Di Sharon Anne Waldrop, Collaboratore di Next Avenue

I datori di lavoro offrono sempre più piani di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità, a volte spingendoli sui lavoratori. Se la vostra azienda è sempre su quel carrozzone, si dovrebbe prendere in considerazione la firma per un conto di risparmio di salute, o HSA, che funziona mano-in-guanto con un piano di alta deducibili., Molte aziende con piani ad alta deducibili offrono HSA, ma se il tuo ha un piano e non HSA, puoi ottenere un account da solo presso un istituto finanziario.

Un HSA è un conto triplo esentasse che può aiutare a spalla aumento out-of-pocket spese mediche. Il vostro denaro va sul conto prima che sia tassato, cresce fiscale differita e può essere ritirato esentasse per pagare le spese mediche non rimborsate, compresi i costi deducibili e la salute che non sono coperti dal vostro piano.,

(PIÙ: Come alleviare il morso di piani sanitari ad alta deducibili)

Ed ecco il bonus poco conosciuto: È inoltre possibile utilizzare un HSA per aumentare i vostri risparmi per la pensione.

HSAs vs. FSAs

Tuttavia, non confondere un HSA con l’assistenza sanitaria FSA dal suono simile, o un conto di spesa flessibile, come ha fatto quasi il 75% delle persone che hanno risposto a un recente sondaggio Fidelity Investments.

Mentre è possibile utilizzare entrambi gli account per pagare le bollette di salute, ci sono due grandi differenze: 1) Un HSA consente di rotolare su tutti i soldi che non spendere entro dicembre., 31 e 2) Dopo i 65 anni, è possibile prelevare denaro per spese non mediche senza dover pagare una penale fiscale. (Tali prelievi sono tassati come reddito, come con IRA tradizionali.) Un FSA, al contrario, è un account use-it-or-lose it; se non spendi i soldi che hai messo prima della fine dell’anno, scompare. (Alcuni datori di lavoro consentono un periodo di grazia di 2 mesi e 15 giorni dopo l’anno piano di utilizzare il denaro.,)

Per usufruire di un HSA, non puoi essere iscritto a Medicare o richiesto come dipendente dalla dichiarazione dei redditi di un’altra persona e il tuo piano sanitario deve essere quello che è noto come un piano altamente deducibile qualificato. Ciò significa che la sua franchigia annuale deve essere di almeno $1.250 per gli individui, $2.500 per le famiglie.

Limiti di contribuzione per HSA

Se ti iscrivi a un HSA e hai meno di 55 anni, puoi inserire fino a $3.250 quest’anno per un account individuale e fino a $6.450 per un piano famiglia. I massimi sono 4 4.250 e $7.450 per le persone con più di 55 anni., I limiti annuali saliranno nel 2014 a $3.300 per un individuo e $6.550 per una famiglia (aggiungere each 1.000 a ciascuno per le persone oltre 55), dice Linda Huber, Senior vice president e employee benefits practice manager per Heffernan Insurance Brokers a St. Louis.

(ALTRO: La tua guida alle opzioni Obamacare)

La maggior parte dei datori di lavoro contribuisce anche alla HSA dei propri dipendenti — 9 919 per la copertura singola, in media, e $1.611 per la copertura familiare, secondo la Kaiser Family Foundation.,

È possibile modificare l’importo del vostro contributo a un HSA in qualsiasi momento durante l’anno, a patto che non si va oltre il limite annuale, dice William J. Grossmiller, un consulente benefici con Crawford Advisors a Hunt Valley, Md.

Se sei idoneo a iscriverti a un HSA, il tuo datore di lavoro non offre questo vantaggio e vuoi aprire un conto presso un istituto finanziario, devi farlo entro aprile 15 per dare contributi per l’anno in corso, Huber dice. Quindi dovresti aspettare fino al 2014 per ottenere un HSA da solo.,

Ora che le basi sono fuori strada, ecco otto consigli per ottenere il massimo dal vostro conto di risparmio di salute:

1. Estrarre il denaro dal tuo HSA è semplice come usare un conto corrente. È possibile ricevere assegni in bianco, una carta di debito o entrambi. La carta di debito può essere utilizzata per gli acquisti online.

2. È possibile utilizzare un HSA per pagare i farmaci solo se si dispone di una prescrizione per loro, compresi quelli venduti al banco. L’eccezione è l’insulina; non richiede una prescrizione. Questa regola faceva parte del Affordable Care Act, noto anche come Obamacare.

3., Servizi medici non tradizionali, come l’agopuntura e massaggi, possono qualificarsi come spese HSA legittimi. Dovranno essere consentiti dal tuo piano sanitario ad alta franchigia e devi avere una prescrizione dal tuo medico, dice Grossmiller.

4. Evitare la pena ripida per l’utilizzo di HSA per le spese non mediche prima di 65. ” Se tiri fuori i soldi prima di allora per qualcosa di diverso dalle spese rimborsabili, c’è una tassa del 20% sull’importo del prelievo”, dice Huber.

5., Se l’IRS ti controlla sulla tua HSA prima dei 65 anni, dovrai dimostrare che l’account è stato utilizzato per le spese qualificate. Per proteggersi, conservare le ricevute per tutti i costi di salute out-of-pocket ed essere sicuri che le bollette si paga con un HSA soddisfare il test IRS per le spese mediche qualificate, Grossmiller dice.

Le regole complete sulle spese mediche qualificate sono nella pubblicazione IRS 969, ma tieni presente che non puoi pagare i premi dell’assicurazione sanitaria o la chirurgia estetica da un HSA.

6. Una volta che si accende 65, non è più possibile contribuire a un HSA. Ma puoi effettuare prelievi senza penalità.,

7. Un HSA è particolarmente degno di considerazione se stai già massimizzando il tuo piano di tipo 401 (k) e IRA.” È un’altra strada per finanziare un conto pensionistico”, dice Grossmiller.

8. Fai attenzione a come investirai il tuo HSA. I dipendenti sono in genere dato un assortimento di opzioni di investimento, molto simile a 401(k)s.

Probabilmente si dovrebbe evitare di mettere tutti i soldi in azioni o fondi comuni di investimento azionario, a causa della volatilità del mercato., ” Poiché lo scopo di un HSA è quello di pagare le spese mediche, è importante bilanciare il rischio, specialmente nei conti più recenti che avranno saldi inferiori”, afferma Grossmiller. L’ultima cosa che vorrai è un’emergenza medica e senza soldi per pagarla.

Sharon Anne Waldrop scrive di finanza, assicurazione, vita verde e argomenti di salute per Next Avenue, Good Housekeeping, Woman’s Day, Bankrate.com, Creditcards.com, e molte altre riviste nazionali e siti web.

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