valor en efectivo vs. valor de rescate: ¿Cuál es la diferencia'?
si lee el contrato de su anualidad o póliza de seguro de vida permanente, encontrará Términos de la industria de seguros que suenan similares, pero significan cosas muy diferentes. Esta lista incluye términos como valor nominal, valor en efectivo, valor de rescate en efectivo, costo de rescate y valor de la cuenta. Las diferencias entre estos conceptos a veces son pequeñas, pero pueden hacer una gran diferencia si necesita sacar dinero de su política.,
el valor en efectivo y el valor de rescate no son los mismos que el valor nominal de la póliza, que es el beneficio por muerte. Sin embargo, los préstamos pendientes contra el valor en efectivo de la póliza pueden reducir el beneficio total por muerte.
puntos clave
- El valor en efectivo, o el valor de la cuenta, es igual a la suma de dinero que se acumula dentro de una anualidad que genera valor en efectivo o una póliza de seguro de vida permanente.
- en la mayoría de los casos, la diferencia entre el valor en efectivo de su póliza y el valor de rescate son los cargos asociados con la terminación anticipada.,
- después de un cierto período, los costos de entrega ya no estarán en vigor, y su valor en efectivo y el valor de entrega serán los mismos.
valor en efectivo
El valor en efectivo, o valor de la cuenta, es igual a la suma de dinero que se acumula dentro de una anualidad que genera valor en efectivo o póliza de seguro de vida permanente. Es el dinero que tiene en su cuenta. Su proveedor de seguros o anualidades asigna parte del dinero que paga a través de primas a inversiones, como una cartera de bonos, y luego acredita su póliza en función del rendimiento de esas inversiones.,
en los Estados Unidos, es técnicamente ilegal que una póliza de seguro de vida se comercialice como un vehículo de inversión, pero muchos titulares de pólizas utilizan sus pólizas de seguro de vida completo, universal life o variable universal life insurance (VUL) para aumentar los activos de jubilación con ventajas fiscales. Las pólizas de seguro de vida a término no generan valor en efectivo.,
en Efectivo Valor de rescate
Valor de rescate
El valor de rescate es la suma de dinero que un asegurado recibirá si intentan tener acceso al valor en efectivo de una póliza. Otros nombres incluyen el valor de rescate en efectivo o, en el caso de las anualidades, el valor de rescate de anualidades. A menudo habrá una multa por retiro anticipado de efectivo de una póliza.,
en la mayoría de los casos, la diferencia entre el valor en efectivo de su póliza y el valor de rescate son los cargos asociados con la cancelación anticipada. Dado que su proveedor de seguros no quiere que deje de pagar las primas o solicite un retiro anticipado de fondos, a menudo incorpora diferentes tarifas y costos en las pólizas para disuadirlo de cancelar su póliza.
Las tarifas de entrega reducirán su valor de entrega. Estos costos y el valor de rescate de la póliza pueden fluctuar a lo largo de la vida de una póliza. Después de un cierto período de tiempo, los costos de rescate ya no estarán en vigor., En este punto, su valor en efectivo y el valor de entrega serán los mismos.
el proceso a través del cual accede a su valor de rescate en efectivo varía en función de la política que tenga, pero muchos requieren que cancele la política antes de acceder a los fondos. Incluso si este es el caso, puede ser posible tomar un préstamo contra el valor en efectivo de su póliza.
Las tarifas de renuncia normalmente ya no están en vigor después de 10 a 15 años para una póliza de seguro de vida completa o de vida universal.,
la ley SECURE Act y las tarifas de renuncia
antes de la Ley setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) de 2019, las personas que tenían anualidades en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, como un plan 401(k), se enfrentaban a la posibilidad de pagar cargos y tarifas de renuncia en caso de que cambiaran de trabajo o su empleador suspendiera la oferta de anualidades como opción de jubilación. Sin embargo, la ley SECURE hace que los planes de anualidad ofrecidos en un 401(k) portátil., Esto significa que los participantes pueden transferir su plan de anualidad a otro plan patrocinado por el empleador o IRA sin liquidar su anualidad y pagar tarifas de rescate.
consideraciones especiales
muchas personas eligen productos de seguro de vida entera que incluyen una función de valor en efectivo. Con esta función, una parte de cada prima mensual deposita en una cuenta de efectivo dentro de la póliza. Esta acumulación de efectivo se invierte en fondos aprobados y crece libre de impuestos, que es la razón por la que muchos asegurados utilizan la cuenta de efectivo como una forma de cuenta de jubilación., Cuando se usa de esta manera, los asegurados a menudo pagarán más de la prima mensual requerida para construir la cuenta de efectivo libre de impuestos.
en 1988, la Ley de ingresos técnicos y varios (TAMRA) estableció límites al efectivo en esas cuentas. Llamada prueba de pago de siete años, determina si las primas pagadas dentro de los primeros siete años de la vida de una póliza ascienden a más de lo que se requiere que se pague en la cuenta. Si este total es mayor, una cuenta se considera un contrato de dotación modificado (MEC) y queda sujeta a que las ganancias de la cuenta de efectivo se graven como ingresos regulares.,
ejemplo de valor en efectivo vs. valor de rescate
supongamos que compra una póliza de seguro de vida completa con un beneficio por muerte de $200,000. Después de 10 años de hacer pagos consistentes y a tiempo, hay $10,000 de valor en efectivo en la póliza. Consulte su contrato de seguro y vea que el cargo de entrega después de 10 años es igual al 35%.
Este cargo significa que si intentó cancelar su Póliza después de 10 años y retirar su valor en efectivo, el proveedor de seguros le cobrará un cargo de 3 3,500 a su valor en efectivo, dejándolo con un valor de rescate de 6 6,500.,
