il Risparmio di denaro è essenziale se si vuole che la sicurezza finanziaria e di successo, ma a meno che non stai guadagnando interesse, non stai facendo il massimo di quello che si calza di distanza. Alcune persone non sono sicuri di dove riporre i loro risparmi per le emergenze o una vacanza.,

I conti del mercato monetario, i conti di risparmio e i certificati di deposito (CD) possono dare una spinta ai tuoi risparmi guadagnando interessi, il tutto mantenendo i tuoi soldi al sicuro.

Capire come funzionano questi conti di deposito fruttiferi e le differenze tra loro può aiutarti a fare la scelta migliore.

“Quando si tratta di risparmiare denaro, non c’è tempo come il presente”, afferma Mark Hamrick, analista economico senior di Bankrate., “Tuttavia, si dovrebbe pensare a una varietà di scadenze rispetto al risparmio.

“Ciò include la disponibilità di risparmi di emergenza, che sono necessariamente liquidi o non bloccati in un impegno di tempo, nonché risparmi a lungo termine, che possono includere, ma non sono limitati a, risparmi per la pensione. Potrebbe essere il denaro che è destinato a un obiettivo nel periodo intermedio, come un acquisto importante o un evento come il viaggio o l’istruzione.”

La pandemia e i tuoi risparmi

La pandemia di COVID-19 ha inflitto un duro colpo all’economia statunitense., La Federal Reserve ha tagliato i tassi per mantenere i motori economici in funzione. Tassi bassi male risparmiatori, ma i risparmiatori dovrebbero rimanere concentrati, Hamrick dice.

“Mentre la recessione legata alla pandemia ha coinciso con un ritorno a bassi tassi di interesse, anche sui tassi di risparmio, non si dovrebbe concentrarsi eccessivamente sul rumore a breve termine dei movimenti dei tassi”, avverte Hamrick. “Il costo di non riuscire a risparmiare è molto maggiore di quello che si potrebbe percepire come un’opportunità persa a causa dell’ambiente attuale.”

Ci sono ancora modi per aumentare il vostro potere di risparmio, come ad esempio da laddering certificati di deposito.,

“Una strategia testata nel tempo, come la costruzione di una scala CD, intende distribuire orizzonti temporali al fine di massimizzare sia la flessibilità che il ritorno nel tempo”, afferma Hamrick. “Poiché i CDS comportano un impegno di tempo, questo dovrebbe comportare fondi che non saranno necessari immediatamente.”

La buona notizia per i risparmiatori è che il denaro che tieni in banca è sicuro nonostante i cambiamenti economici che la pandemia ha creato., La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) offre fino a $250.000 in assicurazione per le persone che depositano i loro soldi in una banca. Se la banca fallisce o non è in grado di restituire il denaro, la FDIC ti rimborserà fino al limite.

Questo vale per conti di risparmio, CD e conti del mercato monetario.

Se si tiene i vostri soldi in un fondo del mercato monetario presso una società di intermediazione, si può preoccupare se i fondi del mercato monetario sono al sicuro in una recessione. I fondi del mercato monetario, a differenza dei conti del mercato monetario, non sono assicurati FDIC., In casi molto rari, hanno perso valore, ma questo è altamente insolito.

Che cos’è un conto del mercato monetario?

Un conto del mercato monetario, o conto di deposito del mercato monetario, è un prodotto di risparmio fruttifero disponibile presso la maggior parte delle banche e delle cooperative di credito. Di solito è possibile scrivere assegni da esso e può ottenere una carta di debito.

Un conto del mercato monetario è considerato un conto di deposito ai sensi del regolamento D della Federal Reserve, quindi il numero di transazioni, come trasferimenti e prelievi, sono limitati a sei al mese., Ci sono alcune transazioni, tra cui il prelievo da un bancomat o un bancomat, che non contano come una delle sei transazioni. Ci sono anche eccezioni ai limiti. Verificare con la vostra banca per scoprire la sua politica.

Ha usato per pagare più interessi di un conto di risparmio regolare, ma la Fed ha tagliato i tassi a quasi zero, e rendimenti sui due prodotti non sono poi così diversi ora. Se trovi un MMA con un rendimento più alto, preparati a mantenere un equilibrio minimo più alto o a mantenere un altro requisito per ottenere il massimo rendimento.

Per trovare le tariffe migliori, utilizzare Bankrate per confrontare MMAs.,

Che cos’è un conto di risparmio?

Un conto di risparmio è il tipo più semplice di conto bancario progettato per memorizzare i vostri soldi extra. Quando si apre un conto di risparmio, potrai depositare dei soldi sul conto. È possibile aggiungere denaro e prelevare denaro come è necessario, ma non sarà possibile ottenere un libretto degli assegni per accedere al denaro. Invece, dovrai fare affidamento sui trasferimenti online o effettuare prelievi di persona presso la tua banca. Alcune banche vi permetterà di effettuare prelievi BANCOMAT se si dispone di una carta di debito collegata a un conto corrente.,

In genere, le banche limitano il numero di prelievi che puoi effettuare dal tuo conto di risparmio per ogni periodo di estratto conto. Andando oltre il limite può comportare una tassa, sottolineando come l’account è stato progettato per l’archiviazione a lungo termine del vostro denaro, piuttosto che le transazioni frequenti.

In cambio di lasciare che la banca detenga i tuoi soldi, la banca pagherà gli interessi sul saldo del tuo conto di risparmio. Ogni dichiarazione, la banca effettuerà un pagamento di interessi sul tuo conto di risparmio, aiutando il tuo saldo a crescere.,

Alcune banche hanno requisiti minimi di saldo e addebitano commissioni per i loro conti di risparmio. Tenete d’occhio per questi tipi di tasse in quanto possono ridurre il valore dei vostri risparmi nel tempo.

Che cos’è un CD?

Un certificato di deposito è un conto che è possibile utilizzare per risparmiare denaro per un determinato periodo di tempo.

Quando si apre un CD, si deve decidere quanti soldi mettere nel conto e per quanto tempo si desidera mantenere i soldi nel conto. Ad esempio, si può scegliere di aprire un CD di sei mesi.,

Una volta che il conto è aperto, non puoi prelevare i tuoi soldi fino a quando non passa la quantità di tempo scelta. Se lo fai, di solito devi pagare una penale. In cambio di questa perdita di flessibilità, le banche tendono ad offrire tassi di interesse più elevati sui CDS che su altri conti.

I CDS offrono tariffe fisse per tutto il loro periodo. Una volta bloccato il tasso di interesse, non cambierà, rendendo i CD buoni per i risparmiatori che vogliono una garanzia che il loro tasso di interesse non scenderà. Tuttavia, se i tassi di mercato aumentano, il denaro nel CD sarà bloccato a un tasso inferiore, il che può rendere i CD a lungo termine un rischio.,

In che modo un conto del mercato monetario differisce da un conto di risparmio o da un CD?

Un conto del mercato monetario differisce da un conto di risparmio o CD in quanto ha caratteristiche di conto corrente. Ad esempio, di solito puoi scrivere assegni da esso. È inoltre possibile ottenere una carta di debito.

In genere, un conto del mercato monetario paga meno di un CD perché un CD richiede di mantenere il denaro nel conto per un determinato periodo di tempo. Alcuni dei primi conti del mercato monetario guadagnano fino a 0,60 APY, secondo Bankrate, mentre alcuni CD di tre anni pagano più dell ‘ 1 per cento., Conti del mercato monetario con rendimenti più elevati in genere richiedono di mantenere un equilibrio più elevato.

Conto del mercato monetario vs conto di risparmio

I conti del mercato monetario e i conti di risparmio sono più simili dei conti del mercato monetario e dei CDS. Le differenze principali tra loro sono la loro flessibilità e le strutture tariffarie.

I conti di risparmio sono relativamente flessibili, ma di solito non sono dotati di libretti degli assegni e carte di debito come i conti del mercato monetario. I conti del mercato monetario sono esplicitamente progettati per offrire ai titolari di un conto un modo semplice per spendere i soldi nel conto., Conti di risparmio non sono così flessibili ed è necessario prendere qualche passo in più per spendere soldi che avete nel conto.

L’altra differenza è che i conti di risparmio sono generalmente molto più facili e meno costosi da aprire. Molti conti di risparmio non hanno o bassi saldi minimi e le tasse che vanno da facile da evitare per inesistente. Molti conti del mercato monetario hanno requisiti minimi di equilibrio molto più elevati e canoni mensili. Questo li rende più popolari con le persone che hanno saldi più grandi e che vogliono la flessibilità per fare grandi acquisti.,

Pro e contro di conti del mercato monetario, conti di risparmio, e CD

Al fine di confrontare questi prodotti, è importante capire i loro vantaggi e svantaggi. Ecco cosa devi sapere.

Conti del mercato monetario

In generale, i conti del mercato monetario pagano un APY superiore rispetto ai conti di risparmio ordinari. Controllare per vedere come il vostro istituto finanziario composti l’interesse. È molto probabile che vedere compounding giornaliero, con l’interesse pagato mensilmente. Inoltre, controlla se gli APY sono a più livelli., Spesso, avrai un APY inferiore fino a raggiungere un certo equilibrio, quindi l’APY aumenta. Un saldo di $100.000 o più, per esempio, potrebbe guadagnare un tasso di interesse più elevato di un conto con meno di $10.000.

Vantaggi

• Maggiore interesse: rispetto ai conti correnti di interesse e a molti conti di risparmio medi, in genere ci si può aspettare un tasso di interesse più elevato.
• Fondi accessibili: Un conto del mercato monetario può venire con privilegi di check-scrittura, forse anche una carta di debito, e la possibilità di effettuare trasferimenti elettronici.,
• Posto sicuro per i vostri soldi: Il vostro conto è protetto presso una banca federale assicurato o unione di credito.

Svantaggi

• Prelievi limitati: a differenza di un conto corrente, che non limita alcun tipo di transazioni, i conti del mercato monetario hanno restrizioni. Non è possibile scrivere assegni illimitati o effettuare trasferimenti elettronici illimitati.
• Account minimums: ti viene spesso richiesto di mantenere un account minimo più alto rispetto a un conto di risparmio o persino a un CD.,
• Canoni mensili: se non raggiungi il minimo dell’account, c’è una buona probabilità che ti venga addebitato un canone mensile.

Conti di risparmio

Conti di risparmio con nessun requisito minimo di equilibrio stanno attualmente pagando nel quartiere di 0,60 per cento APY. Alcuni conti di risparmio hanno requisiti minimi di equilibrio, ma di solito sono inferiori a un conto del mercato monetario. Come un conto del mercato monetario, però, i prelievi sono limitati.

Vantaggi

• Posto sicuro per i vostri soldi: conti di risparmio sono di solito FDIC-assicurato e altamente liquido.,
• Tariffe basse e minimi: È possibile trovare conti di risparmio ad alto rendimento che non addebitano minimi o canoni mensili.
• Accesso BANCOMAT: Di solito è possibile accedere al tuo conto di risparmio tramite bancomat, il che rende conveniente per ottenere i soldi quando ne avete bisogno.

Svantaggi

• Tassi di interesse molto più bassi: il tuo APY su un conto di risparmio sarà probabilmente inferiore a quello che guadagneresti su un CD.
• Limiti di prelievo: il numero di prelievi che puoi effettuare un mese è limitato.,

Certificati di deposito (CDS)

Un CD è il più restrittivo di questi conti di risparmio. Di solito è necessario impegnare una quantità minima di denaro per aprire un certificato di deposito e il denaro viene bloccato per un periodo di tempo, a seconda del termine selezionato. I termini del CD possono variare da pochi mesi a cinque anni.

Confronta le migliori tariffe su CD su Bankrate.

Se ritiri i soldi prima che il CD “maturi”, aspettati di pagare una penalità. A seconda delle dimensioni del CD, si può guadagnare un APY più alto di quanto si farebbe con un conto di risparmio o conto del mercato monetario.,

Vantaggi

• Tasso di interesse più alto: non solo il tasso di interesse su un CD è spesso più alto di altri conti di risparmio, è fisso e non varia nel tempo, come si vede con il mercato monetario e conti di risparmio.
• Nessuna commissione: finché non ritiri i tuoi soldi in anticipo, non sarai colpito da alcuna commissione.
• Scelta di lunghezze termine: È possibile scegliere per quanto tempo si desidera mantenere i vostri risparmi legati in modo che possa guadagnare interesse. Le banche hanno comunemente più scelte di termini CD.,

Svantaggi

• Bassa liquidità e accesso: non è possibile prelevare denaro da un CD presso un bancomat o scrivendo assegni. Il denaro non è accessibile a meno che non si effettua un prelievo anticipato.
• Penalità: tirare fuori denaro prima che il termine del CD sia scaduto comporterà una penalità. Alcuni CD consentono di ritirare alcuni dei soldi senza penalità, ma in genere sono dotati di APYS inferiori e altre restrizioni.

Confronto delle funzionalità dell’account

Ecco un utile confronto delle funzionalità dell’account., È possibile vedere le differenze tra i diversi tipi di conti si potrebbe vedere in una banca o unione di credito.,td>Yes

Yes Yes Yes Check-writing Yes No Yes No Debit card Yes Yes Yes No

Liquidity Yes Yes Yes No Limited transactions No Yes Yes Yes Relative APY Low Low Low High

Who should get a money market, savings account or CD?,

Decidere quale tipo di conto aprire dipende dai tuoi obiettivi e dalla tua situazione finanziaria. Se non hai molti soldi per iniziare, un conto di risparmio ha senso perché è possibile trovare account che non richiedono minimi.

Se vuoi guadagnare un APY più alto e puoi soddisfare un minimo di account più alto, un account del mercato monetario è una buona scelta. È anche una buona scelta per le persone che hanno bisogno di un facile accesso ai loro soldi.

Se sai che non avrai bisogno di soldi per un po ‘ e vuoi guadagnare un APY ancora più alto, un CD funziona bene., Tuttavia, si dovrebbe impegnare solo la quantità di denaro che si sa che non sarà necessario fino alla fine del termine CD.

Come utilizzare il mercato monetario, i risparmi e i CD per salvare i tuoi obiettivi

Ognuno di questi account può aiutarti a risparmiare per diversi tipi di obiettivi. Puoi utilizzare questi account insieme per raggiungere i tuoi obiettivi e massimizzare i tuoi guadagni.

• Obiettivi a breve termine. Un conto di risparmio è una buona misura per i piani a breve termine, come una vacanza. Non si guadagna un sacco di interesse, ma se avete intenzione di avere bisogno dei soldi presto, che non importa molto.
• Obiettivi a medio raggio., Un conto del mercato monetario può essere adatto per obiettivi a medio termine perché richiede un saldo minimo più elevato e paga un rendimento più elevato. Inoltre, è abbastanza liquido che se è necessario toccare i fondi prima del previsto, non ci sono sanzioni da pagare.
• Obiettivi a lungo termine. CD hanno senso se si sta salvando per un obiettivo che è di diversi anni fuori, come l’acquisto di una casa, soprattutto se si dispone di una grande somma di denaro che si può permettere di non toccare per un lungo periodo di tempo. Inoltre, i CD hanno un tasso fisso, quindi non devi preoccuparti delle fluttuazioni dei tassi.,

Rischi di utilizzo di conti del mercato monetario, conti di risparmio e CD

Anche se il vostro denaro è protetto da fallimenti bancari da FDIC insurance e da fallimenti unione di credito da NCUA insurance, ci sono altri rischi da tenere a mente come si considera questi prodotti di risparmio:

• Inflazione. Il rischio più grande è probabile che tu abbia l’inflazione. Con l’aumento dei prezzi al consumo, il rendimento potrebbe non tenere il passo con l’inflazione. Mentre non perderai il tuo principale, potresti vedere un’erosione del tuo potere d’acquisto nel tempo.
• Fluttuazioni dei tassi., Alcuni conti sono più sensibili al contesto macroeconomico. I rendimenti dei risparmi, dei conti del mercato monetario e dei CDS si basano sulle decisioni sui tassi di interesse della Federal Reserve. Quando i tassi cadono, così fa il vostro rendimento.

Con un CD, si ha una certa protezione dalla volatilità del tasso perché si blocca il tasso per la durata del CD. Ma se il CD matura durante un ambiente a basso tasso e si rinnova il CD, sei bloccato con un rendimento inferiore a quello che avevi prima.

Compensare il rischio di inflazione con altri investimenti, come azioni e obbligazioni.,

Come scegliere l’account giusto per te

In definitiva, la scelta dell’account giusto per far crescere i tuoi risparmi dipende dalla tua situazione e dalle tue esigenze di cassa e reddito. Date un’occhiata a dove ti trovi in questo momento. In molti casi, ha senso iniziare con un conto di risparmio. È possibile evitare minimi di equilibrio e le tasse e costruire il vostro equilibrio.

Nel corso del tempo, si potrebbe aggiungere un CD o due. Quando il tuo conto di risparmio e / o del mercato monetario cresce abbastanza da guadagnare un rendimento così basso non ti serve più, è il momento di espandersi.,

Alla fine, si tratta di ciò che si vuole realizzare con i vostri soldi, e come utilizzare questi conti in combinazione per aiutarvi a raggiungere i vostri obiettivi.

“È possibile che questa era di tassi bassi persisterà”, osserva Hamrick, “ma questo non cambia il fatto che dovremmo sempre guardarci intorno per le migliori tariffe sui prodotti che stiamo indagando, come un conto di risparmio di base, conto del mercato monetario, risparmi ad alto rendimento o certificato di deposito.

“Si tratta di massimizzare le opportunità del presente in modo da avere un futuro finanziario migliore. Che, infatti, è senza tempo.,”

TJ Porter ha contribuito ad un aggiornamento di questa storia.