Usted puede tener un plan 401(k) y una cuenta de jubilación individual (IRA) al mismo tiempo. De hecho, puede contribuir hasta el límite anual a cada cuenta, maximizando así sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, su capacidad para tomar una deducción de impuestos para su IRA puede ser limitada, dependiendo de factores como sus ingresos y si su cónyuge está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Un asesor financiero puede ayudarlo a tomar las decisiones correctas de planificación de la jubilación utilizando ambos tipos de cuentas., Echemos un vistazo a las reglas para ambos planes para que pueda aprovechar al máximo la inversión.

ventajas de tener un plan 401(k) y una IRA

la ventaja de tener un plan 401(k) y una IRA tradicional es que puede aumentar efectivamente sus contribuciones generales a los ahorros para la jubilación que luego pueden crecer con impuestos diferidos. Cada año, el IRS establece límites de contribución para 401 (k)s e ira.

aunque es posible que no pueda reclamar una deducción de impuestos sobre todas sus contribuciones, puede maximizar cada tipo de cuenta en el mismo año fiscal., Además, el IRS permite a aquellos que tienen por lo menos 50 años de edad hacer contribuciones adicionales para «ponerse al día» en cada plan. Y usted tiene aún más suerte si su empresa hace contribuciones de igualación del empleador en su 401(k).

a continuación, detallamos los límites de contribución de 2020 y 2021 para 401(k)s en detalle.,»6″>401(k) Contribution Limits for 2021

Details Limit Maximum employee contribution $19,000 Catch-up contribution if at least 50-years-old $6,500 Total defined contribution plan max from all sources including employer contributions $58,000 Total defined contribution plan max from all sources if at least 50-years-old $64,500

Contribution limits for IRAs are a bit more straightforward., Para 2020 y 2021, puede contribuir hasta 6 6,000. Esa cantidad sube a 7 7,000 si tienes al menos 50 años.

como puede ver, una coincidencia de empleador en un acuerdo 401(k) puede aumentar significativamente sus ahorros para la jubilación. Pero los empleadores que contribuyen a los planes 401(k) de sus empleados generalmente imponen ciertas reglas sobre los partidos de la compañía. Por lo tanto, es una buena idea contribuir al menos la cantidad que su empleador iguale a su 401(k). Su empresa también puede requerir un período de adquisición. Este es el tiempo que debe trabajar en la empresa para realmente poseer las contribuciones que su empresa hace a su cuenta.,

dicho esto, si usted es lo que se llama un empleado altamente remunerado, su empleador puede poner límites más estrictos a sus contribuciones 401(k). Esto se debe a que la Ley Federal regula los planes de jubilación patrocinados por el empleador en un intento de evitar que los empleados con mayores ingresos se beneficien más de los beneficios fiscales que sus contrapartes. Por lo tanto, las empresas que ofrecen 401(k)deben realizar lo que se denomina pruebas de medios.

desventajas de tener una cuenta 401 (k) e IRA

en la mayoría de las circunstancias, el IRS le permite hacer contribuciones deducibles de impuestos a su IRA hasta el límite anual.,

pero contribuir a una cuenta 401(k) puede reducir la cantidad de su contribución IRA que es deducible de impuestos (o incluso rechazarla), dependiendo de su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) y si su cónyuge está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Esto podría ser algo que querrá revisar con un planificador financiero o asesor financiero.

las siguientes tablas explican las reglas de deducción de impuestos IRA dependiendo de diferentes circunstancias.,

Total de la deducción de hasta contribución de IRA límite Más de $198,000 pero menos de $208,000 Parcial de la deducción $208,000 o más Sin deducción Casado que presenta la declaración por separado con un cónyuge que está cubierto por un plan en el trabajo Menos de $10,000 Parcial de la deducción $10,000 o más Sin deducción

Usted puede tener acceso a más información acerca de las contribuciones a una IRA y las normas de la visita a la Publicación 590 del IRS-A.,

pero puede explorar los pros y los contras de cada plan para decidir si debe contribuir a ambos.

beneficios y desventajas de una IRA

Si contribuye a un plan patrocinado por su empleador, como un plan 401(k), sus opciones de inversión se limitan a un menú aprobado por su empleador. Dependiendo de su empresa, ese menú de inversión puede ser considerablemente pequeño.

Pero abrir una cuenta IRA le da acceso a prácticamente todo el mundo de la inversión para construir sus ahorros para la jubilación., También puede buscar la ayuda de un asesor financiero para construir un menú de inversión personalizado utilizando valores como los siguientes:

• acciones
• bonos
• fondos mutuos
• fideicomisos de inversión en Bienes Raíces (Reit)

Sin embargo, los límites de contribución de IRA son mucho más bajos que los establecidos para los planes 401(k). Además, su compañía puede ofrecer contribuciones equivalentes hasta ciertos límites en su 401(k). Esto es esencialmente dinero gratis. Así que un IRA se queda corto aquí.,

beneficios y desventajas de un 401(k)

la posibilidad de que el empleador coincida y los grandes límites de contribución pueden darle al 401(k) una ventaja, pero tiene sus limitaciones. Por ejemplo, las empresas suelen poner restricciones más estrictas alrededor de sus fondos. Ninguna ley establece que deben permitir retiros por dificultades, por ejemplo.

y algunos planes pueden implicar altos cargos de administración y gastos de fondos que pueden sumar, quitando una parte de sus ahorros para la jubilación. Es por eso que debe aprender todo lo que necesita saber sobre las tarifas 401(k)., En términos generales, sin embargo, cuanto mayor sea la empresa, menores serán las tarifas.

Bottom Line

las cuentas 401(k)e ira pueden servir como vehículos sólidos de ahorro para la jubilación. Uno no es necesariamente mejor que el otro. Pero uno puede ser preferible, dependiendo de ciertas circunstancias individuales. Si su empleador ofrece opciones de inversión de bajo rendimiento y alto costo, es posible que desee recurrir a una IRA. Pero si usted trabaja para una compañía más grande y ofrece una coincidencia de empleador, el 401(k) puede ser más atractivo.

si puedes permitírtelo, puedes contribuir a ambos., Esta estrategia puede ayudarlo a aumentar los ahorros para la jubilación. Pero debe prestar mucha atención a su MAGI y la situación de su cónyuge si está casado. Dependiendo de sus circunstancias, las contribuciones a ambos pueden limitar su capacidad para reclamar las desgravaciones fiscales permitidas con su IRA.

consejos para aumentar sus ahorros para la jubilación

• Un asesor financiero puede ayudarlo a asignar sus cuentas 401(k) e IRA como una sola cartera para maximizar el crecimiento de sus ahorros para la jubilación. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene que ser difícil., La herramienta gratuita de SmartAsset le conecta con asesores financieros en su área en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que lo ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
• cuando esté buscando una cuenta IRA, debe abrir una con una institución financiera que ofrezca fondos sólidos y tarifas bajas. Para ayudar a reducir sus opciones, publicamos un informe sobre las mejores cuentas IRA en el mercado hoy en día.
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