a las tasas de interés bajas, incluidas las tasas de ahorro, uno no debe centrarse demasiado en el ruido a corto plazo de los movimientos de las tasas», advierte Hamrick. «El costo de no ahorrar es mucho mayor de lo que uno podría sentir como una oportunidad perdida debido al entorno actual.»

todavía hay maneras de aumentar su poder de ahorro, como escalando los certificados de depósito.,

«una estrategia probada en el tiempo, como la construcción de una escalera de CD, tiene la intención de distribuir horizontes temporales con el fin de maximizar la flexibilidad y el retorno en el tiempo», dice Hamrick. «Debido a que los CDs implican un compromiso de tiempo, esto debería implicar fondos que no se necesitarán inmediatamente.»

la buena noticia para los ahorradores es que el dinero que mantienen en el banco está seguro a pesar de los cambios económicos que la pandemia ha creado., La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ofrece hasta 2 250,000 en seguros a las personas que depositan su dinero en un banco. Si el banco falla o no puede devolver su dinero, la FDIC le reembolsará hasta el límite.

esto es cierto para cuentas de ahorros, CD y cuentas del mercado monetario.

si mantiene su dinero en un fondo del mercado monetario en una compañía de corretaje, puede preocuparse por si los fondos del mercado monetario están seguros en una recesión. Los fondos del mercado monetario, a diferencia de las cuentas del mercado monetario, no están asegurados por la FDIC., En casos muy raros, han perdido valor, pero esto es muy inusual.

¿qué es una cuenta del mercado monetario?

una cuenta del mercado monetario, o cuenta de depósito del mercado monetario, es un producto de ahorro que devenga intereses disponible en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Por lo general, puede escribir cheques de ella y puede obtener una tarjeta de débito.

una cuenta del mercado monetario se considera una cuenta de depósito bajo la Regulación D de la Reserva Federal, por lo que el número de transacciones, como transferencias y retiros, se limita a seis por mes., Hay algunas transacciones, incluido el retiro de un cajero automático o cajero bancario, que no cuentan como una de las seis transacciones. También hay excepciones a los límites. Consulte con su banco para averiguar su política.

solía pagar más intereses que una cuenta de ahorros regular, pero la Fed ha reducido las tasas a casi cero, y los rendimientos de los dos productos no son tan diferentes ahora. Si encuentra una MMA con un rendimiento más alto, prepárese para mantener un equilibrio mínimo más alto o mantener otro requisito para obtener el rendimiento superior.

para encontrar las mejores tarifas, utilice Bankrate para comparar MMAs.,

¿qué es una cuenta de ahorros?

una cuenta de ahorros es el tipo más básico de cuenta bancaria diseñada para almacenar su dinero extra. Cuando abra una cuenta de ahorros, depositará algo de dinero en la cuenta. Puede agregar dinero y retirar dinero según lo necesite, pero no obtendrá una chequera para acceder al dinero. En su lugar, tendrá que confiar en las transferencias en línea o hacer retiros en persona en su banco. Algunos bancos le permitirán realizar retiros en cajeros automáticos si tiene una tarjeta de débito vinculada a una cuenta de cheques.,

normalmente, los bancos limitan el número de retiros que puede hacer de su cuenta de ahorros en cada período de estado de cuenta. Sobrepasar el límite puede resultar en una tarifa, enfatizando cómo la cuenta está diseñada para el almacenamiento a largo plazo de su dinero en lugar de transacciones frecuentes.

a cambio de dejar que el banco retenga su dinero, el banco pagará intereses sobre el saldo de su cuenta de ahorros. Cada Estado de cuenta, el banco hará un pago de intereses en su cuenta de ahorros, ayudando a que su saldo crezca.,

algunos bancos tienen requisitos de saldo mínimo y cobran comisiones por sus cuentas de ahorro. Esté atento a estos tipos de tarifas, ya que pueden reducir el valor de sus ahorros con el tiempo.

¿qué es un CD?

un certificado de depósito es una cuenta que puede usar para ahorrar dinero durante un período de tiempo determinado.

Cuando abres un CD, tienes que decidir cuánto dinero poner en la cuenta y cuánto tiempo quieres mantener el dinero en la cuenta. Por ejemplo, puede elegir abrir un CD de seis meses.,

una vez que la cuenta está abierta, no puede retirar su dinero hasta que pase la cantidad de tiempo elegida. Si lo hace, generalmente tiene que pagar una multa. A cambio de esta pérdida de flexibilidad, los bancos tienden a ofrecer tasas de interés más altas en los CDs que en otras cuentas.

Los CD ofrecen tarifas fijas durante todo su período de vigencia. Una vez que fije su tasa de interés, no cambiará, haciendo que los CD sean buenos para los ahorradores que quieren una garantía de que su tasa de interés no bajará. Sin embargo, si las tasas de mercado suben, el dinero en el CD se atascará a una tasa más baja, lo que puede hacer que los CD a largo plazo sean un riesgo.,

¿en qué se diferencia una cuenta del mercado monetario de una cuenta de ahorros o CD?

una cuenta de mercado monetario difiere de una cuenta de ahorros o CD en que tiene características de cuenta corriente. Por ejemplo, generalmente puede escribir cheques desde él. También puede obtener una tarjeta de débito.

normalmente, una cuenta del mercado monetario paga menos que un CD porque un CD requiere que usted mantenga su dinero en efectivo en la cuenta durante un período de tiempo determinado. Algunas de las principales cuentas del mercado monetario ganan hasta 0.60 APY, según Bankrate, mientras que algunos CDs a tres años pagan más del 1 por ciento., Las cuentas del mercado monetario con rendimientos más altos generalmente requieren que mantenga un saldo más alto.

cuenta del mercado monetario vs cuenta de ahorros

las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorros son más similares que las cuentas del mercado monetario y los CD. Las principales diferencias entre ellos son su flexibilidad y sus estructuras tarifarias.

Las cuentas de ahorro son relativamente flexibles, pero generalmente no vienen con chequeras y tarjetas de débito como las cuentas del mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario están diseñadas explícitamente para dar a los titulares de cuentas una manera fácil de gastar el dinero en la cuenta., Las cuentas de ahorros no son tan flexibles y debe tomar algunos pasos adicionales para gastar el dinero que tiene en la cuenta.

la otra diferencia es que las cuentas de ahorro son generalmente mucho más fáciles y menos costosas de abrir. Muchas cuentas de ahorros no tienen o tienen saldos mínimos bajos y cargos que van desde fáciles de evitar hasta inexistentes. Muchas cuentas del mercado monetario tienen requisitos de saldo mínimo y tarifas mensuales mucho más altos. Esto los hace más populares entre las personas que tienen saldos más grandes y que desean la flexibilidad para hacer compras grandes.,

Pros y contras de las cuentas de mercado monetario, cuentas de ahorro y CD

para comparar estos productos, es importante comprender sus ventajas y desventajas. Esto es lo que necesitas saber.

cuentas del mercado monetario

en general, las cuentas del mercado monetario pagan un APY más alto que las cuentas de ahorro ordinarias. Compruebe cómo su institución financiera aumenta el interés. Es probable que vea capitalización diaria, con el interés pagado mensualmente. Además, compruebe si los APYs están escalonados., A menudo, tendrá un APY más bajo hasta que alcance un cierto equilibrio, luego el APY aumenta. Un saldo de $100,000 o más, por ejemplo, podría ganar una tasa de interés más alta que una cuenta con menos de $10,000.

ventajas

• interés más alto: en comparación con las cuentas de cheques de interés y muchas cuentas de ahorro promedio, generalmente puede esperar una tasa de interés más alta.
• Fondos accesibles: una cuenta del mercado monetario puede venir con privilegios de escritura de cheques, tal vez incluso una tarjeta de débito, y la capacidad de hacer transferencias electrónicas.,
• Lugar seguro para su dinero: su cuenta está protegida en un banco o cooperativa de crédito con seguro federal.

desventajas

• retiros limitados: a diferencia de una cuenta corriente, que no limita ningún tipo de transacciones, las cuentas del mercado monetario tienen restricciones. No puede emitir cheques ilimitados ni realizar transferencias electrónicas ilimitadas.
• mínimos de Cuenta: a menudo se le requiere mantener un mínimo de Cuenta más alto que con una cuenta de ahorros o incluso un CD.,
• cuotas mensuales: Si no cumples con el mínimo de cuenta, es muy probable que se te cobre una cuota mensual.

cuentas de ahorros

las cuentas de ahorros sin requisito de saldo mínimo están pagando actualmente en el vecindario de 0.60 por ciento de APY. Algunas cuentas de ahorros tienen requisitos de saldo mínimo, pero generalmente son más bajas que una cuenta del mercado monetario. Sin embargo, al igual que una cuenta del mercado monetario, los retiros son limitados.

ventajas

• lugar seguro para su dinero: las cuentas de ahorros generalmente están aseguradas por la FDIC y son altamente líquidas.,
• tarifas bajas y mínimas: es posible encontrar cuentas de ahorros de alto rendimiento que no cobran tarifas mínimas o mensuales.
• Acceso a Cajeros automáticos: por lo general, puede acceder a su cuenta de ahorros a través de cajeros automáticos, por lo que es conveniente obtener dinero cuando lo necesite.

desventajas

• tasas de interés mucho más bajas: su APY en una cuenta de ahorros probablemente será menor que lo que ganaría en un CD.
• límites de Retiro: el número de retiros que puede hacer al mes son limitados.,

certificados de depósito (CD)

un CD es la más restrictiva de estas cuentas de ahorro. Por lo general, debe comprometer una cantidad mínima de dinero para abrir un certificado de depósito, y el dinero se guarda por un período de tiempo, dependiendo del plazo que seleccione. Los Términos de CD pueden variar de unos pocos meses a cinco años.

Compare las mejores tarifas en CD en Bankrate.

Si retira el dinero antes de que el CD «madure», espere pagar una multa. Dependiendo del tamaño del CD, puede ganar un APY más alto que con una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario.,

ventajas

• tasa de interés más alta: no solo es la tasa de interés en un CD a menudo más alta que otras cuentas de ahorro, es fija y no varía a lo largo del plazo, como se ve con el mercado monetario y las cuentas de ahorro.
• Sin cargos: siempre y cuando no retire su dinero antes, no se le cobrará ningún cargo.
• elección de la duración de los plazos: puede elegir cuánto tiempo desea mantener sus ahorros atados para que puedan ganar intereses. Los bancos comúnmente tienen múltiples opciones de términos de CD.,

desventajas

• baja liquidez y acceso: no se puede retirar dinero de un CD en un cajero automático o escribiendo cheques. El dinero no es accesible a menos que realice un retiro anticipado.
• penalizaciones: retirar dinero antes de que finalice el plazo del CD incurrirá en una penalización. Algunos CDs le permiten retirar parte del dinero sin penalización, pero normalmente vienen con APYs más bajos y otras restricciones.

comparación de las características de la cuenta

Aquí hay una comparación útil de las características de la cuenta., Puede ver las diferencias entre los diferentes tipos de cuentas que podría ver en un banco o cooperativa de crédito.,td>Yes

Yes Yes Yes Check-writing Yes No Yes No Debit card Yes Yes Yes No

Liquidity Yes Yes Yes No Limited transactions No Yes Yes Yes Relative APY Low Low Low High

Who should get a money market, savings account or CD?,

decidir qué tipo de cuenta abrir depende de sus objetivos y su situación financiera. Si no tienes mucho dinero para empezar, una cuenta de ahorros tiene sentido porque es posible encontrar cuentas que no requieren mínimos.

si desea ganar un APY más alto y puede cumplir con un mínimo de Cuenta más alto, una cuenta de mercado monetario es una buena opción. También es una buena opción para las personas que necesitan acceso fácil a su dinero.

si sabes que no necesitarás el dinero por un tiempo, y quieres ganar un APY aún más alto, un CD funciona bien., Sin embargo, debe comprometer solo la cantidad de dinero que sabe que no necesitará hasta que finalice el plazo del CD.

cómo usar money market, ahorros y CDs para ahorrar para sus objetivos

cada una de estas cuentas puede ayudarlo a ahorrar para diferentes tipos de objetivos. Usted puede utilizar estas cuentas juntas para trabajar hacia sus metas y maximizar sus ganancias.

• Objetivos a corto plazo. Una cuenta de ahorros es una buena opción para planes a corto plazo, como unas vacaciones. No ganarás mucho interés, pero si vas a necesitar el dinero pronto, eso no importará mucho.
• Objetivos de mediano plazo., Una cuenta del mercado monetario puede ser adecuada para objetivos a medio plazo porque requiere un saldo mínimo más alto y paga un rendimiento más alto. Además, es lo suficientemente líquido como para que si necesita aprovechar sus fondos antes de lo planeado, no haya multas que pagar.
• Objetivos a largo plazo. Los CDs tienen sentido si usted está ahorrando para una meta que es de varios años, como comprar una casa, especialmente si usted tiene una gran suma de dinero que usted puede permitirse el lujo de no tocar durante mucho tiempo. Además, los CD tienen una tasa fija, por lo que no necesita preocuparse por las fluctuaciones de la tasa.,

riesgos del uso de cuentas de mercado monetario, cuentas de ahorros y CD

aunque su dinero está protegido de fallas bancarias por FDIC insurance y de fallas de cooperativas de crédito por NCUA insurance, hay otros riesgos a tener en cuenta al considerar estos productos de ahorro:

• inflación. El mayor riesgo que es probable que tenga es la inflación. A medida que aumentan los precios al consumidor, su rendimiento puede no mantenerse al día con la inflación. Si bien no perderá su principal, podría ver una erosión de su poder adquisitivo con el tiempo.
• fluctuaciones de la tasa., Algunas cuentas son más sensibles al entorno macroeconómico. Los rendimientos de los ahorros, las cuentas del mercado monetario y los CDs se basan en las decisiones sobre tasas de interés de la Reserva Federal. Cuando las tasas caen, también lo hace su rendimiento.

con un CD, tiene cierta protección contra la volatilidad de la tasa porque bloquea la tasa para la longitud del término del CD. Pero si el CD madura durante un entorno de baja tasa y renuevas el CD, estás atascado con un rendimiento más bajo que el que tenías antes.

compense el riesgo de inflación teniendo otras inversiones, como acciones y bonos.,

Cómo elegir la cuenta adecuada para usted

en última instancia, elegir la cuenta adecuada para aumentar sus ahorros depende de su situación y sus necesidades de efectivo e ingresos. Mira dónde estás ahora mismo. En muchos casos, tiene sentido comenzar con una cuenta de ahorros. Puede evitar los mínimos de saldo y las tarifas y construir su saldo.

con el tiempo, puede agregar un CD o dos. Cuando su cuenta de ahorros y/o mercado monetario crece lo suficiente como para que ganar un rendimiento tan bajo ya no le esté sirviendo, es hora de diversificarse.,

al final, se trata de lo que quieres lograr con tu dinero y cómo usar estas cuentas en combinación para ayudarte a alcanzar tus metas.

«es posible que esta era de tasas bajas persista», señala Hamrick, «pero eso no cambia el hecho de que siempre debemos buscar las mejores tasas en los productos que estamos investigando, como una cuenta de ahorros básica, una cuenta de mercado monetario, ahorros de alto rendimiento o un certificado de depósito.

«se trata de maximizar las oportunidades del presente para que tengamos un mejor futuro financiero. Eso, de hecho, es atemporal.,»

TJ Porter contribuyó a una actualización de esta historia.