Hogy nyugdíjba jelent többet, mint hogy készen állj ébredés 6:00-kor hogy hosszú órákat a munka, hogy nem vagy oda. Ha ilyen egyszerű lenne, a legtöbben 25 évesen nyugdíjba mennének. Ami igazán kell ahhoz, hogy nyugdíjba egy szilárd felfogni a költségvetés, gondosan mérlegelt Befektetési és kiadási terv az élet megtakarítások, adósság, hogy ellenőrzés alatt, és egy tervet, akkor izgatott, hogy hogyan fogja tölteni a napot. Ezt szem előtt tartva, itt vannak 10 jelek, amelyek még nem állnak készen a nyugdíjba vonulásra.,

1. Küzd, hogy fizetni a jelenlegi számlák

magától értetődik, hogy ha küzd, hogy fizetni a számlákat a fizetést a munkából, nyugdíjba nem teszi a dolgokat könnyebb.,

általános szabályként a nyugdíjasoknak a nyugdíj előtti jövedelmük körülbelül 75%-ára lehet szükségük a kényelmes nyugdíjba vonuláshoz. Ez a jövedelem jellemzően Társadalombiztosításból, nyugdíjakból, 401(k)s-ből, IRAs-ból és egyéb megtakarításokból származik. Vajon ezek a források elegendő jövedelmet biztosítanak-e ahhoz, hogy eleget tegyen kötelezettségeinek és élvezze a szabadidejét?

“az ingázási költségek és a vegytisztítási költségek csökkenni fognak, de a szórakozás és az utazás növekedhet” – mondja Marguerita Cheng, a CFP®, a RICP®, valamint a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója Gaithersburgban, Md., Emellett “fontos figyelembe venni az adókat és az egészségügyi kiadásokat” – mondta.

a társadalombiztosítási ellenőrzés adóköteles lehet, az Általános jövedelmétől függően. A legtöbb nyugdíj adóköteles. A 401(k)s-ből és a hagyományos IRAs-ból való kivonás szintén adóztatásra kerül. Munka nélkül pedig nem lesz hozzáférése a munkáltató által biztosított egészségbiztosításhoz kedvező Csoportos áron. Ha 65 éves vagy idősebb, beiratkozhat a Medicare-be, de a Medicare nem teljesen ingyenes.

2., Magas adósságszint

“a nagy összegű adósság súlyosan megterheli megtakarításait, ha nyugdíjba vonul” – mondja David Walters, a Palisades Hudson Financial Group Portland, Ore minősített pénzügyi tervezője és portfóliókezelője., iroda. “Ha teheti, csökkentse vagy megszüntesse a hitelkártya-fizetéseket és az autóhiteleket. A helyzetétől függően a jelzálogkölcsön kifizetése vagy a leépítés hosszú távon is segíthet” – mondja.,

az adósság kifizetése a nyugdíjba vonulás előtt azt jelentheti, hogy több évet dolgozik, mint amennyit szeretne, de valószínűleg megéri a könnyű érzés miatt, ami azzal jár, hogy nem minden havi kifizetés lóg a feje fölött. Megszabadulni az adósságtól, beleértve a jelzálogot is, azt is jelenti, hogy megszabadulunk a kamatfizetésektől, amelyek hosszú távú pénzügyeit megfizethetik.

hogy azt mondta, nehéz tudni, hogy mi a legjobb felhasználása a pénzt, ha szembe a választás között, hogy a pénzt a nyugdíjszámla vagy kifizető adósság.,

minden olyan kölcsön esetében, amelynek kamatlába megegyezik vagy magasabb, mint amit valószínűleg keresni fog a piacon—mondjuk 6-8% -, akkor a legjobb hozamot kapja, és garantáltan az adósság kifizetésével. Ha ez a választás között fizet 3% jelzálog kamat (ami lehet adó levonható, ha tételesen) és megtakarítás több nyugdíj, az utóbbi valószínűleg az okosabb lehetőség, kivéve, ha van egy rossz befektetés múlttal.

3., Nincs Terv a Jövőben Jelentős Költségek

“nem akarok várni, amíg nyugdíjba cím őrnagy, előrelátható költségek, mint például a tető cseréje, újraburkolása, a műút, a vásárlás egy nyaralót, vagy vásárol egy új autót” – mondta Pedro M. Silva, pénzügyi tanácsadó, okleveles nyugdíjtervezés tanácsos Provo Pénzügyi Szolgáltatások Shrewsbury, Tömeg. “Ezek a nagyobb költségek összeadódnak, különösen akkor, ha a pénzeszközöket adóköteles számlákból vonják ki, és minden dollár után adót kell fizetni.,”

“arra ösztönözzük az ügyfeleket, hogy nyugdíjazás előtt kezeljék a nagy kiadásokat, mert portfóliójukra gyakorolt hatás jelentős lehet” – mondja. Tegyük fel, hogy szükség van egy új tető ($7,000), egy új úttestről ($4,000), és egy új autó ($10,000 le, $300 havonta). “Ezek a vásárlások, amelyek előírják, $21,000 előre, azt jelenti, hogy van, hogy közel 28.000 dollárt az adózás előtti kivonás a nyugdíjas figyelembe, ha a 24% szövetségi adót konzol,” Silva magyarázza., Ráadásul a havi 300 dolláros autós fizetés havi 400 dollárba kerül az adózás előtti dollárban, ami a havi társadalombiztosítási jövedelem jelentős részét jelentheti.

4. Egy ismeretlen társadalombiztosítási juttatás

bár lehet, hogy nem támaszkodik a társadalombiztosításra, hogy megfeleljen a legtöbb költségének, nem szabad figyelmen kívül hagyni azt sem.

Ha olyan vagy, mint a legtöbb ember, és még nem becsülte meg, hogy mekkora lesz az előnye, a társadalombiztosítási adminisztráció hasznos eszközt kínál a számítás elvégzéséhez.,

Walters hozzáteszi, hogy ha még nem érte el a társadalombiztosítás teljes nyugdíjkorhatárát—azt a korhatárt, amelyen a maximális társadalombiztosítási havi juttatást gyűjtheti—érdemes elhalasztani a nyugdíjazást, amíg meg nem teszi.

Ha már 62 éves korában elkezdi igényelni a társadalombiztosítást, a havi ellenőrzések 30% – kal kisebbek lesznek, mint ha megvárja, amíg eléri a teljes nyugdíjkorhatárt., Ha továbbra is dolgozik a négy vagy öt extra év, nem csak kap egy nagyobb fizetés minden hónapban csak a várakozás, lehet, hogy tovább növeli a Fizetési hozzáadásával több magas kereseti év a juttatási számítás. Persze lesz még néhány év fizetés is, amit nyugdíjra kell fordítani.

5. Nincs havi pénzügyi terv

“ha nyugdíjba vonul, a Fizetési csekkek nem érkeznek meg, de a számlák folyamatosan megjelennek” – mondja Walters. Meg kell térképezni ki a havi cash flow, mielőtt nyugdíjba, hozzáteszi.,

Tervezés a havi pénzforgalom azt jelenti, figyelembe véve, hogy mikor indul rajz Szociális Biztonsági ellátásokat, illetve mennyit fog kapni, amellett, hogy mennyi lesz visszavonni a személyes nyugdíj beszámolóban, illetve hogy milyen sorrendben.

Ha mind a hagyományos IRA egy Roth IRA, például, meg kell gondolni, az adók, valamint szükséges minimális disztribúciók (RMDs) a hagyományos IRA kivonás, hogy milyen hatással lesz a Roth IRA kivonás, amely nem adózik, nem téma, hogy RMDs.,

, Hogy egy havi terv azt is jelenti, hogy egy szilárd felfogni, hogy a költségek szerint tanúsított pénzügyi tervező Kevin Smith, ügyvezető alelnöke wealth management-Smith, Mayer & liddle-t (egy osztály Janney) York, Pa. Ideális esetben két-három éves tényleges költési előzményeket kell kategóriánként összefoglalni, és elemeznie kell az egyes kategóriákat, hogy meghatározza, hogyan változhat a nyugdíjazás során., “Egyes költségek csökkenhetnek, például a hamarosan visszafizetendő tartozások, míg mások, például az egészségügyi költségek vagy az utazási és rekreációs költségek emelkedhetnek” – mondja Smith.

a költségek ismerete valószínűleg azt jelenti, hogy tudjuk, mennyi jövedelemre lesz szüksége. Ha már tudja, hogy mennyi jövedelem van szüksége minden hónapban, akkor felmérheti, hogy a fészek tojás elég nagy ahhoz, hogy lehetővé teszi, hogy nyugdíjba, vagy hogy meg kell tartani a munka, megtakarítás és/vagy csökkenteni a várható nyugdíjkiadások.

6., Nincs hosszú távú pénzügyi terv

“meg kell értened, hogy mennyi ideig tart a megtakarításod, és milyen kiadási szintet tudsz fenntartani az elkövetkező évtizedekben” – mondja Walters. “Senki sem tudja pontosan, hogy meddig fognak élni, de a bővülő élettartam és a hosszú távú gondozás egyre magasabb költségei azt jelenthetik, hogy a portfóliónak hosszabb ideig kell tartania, és tovább kell nyúlnia, mint gondolnád.”

vita van arról, hogy évente mennyit kell visszavonnia portfóliójából., A népszerű 4% – os szabály, amely azt mondja, hogy minden évben megérintheti a nyugdíjvagyon 4% – át, az előrejelzések szerint a legtöbb forgatókönyvben legalább 30 évig tarthat.

és meg kell tervezned, hogy a nyugdíjazásod legalább 30 évig tartson-mondja Smith. “A biztosításmatematikai statisztikák alapján egy 65 éves korban nyugdíjba vonuló pár esetében 50% a valószínűsége annak,hogy legalább egy 92 éves korban él, 25% – os valószínűséggel, hogy legalább egy 97 éves korban él.,”

az egészségétől, a Portfólió összetételétől és a kockázati toleranciától függően tervet kell készítenie az évente elköltött eszközök százalékára vonatkozóan—ami azt jelentheti, hogy segítséget kap egy professzionális pénzügyi tervezőtől.

7., Ha nem számolod el az inflációt

Az infláció hatással lesz a napi kiadásaidra és a megtakarításaid értékére.

egy 3% – os inflációs ráta azt jelentené, hogy a költségek kevesebb, mint 25 év alatt megduplázódnak-jóval egy tipikus nyugdíjazási időszakon belül. Az infláció hatásainak figyelmen kívül hagyása az egyik leggyakoribb nyugdíjtervezési hiba, amelynek súlyos hosszú távú következményei lehetnek, ha nem megfelelően számolják el – mondja.,

Az átlagos élettartammal sokkal hosszabb, mint régen, gondosan kell kezelnie a pénzét, hogy lépést tartson az inflációval, vagy meghaladja az inflációt, hogy csökkentse a megtakarítások túlélésének esélyeit. A Treasury Inflation Protected Securities (tips) megőrzi tőkéjét azáltal, hogy elegendő kamatot fizet, hogy lépést tartson az inflációval, és rendkívül biztonságosnak tekintik őket, mert az amerikai kormány támogatja őket.

az inflációt meghaladó befektetési hozamok megszerzéséhez keresse meg a készleteket. Ne feledje, hogy a 8% – os éves hozam valójában csak 5% – os éves hozam 3% – os infláció után., Kerülje el, hogy a fészek tojása túl sok legyen készpénzben és készpénzben, például CD-kben és pénzpiaci alapokban. A kamatlábak olyan alacsonyak,hogy pénzt veszítesz. Rövid távon előfordulhat, hogy nem veszi észre, de hosszú távon hamarabb elfogy a pénz, mint amire számított.

8. Nem Kiegyensúlyozására A Portfólió

Véve passzív megközelítés befektetés lehet dolgozni, ha fiatalabb vagy, pedig sok éve, hogy bármilyen piaci visszaesés, hogy fáj a portfólió., De ahogy közeledsz és belépsz a nyugdíjba, okos dolog lehet évente egyensúlyba hozni a portfóliód, hogy a jövedelemtermelésre és az eszközvédelemre koncentrálj.

Az elfogadott bölcsesség arról, hogy a nyugdíjasok kell kezelni a portfóliók áll diverzifikálása, tőke megőrzésére, jövedelmet, valamint elkerülve a kockázatot. Diverzifikálása a különböző eszközosztályok (kötvények, készletek, stb .. ) és az iparágak-az egészségügy, a technológia stb. – segítenek megvédeni a portfólió értékét, amikor a piac csökken, mivel az egyik eszköz vagy eszközosztály jól teljesít, ha a másik nem.,

a tőketartozás azt jelenti, hogy olyan befektetéseket választunk, amelyek nem túl változékonyak, így a Portfólió értéke nem ingadozik vadul. Osztalék a készletek nagy, letelepedett vállalatok, amelyek hosszú rendre jól teljesítő (vagy osztalék egy index alap vagy tőzsdén kereskedett alap alkotják az ilyen társaságok) nyújt megbízható jövedelme. És ha diverzifikált vagy, és távol maradsz a változékony befektetésektől, gondoskodtál a kockázatkerülés céljáról.

9., A nyugdíjazás aggasztja Önt

” még akkor is, ha portfóliója csúcsformában van, lehet, hogy nem lesz mentálisan készen arra, hogy elengedje a munkahelyi életét ” – mondja Walters. “A munka sok energiát igényel, és néhány ember inkább ideges, mint izgatott, hogy fontolja meg a hónapok és évek strukturálatlan idejét.”

Ha ez úgy hangzik, mint te, gondoljon egy” második cselekedet ” vállalkozásra, részmunkaidőben dolgozik, vagy önkéntessé válik egy olyan szervezet számára, amely érdekli, mondja Walters., “Ha csak nyugdíjba terv nélkül, azonban, akkor túlköltekezni annak érdekében, hogy leküzdjék az unalom, és fut át a megtakarítások gyorsabb, mint a tervezett.”

Cheng azt javasolja, hogy a tesztvezetés visszavonuljon, hogy megértse, mennyi pénzre van szüksége,és hol érzi magát kényelmesen. Lehet, hogy nem megvalósítható, hogy nyugdíjba egy drága városban, tekintettel a nyugdíj-megtakarítások, valamint a jelenlegi megélhetési költségek. De felhatalmazhatja magát azzal, hogy tisztázza a nyugdíjjövedelem forrásait, és megérti a pénzforgalmát.

10., Még mindig szereted a munkádat

nincs semmi, ami azt mondja, hogy nyugdíjba kell vonulnod, csak azért, mert elérte a társadalombiztosítás teljes nyugdíjkorhatárának meghatározását. Csak nézd meg Warren Buffett-et, aki még mindig közel 90 évesen dolgozik, és nem tervezi, hogy visszavonul. Azért teszi, mert szereti a készleteket – nem pedig a milliárdok nettó értékét. Ha izgatott vagy, hogy felkelsz és reggel munkába mész, csináld tovább.

a munkának a pénzügyi előnyökön túl is vannak előnyei., Egy munka, amit élvezel, magába foglalja az elmédet, társadalmi interakciót kínál, célt ad a napjaidnak, és megvalósítás érzetét kelti. Mindezek a dolgok segíthetnek abban, hogy egészséges és boldog maradj, ahogy öregszel. Ön is lehet, hogy képes-hoz marad a munkáltató egészségügyi terv, és esetleg kap jobb lefedettség, mint te volna keresztül Medicare.

az alsó sor

“az elsődleges jel, hogy nem vagy rendben a nyugdíjba vonuláshoz, az, amikor nem tudsz válaszolni a kérdésre:” jól vagyok nyugdíjba vonulni?”- Mondja Smith. “A nyugdíjazás egy jelentős életátmenet, amely bőséges előkészítést és tervezést igényel.,”

ül le egy díj-csak vagyonkezelő pénzügyi tervező segítségével választ a pénzügyi szempontból a nyugdíj kérdés, egyensúlyba a portfolió, és ha szükséges, hozzon létre egy tervet, hogy kifizeti az adósságot, és átértékeli a költségeket. Lehet, hogy segít a kérdés néhány érzelmi aspektusának megválaszolásában is. A tapasztalt nyugdíjas tervezők betekintést nyújthatnak tapasztalataik alapján, több tucat ügyféllel együttműködve, akik ugyanazzal a döntéssel szembesültek.

végül a döntés rajtad múlik.,