¿por qué mi puntaje de crédito cayó?
creemos que es importante que entienda cómo hacemos dinero., Es bastante simple, en realidad. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a puntajes e informes de crédito gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras excelentes herramientas y materiales educativos.
la compensación puede tener en cuenta cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentra una oferta que le gusta y recibe, tratamos de mostrarle ofertas que creemos que son una buena combinación para usted. Es por eso que ofrecemos características como sus probabilidades de aprobación y estimaciones de ahorros.,
Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.
nunca es una buena sensación ver que sus puntajes de crédito han disminuido desde la última vez que verificó. Pero ser capaz de identificar rápidamente la causa puede ayudarlo a tomar las medidas correctas para que vuelvan a encarrilarse.,
los puntajes de crédito pueden disminuir debido a una variedad de razones, incluyendo pagos atrasados o faltantes, cambios en su tasa de utilización de crédito, un cambio en su combinación de crédito, cierre de cuentas más antiguas (lo que puede acortar su historial de crédito en general) o solicitar nuevas cuentas de crédito. Y no olvide que las inexactitudes del informe de crédito debido a errores o robo de identidad también pueden causar una caída.
veamos las nueve razones principales por las que sus calificaciones crediticias podrían haber disminuido, y cómo puede abordar cada una de ellas.
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- pago atrasado o impago
- marca despectiva en sus informes de crédito
- Cambio en la tasa de utilización del crédito
- límite de crédito reducido
- cerró una tarjeta de crédito
- pagó un préstamo
- recientemente abrió o solicitó varias líneas de crédito
- error en sus informes de crédito
- de robo de identidad
pago atrasado o omitido
el historial de pago es un componente crítico de las puntuaciones de crédito., De hecho, FICO ® dice que es el factor más importante en su modelo de puntuación, representando el 35% del mismo.
si solo se retrasó unos días en un pago, es poco probable que aparezca en sus informes de crédito. Pero una vez que los pagos se retrasan más de 30 días, los emisores de tarjetas los reportarán como morosos a las agencias de crédito. Si esto le sucede a usted, puede esperar que su puntaje de crédito se vea afectado. Y si el pago se reporta con 60 o 90 días de retraso, su puntaje de crédito podría caer aún más.,
realizar un seguimiento de los pagos puede ser difícil, especialmente si tiene varias tarjetas de crédito y préstamos. Si le preocupa que las facturas se pierdan en el montón de correo, inscribirse en pagos automáticos podría ser una decisión inteligente.
marca despectiva en sus informes de crédito
las marcas despectivas en sus informes de crédito indican que no pagó un préstamo según lo acordado de alguna manera. Aquí hay algunas razones por las que su banco o emisor de crédito puede haber colocado un elemento despectivo en su informe de crédito.,
- retraso en el pago
- Una cuenta en cobros (o cargos)
- bancarrota
- demanda
- juicio
- ejecución hipotecaria
- gravamen fiscal
a diferencia de las consultas de crédito duro, las marcas despectivas no se caen de sus informes de crédito en dos años. En su lugar, generalmente permanecerán en sus informes durante siete a 10 años.
eso significa que sus calificaciones crediticias podrían verse afectadas negativamente por una calificación despectiva durante casi una década. Pero la buena noticia es que el efecto de una marca despectiva disminuye con el tiempo.,
Además, es posible que pueda eliminar ciertos comentarios despectivos de sus informes de crédito. Si ves un comentario despectivo en un informe, primero verifica que sea legítimo. Si no lo es, comuníquese con las agencias de crédito para disputarlo. Si eres miembro de Credit Karma, puedes usar nuestra función gratuita Direct DisputeTM para ayudarte a disputar el error.
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cambio en la tasa de utilización de crédito
su tasa de utilización de crédito (cuánto de su crédito disponible USA) es otro factor importante para determinar las calificaciones de crédito., VantageScore dice que es» extremadamente influyente», y FICO® dice que representa el 30% de su puntuación general.
si gastó más de lo habitual el mes pasado (debido a una compra grande, vacaciones familiares u otra razón), aumentará su tasa de utilización de crédito. ¿Hasta dónde bajarán tus puntuaciones por eso? El efecto variará, dependiendo de cuánto aumentó su relación de crédito utilizado versus crédito disponible. Para mantener sus puntajes de crédito estables, la Oficina de protección financiera del consumidor, o CFPB, recomienda que los consumidores mantengan su tasa de utilización de crédito por debajo del 30%.,
Imagine que tiene un límite de crédito de 1 10,000, del cual normalmente solo usa $1,500 (tasa de utilización de crédito del 15%). Si su gasto de un mes aumenta a 2 2,500, su tasa de utilización seguirá siendo sólida en general en 25%. Pero si sus gastos aumentaron repentinamente a 5 5,000 (tasa de utilización de crédito del 50%), sus calificaciones podrían comenzar a mostrar una disminución.
límite de crédito reducido
¿Por qué un límite de crédito más bajo puede hacer que sus calificaciones crediticias disminuyan? Porque su tasa de utilización de crédito aumentará incluso si sus gastos se mantienen exactamente iguales.
Considere este ejemplo., Normalmente gasta 1 1,500 de su límite de crédito de 7 7,000 por una tasa de utilización de crédito del 20%. Eso es bueno. Pero luego imagine que su límite de crédito se reduce a 5 5,000. En ese caso, su tasa de utilización de crédito saltaría instantáneamente al 30%.
si sus calificaciones crediticias tienen un impacto después de una reducción del límite de crédito, eche un vistazo de cerca a su tasa de utilización. Es posible que deba reducir los gastos de su tarjeta de crédito para mejorar sus calificaciones.
alternativamente, es posible que pueda ver la apertura de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo., Esto puede ser útil en dos frentes: puede ayudar a aumentar su límite de crédito general, lo que a su vez ayuda a reducir su tasa de utilización de crédito. Además, si califica para una tasa introductoria del 0%, es posible que pueda pagar su saldo más rápido.
ha cerrado una tarjeta de crédito
hay varias razones por las que el cierre de una tarjeta de crédito puede hacer que su puntaje de crédito disminuya. Primero, cuando elimina una tarjeta de crédito, reduce su crédito disponible. Por lo tanto, si no reduce su gasto en especie, su tasa de utilización de crédito aumentará.,
la segunda razón por la que cerrar una tarjeta de crédito podría dañar sus puntajes de crédito sería si perjudica la duración promedio de su historial de crédito. Cuanto más antigua sea una cuenta, más podría afectar la edad promedio de su cuenta cuando la cierra. Antes de cerrar sus cuentas de crédito más antiguas, considere si es absolutamente necesario.
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usted pagó un préstamo
espere – ¿pagar algo puede hacer que sus calificaciones crediticias disminuyan? Si bien puede parecer ilógico, la respuesta es sí.,
una razón por la que pagar un préstamo puede tener un efecto negativo en sus puntajes de crédito es que podría cambiar su combinación de crédito. En general, tener una combinación saludable de crédito renovable (como tarjetas de crédito) y préstamos a plazos (como hipotecas y préstamos para automóviles) es bueno para sus puntajes de crédito.
pero esto no significa que deba evitar pagar sus préstamos solo por el bien de sus calificaciones crediticias. Todavía puede construir puntajes fuertes sin tener uno de cada tipo de crédito.,
recientemente ha abierto o solicitado varias líneas de crédito
Cuando abre varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo, representa un riesgo mayor para los prestamistas. Por esta razón, sus puntajes de crédito pueden disminuir si ha tenido varias consultas de crédito duras colocadas en sus informes de crédito recientemente.
Es importante señalar que verificar o monitorear su crédito con herramientas como Credit Karma no afecta sus calificaciones porque solo resulta en una consulta de crédito suave.
si está comprando tarifas, FICO ® le recomienda que lo haga en un corto período de tiempo., Por ejemplo, si está comprando una hipoteca o un préstamo para automóvil dentro de un período de 30 días, las agencias de crédito generalmente agruparán las consultas. Pero si está considerando solicitar una tarjeta de crédito, tenga en cuenta que obtendrá un ding en sus informes de crédito por cada tarjeta de crédito que solicite, sin importar cuán cerca estén esas consultas difíciles en cuestión de días. Así que asegúrese de solicitar solo las tarjetas de crédito que realmente necesita.
error en sus informes de crédito
hasta ahora hemos asumido que sus calificaciones de crédito disminuyeron debido a la información precisa en sus informes de crédito., ¿Pero y si ese no es el caso?
Los prestamistas también pueden cometer errores. Es por eso que es importante revisar sus informes de crédito para estar atento a los errores. La CFPB dice que las inexactitudes del informe de crédito son uno de los problemas más comunes que se ocupa de cada día.
Si encuentra un error en sus informes de crédito, tiene derecho a disputarlo con las agencias de crédito y con el prestamista de informes. Se requiere que las compañías investiguen la disputa de forma gratuita y corrijan rápidamente los errores que se confirmen.,
usted fue víctima de robo de identidad
finalmente, vamos a abordar lo que podría ser la razón más aterradora para una caída en los puntajes de crédito: alguien podría haber robado su identidad y solicitó (y abrió) cuentas de crédito a su nombre.
si descubres que un impostor está usando tu identidad, no entres en pánico. Hay acciones que puede tomar para ayudar a revertir el daño que puede haber causado a sus puntajes de crédito.
Pero, ¿cómo detectar el robo de identidad en primer lugar? Un paso a considerar es el monitoreo de crédito., Mantener un ojo de cerca en sus puntajes de crédito e informes de crédito puede ayudarle a detectar actividad sospechosa más rápido que si no está monitoreando regularmente sus cuentas. Usted tiene derecho a un informe de crédito gratuito periódicamente de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor en annualcreditreport.com.
si usted ha sido víctima de robo de identidad, es probable que desee hacer un plan de recuperación. Colocar una alerta de fraude en su archivo de crédito podría ser un buen lugar para comenzar. Solo necesita colocar la alerta en una de las agencias nacionales de crédito. Las otras dos oficinas serán notificadas automáticamente.,
después de agregar su alerta de fraude a su perfil de crédito, es posible que desee completar un informe de robo de identidad con la FTC. Luego puede comenzar el proceso de impugnar las consultas en su informe si es necesario.
si descubre que una alerta de fraude no está haciendo lo suficiente para ralentizar a los ladrones de identidad, es posible que desee considerar la congelación de su crédito. Una congelación de crédito restringe el acceso a su archivo de crédito, lo que hace que sea mucho más difícil para los estafadores abrir cuentas a su nombre. Aprende a congelar tu crédito.,
próximos pasos
Ver que sus calificaciones crediticias bajen puede causarle cierta ansiedad. Pero si toma las medidas necesarias para identificar los factores que llevaron a la disminución, a menudo encontrará que puede tomar medidas para recuperar sus puntajes.
ya sea que se trate de configurar el pago automático para que no se pierda un pago, disputar un comentario despectivo o corregir un error en sus informes de crédito, estas caídas pueden ser temporales si pone en marcha el plan correcto.
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