Fallimento è un processo legale supervisionato da tribunali fallimentari federali. È progettato per aiutare gli individui e le imprese a eliminare tutto o parte del loro debito o per aiutarli a rimborsare una parte di ciò che devono.

Fallimento può aiutare a ottenere sollievo dal vostro debito, ma è importante capire che dichiarare fallimento ha un serio, effetto a lungo termine sul vostro credito., Fallimento rimarrà sul vostro rapporto di credito per 7-10 anni, che colpisce la vostra capacità di aprire conti di carta di credito e ottenere approvato per i prestiti con tassi favorevoli.

Nozioni di base di fallimento

Fallimento può essere un processo complesso, e la persona media probabilmente non è attrezzata per passare attraverso di essa da solo. Lavorare con un avvocato di fallimento può contribuire a garantire il fallimento va il più agevolmente possibile ed è conforme a tutte le norme e regolamenti applicabili che disciplinano procedure fallimentari.

Dovrai anche soddisfare alcuni requisiti prima di poter presentare istanza di fallimento., Avrete bisogno di dimostrare che non si può rimborsare i debiti e anche completa consulenza di credito con un consulente di credito approvato dal governo. Il consulente vi aiuterà a valutare le vostre finanze, discutere possibili alternative al fallimento, e aiutare a creare un piano di bilancio personale.

Se si decide di andare avanti con procedure fallimentari, si dovrà decidere quale tipo si file: Capitolo 7 o Capitolo 13., Entrambi i tipi di fallimento possono aiutare a eliminare il debito non garantito (come carte di credito), fermare una preclusione o recupero, e fermare garnishments salario, utilità shut-off e azioni di recupero del debito. Con entrambi i tipi, sarete tenuti a pagare le proprie spese processuali e spese legali. Tuttavia, i due tipi di fallimento alleviare il debito in modi diversi.

Capitolo 7 Fallimento

Capitolo 7 fallimento, noto anche come “fallimento dritto,” è ciò che la maggior parte delle persone probabilmente pensano di quando stanno pensando di presentare istanza di fallimento.,

In questo tipo di fallimento, ti verrà richiesto di consentire a un fiduciario della corte federale di supervisionare la vendita di qualsiasi attività che non sono esenti (automobili, strumenti legati al lavoro e arredi domestici di base possono essere esenti). Soldi dalla vendita va verso pagare i creditori. Il saldo di ciò che devi viene eliminato dopo che il fallimento è stato scaricato. Capitolo 7 fallimento non si può ottenere fuori di alcuni tipi di debiti. Dovrai comunque pagare gli alimenti ordinati dal tribunale e il mantenimento dei figli, le tasse e i prestiti agli studenti.,

Le conseguenze di un capitolo 7 fallimento sono significativi: è probabile perdere proprietà, e le informazioni di fallimento negativo rimarrà sul vostro rapporto di credito per dieci anni dopo la data di deposito. In caso di ottenere in debito di nuovo, non sarà in grado di file di nuovo per il fallimento in questo capitolo per otto anni.

Capitolo 13 Fallimento

Capitolo 13 fallimento funziona in modo leggermente diverso, che consente di mantenere la vostra proprietà in cambio di rimborsare parzialmente o completamente il debito. Il tribunale fallimentare e il tuo avvocato negozieranno un piano di rimborso da tre a cinque anni., A seconda di ciò che è negoziato, si può accettare di rimborsare tutto o parte del debito durante quel periodo di tempo. Quando hai completato il piano di rimborso concordato, il debito viene scaricato, anche se hai rimborsato solo una parte dell’importo originariamente dovuto.

Mentre qualsiasi tipo di fallimento influisce negativamente il vostro credito, un Capitolo 13 può essere un’opzione più favorevole. Perché si ripagare alcuni (o tutti) del vostro debito, si può essere in grado di mantenere alcuni beni., Cosa c’è di più, un capitolo 13 fallimento ciclo fuori il vostro rapporto di credito dopo sette anni, e si potrebbe file di nuovo sotto questo capitolo in appena due anni.

Termini di fallimento per sapere

Durante la procedura fallimentare, è probabile imbattersi in alcuni termini legali particolari per procedure fallimentari che è necessario conoscere. Ecco alcuni dei più comuni e importanti:

• Curatore fallimentare: Questa è la persona o la società, nominata dal tribunale fallimentare, ad agire per conto dei creditori., Lui o lei esamina la petizione del debitore, liquida la proprietà ai sensi del capitolo 7 limatura, e distribuisce il ricavato ai creditori. Nel capitolo 13 limatura, il fiduciario sovrintende anche piano di rimborso del debitore, riceve i pagamenti dal debitore ed eroga il denaro ai creditori.
• Credit counseling: Prima di essere autorizzati a presentare istanza di fallimento, è necessario incontrare individualmente o in un gruppo con un bilancio senza scopo di lucro e di credito counseling agency., Una volta che hai archiviato, ti verrà anche richiesto di completare un corso di gestione finanziaria personale prima che il fallimento possa essere scaricato. In determinate circostanze, entrambi i requisiti potrebbero essere derogati.
• Fallimento scaricato: Quando la procedura fallimentare è completa, il fallimento è considerato ” scaricato.”Ai sensi del capitolo 7, ciò si verifica dopo che i tuoi beni sono stati venduti e i creditori pagati. Sotto Capitolo 13, si verifica quando hai completato il piano di rimborso.,
• Proprietà esenti: Anche se entrambi i tipi di fallimento possono richiedere di vendere beni per aiutare a rimborsare i creditori, alcuni tipi di proprietà possono essere esenti dalla vendita. Legge dello Stato determina ciò che un debitore può essere consentito di mantenere, ma generalmente elementi come strumenti di lavoro, un veicolo personale o equità in una residenza primaria possono essere esentati.
• Pegno: Un’azione legale che consente a un creditore di prendere, tenere e vendere immobili di un debitore per la sicurezza o il rimborso di un debito.
• Liquidazione: La vendita di beni non esenti di un debitore., La vendita trasforma le attività in una forma” liquida ” — contanti-che viene poi erogata ai creditori.
• Significa test: Il codice di fallimento richiede persone che vogliono file Capitolo 7 fallimento per dimostrare che non hanno i mezzi per ripagare i loro debiti. Il requisito è destinato a limitare l’abuso del codice fallimentare. Il test prende in considerazione informazioni come reddito, attività, spese e debito non garantito. Se un debitore non riesce a superare il test dei mezzi, il loro fallimento del capitolo 7 può essere licenziato o convertito in un procedimento del capitolo 13.,
• Reaffirmed account: Sotto il capitolo 7 fallimento, si può accettare di continuare a pagare un debito che potrebbe essere scaricata nel procedimento. Riaffermando il conto-e il vostro impegno a pagare il debito — è di solito fatto per consentire a un debitore di mantenere un pezzo di garanzia, come ad esempio una macchina, che altrimenti essere sequestrato come parte della procedura fallimentare.
• Debito garantito: Debito garantito da beni recuperabili. Ad esempio, il mutuo è sostenuta dalla vostra casa, e per un prestito auto, il veicolo stesso è la garanzia., I creditori del debito garantito hanno il diritto di cogliere la garanzia se si default sul prestito.
• Debito non garantito: Un debito per il quale il creditore non detiene alcuna garanzia tangibile, come le carte di credito.

Debito che non può essere perdonato

Mentre il fallimento può eliminare un sacco di debito, non può pulire completamente la lavagna se si dispone di alcuni tipi di debito imperdonabile. I tipi di debito che il fallimento non può eliminare includono:

• La maggior parte dei prestiti agli studenti (anche se alcuni membri del Congresso stanno lavorando per cambiare questo).
• Alimenti ordinati dal tribunale.,
• Mantenimento dei figli ordinato dal tribunale.
• Debito riaffermato.
• Un vincolo fiscale federale per le tasse dovute al governo degli Stati Uniti.
• Multe o sanzioni governative.
• Multe e sanzioni.

Conseguenze del fallimento

Forse la conseguenza più nota del fallimento è la perdita di proprietà. Come notato in precedenza, entrambi i tipi di procedure fallimentari possono richiedere di rinunciare a beni in vendita al fine di rimborsare i creditori., In determinate circostanze, fallimento può significare perdere immobili, veicoli, gioielli, mobili antichi e altri tipi di beni.

Il fallimento può anche influenzare gli altri finanziariamente. Ad esempio, se i tuoi genitori co-firmato un prestito auto per voi, potrebbero ancora essere ritenuti responsabili per almeno una parte di quel debito se si file per il fallimento.

Infine, il fallimento danneggia il tuo credito. Fallimenti sono considerati informazioni negative sul vostro rapporto di credito, e può influenzare il modo in cui i futuri finanziatori si vista., Vedendo un fallimento sul file di credito può indurre i creditori a declinare si estende di credito o di offrire tassi di interesse più elevati e condizioni meno favorevoli se decidono di darvi credito.

A seconda del tipo di fallimento file, le informazioni negative possono apparire sul vostro rapporto di credito per un massimo di un decennio. Conti scaricati avranno il loro stato aggiornato per riflettere che sono stati scaricati, e queste informazioni apparirà anche sul vostro rapporto di credito. Informazioni negative su un rapporto di credito è un fattore che può danneggiare il tuo punteggio di credito.,

Ottenere una carta di credito o un prestito dopo il fallimento

Fallimento informazioni sul vostro rapporto di credito può rendere molto difficile ottenere credito aggiuntivo dopo il fallimento viene scaricata — almeno fino a quando le informazioni cicli fuori il vostro rapporto di credito. Istituti di credito saranno cauti circa dando ulteriore credito, e si può chiedere di accettare un tasso di interesse più elevato o condizioni meno favorevoli al fine di estendere il credito.

Sarà importante iniziare a ricostruire il tuo credito subito, assicurandoti di pagare tutte le bollette in tempo., Ti consigliamo anche di fare attenzione a non ricadere in eventuali abitudini negative che hanno contribuito ai vostri problemi di debito, in primo luogo.

Ottenere un mutuo dopo il fallimento

Proprio come fallimento può ostacolare la vostra capacità di ottenere credito non garantito, può rendere difficile ottenere un mutuo, pure. Si possono trovare istituti di credito declinare la domanda di mutuo, e quelli che accettano può offrire un tasso di interesse molto più elevato e le tasse. Potrebbe essere chiesto di mettere su un acconto molto più alto o spalla più elevati costi di chiusura.,

Piuttosto che rinunciare alla vostra casa e cercare di ottenere un nuovo mutuo dopo il fallimento, può essere meglio riaffermare il mutuo corrente durante la procedura fallimentare. Si sarebbe in grado di mantenere la vostra casa, continuare a pagare il mutuo corrente — privo di altri debiti — e rimanere nella vostra casa attuale.

Fallimento Alternative

Quando siete alle prese con il debito ingestibile, fallimento è solo una soluzione; ci sono altri da considerare., La maggior parte influenzerà anche il vostro credito, ma probabilmente non così male come un fallimento-plus, queste alternative possono consentire di mantenere la vostra proprietà, piuttosto che dover liquidare in una procedura fallimentare.

Alcune alternative di fallimento si potrebbe prendere in considerazione sono:

• Cercare aiuto da un consulente di credito approvato dal governo o piano di gestione del debito. Un consulente può lavorare con i creditori per aiutare a organizzare un piano praticabile per rimborsare ciò che devi.
• Prendere un prestito di consolidamento del debito., Questi tipi di prestiti possono aggregare più alto interesse, debito più costoso in un singolo, prestito a basso interesse. Prestiti di consolidamento del debito di ricerca per vedere se il consolidamento può abbassare l’importo totale si paga e rendere il vostro debito più gestibile.
• Avvicinati ai tuoi creditori e vedi se sono disposti ad accettare un piano di rimborso più gestibile. Inadempiente sul vostro debito non è qualcosa che i creditori vogliono vedere accadere a voi, sia, così essi possono essere disposti a lavorare con voi per organizzare un piano di rimborso più realizzabile. Risolvere il tuo debito avrà un effetto negativo sui tuoi punteggi di credito.,

Essere consapevoli del fatto che ogni volta che non si riesce a onorare i termini di rimborso del debito originariamente concordato, può influenzare il vostro credito. Detto questo, fallimento avrà ancora un impatto negativo più significativo sul vostro credito che sarà negoziazione di credito, consulenza di credito e consolidamento del debito.

Un’ultima parola sulla riduzione del debito

Ogni volta che non si riesce a rimborsare un debito come originariamente concordato, può influenzare negativamente il vostro credito. Alcuni tipi di riduzione del debito sono dotati di conseguenze che sono più dannosi e a lungo termine rispetto ad altri., Prima di prendere qualsiasi decisione sulla riduzione del debito, come dichiarare il fallimento, è importante ricercare le opzioni, ottenere consigli affidabili da un consulente di credito qualificato e comprendere l’impatto che le scelte possono avere sul vostro benessere finanziario complessivo.

Indipendentemente dal tipo di riduzione del debito che si sceglie, si può iniziare a prendere una migliore cura del vostro credito immediatamente mettendo semplice, responsabile, azioni di credito-positivi in pratica, come ad esempio:

• Pagare tutte le bollette in tempo.
• Evitare di assumere ulteriori debiti.
• Monitoraggio vostro rapporto di credito.,
• Creare e attenersi a un budget personale.
• Utilizzando il credito in piccoli modi (come una carta di credito garantita) e pagando i saldi in pieno, subito.