Passo 2: Esaminare il vostro debito e reddito

Dare un’occhiata difficile a ciò che esattamente si deve. Chiedere alla società per una ripartizione del conto, dice Rheingold., “Quanto di esso è tasse spazzatura? Quanto ho soffiato, al contrario di tasse in ritardo, tasse oltre limite, eccetera.?”dice. Una volta separato, “sarai scioccato”, dice.

Esamina il tuo reddito e altre spese fisse e determina realisticamente quanto puoi pagare. “Sai cosa puoi permetterti”, dice McElvaney. “Non esagerare. Si dovrebbe mangiare e pagare il mutuo prima di pagare le bollette della carta di credito.”

Non dimenticare di costruire in qualche spazio di manovra., Le persone che fanno i bilanci spesso li rendono troppo stretto senza spazio per le spese che pop-up meno frequentemente di settimanale o mensile. ” Hai un anziano al liceo e devi affittare un berretto e un abito, pagare per le foto senior e un anello senior”, dice Cunningham. “Sapevi in un angolo della tua mente che questo stava arrivando. Devi avere un’area di emergenza nel tuo budget per queste spese.”

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Passo 3: Inizia a fare chiamate

Ora che sai cosa puoi pagare, è il momento di chiedere aiuto., Siate pronti: questa sarà probabilmente una maratona, non uno sprint. Aspettatevi di fare più telefonate e parlare con una serie di persone, che possono contraddirsi a vicenda. Tenete a mente anche che dopo il contatto iniziale, la società di carte può (e probabilmente sarà) congelare il limite di credito.

Anche se potresti sentire che i creditori non lavoreranno con te finché non sarai già indietro sui pagamenti, la cosa responsabile da fare è cercare aiuto non appena ti rendi conto che sei in una crisi finanziaria — che si tratti di breve o lungo termine, Cunningham dice., Se si tratta di un problema a breve termine come una crisi medica temporanea, provare a chiamare il creditore da soli, spiegare la vostra situazione, e chiedere tolleranza. Se si tratta di un problema a lungo termine, come un divorzio o la morte del capofamiglia primario, allora probabilmente avete bisogno di gestione del debito o l’aiuto di liquidazione del debito da parte degli esperti, lei dice.

Se stai chiamando i creditori da soli, essere pronti a chiamare ripetutamente. ” Non è facile trovare la persona giusta per ottenere un insediamento da solo che si occupi di tutti i problemi”, afferma Rheingold.,

I rappresentanti del servizio clienti che rispondono al telefono probabilmente non avranno l’autorità di concedere ciò di cui hai bisogno, anche se non lo ammetteranno. Stato che è necessario il reparto che gestisce accordi di insediamento, o accordi di allenamento. Ogni carta e banca è impostata in modo diverso, con politiche diverse, nomi di reparto e programmi speciali. Alcuni nomi di reparto da provare: programma di aiuto interno, programma di allenamento o attenuazione della perdita.
“Chiedere un gestore di credito,” dice McElvaney. “Qualcuno con l’autorità di fare questo accordo.,”

Una volta che hai quella persona sulla linea, ottieni il nome della persona, il numero ID (se ce n’è uno) e il numero di telefono con estensione. Quindi spiega di cosa hai bisogno. Al termine della chiamata, annotare un breve riassunto della conversazione con la data e l’ora. Tenere tutto questo in un notebook con qualsiasi corrispondenza si ottiene dalla società.

“Essere in anticipo”, dice Cunningham. Di ‘loro:” Sai che voglio pagarti. Cosa possiamo fare?'”

Potrebbe essere necessario mantenere questa campagna telefonica in corso per diversi mesi. Se ti mancano i pagamenti, ciò danneggerà il tuo credito., Con molte banche di carte, il debito non pagato in genere si sposta in una società dipartimento delinquenza dopo 90 giorni, Cunningham dice.

Nessun accordo dopo sei mesi? A quel punto, l’azienda spesso rimuove il debito non pagato dai suoi libri e lo vende per centesimi sul dollaro — un “addebito”, dice Cunningham. Ma questo non ti toglie dai guai. L’entità che ha acquistato il debito può ancora cercare di riscuotere il pagamento da voi fino a quando la statua delle limitazioni (che varia da stato a stato) si esaurisce, lei dice. Inoltre, una carica-off è un ding più grave per il tuo punteggio di credito di effettuare il pagamento parziale, lei dice.,

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Essere pronti a contrattare

Con qualsiasi tipo di accordo, non abbiate paura di contrattare. “Voglio che il consumatore dica forte e chiaro che devono negoziare”, afferma Cunningham. “Non accettare la prima offerta. Non lo fai quando compri un’auto. Non lo fai quando compri una casa. Perche ‘ farlo qui?”
Riassumere la situazione. Spiega che la tua immagine finanziaria è cambiata, ma vuoi comunque onorare il tuo impegno. O chiedere che cosa il collettore o creditore può offrire, o proporre il proprio piano., Si può sentire sì, no o essere riferito ad un altro reparto.

Dare menzionare la B-word — fallimento? Sì, dice Rheingold. “Se è qualcosa che stai considerando, è qualcosa che dovresti dire loro.”

Il tuo obiettivo, per quanto riguarda il tuo credito: che tutti i pagamenti di allenamento effettuati saranno segnalati come attuali, completi e tempestivi.

Questa parte della negoziazione a volte può diventare davvero frustrante. ” Molti dei creditori si rifiutano di affrontare questo problema”, dice McElvaney. “Faranno solo quello che vogliono fare.”

Mettilo per iscritto

Alla fine: hai tagliato un accordo., Ma non hai ancora finito. Le banche si fondono, le persone cambiano lavoro e il rappresentante che ha notato il tuo account o fatto promesse al telefono potrebbe essere andato lungo quando si scopre che il tuo account soddisfatto è stato venduto a terzi o erroneamente segnalato alle agenzie di credito.

La tua protezione: un accordo che mette tutto per iscritto, Cunningham dice. Ciò include il fatto che l’account è stato (o sarà) pagato e quando, l’importo che verrà segnalato per le tasse e ciò che la banca o la società di carte dirà alle agenzie di credito.,

“La cosa peggiore che le persone possono fare è aspettare troppo a lungo per chiedere aiuto”, dice Cunningham. “Siamo ben intenzionati e pensiamo che la nostra nave arriverà. Quando quella nave non si materializzerà, abbiamo scavato un buco finanziario da cui non possiamo recuperare.”

Aggiornato: April 11, 2018