Quando prendi in prestito denaro, il creditore ti chiederà di rimborsare quei fondi nel tempo. Ma le banche si aspettano di essere pagato qualcosa in cambio dei loro servizi e il rischio che corrono quando si presta denaro. Ciò significa che non si limiterà a restituire i soldi che hai preso in prestito. Potrai rimborsare il prestito più una somma aggiuntiva, noto come interesse.,

L’interesse è uno dei modi principali che i creditori, le banche e gli emittenti di carte di credito guadagnano un profitto. Ecco uno sguardo a come funziona l’interesse e come è possibile calcolare il costo quando si prende in prestito denaro.

Che cos’è l’interesse?

L’interesse è il prezzo che si paga per prendere in prestito denaro da qualcun altro. Se si prende in prestito un prestito personale di $20.000, si può finire per pagare il creditore un totale di quasi $23.000 nel corso dei prossimi cinque anni. Quei 3.000 dollari in piu ‘ sono interessi.,

Mentre ripaghi il tuo prestito nel tempo, una parte di ogni pagamento va verso l’importo preso in prestito (il capitale) e un’altra parte va verso i costi degli interessi. L’interesse che ti viene addebitato è determinato da cose come la vostra storia di credito, reddito, importo del prestito, termini di prestito e importo corrente del debito.

Come calcolare gli interessi su un prestito

Istituti di credito adottare approcci diversi quando si tratta di interessi che fanno pagare., Questo può rendere difficile il calcolo degli interessi di prestito, poiché alcuni tipi di interesse richiedono un po ‘ più di matematica.

Simple interest

Se un creditore utilizza il metodo simple interest, è facile calcolare l’interesse sul tuo prestito se hai le giuste informazioni disponibili.

1. Raccogliere informazioni come l’importo del prestito principale, il tasso di interesse e il numero totale di mesi o anni che pagherete il prestito.
2. Calcola il tuo interesse totale utilizzando questa formula: Importo del prestito principale x Tasso di interesse x Tempo (aka Numero di anni in termine) = Interesse.,

Se si prende un prestito quinquennale per $20.000 e il tasso di interesse sul prestito è del 5%, la formula di interesse semplice funziona come segue:

x 20.000 x .05 x 5 = $5.000 in interessi

Si potrebbero incontrare semplici interessi sui prestiti a breve termine. Tuttavia, il modo in cui la maggior parte delle banche e istituti di credito carica interesse è più complicato.

Ammortizzare i prestiti

Molti istituti di credito addebitano interessi in base a un programma di ammortamento., Prestiti agli studenti, mutui e prestiti auto spesso rientrano in questa categoria. Il pagamento mensile su questi tipi di prestiti rimane fisso e il prestito viene pagato nel tempo in rate uguali, ma il modo in cui il creditore applica i pagamenti che stai facendo al saldo del prestito cambia nel tempo.

Con i prestiti ammortizzanti, i pagamenti iniziali sono generalmente pesanti per gli interessi, il che significa che meno del denaro che stai pagando ogni mese va verso il pagamento dell’importo del prestito principale.

Col passare del tempo e ti avvicini alla data di pagamento del prestito, tuttavia, la tabella si trasforma., Verso la fine del prestito, il creditore applica la maggior parte dei pagamenti mensili per il saldo principale e meno verso le tasse di interesse. Ecco come calcolare che:

1. Dividere il tasso di interesse per il numero di pagamenti che farai quell’anno. Se hai un tasso di interesse del 6% e effettui pagamenti mensili, divideresti 0,06 per 12 per ottenere 0,005.
2. Moltiplica quel numero per il saldo del prestito rimanente per scoprire quanto pagherai in interessi quel mese. Se si dispone di un saldo del prestito di loan 5.000, il primo mese di interesse sarebbe $25.,
3. Sottrai quell’interesse dal tuo pagamento mensile fisso per vedere quanto in capitale pagherai nel primo mese. Se il vostro creditore vi ha detto che il pagamento mensile fisso è di 4 430.33, si pagherà 4 405.33 verso principale per il primo mese. Tale importo viene sottratto dal saldo.
4. Per il mese successivo, ripetere la procedura con il nuovo saldo residuo del prestito e continuare a ripetere per ogni mese successivo.,

Ecco un esempio di come un loan 5.000, prestito personale di un anno con un tasso di interesse fisso del 6 per cento ammortizza:

Fattori che influenzano la quantità di interesse si paga

Ci sono molti fattori che possono influenzare la quantità di interesse si paga per il finanziamento. Qui ci sono alcune delle variabili primarie che possono avere un impatto quanto si pagherà nel corso della vita del prestito.

Importo del prestito

La quantità di denaro che si prende in prestito (aka il vostro importo del prestito principale) ha una grande influenza su quanto interesse si paga a un creditore. Più soldi prendi in prestito, più alte sono le tue commissioni di interesse.,

Se prendi in prestito five 20.000 in cinque anni con un tasso di interesse del 5%, pagherai interest 2.645 in interessi su un programma ammortizzato. Se si mantiene tutti gli altri fattori di prestito lo stesso (ad esempio, tasso, termine e tipo di interesse), ma aumentare l’importo del prestito a $30.000, l’interesse si paga in cinque anni aumenterebbe a $3.968.

” Maggiore è l’importo del prestito, maggiore è il rischio che il creditore assume. Tuttavia, ottengono anche un rendimento più elevato perché il mutuatario paga più interessi”, afferma Laura Sterling, vice presidente del marketing per la propria Unione di credito della Georgia.,

Chi questo colpisce di più: Questo fattore ha un impatto significativo individui prendendo grandi prestiti. Essi pagheranno molto di più in interesse al fine di prendere in prestito il denaro da un istituto di credito.

Da asporto: non prendere in prestito più del necessario. Crunch i numeri prima e determinare esattamente come il denaro si ha realmente bisogno.

Tasso di interesse

Insieme con l’importo del prestito, il tasso di interesse è estremamente importante quando si tratta di capire il costo del prestito. Punteggi di credito più poveri in genere uguale tassi di interesse più elevati.,

Basandosi sull’esempio precedente, confrontiamo un prestito del 5 per cento con un prestito del 7 per cento ($20.000, durata di cinque anni, interessi ammortizzati). Sul prestito del 5 per cento, il costo totale degli interessi è di $2.645. Se il tasso di interesse aumenta al 7 per cento, il costo degli interessi sale a $3.761.

Dovrai anche scoprire se il tuo prestito presenta un tasso di interesse fisso o un tasso di interesse variabile. Se è variabile, i costi di interesse potrebbero aumentare nel corso del vostro prestito e influenzare il costo complessivo del finanziamento.,

Chi questo colpisce di più: Se si dispone di un punteggio di credito meno-che-ideale, istituti di credito addebiterà un tasso di interesse più elevato in cambio del rischio che stanno prendendo prestito denaro. Ciò significa che il prestito finirà per costare più soldi.

Da asporto: Può avere senso lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito prima di prendere in prestito denaro, aumentando le probabilità di garantire un tasso di interesse migliore e pagare meno per il prestito.

Termine di prestito

Un termine di prestito è la quantità di tempo che un prestatore accetta di allungare i pagamenti. Quindi, se si qualificano per un prestito auto di cinque anni, la durata del prestito è di 60 mesi., Mutui, d’altra parte, comunemente hanno 15 anni o 30 anni termini di prestito.

Il numero di mesi necessari per rimborsare il denaro preso in prestito può avere un impatto significativo sui costi complessivi di interesse.

In generale, i termini di prestito più brevi portano a pagamenti mensili più elevati, ma significano meno interessi pagati per tutta la durata del prestito. I termini di prestito più lunghi, d’altra parte, possono ridurre le dimensioni del pagamento mensile, ma poiché un termine più lungo allunga la tempistica di rimborso, pagherai più interessi nel tempo, aumentando così il costo complessivo del prestito del denaro.,

Chi questo colpisce di più: I mutuatari già con un budget limitato vorranno valutare attentamente le loro opzioni di durata del prestito, poiché termini di prestito più brevi si tradurranno in pagamenti mensili molto più elevati e avranno un impatto più significativo sul flusso di cassa mensile.
Da asporto: Essere sicuri di crunch i numeri prima del tempo, capire quanto di un pagamento si può permettere e trovare un termine di prestito che ha senso per il vostro budget e il carico complessivo del debito.

Programma di rimborso

Quanto spesso si effettuano pagamenti al vostro creditore è un altro fattore da considerare quando si calcolano gli interessi su un prestito., La maggior parte dei prestiti richiedono pagamenti mensili (anche se esistono pagamenti settimanali o bisettimanali, soprattutto nel credito alle imprese). Se si sceglie di effettuare pagamenti più frequentemente di una volta al mese, c’è una possibilità che si potrebbe risparmiare denaro.

Quando si effettuano i pagamenti più spesso, è possibile ridurre il capitale dovuto sul vostro importo del prestito più veloce. In molti casi, come quando un creditore addebita un interesse composto, effettuare pagamenti extra potrebbe risparmiare molto.,

Chi questo colpisce di più: Effettuare pagamenti più frequentemente può essere vantaggioso per coloro che vogliono eliminare il debito in modo rapido e avere il flusso di cassa per essere in grado di farlo. Se questo è il tuo piano, assicurati di trovare un prestito che non include una penalità di rimborso anticipato.

Da asporto: Non date per scontato si può fare solo un singolo pagamento mensile sul vostro prestito. Se si desidera ridurre l’interesse complessivo si paga per prendere in prestito denaro, è una buona idea per effettuare i pagamenti più spesso di quanto richiesto.,

Importo del rimborso

L’importo del rimborso è l’importo specifico in dollari che devi pagare sul tuo prestito ogni mese.

Nello stesso modo in cui effettuare pagamenti di prestito più frequentemente ha il potenziale per risparmiare denaro sugli interessi, pagare più del minimo richiesto mensile dovuto può anche comportare alcuni risparmi.

Chi questo colpisce di più: Se siete in grado di fare più del pagamento minimo sul vostro prestito, è possibile risolvere il debito più rapidamente e ridurre i pagamenti di interessi totali.,

Da asporto: Se stai pensando di aggiungere denaro aggiuntivo al pagamento mensile del prestito, chiedi al creditore se i fondi extra conteranno verso il tuo capitale. Se è così, questo può essere una grande strategia per ridurre il debito e abbassare la quantità di interesse che si paga.

La linea di fondo

Capire il vero costo degli interessi su un prestito o carta di credito può sembrare difficile. Ma in verità, una volta che si conosce il tipo di interesse che si sta pagando, è possibile utilizzare una calcolatrice finanziaria on-line che vi aiuterà a scricchiolare i numeri.,

Quando si tratta di carte di credito e altri prestiti, ricordate che pagare il saldo più veloce può potenzialmente risparmiare un sacco di soldi in tasse di interesse. Con carte di credito, in particolare, pagare il saldo dichiarazione completa entro la data di scadenza ogni mese di solito aiuta a evitare interessi del tutto.

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