Ha egy állami iskolában vagy valamilyen nonprofit szervezetnél dolgozik, hozzáférhet egy 401(A) vagy egy 403(b) tervhez. Mindkettő nyugdíjas megtakarítási jármű, amely jelentős adókedvezményeket kínál. Azonban egy kicsit másképp vannak felépítve. Meghatározzuk mindkét tervet, valamint elmagyarázzuk az egyes előnyöket és hátrányokat. Mi is segít megtalálni a pénzügyi tanácsadó, hogy segítsen létrehozni egy személyre szabott nyugdíj-tervezési ütemterv.,

mi a 401 (a) terv?

a 401(a) terv a munkáltató által szponzorált nyugdíjprogram egyik típusa, amely a 401 (k) tervhez hasonlóan működik. A fő különbség az, hogy a magáncégek jellemzően 401(k)s. eközben a kormányzati szervek, az oktatási intézmények és a nonprofit szervezetek jellemzően 401(a) tervet szponzorálnak.

ezenkívül a 401 (a) terv szponzorok általában nagyobb fokú ellenőrzést élveznek a tervszerkezetben. Például a munkáltató dönt a jogosultsági követelményekről., A legtöbb esetben a munkáltatók kötelezővé teszik a jogosult munkavállalók beiratkozását, hogy a munkavállalók megtakaríthassák nyugdíjukat, és kihasználják az adókedvezményeket.

az APEH kötelezővé teszi a munkáltatók számára, hogy hozzájáruljanak saját alkalmazottaik 401(a) terveihez. Ez a szabály akkor is érvényes, ha a szponzor úgy dönt, hogy a munkavállalói hozzájárulásokat választhatóvá teszi.

A munkáltatók is döntenek a béremelési ütemezésről és a járulékstruktúráról. A munkáltató dönthet úgy, hogy elhalasztja az egyes alkalmazottak fizetésének vagy fizetésének meghatározott százalékát a megfelelő tervébe., Az arány beállítható a terv életére, vagy a munkáltató lehetővé teheti a munkavállalók számára, hogy az év során egy adott ponton megváltoztassák.

de a 401(a) terv mechanikáján túl a megtakarítási jármű hasonló adózási elbánást élvez a 401 (k) tervhez.

401(a) terv adókedvezményei

ha 401(a) tervbe fektet be, akkor járul hozzá az adózás előtti dollárhoz. Ez azt jelenti, hogy a munkáltatója levonja a hozzájárulását a fizetéséből, mielőtt Sam bácsi nagy vágást végez. Ennek eredményeként hatékonyan csökkenti az adóköteles jövedelmet., Ezenkívül jogosult lehet az adójóváírásra az évre vonatkozó hozzájárulásai alapján.

munkáltatójától függően számos befektetési lehetőség közül választhat, amelyekhez hozzájárulhat. Ezek jellemzően olyan részvényeket, kötvényeket és befektetési alapokat foglalnak magukban, amelyeket a befektetési vállalkozások kezelnek. Amíg a pénzed a tervben marad, adómentesen növekszik. Tehát ellentétben a szokásos brókerszámlával, Sam bácsi nem adóztatja a kamatot, osztalékot vagy tőkenyereséget minden évben.

ugyanakkor rendszeres jövedelemadóval tartozik, ha minősített kivonást végez. Ezeket általában akkor készítheti el, ha eléri az 59,5 éves kort., Ellenkező esetben 10%-os előtörlesztési büntetéssel tartozna az összeg után fizetendő jövedelemadó mellett. Az IRS megkímélheti Önt a korai visszavonási büntetéstől, ha a pénzt bizonyos váratlan orvosi vészhelyzetekre használta.

egyes munkáltatók az adózás utáni 403(b) tervet is kínálhatják.

401(a) hozzájárulási limitek

2020-ra a 401 (a) terv hozzájárulási limitje 57 000 dollár. 2021-ben 58 000 dollárra emelkedik. Ez a határérték az Ön és munkáltatója által befizetett teljes hozzájárulásra vonatkozik., De ha kevesebbet keres, mint a járulékhatár,az IRS csak lehetővé teszi, hogy hozzájáruljon a teljes összeg a fizetés.

Ez azt jelenti, hogy ha 2020-ban 45 000 dollárt keresett, akkor az Ön és munkáltatója mennyit tud hozzájárulni a 401(a) évhez, annak ellenére, hogy kevesebb, mint az 57 000 dolláros határ. A megélhetési költségek fedezéséhez persze a legtöbb fizetésre lenne szükség. Függetlenül attól, hogy bármely 401(a) résztvevő hozzájárulási korlátja általában magas, mint más típusú tervek.

mi az a 403 (b) terv?,

A 403(b) terv az állami iskolák és 501(c)(3) szervezetek alkalmazottai számára jellemzően fenntartott adókedvezményes nyugdíjterv. Az alábbi példák a típusú szervezetek nyújthatnak 403(b):

• Nyilvános iskolák
• Szövetkezet kórház szervezetek
• 501(c)(3) adómentes a szervezetek
• a Vallási intézmények

Szponzorok 403(b) tervek dönt alkalmassági követelmények a terv., Az ADÓHIVATAL általában korlátozza őket fiókok létrehozása, mint az egyik a következőket:

• Életjáradék szerződést a biztosítási társaság
• a szabadságelvonással Járó figyelembe, hogy a befektet befektetési alapok
• a Nyugdíjas jövedelem figyelembe befektetés életjáradékok vagy a befektetési alapok a vallási szervezet alkalmazottai

Mégis, a legtöbb 403(b) terv beruházási menük kínálnak, törlesztési lehetőségek, a biztosító társaságok. Másrészt, 401 (a) terv opciók jellemzően többnyire befektetési alapok beruházások.,

a kockázati toleranciától és a pénzügyi céloktól függően az egyiket előnyben részesítheti a másikkal szemben. De két terv nem jön létre ugyanaz. A választás részben attól függ, hogy melyik kínálja az Ön számára megfelelő befektetéseket – tekintettel arra, hogy munkáltatója mind a 401(a), mind a 403(b) tervet kínálja lehetőségként.

403(b) terv szerinti adókedvezmények

az adókezelés szempontjából a 403(b) A 401(a) ponthoz hasonlóan működik. Adó előtti járulékot fizetsz, és a pénzed adómentes lesz. Azonban, akkor tartozom rendszeres jövedelemadó támogatható kivonás. Ezeket 59,5 éves korban is megteheti., A 10%-os korai visszavonási büntetési szabály érvényes.

403(b) terv hozzájárulási limitek

a 403 (b) terv hozzájárulási szabályai meglehetősen összetettek lehetnek, ezért hasznos a bontás. Az IRS szabályai szerint az alkalmazottak akár 19,500 dollárt is hozzájárulhatnak a “választható halasztásokhoz” az 403(b) számláikhoz 2020-ban. Ön is hozzájárulhat akár $19,500 2021-ben is.

A választható halasztások a fizetéséből vagy fizetéséből kivett pénzre vonatkoznak, és a tervbe kerülnek. Ha a munkáltató hozzájárul a terv, ez hozzájárulhat akár egy extra $37,000 ” éves kiegészítések.,”Ez növeli a határt $57,000 mert 2020. De ha már túllépte a választási halasztást, és legalább 50 éves, akkor 2020-ban további 6500 dollár értékű” felzárkózási ” járulékokat is kereshet.

Ha azonban kevesebbet keres, mint az éves kiegészítési határ ($57,000 2020-ra), akkor a maximális értéke megegyezik a teljes éves kompenzációval. Ha például 2020-ban 45 000 dollárt keresett, akkor ez a maximális összeg, amellyel Ön és munkáltatója hozzájárulhatnak az évre vonatkozó tervéhez.

egyszerűen fogalmazva: a maximális hozzájárulás határértékek egyenlő a teljes éves jövedelem.,

a terv lehetővé teheti a” 15 éves ” felzárkózási szabályt is. Ha már dolgozott a munkáltató legalább 15 éve, és az átlagos éves hozzájárulás kevesebb volt, mint $5,000 ezekben az években, akkor hozzájárulhat egy további $3,000 évente maximált $ 15,000 egy életre. Ha pedig legalább 50 éves, akkor mindkét típusú “felzárkózási” hozzájárulást kihasználhatja.

de győződjön meg róla, hogy ellenőrizze a tervet, hogy engedélyezi-e ezt a további felzárkózási hozzájárulást. Ha igen, győződjön meg róla, hogy ismeri a mögötte lévő szabályokat.,

the Takeaway

végül 401(A) és 403(b) a tervek hasonlóan működnek. A fő különbségek abban rejlenek, hogy ki jogosult mindegyikbe beiratkozni, valamint annak a tervnek a megtervezésében, amelyet a munkáltató kínál. A 401(a) terv támogatói általában kötelezővé teszik a jogosult munkavállalók számára, hogy beiratkozzanak a tervbe, de hozzájárulnak alkalmazottaik terveihez is. A legtöbb esetben hozzájárulási modelleket is beállítanak. 403(b) a tervek általában ezt a lépést önkéntessé teszik., A konkrét szempontok, például a befektetési lehetőségek azonban kizárólag a munkáltató mérlegelésétől függenek. Mindenesetre meg kell vizsgálnia, hogy pénzügyi céljai és kockázati toleranciája alapján melyik választás tűnik előnyösebbnek az Ön számára.

Tippek a nyugdíjazáshoz

• a nyugdíjazási stratégia több, mint egy munkáltató által szponzorált nyugdíjazási terv. Ön is figyelembe veheti a társadalombiztosítási ellátásokat. Annak érdekében, hogy összeroppant a valós számok, kifejlesztettük a legjobb nyugdíjas számológép körül.,
• az egyik legjobb lépés, amelyet a nyugdíjazás feltérképezésekor megtehet, egy pénzügyi tanácsadóval való együttműködés. A SmartAsset pénzügyi tanácsadó megfelelő eszköz összeköti Önt akár három tanácsadó a területen. Onnan, akkor vizsgálja meg a hitelesítő, sőt létre interjúk előtt dolgozik egy.