ha elolvassa az életjáradékra vagy az állandó életbiztosításra vonatkozó szerződést, akkor olyan biztosítási iparági kifejezésekkel találkozik, amelyek hasonlóak, de nagyon különböző dolgokat jelentenek. Ez a lista olyan kifejezéseket tartalmaz, mint a névérték, a készpénzérték, a készpénzletételi érték, a lemondási költség és a számlaérték. E fogalmak közötti különbségek néha kicsiek, de nagy különbséget tehetnek, ha pénzt kell húznia a politikájából.,

a készpénzérték és az átadás értéke nem azonos a politika névértékével, ami a halálozási előny. A politika készpénzértékével szemben fennálló hitelek azonban csökkenthetik a teljes halálozási előnyt.

Cash Value

Cash value, vagy account value, egyenlő a pénzösszeg, hogy épít belsejében egy cash-value-generáló járadék vagy állandó életbiztosítás. Ez a számláján lévő pénz. A biztosítási vagy járadék szolgáltató oszt pénzt fizet díjak felé beruházások—például egy kötvényportfólió—aztán kredit a politikai teljesítmény alapján azokat a beruházásokat.,

az Egyesült Államokban, ez technikailag illegális egy életbiztosítási kötvény piaci magát, mint egy befektetési eszköz, de sok kötvénytulajdonosok használja az egész élet, az egyetemes élet vagy változó univerzális élet biztosítás (VUL’) politikák nő adó-helyzetű nyugdíjas eszközök. Távú életbiztosítási kötvények nem épít készpénz értéke.,

Visszavásárlási Értéket

A visszavásárlási érték a tényleges összeg a biztosítottat kap, ha megpróbálnak hozzáférni a pénz értékét politika. Egyéb nevek közé tartozik az átadás készpénz értéke, vagy, abban az esetben, járadék, életjáradék átadási érték. Gyakran lesz büntetés, amelyet a készpénznek a politikából történő korai visszavonására ítélnek.,

a legtöbb esetben a kötvény készpénzértéke és a lemondási érték közötti különbség a korai felmondással járó díjak. Mivel a biztosítási szolgáltató nem akarja, hogy hagyja abba a díjak kifizetését, vagy kérheti a pénzeszközök korai visszavonását, gyakran különböző díjakat és költségeket épít a politikákba, hogy megakadályozza a kötvény visszavonását.

az átadási díjak csökkentik az átadási értéket. Ezek a költségek és a politika átadási értéke ingadozhat egy politika életében. Egy bizonyos idő elteltével az átadási költségek már nem lesznek érvényben., Ezen a ponton a készpénz értéke és az átadás értéke megegyezik.

az a folyamat, amelyen keresztül hozzáférsz a készpénz-átadás értékéhez, az Ön politikájától függően változik, de sokan megkövetelik, hogy törölje a házirendet az alapok elérése előtt. Még akkor is, ha ez a helyzet, lehet, hogy hitelt vehet fel a kötvényben szereplő készpénzértékkel szemben.

A BIZTONSÁGOS Törvény adjuk át a Díjakat

Megelőzően a Beállítás Minden Közösségi Fel a Nyugdíj Javítása (BIZTONSÁGOS) Törvény a 2019, akik tartott életjáradékok a munkáltató által szponzorált nyugdíjszámla—például a 401(k) terv—szembe a lehetőségét, hogy a kifizető megadás díjakat abban az esetben, ha változtattak munkahelyet, vagy a munkáltató megszűnt kínál életjáradékok, mint egy nyugdíjas lehetőség. Azonban a biztonságos törvény teszi járadék tervek kínált egy 401 (k) hordozható., Ez azt jelenti, hogy a résztvevők át a járadék terv egy másik munkáltató által szponzorált terv vagy IRA felszámolása nélkül a járadék és Kifizető átadási díjak.

speciális megfontolások

sokan olyan teljes életbiztosítási termékeket választanak, amelyek készpénz-értéket tartalmaznak. Ezzel a funkcióval az egyes havi prémium betétek egy része a kötvényen belül tartott készpénzszámlára kerül. Ez a készpénz felhalmozás befektetett jóváhagyott alapok növekszik adómentes, ami az oka sok kötvénytulajdonosok használja a készpénz számla, mint egyfajta nyugdíjszámla., Ha ilyen módon használják, a kötvénytulajdonosok gyakran többet fizetnek, mint az adómentes készpénzszámla felépítéséhez szükséges havi díj.

1988 – ban a technikai és egyéb bevételi törvény (TAMRA) korlátokat állapított meg az e számlákon tartott készpénzre vonatkozóan. A hétéves fizetési tesztnek nevezik, meghatározza, hogy a politika életének első hét évében fizetett díjak meghaladják-e a számlára fizetendő összeget. Ha ez a teljes összeg több, a számlát módosított adományozási szerződésnek (MEC) kell tekinteni, és a pénzforgalmi számláról származó nyereség rendszeres jövedelemként adózik.,

példa a Készpénzértékre vs. átadási érték

tegyük fel, hogy egy teljes életbiztosítási kötvényt vásárol 200,000 XNUMX XNUMX dolláros halálozási haszonnal. 10 éves következetes, időben történő fizetés után 10 000 dollár készpénzérték van a politikában. Konzultál a biztosítási szerződéssel, és látja, hogy a 10 év után fizetendő lemondási díj 35%.

Ez a díj azt jelenti, hogy ha 10 év után megpróbálta visszavonni a kötvényét, és kivette a készpénz értékét, a biztosítási szolgáltató 3500 dolláros díjat számít fel a készpénzértékére, így 6500 dollár átadási értéket kap.,