Compounding interesse può essere un potente strumento per aumentare la ricchezza. Quando i composti di interesse, effettivamente guadagnare interesse sul vostro interesse, e più a lungo il vostro lasso di tempo per investire e risparmio, il più potenziale il vostro denaro deve crescere.

Sia APR (tasso annuo effettivo globale) e APY (rendimento percentuale annuale) sono comunemente usati per riflettere il tasso di interesse pagato su un conto di risparmio, prestito, mercato monetario, o certificato di deposito., Non è immediatamente chiaro dai loro nomi come i due termini — e i tassi di interesse che descrivono — differiscono.

Capire cosa significano APR e APY e come vengono calcolati può darti un’idea migliore di quanto duramente i tuoi soldi stiano lavorando per te.

APR vs APY: Si tratta di Compounding

APR e APY possono essere definiti in termini relativamente semplici. Nel contesto dei conti di risparmio, l’APY riflette il tasso di interesse annuo che viene pagato su un investimento., Nel contesto del prestito, APR descrive il tasso di interesse annualizzato si paga su carte di credito, prestiti e altri debiti. Esso comprende sia il tasso di interesse su ciò che si prende in prestito, così come eventuali tasse le spese creditore.

Rispettivamente, le formule per entrambi sono come segue:

• APRILE = tasso X Numero di periodi per anno
• APY = (1 + tasso)^Numero di periodi – 1

La più grande differenza tra APRILE e APY si trova nella relazione con i vostri risparmi o la crescita degli investimenti, o il costo dell’indebitamento.,

Con risparmi o investimenti, fattori APY nella frequenza con cui l’interesse viene applicato al saldo, che può variare da ogni giorno a ogni anno. Essenzialmente, più frequentemente i tuoi composti di tasso, più velocemente i tuoi soldi crescono. APR non funziona allo stesso modo.

Ecco un esempio per illustrare come funziona il compounding. Diciamo che depositare 1 10.000 in un conto di risparmio online che ha un TAEG del 5 per cento. Se l’interesse viene applicato solo una volta all’anno, si dovrebbe guadagnare interest 500 in interessi dopo un anno.,

D’altra parte, diciamo che l’interesse viene applicato al saldo mensile. Ciò significa che il 5 per cento APR sarebbe suddiviso in 12 pagamenti di interessi più piccoli per ogni mese.

In questo caso, ciò equivarrebbe a circa lo 0,42% al mese di interesse. Utilizzando questo metodo, il deposito di $10.000 sarebbe effettivamente guadagnare interest 42 di interesse dopo il primo mese. Ciò significa che nel secondo mese, 0,42 per cento sarebbe applicato al nuovo equilibrio di $10.042, e così via.,

Pertanto, in questo esempio, anche se il TAEG è 5 per cento, se l’interesse è aggravato una volta al mese, si sarebbe effettivamente vedere quasi $512 di interessi guadagnati dopo un anno. Ciò significa che l’APY risulta essere intorno al 5,12%, che è l’importo effettivo degli interessi che guadagnerai se tieni l’investimento per un anno.

Naturalmente, se stai considerando un investimento in cui l’interesse viene applicato solo al saldo una volta all’anno, il TAEG sarà lo stesso del tuo APY. Questo non è uno scenario comune, tuttavia, ed è improbabile che lo incontri presso la tua banca.,

Le banche pubblicizzano principalmente APY per i risparmiatori

Quando le banche cercano clienti per investimenti fruttiferi, come certificati di deposito o conti del mercato monetario, è nel loro interesse pubblicizzare il loro miglior rendimento percentuale annuale, non il loro tasso percentuale annuale.

La ragione di ciò dovrebbe essere ovvia: il rendimento percentuale annuo è più alto, e quindi sembra un investimento migliore per il consumatore. Trovare un alto APY dovrebbe essere una priorità, tuttavia, come più alto è l’APY, più potenziale il vostro denaro deve crescere grazie a compounding.,

Il contrario sarebbe vero con APR in uno scenario di prestito, d’altra parte. Se stai ricevendo un prestito auto, mutuo, carta di credito, o qualsiasi altro tipo di finanziamento, si vorrebbe il TAEG per essere il più basso possibile. Più basso è il TAEG, meno interessi pagherete sopra il prestito o la linea di periodo di rimborso del credito.

Inoltre, tieni presente che gli APR, poiché sono associati al prestito, possono essere variabili o fissi. Un tasso variabile può fluttuare su e giù nel tempo, in tandem con i movimenti del tasso di indice a cui è legato., Un TAEG fisso, in confronto, rimarrebbe lo stesso per l’intera durata del termine di rimborso, consentendo la prevedibilità nei pagamenti mensili e l’importo totale degli interessi pagati.

Confronta sempre gli stessi tipi di tariffe

Quando acquisti un nuovo conto di risparmio, CD o conto del mercato monetario, assicurati di confrontare le mele con le mele. Ciò significa che quando si stanno prendendo in considerazione i tassi di interesse, si sta confrontando APY per APY o APR per APR, piuttosto che mescolare i due.,

Se stai confrontando un account pubblicizzando il suo APR con l’APY di un altro, i numeri potrebbero non offrire un vero riflesso di quale account è migliore. Quando si confronta l’APY di entrambi, si dispone di un quadro chiaro che mostra quale account produrrà più interesse nel tempo.

Qualcos’altro da ricordare quando lo shopping di confronto: controllare ciò che le banche tradizionali mattoni e malta o cooperative di credito offrono contro quello che si può trovare da banche online., Le banche online tendono ad avere costi generali inferiori rispetto alle banche tradizionali e quindi sono in grado di offrire APYS più elevati sui conti di deposito. Le banche online possono anche addebitare meno commissioni e avere requisiti di deposito iniziali inferiori, che possono anche renderli più attraenti delle banche in mattoni e malta.,