un préstamo de tasa fija tiene la misma tasa de interés para la totalidad del período de préstamo, mientras que los préstamos de tasa variable tienen una tasa de interés que cambia con el tiempo. Los prestatarios que prefieren pagos predecibles generalmente prefieren préstamos de tasa fija, que no cambiarán en el costo. El precio de un préstamo de tasa variable aumentará o disminuirá con el tiempo, por lo que los prestatarios que creen que las tasas de interés disminuirán tienden a elegir préstamos de tasa variable., En general, los préstamos de tasa variable tienen tasas de interés más bajas y se pueden utilizar para la financiación asequible a corto plazo.

• ¿Qué es un préstamo de tasa fija?
• ¿Qué es un préstamo de tasa Variable?
  • ¿Cómo funcionan las tasas variables?
  • ¿Qué son los límites de las tasas de interés?
• ¿Debe elegir un préstamo de tasa fija o Variable?
  • préstamos estudiantiles
  • hipotecas
  • préstamos personales

préstamos a tasa fija explicados

en los préstamos a tasa fija, las tasas de interés permanecen iguales durante la totalidad del plazo del préstamo., Esto significa que el costo de pedir dinero prestado se mantiene constante durante toda la vida del préstamo y no cambiará con las fluctuaciones en el mercado. Para un préstamo a plazos como una hipoteca, préstamo de automóvil o préstamo personal, una tasa fija permite al prestatario tener pagos mensuales estandarizados.

uno de los préstamos de tasa fija más populares es la hipoteca de tasa fija a 30 años. Muchos propietarios eligen la opción de tarifa fija porque les permite planificar y presupuestar sus pagos., Esto es especialmente útil para los consumidores que tienen Finanzas estables pero apretadas, ya que los protege contra la posibilidad de aumentar las tasas de interés que de otro modo podrían aumentar el costo de su préstamo.

Takeaways

préstamos de tasa Variable

un préstamo de tasa variable tiene una tasa de interés que se ajusta con el tiempo en respuesta a los cambios en el mercado., Muchos préstamos de consumo de tasa fija están disponibles también están disponibles con una tasa variable, como préstamos estudiantiles privados, hipotecas y préstamos personales. Los préstamos para automóviles generalmente solo están disponibles con una tasa fija, aunque los prestamistas especializados y los bancos fuera de los Estados Unidos a veces ofrecen una opción de tasa variable. Uno de los préstamos más populares en esta categoría es la hipoteca de tasa ajustable 5/1, que tiene una tasa fija por 5 años y luego se ajusta cada año.,

en general, los préstamos a tipo variable tienden a tener tipos de interés más bajos que las versiones fijas, en parte porque son una opción más arriesgada para los consumidores. El aumento de las tasas de interés puede aumentar en gran medida el costo de los préstamos, y los consumidores que eligen préstamos de tasa variable deben ser conscientes del potencial de costos elevados de los préstamos. Sin embargo, para los consumidores que pueden permitirse asumir riesgos, o que planean pagar su préstamo rápidamente, los préstamos de tasa variable son una buena opción.,

cómo funcionan los préstamos a tasa Variable

La mayoría de los préstamos al consumo a tasa variable están vinculados a una de las dos tasas de referencia, la tasa de oferta interbancaria de Londres, conocida como LIBOR, o la tasa Prime. Más simplemente, estos dos puntos de referencia sirven como una manera fácil para que las instituciones financieras determinen el precio del dinero. Los prestamistas utilizan el LIBOR y la tasa Prime como líneas de base para los préstamos de tasa variable, agregando un margen sobre la tasa de referencia para calcular la tasa recibida por un consumidor.,

al igual que con otras formas de deuda, el margen y la tasa de interés que un prestatario recibe en un préstamo de tasa variable dependen en gran medida de la puntuación de crédito, el prestamista y el producto del préstamo. Por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito tienden a usar la tasa preferencial que aparece en el Wall Street Journal al final de cada mes para determinar las tasas de interés que un consumidor recibe en el próximo mes. Con una tasa preferencial del 4,25% y un margen agregado del 7% al 20%, un consumidor con buen crédito podría tener un margen agregado del 10%, recibiendo una tasa de interés del 14,25%., Los márgenes tienden a ser más altos para los préstamos más riesgosos, los prestatarios menos solventes y los préstamos a corto plazo.

Topes de tasas de Interés

Debido al riesgo de tasas de referencia en aumento a niveles extremadamente altos, la mayoría de las tasas variables tienen techos que pueden ayudar a proteger a los prestatarios. Sin embargo, los propios límites a menudo se establecen en niveles altos y no pueden proteger contra lo impredecible de los mercados. Por esta razón, los préstamos de tasa fija pueden garantizar mejor la asequibilidad a largo plazo en un entorno de tasas de interés bajas., Considere cómo la tasa fija más baja disponible en un préstamo personal a 7 años del prestamista en línea SoFi es 7.95%, mientras que el límite de la tasa de interés se establece en 14.95%, casi el doble de la versión fija.

para la mayoría de las hipotecas de tasa ajustable, la estructura del límite de tasa de interés se divide en tres límites separados, donde el límite inicial determina la cantidad máxima que la tasa puede cambiar inicialmente; el límite periódico establece la cantidad que una tasa puede cambiar durante cada período de ajuste; y el límite de por vida determina qué tan alto puede llegar una tasa.

estructura de tapa de tasa en un brazo 5/1 con Inicial 3.,75% tasa de interés

elegir entre un préstamo de tasa fija y Variable

antes de tomar un préstamo, es más importante considerar su situación financiera personal y los detalles de cada préstamo. Observar estos factores primero puede ayudarlo a decidir si elige una opción de tasa fija o variable. También debe recordar que la tasa de interés es solo una parte del costo total de un préstamo. Otros factores como la duración del plazo, las tarifas del prestamista y los costos de servicio también contribuirán al gasto general.,

préstamos estudiantiles

si es elegible para un préstamo del Gobierno, elegir la opción de tasa fija federal es mejor para aquellos que tienen poco historial de crédito o un puntaje de crédito malo. Todas las tasas federales están predeterminadas por el gobierno y, a diferencia de otros préstamos, no se ajustan en función de la situación financiera personal de cada prestatario. En contraste, un préstamo de tasa variable puede ayudar a asegurar una tasa más baja para los prestatarios estudiantiles con buen crédito, o para aquellos que buscan refinanciar.

en general, la mayoría de los prestatarios estudiantiles financian su educación con préstamos federales, que solo vienen con tasas fijas., Sin embargo, los préstamos de tasa variable están disponibles para aquellos que están eligiendo entre préstamos privados y federales, o que están considerando una refinanciación.

hipotecas

las tasas de interés para las hipotecas se mantienen cerca de mínimos históricos, por lo que el bloqueo en una hipoteca de tasa fija a 30 años asegurará reembolsos asequibles. Sin embargo, un comprador potencial que busca vender su casa o refinanciar su hipoteca después de unos años podría beneficiarse de una hipoteca de tasa ajustable, ya que sus tasas más bajas los hacen más asequibles en el corto plazo.,

en este caso, es más importante determinar la cantidad de tiempo que planea tener una hipoteca. Una vez que la tasa comienza a ajustarse en un brazo, es probable que exceda la tasa que podría bloquear con una versión fija. Y en una obligación de deuda a largo plazo, la diferencia de 0.25% o 0.50% en una tasa de interés puede significar decenas de miles de dólares en el transcurso de 30 años.

préstamos personales

como se mencionó anteriormente, los préstamos personales de tasa fija son generalmente una buena opción para aquellos que favorecen los pagos predecibles a largo plazo., Los préstamos de tasa fija también pueden ayudar a asegurar un pago asequible a largo plazo en un préstamo a 7 o 10 años. Por otro lado, los préstamos de tasa variable pueden ser una forma asequible de pagar rápidamente la deuda o asegurar un pago más bajo en el futuro si las tasas disminuyen.

al igual que con las hipotecas y los préstamos privados para estudiantes, es importante recordar que factores como el puntaje de crédito y la relación deuda-ingreso son los que más probablemente determinarán la tasa de interés que recibe. Para recibir la tasa de interés más baja, debe monitorear sus finanzas, mantener una relación deuda-ingreso baja y tratar de construir su puntaje de crédito FICO.