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negociación de la deuda de la tarjeta de crédito en 3 (no) pasos fáciles

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  • arreglo de entrenamiento. Bajo un entrenamiento, el banco puede eliminar o reducir tanto su tasa de interés como su pago mensual mínimo, y a menudo deja de evaluar las tarifas punitivas (como las tarifas por demora o los cargos por exceso de límite), dice Cunningham. También puede pedirle a la compañía que perdone las tarifas punitivas pasadas para reducir aún más su saldo, lo que puede o no puede hacer.Lo que necesita saber: es probable que su línea de crédito se corte, por lo que no podrá usar su(s) Tarjeta (s)., Una vez más, el impacto en su puntaje de crédito dependerá de cómo el emisor informe el Acuerdo o sus pagos a las agencias de crédito, dice Sprauve.Tenga en cuenta también que si se corta su línea de crédito, que la pérdida de crédito disponible ding su puntaje de crédito, ya que aumentará su tasa de utilización de crédito, Cunningham dice. Por ejemplo, digamos que tiene credit 10,000 en crédito disponible en varias tarjetas y debe un total de 5 5,000 en ellas. Si, a continuación, cerrar una cuenta con un límite de $1,000, su relación de utilización del crédito aumentará de $5,000/$10,000 $5,000/$9,000., «Seguirá debiendo la misma cantidad, pero la cantidad de crédito disponible ha disminuido», dice.
  • programa de Tolerancia. Si su problema financiero es solo temporal, como un evento médico importante que lo deja sin trabajo por unos meses, entonces una tolerancia, que es similar a un acuerdo de entrenamiento, podría funcionar para usted, dice Cunningham. Al igual que en un entrenamiento a largo plazo, el emisor de la tarjeta de crédito puede eliminar o reducir su tasa de interés y detener los cargos por mora, dice. El emisor de la tarjeta también puede estar de acuerdo en permitirle omitir los pagos hasta que regrese a sus pies financieros, dice Cunningham.,Lo que necesita saber:los programas de indulgencia ofrecen un breve descanso de los pagos completos, no la condonación de ninguna deuda. Una tolerancia es para problemas financieros temporales cuando sabe que sus finanzas e ingresos volverán a la normalidad pronto, dice Cunningham. «Pretende ser un puente entre el estrés financiero y la estabilidad financiera», dice. Además: todavía pagará cada centavo que pidió prestado, y posiblemente más.
  • Programa de gestión de deudas. Si no desea negociar con sus acreedores usted mismo, puede optar por pasar por un programa de gestión de deudas, dice Cunningham., Best bet: una agencia sin fines de lucro afiliada a la Fundación Nacional de asesoría de crédito o a la Asociación de Agencias Independientes de asesoría de crédito al Consumidor. Un consejero se reunirá con usted para hablar sobre su situación específica y hacer arreglos de pago con todos sus acreedores en su nombre, Cunningham dice. El consejero trabajará con el prestamista para reestructurar su deuda para que sea asequible. Por lo general, el consejero puede negociar para reducir sus pagos de intereses, reducir o eliminar las tarifas y reducir sus pagos, dice Cunningham.,Lo que necesita saber: pagará la cantidad total adeudada, dice Cunningham. Todas sus cuentas de tarjeta de crédito se incluirán en el programa y se cerrarán. Si bien estar en un programa de administración de deudas por sí mismo no perjudicará su crédito, cerrar cuentas es probable que dañe su puntaje de crédito, nuevamente porque su índice de utilización de crédito será menor. Aún así, es una opción más inteligente y más fácil de anotar que la bancarrota o la liquidación de deudas, dice Cunningham.

  • Programa de liquidación de deudas., Liquidar su deuda por menos de lo que debe, ya sea negociando con los acreedores usted mismo o utilizando una compañía de liquidación de deudas con fines de lucro, generalmente se aconseja solo como la última parada antes de la bancarrota. En un acuerdo de deuda, usted deja de pagar a sus acreedores durante meses, hasta que estén listos para aceptar un pago más bajo.Lo que necesita saber: detener los pagos de sus deudas hace un daño significativo a su historial de crédito, aunque pagar una parte de lo que debe es mejor que no pagar nada. Esas cuentas permanecerán en su historial de crédito durante siete años., Y una vez más, El Tío Sam también puede obtener una parte — usted deberá impuestos sobre cualquier deuda saldada.Si utiliza una firma de liquidación de deudas, tenga en cuenta que no tiene que pagar por adelantado los servicios de liquidación de deudas. Las compañías de liquidación de deudas tienen prohibido cobrar tarifas anticipadas de los consumidores antes de liquidar o reducir la tarjeta de crédito de los consumidores u otra deuda no garantizada, de acuerdo con una regla de la Comisión Federal de comercio que entró en vigor en octubre de 2010.

    • Paso 2: Examine su deuda e ingresos

    eche un vistazo a lo que debe exactamente. Pídele a la compañía un desglose de tu factura, dice Rheingold., «¿Cuánto son las tasas de basura? Cuánto soplé, a diferencia de los cargos por demora, cargos por exceso de límite, etc.?»él dice. Una vez que lo separas, «te sorprenderás», dice.

    no te extiendas demasiado. Usted debe comer y pagar su hipoteca antes de pagar sus cuentas de tarjeta de crédito.

    Examine sus ingresos y otros gastos fijos, y determine de manera realista cuánto puede pagar. «Sepa lo que puede pagar», dice McElvaney. «No te extralimites. Usted debe comer y pagar su hipoteca antes de pagar sus cuentas de tarjeta de crédito.»

    no se olvide de construir un poco de margen de maniobra., Las personas que hacen presupuestos a menudo los hacen demasiado ajustados sin espacio para gastos que aparecen con menos frecuencia que semanal o mensual. «Tienes un último año en la escuela secundaria y tienes que alquilar una gorra y una bata, pagar por las fotos del último año y un anillo del último año», dice Cunningham. «Sabías en un rincón de tu mente que esto venía. Usted tiene que tener un área de contingencia en su presupuesto para estos gastos.»

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    Paso 3: Comience a hacer llamadas

    ahora que sabe lo que puede pagar, es hora de pedir ayuda., Prepárate: esto probablemente será un maratón, no un sprint. Espere hacer varias llamadas telefónicas y hablar con una serie de personas, que pueden contradecirse entre sí. Tenga en cuenta también que después de su contacto inicial, la compañía de la tarjeta puede (y probablemente lo hará) congelar su límite de crédito.

    aunque es posible que escuche que los acreedores no trabajarán con usted hasta que ya esté atrasado en los pagos, Lo responsable es buscar ayuda tan pronto como se dé cuenta de que está en una crisis financiera, ya sea a corto o a largo plazo, dice Cunningham., Si se trata de un problema a corto plazo, como una crisis médica temporal, intente llamar al acreedor usted mismo, explique su situación y pida paciencia. Si se trata de un problema a largo plazo, como un divorcio o la muerte del principal sostén de la familia, es probable que necesite la ayuda de los expertos en gestión de deudas o liquidación de deudas, dice.

    si usted mismo está llamando a sus acreedores, prepárese para llamar repetidamente. «No es fácil encontrar a la persona adecuada para obtener un acuerdo por su cuenta que se encargue de todos los problemas», dice Rheingold.,

    los representantes de Servicio al cliente que contestan el teléfono probablemente no tendrán la autoridad para otorgar lo que necesita, incluso si no lo admiten. Indique que necesita el departamento que maneja los arreglos de liquidación o arreglos de entrenamiento. Cada tarjeta y banco se configura de manera diferente, con diferentes políticas, nombres de departamentos y programas especiales. Algunos nombres de departamento para probar: programa de ayuda interno, programa de entrenamiento o mitigación de pérdidas.»pida un administrador de crédito», dice McElvaney. «Alguien con la autoridad para hacer este trato.,»

    Una vez que tengas a esa persona en la línea, obtén el nombre de la persona, el número de identificación (si hay uno) y el número de teléfono con extensión. Entonces explica lo que necesitas. Cuando termine la llamada, anote un breve resumen de la conversación con la fecha y la hora. Guarde todo esto en un cuaderno con cualquier correspondencia que reciba de la compañía.

    «sé Franco», dice Cunningham. Diles: «sabes que quiero pagarte. ¿Qué podemos hacer?'»

    es posible que tenga que mantener esta campaña telefónica durante varios meses. Si te faltan pagos, eso dañará tu crédito., Con muchos bancos de tarjetas, la deuda impaga generalmente se traslada a un departamento de morosidad de la compañía después de 90 días, dice Cunningham.

    ¿No hay trato después de seis meses? En ese momento, la compañía a menudo elimina la deuda no pagada de sus libros y la vende por centavos por Dólar, un «cargo», dice Cunningham. Pero eso no te Libra. La entidad que compró la deuda todavía puede tratar de cobrar el pago de usted hasta que la estatua de limitaciones (que varía de un estado a otro) se agote, dice. Además, un cargo-off es un ding más serio a su puntaje de crédito que hacer un pago parcial, ella dice.,

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    esté listo para regatear

    con cualquier tipo de acuerdo, no tenga miedo de regatear. «Quiero que el consumidor diga alto y claro que necesita negociar», dice Cunningham. «No aceptes la primera oferta. No haces eso cuando compras un auto. No haces eso cuando compras una casa. ¿Por qué hacer eso aquí?»resume la situación. Explique que su situación financiera ha cambiado, pero que todavía quiere honrar su compromiso. Pregunte qué puede ofrecer el cobrador o acreedor, o proponga su propio plan., Usted puede escuchar sí, no o ser referido a otro Departamento.

    ¿Te atreves a mencionar la palabra-B — bancarrota? Sí, dice Rheingold. «Si es algo que estás considerando, es algo que deberías decirles.»

    Su objetivo, en cuanto a su crédito: que cualquier pago de entrenamiento que realice se reportará como actual, completo y oportuno.

    esta parte de la negociación a veces puede ser muy frustrante. «Muchos de los acreedores se niegan a lidiar con ese problema», dice McElvaney. «Ellos solo harán lo que quieran hacer.»

    consíguelo por escrito

    por fin: has hecho un trato., Pero aún no has terminado. Los bancos se fusionan, las personas cambian de trabajo y el representante que anotó su cuenta o hizo promesas por teléfono podría desaparecer cuando descubra que su cuenta satisfecha se ha vendido a un tercero o se ha reportado incorrectamente a las agencias de crédito.

    Su protección: un acuerdo que pone todo por escrito, dice Cunningham. Eso incluye el hecho de que la cuenta fue (o será) pagada y cuándo, la cantidad que se reportará para los impuestos y lo que el banco o la compañía de tarjetas le dirá a las agencias de crédito.,

    «lo peor que la gente puede hacer es esperar demasiado tiempo para pedir ayuda», dice Cunningham. «Tenemos buenas intenciones y creemos que nuestro barco llegará. Cuando ese barco no se materializa, hemos cavado un agujero financiero del que no podemos recuperarnos.»

    Actualizado: 11 de abril de 2018

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