ole valmis eläkkeelle merkitsee enemmän kuin se, että on valmis lopettamaan herääminen klo 6:00 aamulla laittaa pitkiä tuntia työtä, et ole innoissaan. Jos se olisi niin yksinkertaista, suurin osa meistä jäisi eläkkeelle 25-vuotiaana. Mitä se todella vie eläkkeelle on vankka käsitys oman budjetin, huolellisesti harkita investointien ja menojen suunnitelma elämääsi säästöjä, velka, joka on hallinnassa, ja suunnitelma olet innoissasi siitä, miten voit viettää päivää. Siinä mielessä, tässä on 10 merkkiä et ehkä ole valmis eläkkeelle vielä.,

1. Kamppailee Maksamaan Nykyistä Laskuja

on sanomattakin selvää, että jos olet kamppailee maksaa laskuja palkka työstä, eläkkeelle ei tee asioita helpommaksi.,

pääsääntöisesti eläkeläisiä, ehkä noin 75% niiden pre-retirement income nauttia mukava eläkkeelle. Se tulo tulee tyypillisesti sosiaaliturvasta, eläkkeistä, 401 (k)s: stä, IRAs: sta ja muista säästöistä. Antavatko nuo lähteet sinulle riittävästi tuloja täyttääksesi velvollisuutesi ja nauttiaksesi vapaa-ajastasi?

”Työmatkaliikenne kustannuksia ja kuiva puhdistus kulut vähenee, mutta viihdettä ja matkustaa voi lisätä”, kertoo Mariel Cheng, CFP®, RICP®, ja chief executive officer Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Md., Lisäksi ”on tärkeää huomioida verot ja terveydenhuollon kulut”, hän sanoo.

– eläkkeesi voi olla verovelvollinen, riippuen yleistä tulot. Suurin osa eläkkeistä on veronalaisia. Myös 401(k)s: n ja perinteisen IRAs: n nostot verotetaan. Ja ilman työtä sinulla ei ole mahdollisuutta saada työnantajan tarjoamaa sairausvakuutusta suotuisilla ryhmähinnoilla. Jos olet 65 tai vanhempi, voit ilmoittautua Medicare, mutta Medicare ei ole täysin ilmainen.

2., Korkea velkaantumisaste

”Suuria määriä velkaa on vakavasti rasittaa säästöjä, kun jäät eläkkeelle”, sanoo David Walters, certified financial planner ja portfolio manager Palisades Hudson Financial Group on Portland, Ore., Office. ”Jos voit, vähentää tai poistaa luottokorttimaksut ja autolainat. Omasta tilanteesta riippuen asuntolainan maksaminen tai alasajo voivat auttaa myös pitkällä tähtäimellä, hän sanoo.,

Maksamalla alas velka ennen eläkkeelle voi tarkoittaa töitä enemmän vuodessa kuin haluat, mutta se tulee todennäköisesti olemaan sen arvoista, tunne helppous, että mukana ei ole kaikkia niitä kuukausimaksut roikkuu pään päällä. Velasta, myös asuntolainasta, eroon pääseminen tarkoittaa myös eroon korkomaksuista, jotka voivat verottaa pitkän aikavälin talouttasi.

tämä on sanottu, se on vaikeaa tietää, mitä parhaiten hyödyntää rahaa on, kun olet edessään valinta välillä laittaa rahaa teidän eläkkeelle tilin tai maksaa alas velkaa.,

mistään lainan korko on yhtä suuri tai suurempi kuin mitä olet todennäköisesti ansaita markkinoilla—vaikkapa 6-8%—saat parhaan tuoton, ja taatusti sellainen, maksamalla pois teidän velka. Jos se on valinta sen välillä, maksaa 3% asuntolainan korot (joka voi olla verovähennyskelpoisia, jos olet eritellä) ja säästää enemmän eläkkeelle, jälkimmäinen on luultavasti fiksumpi vaihtoehto, jos sinulla on huono investointi track record.

3., Ei Suunnitella Tulevia Suuria Kuluja

”Et halua odottaa, kunnes olet eläkkeellä osoite majuri, ennakoitavissa olevat kulut, kuten korvata oman katon, katukorjaukset teidän ajotieltä, ostaa loma kotiin, tai ostaa uuden auton”, sanoo Pedro M. Silva, taloudellinen neuvonantaja ja chartered eläkkeelle suunnittelu neuvoja Provo Financial Services Shrewsbury, Massa. ”Nämä suuremmat kulut voi lisätä jopa, varsinkin kun varoja nostetaan verotettavan tilit ja verot on maksettava jokaisesta dollari.,”

”kannustamme asiakkaita puuttumaan suuriin kuluihin ennen eläkkeelle jäämistä, koska vaikutus heidän salkkuunsa voi olla merkittävä”, hän sanoo. Oletetaan, että tarvitset uuden katon ($7,000), uuden pihatien ($4,000), ja uuden auton ($10,000 alas ja $300 kuukaudessa). ”Nämä ostot, jotka vaativat $21,000 etukäteen, tarkoittaa, että sinun täytyy ottaa lähes $28,000 pre-tax nostot teidän eläkkeelle tilin, jos olet 24% liittovaltion veroluokkaan,” Silva kertoo., Plus, 300 dollaria-per-kuukauden auto maksu maksaa $400 kuukaudessa ennen veroja dollaria, ja se voi olla merkittävä kimpale kuukausittainen sosiaaliturva tuloja.

4. Tuntematon sosiaaliturvaetuus

vaikka et ehkä luottaisi sosiaaliturvaan suurimman osan kuluistasi, ei sitä kannata myöskään sivuuttaa.

Jos olet kuten useimmat ihmiset, ja ei ole vielä arvioitu, miten paljon hyötyä on, Social Security Administration tarjoaa kätevä työkalu auttaa sinua tehdä, että laskelma.,

Walters lisää, että jos et ole saavuttanut täyttä eläkeikää sosiaaliturva—ikä, jolloin voit kerätä enintään sosiaaliturva kuukausittain hyöty—saatat haluta lykätä eläkkeelle ennen kuin teet.

Jos aloitat väittäen sosiaaliturvan jo 62-vuotias, teidän kuukausittain tarkastuksia on 30% pienempi kuin jos odotat kunnes olet saavuttanut täyttä eläkeikää., Jos autat ne neljä tai viisi ylimääräistä vuotta, ei vain aiotte saada suurempi maksu kuukaudessa vain odottaa, sinulle saattaa edelleen lisätä maksu lisäämällä korkea-ansaita vuotta teidän hyöty-laskelma. Sinulla on tietysti vielä muutama vuosi palkkasekkiä oravanpyörään eläköitymistä varten.

5. Ei kuukausittaista rahoitussuunnitelmaa

”kun jää eläkkeelle, palkkatappiot lakkaavat saapumasta, mutta laskuja tulee koko ajan”, Walters sanoo. Kuukausittainen kassavirta pitää kartoittaa ennen eläkkeelle jäämistä, hän lisää.,

Suunnittelu teidän kuukausittain kassavirta tarkoittaa huomioon, kun alkaa piirustus sosiaaliturvaetuuksiin ja kuinka paljon voit saada, lisäksi kuinka paljon voit vetäytyä omaan henkilökohtaiseen eläkeikään tilejä ja missä järjestyksessä.

Jos sinulla on sekä perinteinen IRA ja Roth IRA, esimerkiksi, sinun täytyy miettiä, verot ja vaadittu minimi jakaumat (RMDs) on perinteinen IRA nostot ja miten se vaikuttaa teidän Roth IRA nostot, joista ei veroteta, ja eivät ole kohteena RMDs.,

Ottaa kuukausittain suunnitelma tarkoittaa myös ottaa vankka käsitys kulut, sanoo, sertifioitu taloudellinen suunnittelija Kevin Smith, varatoimitusjohtaja wealth management Smith, Mayer & Liddle (jako Janney), York, Pa. Ihannetapauksessa, sinun pitäisi on kaksi-kolme vuotta todellisten menojen historia yhteenveto luokittain, ja sinun pitäisi analysoida kunkin luokan selvittää, miten se voi muuttaa aikana eläkkeelle., ”Jotkut kulut saattavat laskea, kuten velat, jotka voidaan pian maksaa takaisin, kun taas toiset, kuten terveydenhuoltokulut tai matka-ja Virkistyskulut, saattavat nousta”, Smith sanoo.

sen tietäminen, mitkä kulusi todennäköisesti ovat, tarkoittaa sitä, että tietää, kuinka paljon tuloja tarvitset. Kun tiedät, kuinka paljon tuloja sinun täytyy joka kuukausi, voit arvioida, onko oma pesä muna on tarpeeksi suuri, jotta voit eläkkeelle, tai onko sinun täytyy pitää toimintakunnossa ja säästää ja/tai leikata ennakoitua eläkkeelle kulut.

6., Ei Pitkän Aikavälin rahoitussuunnitelman

”Sinun pitäisi ymmärtää, miten kauan säästöt kestää ja mitä menoja tasolla voit säilyttää tulevina vuosikymmeninä,” Walters sanoo. ”Kukaan ei tiedä tarkalleen, kuinka kauan he elävät, mutta laajentaa elinikä ja yhä korkeat kustannukset pitkän aikavälin hoito voi tarkoittaa oman salkun täytyy kestää kauemmin ja venyttää pidemmälle kuin kerran ajatellut.”

käydään keskustelua siitä, kuinka paljon salkusta pitäisi vuosittain vetäytyä., Suosittu 4% sääntö, joka sanoo, voit napauttaa 4% teidän eläkkeelle varat joka vuosi, on ennustettu, jotta rahaa kestää vähintään 30 vuotta useimmissa skenaarioissa.

ja eläkettä pitää suunnitella niin, että se kestää vähintään 30 vuotta, Smith sanoo. ”Perustuu vakuutusmatemaattisiin tilastot, pari eläkkeelle 65-vuotiaana, on 50% todennäköisyys, että vähintään yksi asuu 92-vuotiaana ja 25% todennäköisyys, että vähintään yksi on elossa iässä 97.,”

Riippuen oman terveyden, oman salkun koostumus, ja riskinsietokyky, sinun täytyy keksiä suunnitelma prosenttiosuus oman omaisuuden, voit viettää joka vuosi—joka voisi tarkoittaa saada apua ammatillinen taloudellinen suunnittelija.

7., Inflaatiota

laskematta inflaatio vaikuttaa päivittäisiin menoihisi ja säästöjesi arvoon.

inflaatio 3%, Smith sanoo, merkitsisi teidän kulut kaksinkertaistuvat alle 25 vuotta—hyvin sisällä tyypillinen eläkkeelle kauden. Näkymät vaikutukset inflaatio on yksi yleisin eläkkeelle suunnittelu virheitä ja voi olla vakavia pitkän aikavälin seurauksia, jos ei ole kunnolla laskettu, hän sanoo.,

keskimääräinen elinikä on paljon pidempi kuin ne käytetään olla, sinun täytyy hallita rahaa huolellisesti pysyä tai nopeammin inflaatio vähentää mahdollisuuksiasi enää säästöjä. Valtion Inflaatiosuojatut arvopaperit (TIPS) säilyttävät pääomasi maksamalla tarpeeksi korkoa pysyäkseen inflaation tasalla, ja niitä pidetään erittäin turvallisina, koska ne ovat Yhdysvaltain hallituksen tukemia.

ansaitakseen sijoitustuottoja, jotka ylittävät inflaation, katsokaa varastoja. Muista, että 8 prosentin vuosituotto on todellisuudessa vain 5 prosentin vuosituotto 3 prosentin inflaation jälkeen., Välttää pitää liian paljon teidän pesämuna rahavarat, kuten Cd-ja rahamarkkinarahastot. Heidän korkonsa ovat niin alhaalla, että menetätte rahaa. Lyhyellä tähtäimellä ei välttämättä huomaa, mutta pitkällä tähtäimellä rahat saattavat loppua odotettua nopeammin.

8. Sijoitussalkun tasapainottaminen

passiivisen sijoittamisen ottaminen voi toimia nuorempana, ja sillä on runsaasti vuosia aikaa korvata mahdolliset Portfoliota vahingoittavat markkinoiden laskusuhdanteet., Mutta kun lähestyt ja kirjoita eläkkeelle, se voi olla fiksu tasapainottaa oman salkun vuosittain keskittyä tulonhankintaan ja varojen suojelu.

hyväksytty viisaus siitä, miten eläkeläisiä pitäisi hallita salkkuja koostuu monipuolistamalla, säilyttää pääoman, ansaita tuloja, ja välttää riskejä. Eri omaisuusluokkien (joukkovelkakirjalainat, osakkeet jne.) monipuolistaminen.) ja teollisuuden aloilla—terveydenhoito, teknologia, ja niin edelleen—auttaa suojata salkun arvo, kun markkinoilla laskee, koska yksi väline tai voimavara-luokan voi suorittaa hyvin kun toinen ei ole.,

Pääoman säilyttäminen tarkoittaa, että valittaessa investointeja, jotka eivät ole liian epävakaa, joten salkun arvo ei vaihtele villisti. Osingot varastot suuria, vakiintuneita yrityksiä, joilla on pitkä track record toimii hyvin (tai osinkoja indeksirahasto tai pörssilistattujen rahasto koostuu tällaiset yritykset) voi tarjota luotettava tulovirran. Ja jos olet monipuolinen ja pysyä poissa haihtuvien investoinnit, olet hoitanut riskien välttäminen tavoite.

9., Eläkkeelle jääminen huolestuttaa

”vaikka salkkusi olisi huippukunnossa, et välttämättä ole henkisesti valmis luopumaan työelämästäsi”, Walters sanoo. ”Työ vie paljon energiaa, ja jotkut saattavat olla huolissaan, pikemminkin kuin innoissaan, harkita, kuukautta ja vuotta jäsentymätön aikaa eteenpäin.”

Jos tämä kuulostaa sinua, mieti, jatkaa ”toinen näytös” venture, osa-aikatyössä, tai tulossa vapaaehtoinen järjestö välität, Walters sanoo., ”Jos vain eläkkeelle ilman suunnitelmaa, kuitenkin, voit ylitämme yrittäessään torjua ikävystyminen ja ajaa läpi säästöjä nopeammin kuin olet suunnitellut.”

Cheng suosittelee testi-ajo eläkkeelle voitto mielessä, kuinka paljon rahaa tarvitset ja missä tunnet olosi mukavaksi elää. Kalliissa kaupungissa eläkkeelle jääminen ei välttämättä ole mahdollista, kun otetaan huomioon eläkesäästöt ja nykyiset asumiskulut. Mutta voit voimaannuttaa itseäsi hankkimalla selkeyttä eläketulonlähteisiin ja ymmärtämällä kassavirtaasi.

10., Rakastat työtäsi

Ei ole mitään joka sanoo, että sinun täytyy eläkkeelle vain, koska olet saavuttanut Sosiaalisen Turvallisuuden määritelmä täyttä eläkeikää. Katso vaikka Warren Buffettia, joka työskentelee yhä lähes 90-vuotiaana eikä aio jäädä eläkkeelle. Hän tekee sen, koska hän rakastaa varastojen poimimista – ei miljardiensa nettovarallisuutta. Jos olet innoissasi aamulla noususta ja töihin menosta, jatka samaan malliin.

Työskentely on etuja kuin taloudellinen., Työ, josta nautit, sitouttaa mielesi, tarjoaa sosiaalista kanssakäymistä, antaa päivillesi tarkoituksen ja luo tunteen aikaansaannoksesta. Kaikki nämä asiat voivat auttaa sinua pysymään terveenä ja onnellisena ikääntyessä. Saatat myös pystyä pysymään työnantajan terveys suunnitelma ja mahdollisesti saada paremman kattavuuden kuin olisit kautta Medicare.

Rivi

”ensisijainen merkki siitä, että et ole OK eläkkeelle on, kun et voi vastata kysymykseen, ’Olen OK eläkkeelle?”Smith sanoo. ”Eläköityminen on suuri elämänmuutos, joka vaatii runsaasti valmistelua ja suunnittelua.,”

Istuu alas maksu-vain omaisuuden taloudellinen suunnittelija voi auttaa sinua vastaamaan taloudellisia näkökohtia eläkkeelle kysymys, tasapainottaa oman salkun, ja, jos tarvitaan, luoda suunnitelma maksaa alas velkaa ja arvioimaan kulut. Se voi jopa auttaa sinua vastaamaan joihinkin kysymyksen tunneperäisiin puoliin. Kokeneet eläkesuunnittelijat voivat tarjota kokemuksensa perusteella oivalluksia kymmenien saman päätöksen kohdanneiden asiakkaiden kanssa työskentelystä.

Lopulta, päätös on sinun.,