amikor pénzt kölcsönöz, a hitelező felkéri Önt, hogy fizesse vissza ezeket az alapokat idővel. De a bankok elvárják, hogy a szolgáltatásaikért cserébe fizessenek valamit,és hogy mekkora kockázatot vállalnak, amikor pénzt adnak kölcsön. Ez azt jelenti, hogy nem csak a kölcsönzött pénzt fizeti vissza. Visszafizeted a kölcsönt plusz egy további összeget, amit kamatnak hívnak.,

A kamat az egyik elsődleges módja annak, hogy a hitelezők, a bankok és a hitelkártya-kibocsátók nyereséget érjenek el. Itt egy pillantást, hogyan működik a kamat, és hogyan lehet kiszámítani a költségeket, ha kölcsön pénzt.

mi az érdeklődés?

a kamat az az ár, amelyet valaki mástól kölcsönkérhet. Ha kölcsön egy $20,000 személyi kölcsön, akkor a végén kifizető a hitelező összesen közel $23,000 az elkövetkező öt évben. Az a plusz 3000 dollár kamat.,

visszafizetni a kölcsönt, idővel egy részét minden fizetési megy felé, azt az összeget, amit kölcsön (az igazgató), a másik része megy felé kamat, költségek. A felszámított kamatot olyan dolgok határozzák meg, mint a hiteltörténet, a jövedelem, a hitelösszeg, a hitelfeltételek és az adósság aktuális összege.

hogyan lehet kiszámítani a kölcsön kamatát

a hitelezők különböző megközelítéseket alkalmaznak, amikor az általuk felszámított kamatról van szó., Ez megnehezítheti a hitelkamatok kiszámítását, mivel bizonyos típusú kamatok egy kicsit több matematikát igényelnek.

Egyszerű kamat

Ha a hitelező az egyszerű kamatmódszert használja, könnyű kiszámítani a kölcsön kamatát, ha megfelelő információ áll rendelkezésre.

1. gyűjtsön olyan információkat, mint a fő hitelösszeg, a kamatláb, valamint a kölcsön kifizetésére szolgáló hónapok vagy évek teljes száma.
2. kiszámítja a teljes kamat segítségével ezt a képletet: fő hitel összege x kamatláb x idő (aka évek száma távon) = kamat.,

ha ötéves kölcsönt vesz fel 20 000 dollárért, és a kölcsön kamatlába 5 százalék, az egyszerű kamat formula a következőképpen működik:

20 000 x$.05 x 5 = $ 5,000 in interest

előfordulhat, hogy egyszerű kamatot kap a rövid lejáratú kölcsönökre. A legtöbb bank és hitelező kamatterhelésének módja azonban bonyolultabb.

amortizáló hitelek

sok hitelező kamatot számít fel egy amortizációs ütemterv alapján., A diákhitelek, jelzáloghitelek és autóhitelek gyakran illeszkednek ebbe a kategóriába. Az ilyen típusú hitelek havi kifizetése rögzített marad, és a kölcsönt idővel egyenlő részletekben fizetik ki, de az, hogy a hitelező hogyan alkalmazza a kifizetéseket a hitelegyenlegre, idővel megváltozik.

az amortizáló hiteleknél a kezdeti kifizetések általában kamatosak, ami azt jelenti, hogy minden hónapban kevesebb pénzt fizet a fő hitelösszeg kifizetése felé.

ahogy telik az idő, és közelebb kerülsz a kölcsön kifizetésének dátumához, azonban a táblázat megfordul., A hitel vége felé a hitelező a havi kifizetések nagy részét a fő egyenlegére, kevésbé pedig a kamatdíjakra alkalmazza. Itt van, hogyan kell kiszámítani, hogy:

1. Oszd meg a kamatláb a kifizetések száma akkor, hogy abban az évben. Ha van egy 6 százalékos kamatláb, valamint azt, hogy a havi kifizetések, akkor oszd 0.06 12-vel, hogy 0.005.
2. szorozza meg ezt a számot a fennmaradó hitelegyenlegével, hogy megtudja, mennyit fizet kamatot abban a hónapban. Ha van egy $5,000 hitel egyenlege, az első kamat hónapja $ 25 lenne.,
3. vonja le ezt a kamatot a rögzített havi fizetésből, hogy megnézze, mennyit fog fizetni az első hónapban. Ha a hitelező azt mondta, hogy a fix havi fizetés $ 430.33, akkor fizetni $405.33 felé fő az első hónapban. Ezt az összeget levonják a fennálló egyenlegéből.
4. a következő hónapban ismételje meg a folyamatot az új fennmaradó hitelegyenlegével, majd folytassa az ismétlést minden következő hónapban.,

Íme egy példa arra, hogy egy 5000 dolláros, egy éves személyi kölcsön 6 százalékos fix kamatozású amortizálással:

tényezők, amelyek befolyásolják, hogy mennyi kamatot fizet

számos tényező befolyásolhatja, hogy mennyi kamatot fizet a finanszírozásért. Íme néhány az elsődleges változók, amelyek hatással lehetnek, hogy mennyit fog fizetni az élet a hitel.

hitelösszeg

a kölcsönzött pénz (más néven a fő hitelösszeg) nagy hatással van arra, hogy mennyi kamatot fizet a hitelezőnek. Minél több pénzt kölcsön, annál magasabb a kamat díjak.,

ha öt év alatt 20 000 dollárt kölcsönöz 5 százalékos kamatlábbal, akkor 2 645 dollárt fizet kamatként egy amortizált ütemterv szerint. Ha az összes többi hiteltényező azonos (például kamatláb, futamidő és kamat típusa), de növeli a hitel összegét $ 30,000, A kamat fizet öt év alatt növelné $ 3,968 .

” minél magasabb a hitelösszeg, annál nagyobb kockázatot vállal a hitelező. Ugyanakkor magasabb hozamot is kapnak, mert a hitelfelvevő nagyobb kamatot fizet” – mondja Laura Sterling, A Grúzia saját Hitelszövetkezetének marketing alelnöke.,

Kit érint ez a leginkább: ez a tényező jelentősen befolyásolja a nagy hiteleket felvevő magánszemélyeket. Sokkal több kamatot fizetnek annak érdekében, hogy kölcsönözzék a pénzt egy hitelintézettől.

elvihető: nem kölcsön több, mint amire szüksége van. Crunch a számok először határozza meg, hogy pontosan milyen pénzt valóban szükség.

kamatláb

a hitel összegével együtt a kamatláb rendkívül fontos a hitelfelvétel költségeinek megállapításakor. A szegényebb hitelképességek általában magasabb kamatlábakkal egyenlőek.,

az előző példára építve hasonlítsunk össze egy 5 százalékos kölcsönt egy 7 százalékos kölcsönrel ($20,000, ötéves futamidő, amortizált kamat). Az 5 százalékos hitelnél a teljes kamatköltség 2,645 dollár. Ha a kamatláb 7 százalékra emelkedik, a kamatköltség 3,761 dollárra emelkedik.

azt is meg kell tudnia, hogy a kölcsön rögzített kamatlábat vagy változó kamatlábat tartalmaz-e. Ha ez változó, a kamatköltségek emelkedhetnek során a hitel befolyásolja a teljes finanszírozási költség.,

Kit érint ez a leginkább: ha az ideálisnál kevesebb hitelképességgel rendelkezik,a hitelezők magasabb kamatlábat számítanak fel a kockázatért cserébe, amelyet pénzt kölcsönöznek Önnek. Ez azt jelenti,hogy a kölcsön több pénzt fog fizetni.

elvihető: lehet, hogy van értelme, hogy a munka javítása a hitel pontszám előtt hitelfelvétel pénzt, növeli az esélyét, hogy biztosítsa a jobb kamatláb, és kevesebbet fizet a hitel.

hitel futamideje

a hitel futamideje az az idő, amikor a hitelező vállalja, hogy kinyújtja a kifizetéseket. Tehát ha ötéves automatikus kölcsönre jogosult, a hitel futamideje 60 hónap., A jelzáloghitelek viszont általában 15 éves vagy 30 éves hitelfeltételekkel rendelkeznek.

a kölcsönzött pénz visszafizetéséhez szükséges hónapok száma jelentős hatással lehet az Általános kamatköltségekre.

általában a rövidebb hitelfeltételek magasabb havi kifizetéseket eredményeznek, de kevesebb kamatot jelentenek a hitel élettartama alatt. A hosszabb hitelfeltételek viszont csökkenthetik a havi fizetési méretét, de mivel hosszabb távon meghosszabbítja a visszafizetési ütemtervet, idővel több kamatot fizet, ezáltal növelve a pénz kölcsönfelvételének általános költségeit.,

Kit érint ez a leginkább: a szűk költségvetésű hitelfelvevők gondosan mérlegelni akarják a hitel futamidejének lehetőségeit, mivel a rövidebb hitelfeltételek sokkal magasabb havi kifizetéseket eredményeznek, és jelentősebb hatással vannak a havi cash flow-ra.
elvihető: ügyeljen arra, hogy összeroppant a számok idő előtt, kitalálni, hogy mennyi a fizetés engedheti meg magának, és talál egy hitel futamidő, ami értelme a költségvetés és a teljes adósság terhelés.

visszafizetési ütemterv

egy másik tényező, amelyet figyelembe kell venni a kölcsön kamatának kiszámításakor., A legtöbb hitel havi kifizetést igényel (bár heti vagy kéthetes kifizetések is léteznek, különösen az üzleti hitelezésben). Ha úgy dönt, hogy a kifizetések gyakrabban, mint havonta egyszer, van esély, hogy pénzt takaríthat meg.

ha gyakrabban fizet, gyorsabban csökkentheti a hitelösszeg fő tartozását. Sok esetben, mint például amikor a hitelező díjak összegző kamatot, így extra kifizetéseket lehet menteni egy csomó.,

Kit érint ez a leginkább: a fizetések gyakoribb teljesítése előnyös lehet azok számára, akik gyorsan szeretnék megszüntetni az adósságot, és ehhez megvan a pénzforgalom. Ha ez a terved, győződjön meg róla, hogy olyan kölcsönt talál, amely nem tartalmaz előtörlesztési büntetést.

elvihető: ne feltételezzük, hogy csak egyetlen havi kifizetést tehet a kölcsönre. Ha azt szeretnénk, hogy csökkentse a teljes kamatot fizet kölcsön pénzt, ez egy jó ötlet, hogy a kifizetések gyakrabban, mint szükséges.,

visszafizetési összeg

a visszafizetési összeg az a konkrét dollárösszeg, amelyet havonta meg kell fizetnie a kölcsönért.

ugyanúgy, mint a hitelkifizetések gyakrabban történő kifizetése, pénzt takaríthat meg a kamatokra, a szükséges minimális havi esedékes összegnél többet fizetve szintén megtakarítást eredményezhet.

Kit érint ez a leginkább: ha a hitel minimális törlesztőrészleténél többet tud fizetni, gyorsabban tudja rendezni tartozását, és csökkenteni tudja a teljes kamatfizetést.,

elvihető: ha arra gondol, hogy további pénzt ad hozzá a havi hitelfizetéshez, kérdezze meg a hitelezőt, hogy az extra alapok számítanak-e a megbízó felé. Ha igen, ez lehet egy nagy stratégia, hogy csökkentse az adósságot, és csökkenti a kamatot fizet.

az alsó sor

a hitel vagy hitelkártya valódi kamatköltségének megállapítása nehéznek tűnhet. De az igazság az, ha tudod, hogy milyen típusú kamatot fizet, akkor egy pénzügyi számológép online, amely segít összeroppant a számokat.,

amikor a hitelkártyák és egyéb hitelek, Ne feledje, hogy kifizető a mérleg gyorsabb potenciálisan menteni egy csomó pénzt a kamat díjak. Különösen hitelkártyákkal, a teljes kimutatási egyenleg kifizetése az esedékesség napjáig minden hónapban általában segít elkerülni a kamatot.

Tudjon meg többet:

• hitelkamatláb-kalkulátor
• legjobb alacsony kamatozású személyi kölcsönök

• További információ