Jos olet töissä julkinen koulu tai jokin voittoa tavoittelematon organisaatio, sinulla voi olla pääsy 401(a) tai 403(b) suunnitelma. Molemmat ovat eläkesäästöautoja, jotka tarjoavat suuria verohelpotuksia. Ne ovat kuitenkin rakenteeltaan hieman erilaisia. Määrittelemme molemmat suunnitelmat sekä selitämme niiden hyvät ja huonot puolet. Voimme myös auttaa sinua löytämään taloudellisen neuvonantajan, joka auttaa sinua luomaan henkilökohtaisen eläkesuunnittelun etenemissuunnitelman.,

Mikä On 401(a) – Suunnitelma?

401(a) suunnitelma on eräänlainen työnantajalle tukeman eläkkeelle suunnitelma, joka toimii samalla 401(k) suunnitelma. Tärkein ero on, että yksityiset yritykset tyypillisesti toimeksiantajan 401(k)s. Samaan aikaan, valtion virastot, oppilaitokset ja ei-voittoa tyypillisesti toimeksiantajan 401(a) suunnitelmat.

lisäksi 401(a) suunnitelman järjestäjällä on yleensä suurempi kontrolli suunnitelmarakenteessa. Esimerkiksi työnantaja päättää kelpoisuusvaatimuksista., Useimmissa tapauksissa työnantajat tekevät tukikelpoisten työntekijöiden ilmoittautumisesta pakollista, jotta työntekijät voivat säästää eläkkeelle jäämisestään ja hyödyntää verokannustimia.

verovirasto velvoittaa työnantajat osallistumaan omien työntekijöidensä 401(a) – suunnitelmiin. Tätä sääntöä sovelletaan, vaikka toimeksiantaja päättäisi tehdä työntekijöiden maksuosuuksista vapaaehtoisia.

myös työnantajat päättävät oikeuden syntymisaikataulusta ja maksurakenteesta. Työnantaja voi päättää siirtää tietyn prosenttiosuuden kunkin työntekijän palkasta tai palkasta omaan vastaavaan suunnitelmaansa., Veroprosentti voidaan määrittää suunnitelman voimassaoloajaksi, tai työnantaja voi antaa työntekijöiden muuttaa sitä tietyssä vaiheessa vuoden aikana.

Mutta sen mekaniikka 401(a) suunnitelma, säästöt ajoneuvo nauttii myös samanlainen verokohtelu 401(k) suunnitelma.

401(a) suunnitelman veroetuudet

Kun sijoitat 401(a)-suunnitelmaan, maksat veroa edeltäviä dollareita. Tämä tarkoittaa, että työnantajasi vähentää maksusi palkastasi ennen kuin Setä Samuli ottaa ison siivun. Tämän seurauksena se vähentää tehokkaasti verotettavia tulojasi., Lisäksi voit saada verohyvityksiä vuoden maksuosuuksiesi perusteella.

Riippuen työnantajan, voit valita erilaisia sijoitusvaihtoehtoja edistää. Tällaisia ovat tyypillisesti osakkeet, joukkovelkakirjalainat ja sijoitusrahastot, joita perustetut sijoituspalveluyritykset hallinnoivat. Samalla kun rahasi pysyvät suunnitelmassa, se kasvaa verottomaksi. Toisin kuin tavallinen välityspalkkiosi, Setä Samuli ei verota korkoa, osinkoa tai pääomatuloja joka vuosi.

olet kuitenkin säännöllisen tuloveron velkaa, kun teet hyväksyttyjä nostoja. Voit yleensä tehdä näitä, kun täytät 59,5., Muuten summasta olisi tuloveron lisäksi velkaa 10 prosentin varhennetun nostorangaistuksen. Verovirasto voi säästää sinut ennenaikaiselta nostolta, jos käytät rahat tiettyihin odottamattomiin hätätilanteisiin.

jotkut työnantajat voivat tarjota myös jälkiverosuunnitelman 403(b).

401(a) Panos Rajoja,

vuoteen 2020 mennessä, osuus raja 401(a) suunnitelman seisoo $57,000. Se kipuaa 58 000 dollariin vuonna 2021. Tämä raja koskee sinun ja työnantajasi maksamia kokonaismaksuja., Mutta jos tienaat vähemmän kuin maksuraja, verovirasto sallii sinun vain maksaa koko palkkasi.

Tämä tarkoittaa, että jos olet tehnyt 45000 dollaria vuonna 2020, joka on kuinka paljon sinä ja työnantaja voi edistää kohti teidän 401(a) vuosi, vaikka se on vähemmän kuin $57,000 raja. Asumiskulujen kattamiseen tarvittaisiin tietysti suurin osa palkasta. 401(a) osallistujan maksuraja on kuitenkin yleensä korkea verrattuna muihin suunnitelmiin.

mikä on 403 (b) suunnitelma?,

403(b) suunnitelma on vero-asemassa eläkkeelle suunnitelma tavallisesti varattu työntekijät julkisten koulujen ja 501(c)(3) järjestöt. Alla on esimerkkejä siitä, minkä tyyppisiä organisaatioita, jotka voivat tarjota 403(b):

• Julkiset koulut
• Osuuskunta sairaala järjestöt
• 501(c)(3) verovapaata organisaatiot
• Uskonnolliset instituutiot

Sponsorit 403(b) suunnitelmat päättää kelpoisuus vaatimukset suunnitelma., IRS yleensä rajoittaa heitä luomaan tilejä kuin yksi seuraavista, kuitenkin:

• Annuiteetti sopimus vakuutusyhtiön kanssa
• Vapausrangaistuksen huomioon, että sijoittaa rahastoihin
• eläketulojen huomioon investoimalla elinkorot tai sijoitusrahastot uskonnollisen järjestön työntekijät

Edelleen, useimmat 403(b) suunnitelma investointien valikot yleensä tarjolla annuiteetti vaihtoehtoja vakuutusyhtiöiltä. Toisaalta 401 (A): n suunnitelmavaihtoehdot sisältävät tyypillisesti lähinnä sijoitusrahastosijoituksia.,

riskinsietokyvystäsi ja taloudellisista tavoitteistasi riippuen saatat pitää toista parempana kuin toista. Kahta suunnitelmaa ei kuitenkaan luoda samalla tavalla. Valinta riippuu osittain siitä, kumpi tarjoaa sinulle sopivat sijoitukset – kun otetaan huomioon, että työnantajasi tarjoaa vaihtoehdoiksi sekä 401(a) – että 403(b) – suunnitelmaa.

veroetuja 403(b) Suunnitelmat

kannalta verokohtelun, 403(b) toimii samalla tavalla 401(a). Teet ennakonpidätyksiä, ja rahasi kasvavat verottomiksi. Olet kuitenkin velkaa säännöllisen tuloveron oikeutetuista nostoista. Näitä voi tehdä myös 59,5-vuotiaana., Sovelletaan 10 prosentin varhennettua peruuttamista koskevaa rangaistussääntöä.

403(b) Suunnitelma Panos Rajoja,

403(b) suunnitelma panos sääntöjä voi saada melko monimutkainen, joten se on hyödyllistä saada hermoromahduksen. Alle IRS sääntöjä, työntekijät voivat osaltaan jopa $19,500 vuonna ”valittavia lykkäyksiä” kohti niiden 403(b) tilien vuonna 2020. Voit osallistua jopa $19,500 vuonna 2021 samoin.

Valittavia lykkäyksiä koskevat raha otettu pois teidän palkka tai palkka ja laittaa suunnitelma. Jos työnantaja edistää suunnitelmaasi, se voi edistää jopa ylimääräistä $37,000 in ” vuosittaiset lisäykset.,”Tämä nostaa rajan 57 000 dollariin vuodelle 2020. Mutta jos olet rajattu pois valittavia lykkäyksiä ja olet vähintään 50-vuotias, voit tehdä lisää ”catch-up” maksut arvoltaan $6,500 vuonna 2020.

kuitenkin, jos teet vähemmän kuin vuosittaiset lisäykset raja ($57,000 for 2020), sinun maksimi vastaa vuotuista kokonaiskorvausta. Jos esimerkiksi tienasit 45 000 dollaria vuonna 2020, se on maksimi, jonka sinä ja työnantajasi voitte antaa vuoden suunnitelmaanne varten.

yksinkertaisesti sanottuna: enimmäismaksurajat vastaavat vuotuisia kokonaisansioita.,

suunnitelmasi voi mahdollistaa myös ”15 vuoden” kiinniottosäännön. Jos olet työskennellyt työnantajasi vähintään 15 vuotta ja keskimääräinen vuotuinen maksut olivat alle $5,000 noina vuosina, voit osallistua ylimääräistä $3,000 vuodessa rajattu 15,000 dollaria eliniän. Ja jos olet vähintään 50-vuotias, voit hyödyntää molempia ”catch-up” maksuja.

mutta varmista, että tarkistat suunnitelmasi nähdäksesi, sallivatko ne tämän lisäpalkkion. Jos näin on, Varmista myös, että tiedät säännöt sen takana.,

Takeaway

Lopulta, 401(a) ja 403(b) suunnitelmat toimivat samalla tavoin. Suurimmat erot ovat siinä, ketkä ovat oikeutettuja ilmoittautumaan kuhunkin, sekä sen yhden(T) suunnitelman suunnittelussa, jota työnantaja sattuu tarjoamaan. 401(a) – suunnitelman rahoittajat tekevät yleensä tukikelpoisten työntekijöiden pakolliseksi ilmoittautua suunnitelmaan, mutta osallistuvat myös heidän työntekijöidensä suunnitelmiin. Useimmissa tapauksissa ne myös asettavat maksuosuusmalleja. 403 B) suunnitelmissa tämä vaihe tehdään yleensä vapaaehtoiseksi., Erityisnäkökohdat, kuten sijoitusvaihtoehdot, riippuvat kuitenkin yksinomaan työnantajan harkinnasta. Joka tapauksessa kannattaa tutkia, mikä valinta tuntuu sinusta hyödyllisemmältä taloudellisten tavoitteidesi ja riskinsietokykysi perusteella.

vinkit eläkkeelle siirtymiseen

• eläkestrategiaasi liittyy muutakin kuin työnantajan kustantama eläkejärjestelmä. Voit ottaa huomioon myös sosiaaliturvaetuudet. Jotta voit crunch todellinen määrä, kehitimme paras eläkkeelle laskin ympärillä.,
• Yksi paras liikkuu voit tehdä, kun kartoitetaan eläkkeelle on toimia taloudellisena neuvonantajana. SmartAsset financial advisor matching-työkalumme yhdistää sinut jopa kolmeen neuvonantajaan alueellasi. Sieltä voit tutkia heidän valtakirjansa ja jopa järjestää haastatteluja ennen kuin työskentelet sellaisen kanssa.