Come utilizzare una carta di credito per costruire credito
Utilizzando le carte di credito è uno dei modi migliori e più veloci per costruire credito.
Ma se stai ricostruendo il tuo punteggio di credito o partendo da zero, può essere difficile ottenere l’approvazione per una carta di credito in primo luogo. E, una volta che hai una carta di credito, è facile danneggiare il tuo punteggio di credito e renderlo peggiore di prima di iniziare. Questo è particolarmente vero se non si conoscono i modi migliori per gestire le carte di credito.,
Fortunatamente, imparare a gestire bene le tue carte di credito non è scienza missilistica. Prendendo alcuni semplici passi, sarete sulla buona strada per un punteggio di credito migliore e un futuro finanziario più luminoso.
Controlla il tuo punteggio di credito
I tipi di carte di credito che sei in grado di richiedere dipenderanno dal tuo punteggio di credito. Così, prima di iniziare l’applicazione per le carte di credito, aiuta a sapere che cosa il vostro punteggio di credito è così che è possibile applicare per quelli giusti.,
Discover è uno dei diversi emittenti di carte di credito che offrono strumenti di monitoraggio del credito gratuito a chiunque si iscriva—se non sono titolari di carta. Il servizio di Discover fornisce una versione del punteggio di credito FICO, che la maggior parte dei finanziatori utilizzano. È possibile utilizzare il servizio per ottenere uno sguardo al tuo punteggio di credito corrente.,
Secondo Experian, una delle tre principali agenzie di credito che raccogliere e valutare consumatore le informazioni di credito, il tuo punteggio possono essere classificati come segue:
- Eccezionale: 800-850
- Molto bene: 740-799
- Buona: 670-739
- Fiera: 580-669
- Molto povera: 300-579
Utilizzare queste informazioni per restringere carte che possono essere meglio per voi., Ad esempio, se si dispone di un punteggio di credito “Giusto” (580-669), è possibile risparmiare tempo—e richieste difficili al vostro rapporto di credito—in attesa di applicare per carte di credito migliori fino a dopo che hai costruito il vostro credito.
Capire cosa va in un punteggio di credito
Il tuo punteggio di credito è costituito da diverse parti, ognuna delle quali può influenzare il tuo punteggio di credito in modi diversi., Secondo FICO, ecco ciò che accade nel vostro punteggio di credito:
- la storia di Pagamento: il 35%
- Somme dovute: 30%
- Lunghezza della storia di credito: 15%
- Nuovo di credito: 10%
- il Credito mescolare: 10%
Queste sono le due grandi categorie, e ci sono diversi modi che ciascuno può influenzare il tuo punteggio di credito. Ad esempio, mentre gli “importi dovuti” comprendono il 30% del tuo punteggio complessivo, FICO considererà effettivamente quali tipi di debito hai in modo diverso., Sarà guardare quanto debito avete nel complesso, quanto del vostro credito disponibile che si sta utilizzando, e quanto ancora devo sul debito revolving (carte di credito) e prestiti rateali come prestiti agli studenti e mutui quando calcola il tuo punteggio.
All’inizio sembra confuso, ma è anche una buona notizia per te: significa che hai molte opzioni per migliorare il tuo punteggio di credito.
Considera una carta di credito protetta
Se hai un credito negativo (o nessun credito), un’opzione è una carta di credito protetta. Questi sono disponibili per chiunque, ma c’è un problema., Devi mettere giù un deposito rimborsabile per aprire il conto, spesso di diverse centinaia di dollari. Di solito, il deposito è anche il limite di credito.
Tutti i titolari di carta devono trattare i loro conti di carta di credito in modo responsabile. Questo uso attento è particolarmente vero per i titolari di carte di credito garantite. I tassi di alto interesse e le tasse estese che spesso vengono con queste carte significano errori o decade possono ottenere molto costoso, molto veloce.
Aprire una carta di credito protetta e gestirla bene può aiutare quasi ogni aspetto del tuo punteggio di credito., Ad esempio, se effettui tutti i pagamenti in tempo, stabilirai un track record di pagamenti positivi. E se si mantiene la carta aperta abbastanza a lungo, si svilupperà una lunga storia di credito.
Le carte di credito garantite spesso includono costi aggiuntivi che le carte di credito standard non hanno e tassi di interesse più elevati. Ma sono carte di credito reali e vi aiuterà a costruire credito.,
Una volta che il tuo punteggio è abbastanza alto da essere approvato per carte migliori, puoi considerare di chiudere la tua carta protetta se desideri risparmiare denaro (il tuo deposito verrà rimborsato se il tuo account viene pagato per intero). L’emittente della carta di credito garantito può anche invitare ad aggiornare la vostra carta di una carta di credito non garantito dopo un periodo-e rimborsare il deposito.
Evitare di ottenere troppe carte di credito
Si può essere tentati di firmare per un sacco di carte di credito, soprattutto con i premi e le offerte speciali per il finanziamento in-store., Mentre non c’è niente di sbagliato con l’apertura di più di un conto di carta di credito, non ci sono semplici regole su quante carte sono troppi. Tuttavia, arriva sicuramente il punto in cui la gestione di più account è più problematica di quanto valga.
Se una nuova carta di credito ti tenterà di comprare più di quanto puoi permetterti, o se potresti avere difficoltà a ricordare di effettuare i pagamenti per la nuova carta insieme a tutto il resto, non aprirla. Queste cose saranno solo male il vostro credito, piuttosto che aiutarlo., Inoltre, ogni volta che si apre una nuova carta, sarà elencato come una richiesta sul vostro rapporto, che può cadere il tuo punteggio per un massimo di un anno.
Fai sempre i tuoi pagamenti in tempo
Il fattore più importante che influenza il tuo punteggio di credito è se effettui i pagamenti in tempo. Un solo mancato pagamento può avere un impatto significativo sul tuo punteggio di credito. Ancora peggio, il marchio rimarrà sul vostro rapporto di credito per sette anni, anche se l’effetto negativo svanirà nel tempo.,
La buona notizia è che si può completamente evitare mancati pagamenti impegnandosi a fare quei pagamenti in tempo, ogni volta. Un trucco è quello di impostare autopay sul tuo conto della carta di credito per almeno il pagamento minimo dovuto ogni mese.
Mantenere i saldi bassi o meglio ancora, inesistente
Il secondo più grande fattore che colpisce il tuo punteggio di credito è la quantità di debito che hai, soprattutto rispetto al credito disponibile., Questa cifra è conosciuta come il rapporto di utilizzo del credito, ed è semplicemente una misura dei saldi delle carte di credito combinate rispetto al credito totale disponibile.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia due carte di credito, ognuna con un limite di $5.000. Se si dispone di un saldo di $1.500 su uno e $3.500 dall’altro, il rapporto di utilizzo del credito è del 50% perché il saldo combinato è di 5 5.000, e il limite combinato è di $10.000.
La maggior parte degli esperti di credito consiglia di mantenere il rapporto di utilizzo del credito inferiore al 30%., Il più basso, il meglio—e meglio di tutti, è se si può pagare i saldi del tutto, e non devono alcun debito della carta di credito.
Puoi farlo caricando solo ciò che puoi pagare ogni mese. È inoltre possibile effettuare più, pagamenti più piccoli ogni mese per mantenere la spesa sotto controllo ed evitare qualsiasi sorpresa, bollette mostro alla fine del mese. Così facendo darà una spinta al tuo punteggio di credito, e non si deve alcun interesse se si paga il saldo in pieno ogni mese.,
Invece di effettuare un singolo pagamento mensile con carta di credito, considera di effettuare due o più pagamenti più piccoli. Innanzitutto, ridurrai il saldo che la banca segnala all’ufficio di credito, migliorando leggermente il tuo rapporto di utilizzo. In secondo luogo, poiché le spese finanziarie sono spesso calcolate in base al saldo medio giornaliero, è possibile ridurre l’interesse pagato riducendo i saldi giornalieri all’inizio del periodo di fatturazione.,
Mantieni aperte le tue vecchie carte di credito
La lunghezza della tua storia creditizia è un fattore relativamente minore nel determinare il tuo punteggio di credito, ma è comunque importante. Per calcolare questo fattore, i modelli di credit scoring avranno l’età media di tutti i tuoi account.
Questo calcolo lasso di tempo significa che, mantenendo le carte di credito più vecchie aperte, è possibile mantenere una lunga storia di credito che aumenterà il vostro punteggio di credito più alto. Se si chiude quelle vecchie carte di credito, la vostra storia di credito sarà tagliato corto, e il tuo punteggio può cadere di conseguenza.,
Naturalmente, ci sono anche momenti in cui vale ancora la pena chiudere una vecchia carta di credito. Se ha una quota annuale elevata e non lo usi più, dovresti chiuderlo. E se quella vecchia carta ti tenta di far rivivere alcune vecchie e cattive abitudini di spesa, allora dovresti assolutamente chiuderla.
Mantenere un fondo di emergenza
Le persone spesso cadono in debito con carta di credito perché sorprese della vita pop-up, ed è solo più facile mettere le spese su una carta di credito e pagare loro fuori più tardi., Ma per molte persone, “più tardi” non succede mai davvero perché le emergenze continuano a spuntare, e quelle nuove spese si uniscono al vecchio sulla carta di credito. Questo uso fa sì che il saldo della carta di credito a gonfiarsi, che rende rapporto di utilizzo peggio, e che porta ad un punteggio di credito inferiore.
Il modo migliore per interrompere questo ciclo è mantenere un fondo di emergenza separato. In questo modo, è possibile utilizzare la carta di credito per coprire i costi di emergenza, se lo si desidera (soprattutto se si guadagnano premi da esso), ma si può anche pagare le spese subito e rimanere fuori del ciclo del debito.,
È possibile utilizzare le carte di credito per costruire credito
Utilizzare le carte di credito per costruire credito è un’arma a doppio taglio. Se lo brandisci bene, puoi aumentare il tuo credito e sbloccare porte che non erano aperte in precedenza. Ma se non sei così bravo a gestire le tue carte di credito, può danneggiare ancora di più il tuo punteggio di credito.
È importante essere onesti con se stessi se è possibile utilizzare le carte di credito in modo responsabile. Se siete, sarete sulla buona strada per un punteggio di credito migliore.,
