401k Asset Allocation: Due metodi per la diversificazione senza mal di testa
Vuoi fare una cosa per garantire che i soldi che stai risparmiando oggi nel tuo 401k o IRA saranno in giro domani?
Diversificare.
Troppi americani hanno visto scomparire i loro sogni di pensionamento perché hanno investito esclusivamente nelle azioni aziendali del loro datore di lavoro.
Non è mai una buona idea mettere tutte le uova in un paniere. Non importa quanto grande, stabile o in rapida crescita un’azienda per cui lavori, può fallire., E se lo fa, non solo si sarà fuori di un lavoro, ma che le azioni della società (e il vostro 401k) sarà inutile.
Quindi, se non leggi oltre e il tuo 401k offre la possibilità di investire nelle azioni del tuo datore di lavoro, assicurati che non sia l’unico investimento che tieni. Puoi comprarne un po’? Sicuramente! E se è possibile acquistare azioni con uno sconto, tanto meglio. Assicurati che non rappresenti più del 10% delle partecipazioni totali.
Il post di oggi è una lezione di asset allocation 401k (o, in poche parole: diversificazione). Passeremo dal semplice al leggermente più avanzato.,
Cosa c’è da fare:
Il modo più semplice per diversificare
Se non vuoi avere nulla a che fare con la gestione dei tuoi investimenti, nessun problema: scegli un fondo comune di destinazione.
La maggior parte 401ks stanno cominciando ad offrire questi da una varietà di aziende. È sufficiente capire la data si inizierà a prelevare denaro (ad esempio, se sei 25 nel 2012 e vuole andare in pensione quando sei 65—nel 2052—si dovrebbe scegliere un fondo 2050 target-date).
Il lato positivo di questi fondi è che si riequilibrano continuamente man mano che si invecchia., Iniziano aggressivi (e più rischiosi) e diventano meno rischiosi con il tempo.
Il lato negativo di questi fondi è che alcuni hanno rapporti di spesa superiori alla media e, ovviamente, prendono il controllo dall’investitore.
L’altro modo semplice per assicurarti di essere diversificato e assegnato correttamente è usare Blooom, lo strumento di ottimizzazione online 401k conveniente. Per soli $10 al mese, blooom gestirà la scelta dei tuoi investimenti 401k per te e ti assicurerà di essere sempre assegnato correttamente.,
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Controllo Completo Diversificazione
Se si vuole più controllo sopra la vostra asset allocation o il vostro 401k non offrono di destinazione-data di fondi, scegliere:
- Uno stock di fondo comune di investimento
- Un fondo di investimento in obbligazioni
O
- Uno stock domestici fondo comune di investimento
- Una borsa internazionale del fondo comune di investimento
- Un fondo di investimento in obbligazioni
Mike Piper offre buoni esempi di semplici comparti a bassa costo Avanguardia indice fondi. (Questo, a proposito, è il modo in cui ho investito la maggior parte dei miei fondi pensione—in soli quattro fondi indicizzati Vanguard.,)
Così come si fa a scegliere la giusta allocazione? Come si può vedere, le linee guida consiglia di acquistare più obbligazioni e meno azioni come si invecchia. Questo perché le obbligazioni sono meno volatili e meno probabilità di perdere grandi quantità di denaro in un anno o due. Sono anche meno propensi a fornire enormi ritorni.
La vecchia regola era di sottrarre la tua età da 100 per ottenere l’allocazione target delle scorte. Quindi, se hai 25 anni, 100-25 è 75 e avresti 75% di azioni nel tuo portafoglio., Poiché stiamo vivendo più a lungo, tuttavia, abbiamo bisogno di guadagnare rendimenti più grandi per far durare i nostri soldi in una pensione più lunga, in modo che la regola possa essere sottrarre la tua età da 110 o addirittura 120.,d>
An Example Retirement Portfolio for a Young Investor
Your 401k Asset Allocation
How you allocate your 401k should depend on your age, but also your tolerance for risk., Se un grande crollo del mercato azionario come abbiamo avuto nel 2008 dovesse spazzare via un terzo o il valore del tuo portafoglio, lo faresti?
- A: Vendi le tue azioni il più velocemente possibile.
- B: Non fare nulla.
- C: Acquistare più scorte con uno sconto.
Se hai risposto A, probabilmente dovresti rimanere con un portafoglio conservativo di più obbligazioni e meno titoli esteri.
Se hai risposto a B, le linee guida di cui sopra sono buone per te.
Se hai risposto a C, potresti voler un approccio più aggressivo e tenere ancora più scorte anche quando invecchi.,
Ad esempio, in questo momento, la mia allocazione è 80% azioni, 12% obbligazioni, e 8% alternative (alcuni immobili attraverso un indice immobiliare ETF). Rimango un po ‘ sul lato aggressivo perché:
- Non ho ancora investito un sacco di soldi.
- Sono ottimista sulla crescita economica nel corso della mia vita.
- Ho ancora molta strada da fare prima di andare in pensione.
Aggiunta di alternative
Non tutti i piani 401k avranno opzioni di investimento alternative., Questi includono gli Etf o fondi comuni di investimento che investono in cose come:
- immobiliare
- materie prime come Oro o Argento
- obbligazioni di Debito
Per l’investitore medio, credo che le alternative dovrebbero fare meno del 10% o il vostro portafoglio. Mi piacciono le alternative perché forniscono un’ulteriore diversificazione e alcune possono servire da copertura. Ad esempio, il prezzo dell’oro e dell’argento si muove tipicamente di fronte al mercato azionario. Quindi possedere alcuni ETF che investono in metalli può mitigare le perdite quando i mercati hanno un brutto anno.,
Oltre il tuo 401k
Anche se 401ks sono fantastici, si spera di avere anche altri conti di investimento (come un Roth IRA). Quindi la diversità degli investimenti all’interno del tuo 401k è solo una parte del quadro.
Ah, sembra che si complicherà! Respira profondamente.
Il modo più semplice per assicurarti di allocare correttamente le tue risorse s per diversificare all’interno di ciascun account. Ricorda che ho detto prima che un 401k o IRA è come un secchio vuoto in cui metti le uova (i tuoi investimenti)., Quindi, se si dispone di tre secchi—un 401k, un Roth IRA, e un conto di investimento imponibile, è possibile inserire uova diverse in ciascuno.
Si potrebbe avere 80% azioni e 20% obbligazioni nel vostro 401k, lo stesso rapporto nel vostro Roth IRA, e 50% obbligazioni e 50% azioni nel vostro conto imponibile (un’allocazione più conservatore perché si può utilizzare il denaro molto prima del pensionamento).
Il modo più sofisticato per realizzare questo è quello di guardare il vostro intero portafoglio di pensionamento in una sola volta., Ad esempio, se il tuo 401k è interamente investito in azioni e vale 8 80.000 e hai 2 20k in un Roth IRA, potresti mettere quei soldi in obbligazioni per ottenere un’allocazione di titoli azionari 80/20. Alcuni broker hanno strumenti che consentono di guardare la compensazione del vostro intero portafoglio o meno le attività sono con quella società.
Strumenti emergenti come il capitale personale (mostrato sopra) rendono questo più facile aggregando i tuoi investimenti e fornendoti una radiografia del contenuto del tuo portafoglio per classe di attività, settore e altro ancora., Sopra, uno screenshot della schermata di investimento di Personal Capital mostra l’asset allocation di tutti i tuoi conti di investimento in un unico posto.
La cosa più importante
Questo post graffia la superficie dell’asset allocation, ma ciò che il 99% degli investitori deve ricordare è che la diversificazione è buona. La diversificazione ti protegge. Quindi possedere un fondo comune che detiene 25 titoli diversi è buono. Possedere tre fondi comuni di investimento che detengono 100 diverse azioni e obbligazioni è meglio. E, alcuni sostengono: possedere tre fondi indicizzati che tracciano migliaia di azioni e obbligazioni è ancora meglio.,
Per essere ancora più semplice, basta ricordare questi tre segreti per investire con successo 401k:
- Prendi i soldi.
- Investire in generale.
- Lascia che sia.
Hai bisogno di consigli 1-on-1? Scopri come trovare consulente finanziario pre-screening nella tua zona qui.
- Quanto dovrebbe essere nel tuo 401(k) a trenta?
- Quanto dovresti contribuire al tuo 401(k)?
- Posso incassare il mio vecchio 401 (k)?
