Essere pronti per andare in pensione significa più che essere pronti a smettere di svegliarsi alle 6:00 del mattino per mettere lunghe ore in un lavoro di cui non sei entusiasta. Se fosse così semplice, la maggior parte di noi andrebbe in pensione a 25 anni. Quello che serve davvero per andare in pensione è una solida conoscenza del vostro budget, un piano di investimento e di spesa attentamente considerato per i vostri risparmi di una vita, debito che è sotto controllo, e un piano siete entusiasti per come trascorrerete le vostre giornate. Con questo in mente, qui ci sono 10 segni che potrebbe non essere pronto per andare in pensione ancora.,

1. Lottando per pagare le bollette correnti

Va da sé che se stai lottando per pagare le bollette con uno stipendio dal lavoro, andare in pensione non renderà le cose più facili.,

Come regola generale, i pensionati possono avere bisogno di circa il 75% del loro reddito pre-pensionamento per godere di una pensione confortevole. Che il reddito proviene in genere dalla sicurezza sociale, pensioni, 401 (k)s, IRA, e altri risparmi. Queste fonti ti daranno abbastanza reddito per soddisfare i tuoi obblighi e goderti il tuo tempo libero?

“I costi di pendolarismo e le spese di lavaggio a secco diminuiranno, ma l’intrattenimento e il viaggio potrebbero aumentare”, afferma Marguerita Cheng, CFP®, RICP® e Chief Executive officer di Blue Ocean Global Wealth a Gaithersburg, Md., Inoltre,” È importante prendere in considerazione le tasse e le spese sanitarie”, afferma.

Il controllo di sicurezza sociale può essere imponibile, a seconda del reddito complessivo. La maggior parte delle pensioni sono imponibili. Saranno tassati anche i prelievi da 401(k)s e IRA tradizionali. E senza un lavoro, non avrai accesso all’assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro a tariffe di gruppo favorevoli. Se siete 65 o più anziani, è possibile iscriversi a Medicare, ma Medicare non è del tutto gratuito.

2., Alto livello di debito

“Grandi quantità di debito metteranno a dura prova i tuoi risparmi una volta in pensione”, afferma David Walters, un pianificatore finanziario certificato e gestore di portafoglio con Portland, Ore di Palisades Hudson Financial Group., ufficio. “Se è possibile, ridurre o eliminare i pagamenti con carta di credito e prestiti auto. A seconda della situazione, pagare il mutuo o ridimensionamento può anche aiutare a lungo termine,” dice.,

Pagare il debito prima di andare in pensione potrebbe significare lavorare più anni di quanto preferiresti, ma probabilmente ne varrà la pena per il senso di facilità che deriva dal non avere tutti quei pagamenti mensili appesi sopra la testa. Sbarazzarsi del debito, tra cui il mutuo, significa anche sbarazzarsi di pagamenti di interessi che possono prendere un pedaggio sulle vostre finanze a lungo termine.

Detto questo, è difficile sapere quale sia il miglior uso del tuo denaro quando stai affrontando una scelta tra mettere quei soldi nel tuo conto pensionistico o pagare il debito.,

Per qualsiasi prestito con un tasso di interesse uguale o superiore a quello che è molto probabile guadagnare sul mercato—diciamo, 6-8%—si otterrà il miglior rendimento, e uno garantito a quello, pagando il debito. Se si tratta di una scelta tra pagare il 3% in interessi ipotecari (che possono essere deducibili dalle tasse se si itemize) e risparmiare di più per la pensione, quest’ultimo è probabilmente l’opzione più intelligente, a meno che non si dispone di una scarsa esperienza di investimento.

3., Nessun piano per future spese importanti

“Non vuoi aspettare fino a quando non ti sei ritirato per affrontare spese importanti e prevedibili come la sostituzione del tetto, il ripavimento del vialetto, l’acquisto di una casa per le vacanze o l’acquisto di una nuova auto”, afferma Pedro M. Silva, consulente finanziario e consulente di pianificazione pensionistica con Provo Financial Services a Shrewsbury, “Queste spese più grandi possono sommarsi, soprattutto quando i fondi vengono ritirati dai conti imponibili e le tasse devono essere pagate su ogni dollaro.,”

“Incoraggiamo i clienti ad affrontare grandi spese prima del pensionamento perché l’impatto sul loro portafoglio può essere significativo”, afferma. Supponiamo che avete bisogno di un nuovo tetto ($7.000), un nuovo vialetto (4 4.000), e una nuova auto (down 10.000 verso il basso e$300 al mese). “Questi acquisti, che richiedono up 21.000 in anticipo, significano che devi prendere quasi $28.000 in prelievi ante imposte dal tuo conto pensionistico se sei nella fascia fiscale federale del 24%”, spiega Silva., Inoltre, il pagamento dell’auto di $300 al mese ti costerà 4 400 al mese in dollari al lordo delle imposte, e questo potrebbe rappresentare una parte significativa del tuo reddito mensile di sicurezza sociale.

4. Un beneficio di sicurezza sociale sconosciuto

Anche se potresti non fare affidamento sulla sicurezza sociale per soddisfare la maggior parte delle tue spese, non dovresti ignorarlo.

Se sei come la maggior parte delle persone e non hai ancora stimato quanto sarà il tuo beneficio, la Social Security Administration offre uno strumento utile per aiutarti a fare quel calcolo.,

Walters aggiunge che se non hai raggiunto l’età di pensionamento completa per la sicurezza sociale—l’età in cui puoi riscuotere il massimo beneficio mensile di sicurezza sociale—potresti voler posticipare il pensionamento fino a quando non lo fai.

Se inizi a richiedere la sicurezza sociale già a 62 anni, i tuoi assegni mensili saranno inferiori del 30% rispetto a quelli che attendi fino al raggiungimento dell’età pensionabile completa., Se continui a lavorare quei quattro o cinque anni extra, non solo riceverai un pagamento più grande ogni mese solo per l’attesa, potresti aumentare ulteriormente il tuo pagamento aggiungendo più anni ad alto guadagno al tuo calcolo del beneficio. Avrete anche, naturalmente, avere un paio di anni di stipendi per scoiattolo via per la pensione.

5. Nessun piano finanziario mensile

“Una volta che vai in pensione, gli stipendi smettono di arrivare, ma le bollette continuano a presentarsi”, dice Walters. È necessario mappare il flusso di cassa mensile prima di andare in pensione, aggiunge.,

Pianificare il flusso di cassa mensile significa considerare quando inizierai a trarre prestazioni di sicurezza sociale e quanto riceverai, oltre a quanto ritirerai dai tuoi conti pensionistici personali e in quale ordine.

Se hai sia un IRA tradizionale che un Roth IRA, ad esempio, devi pensare alle tasse e alle distribuzioni minime richieste (RMDs) sui tuoi prelievi IRA tradizionali e su come ciò influisce sui prelievi Roth IRA, che non saranno tassati e non sono soggetti a RMDs.,

Avere un piano mensile significa anche avere una solida conoscenza delle vostre spese, dice certified financial planner Kevin Smith, executive vice president of wealth management per Smith, Mayer & Liddle (una divisione di Janney) a York, Pa. Idealmente, si dovrebbe avere due o tre anni di storia spesa effettiva riassunti per categoria, e si dovrebbe analizzare ogni categoria per determinare come potrebbe cambiare durante il pensionamento., “Alcune spese potrebbero diminuire, come i debiti che potrebbero essere presto rimborsati, mentre altre, come le spese sanitarie o le spese di viaggio e di svago, potrebbero aumentare”, dice Smith.

Sapere quali saranno probabilmente le tue spese significa sapere quanto reddito avrai bisogno. Una volta che sai quanto reddito hai bisogno ogni mese, puoi valutare se il tuo gruzzolo è abbastanza grande da permetterti di andare in pensione, o se devi continuare a lavorare e risparmiare e/o tagliare le tue spese di pensionamento anticipate.

6., Nessun piano finanziario a lungo termine

“Dovresti capire quanto dureranno i tuoi risparmi e quale livello di spesa puoi mantenere nei prossimi decenni”, afferma Walters. “Nessuno sa esattamente quanto tempo vivranno, ma l’espansione della durata della vita e i costi sempre più elevati dell’assistenza a lungo termine possono significare che il tuo portafoglio dovrà durare più a lungo e allungarsi più di quanto pensassi una volta.”

C’è un dibattito su quanto dovresti ritirare dal tuo portafoglio ogni anno., La popolare regola del 4%, che dice che puoi toccare il 4% del tuo patrimonio pensionistico ogni anno, è proiettata per consentire ai tuoi soldi di durare almeno 30 anni nella maggior parte degli scenari.

E hai bisogno di pianificare la tua pensione per durare 30 anni o più, dice Smith. “Sulla base di statistiche attuariali, per una coppia che va in pensione all’età di 65 anni, c’è una probabilità del 50% che almeno uno vivrà all’età di 92 anni e una probabilità del 25% che almeno uno sarà vivo all’età di 97 anni.,”

A seconda della tua salute, della composizione del tuo portafoglio e della tua tolleranza al rischio, dovrai elaborare un piano per la percentuale delle tue attività che spenderai ogni anno, il che potrebbe significare ottenere aiuto da un pianificatore finanziario professionale.

7., Non contabilizzare l’inflazione

L’inflazione influenzerà le spese quotidiane e il valore dei risparmi di una vita.

Un tasso di inflazione del 3%, Smith dice, significherebbe le spese raddoppierà in meno di 25 anni—ben all’interno di un tipico periodo di pensionamento. Trascurare gli effetti dell’inflazione è uno degli errori di pianificazione pensionistica più comuni e può avere gravi implicazioni a lungo termine se non adeguatamente contabilizzati, dice.,

Con una durata media molto più lunga di una volta, devi gestire attentamente i tuoi soldi per tenere il passo o superare l’inflazione per ridurre le tue possibilità di sopravvivere ai tuoi risparmi. I Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) preserveranno il tuo capitale pagando abbastanza interessi per tenere il passo con l’inflazione e sono considerati estremamente sicuri perché sono supportati dal governo degli Stati Uniti.

Per guadagnare rendimenti degli investimenti che superano l’inflazione, guardare alle scorte. Tieni presente che un rendimento annuo dell ‘ 8% è in realtà solo un rendimento annuo del 5% dopo l’inflazione del 3%., Evitare di mantenere troppo del vostro gruzzolo in contanti e mezzi equivalenti, come CD e fondi del mercato monetario. I loro tassi di interesse sono così bassi che perderai soldi. A breve termine, si potrebbe non notare, ma a lungo termine, si potrebbe a corto di soldi prima del previsto.

8. Non riequilibrare il tuo portafoglio

Adottare un approccio passivo all’investimento può funzionare quando sei più giovane e hai molti anni per compensare eventuali flessioni del mercato che danneggiano il tuo portafoglio., Ma mentre ti avvicini e entri in pensione, può essere intelligente riequilibrare il tuo portafoglio ogni anno per concentrarti sulla generazione di reddito e sulla protezione dei beni.

La saggezza accettata su come i pensionati dovrebbero gestire i loro portafogli consiste nel diversificare, preservare il capitale, guadagnare reddito ed evitare il rischio. Diversificazione in una varietà di classi di attività(obbligazioni, azioni, ecc.) e i settori industriali—sanità, tecnologia e così via-aiutano a proteggere il valore del tuo portafoglio quando il mercato diminuisce, poiché uno strumento o una classe di attività potrebbero funzionare bene quando un altro non lo è.,

Conservazione del capitale significa scegliere investimenti che non sono troppo volatili, in modo che il valore del portafoglio non fluttui selvaggiamente. I dividendi provenienti da azioni di grandi aziende affermate che hanno una lunga esperienza di buone prestazioni (o dividendi da un fondo indicizzato o da un fondo quotato in borsa costituito da tali società) possono fornire un flusso di reddito affidabile. E se sei diversificato e stai lontano da investimenti volatili, ti sei preso cura dell’obiettivo di evitare il rischio.

9., La pensione ti preoccupa

“Anche se il tuo portafoglio è al top della forma, potresti non essere mentalmente pronto a lasciare andare la tua vita lavorativa”, dice Walters. “Lavorare richiede molta energia, e alcune persone possono essere ansiose, piuttosto che eccitate, di considerare mesi e anni di tempo non strutturato in anticipo.”

Se questo suona come te, pensa a perseguire un’impresa” secondo atto”, lavorando part-time o diventando volontario per un’organizzazione a cui tieni, dice Walters., “Se ti ritiri senza un piano, tuttavia, puoi spendere troppo nel tentativo di combattere la noia e correre attraverso i tuoi risparmi più velocemente di quanto pianificato.”

Cheng raccomanda test-driving pensionamento per ottenere un senso di quanti soldi avrete bisogno e dove ci si sente a proprio agio vivere. Potrebbe non essere fattibile andare in pensione in una città costosa, dati i risparmi per la pensione e le spese di soggiorno correnti. Ma puoi potenziare te stesso ottenendo chiarezza sulle tue fonti di reddito da pensione e comprendendo il tuo flusso di cassa.

10., Ami ancora il tuo lavoro

Non c’è niente che dice che devi andare in pensione solo perché hai raggiunto la definizione di sicurezza sociale di età pensionabile completa. Basta guardare Warren Buffett, che sta ancora lavorando a quasi 90 e non ha intenzione di andare in pensione. Lo fa perché ama raccogliere le scorte-non per tamponare i suoi miliardi di patrimonio netto. Se sei entusiasta di alzarti e andare al lavoro la mattina, continua a farlo.

Lavorare ha benefici al di là della finanziaria., Un lavoro che ti piace impegna la tua mente, offre interazione sociale, dà il vostro scopo giorni, e crea un senso di realizzazione. Tutte queste cose possono aiutare a rimanere sani e felici come l’età. Potresti anche essere in grado di rimanere sul piano sanitario del tuo datore di lavoro e possibilmente ottenere una copertura migliore di quella che faresti attraverso Medicare.

La linea di fondo

“Il segno principale che non sei OK per andare in pensione è quando non puoi rispondere alla domanda, ‘Sono OK per andare in pensione?'”dice Smith. “La pensione è una transizione di vita importante che richiede un’ampia preparazione e pianificazione.,”

Sedersi con un fee-only fiduciary financial planner può aiutare a rispondere agli aspetti finanziari della domanda di pensionamento, riequilibrare il portafoglio, e, se necessario, creare un piano per pagare il debito e rivalutare le spese. Può anche aiutare a rispondere ad alcuni aspetti emotivi della domanda. I pianificatori di pensionamento esperti possono offrire approfondimenti in base alla loro esperienza di lavoro con decine di clienti che hanno affrontato la stessa decisione.

In definitiva, la decisione spetta a voi.,