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Ciao, mi chiedo se pagare un conto chiuso per ottenere il saldo inferiore al 30% aiuterà il mio credito o meno. Ho avuto un alto equilibrio e perso un paio di pagamenti su una carta di credito aziendale così hanno chiuso. L’ho preso corrente e ho effettuato i pagamenti minimi regolari.

Ho letto che ottenere il saldo fino al 25% del limite di credito aiuterà il tuo punteggio di credito. Sai se questo aiuterà anche se l’account è chiuso? O che importa solo su conti aperti? Ringraziamento., – Jeff

Caro Jeff,

Sono contento che tu mi abbia scritto del tuo problema in quanto la risposta non è ciò che la maggior parte delle persone penserebbe.

Effetti punteggio di credito può essere difficile da prevedere. Dopo tutto, il loro business è quello di prevedere ciò che potrebbe non essere visibile a un creditore – rischio reale. Così, mentre si potrebbe pensare che un conto chiuso con nessun credito disponibile sarebbe segnato come 100% utilizzato, si sarebbe sbagliato.

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Fai una domanda a Steve.

Anche se matematicamente corretto, per la previsione del rischio, è sbagliato., Non lasciatevi ingannare dal fatto che l’account è chiuso. Il vero danno deriva dal ritardo nei pagamenti.

Si consideri un titolare della carta di credito che è corrente su tutti i pagamenti. Diciamo che l’emittente della carta di credito cambia i termini dell’accordo. Questo succede tutto il tempo. Le nuove condizioni non sono più vantaggiose per l’utente della carta, quindi per preservare i diritti previsti dal contratto in corso l’utente annulla la carta.

Il payoff in futuro sarà basato sul vecchio accordo anche se l’account sarà chiuso a nuovi addebiti., Il credito disponibile del conto sarà effettivamente pari a zero. Ma il livello di rischio del titolare del conto è aumentato? No!

Vedi correlati: la chiusura di una carta con un saldo residuo danneggerà il mio credito?

Il tuo conto della carta chiuso non sarà considerato ‘maxed out’

Gli elfi crafty credit scoring prendono questo in considerazione quando si genera un punteggio per l’utente. Si guarderà il limite di credito al momento della carta è stata chiusa, non il limite di credito corrente, come riportato dal creditore per ottenere una valutazione accurata del rischio.,

Quegli stessi elfi di punteggio di credito guardano anche al tuo rapporto debito-credito complessivo. Quindi, ciò che devi sulla tua carta chiusa è combinato con ciò che devi sugli altri obblighi e quindi confrontato con l’importo totale del credito che hai.

Permettetemi di illustrare: dire che dovete owe 1.000 sulla vostra carta chiusa e hanno un limite di $2.000 (50% di utilizzo), ma anche dovere un altro spread 2.000 sparsi sulle altre carte. Ma tutte le tue linee di credito ammontano a5 15.000 su quelle stesse carte.

Il risultato è che devi owe 3.000 con un credito massimo di $15.000, o un utilizzo complessivo di solo il 20%., Così, mentre pagare il debito chiuso aiuterà sull’utilizzo, è più importante concentrarsi sull’aspetto storia di pagamento del tuo punteggio.

Gli account in ritardo, inclusi gli account chiusi, hanno un punteggio negativo. Ti costano punti nella tua categoria di punteggio più grande: cronologia dei pagamenti, che vale il 35% del tuo punteggio FICO. Quindi il danno qui è estremamente, beh, dannoso!

La buona notizia è che ora sei attuale nei pagamenti sul tuo conto chiuso., Di conseguenza, l’impatto dei ritardi nei pagamenti passati svanirà con il passare del tempo e come recenti on-time e come-concordato pagamenti mostrano sul vostro rapporto di credito. Più in generale, se si paga costantemente le bollette in tempo, mantenere il debito più basso possibile e applicare per il nuovo credito solo quando necessario, è possibile raggiungere e mantenere un buon punteggio FICO.

Non basta pagare il minimo sul saldo della carta chiusa

Sto indovinando che il tasso di interesse su un conto che era delinquente e successivamente chiuso dal creditore è rigido., Sarai ben servito per lavorare per ottenere questo account pagato il più rapidamente possibile sia da una prospettiva finanziaria che da una prospettiva di punteggio. Prima si può ottenere il vostro utilizzo inferiore al 25% il meglio.

Come hai notato, un basso rapporto di utilizzo è una prugna di punteggio. L’utilizzo della linea di credito del 25% è approssimativamente il numero sopra il quale si perdono punti e al di sotto del quale li si guadagna. I marcatori alti tendono ad avere rapporti di utilizzo nelle singole cifre.

Sfortunatamente, i pagamenti minimi non sono realmente strutturati in modo da ridurre ciò che devi., Non dici nella tua domanda quanto debito stiamo parlando qui, ma per la tua illuminazione, un buon esercizio per te sarebbe quello di controllare i nostri calcolatori di pagamento minimo e payoff con carta di credito.

Ad esempio, un saldo di $3.000 con un tasso di interesse del 17% richiederebbe un pagamento mensile minimo di circa $90. Ma ricordate che quando si paga giù un equilibrio su una carta di credito e non incorrere in eventuali costi aggiuntivi, il pagamento minimo diminuirà lentamente ogni mese.

La tabella di questo esempio ha il pagamento minimo che va da $90 a $88.58 a $87.,17, fino al pagamento finale di $17.30. Il kicker è che il pagamento finale non viene intorno per 126 mesi, o più di 10 anni!

Ma se dovessi prendere quel pagamento di $90 con cui hai iniziato e hai continuato a pagare lo stesso importo ogni mese, il tuo debito potrebbe essere pagato in 46 mesi, o poco meno di quattro anni. Questo è quanto di più dolce un “uscire di prigione gratis carta”, come si può ottenere.

E ‘vero che la maggior parte dei consumatori sarebbe probabilmente iniziare a pagare un po’ di più rispetto al minimo ad un certo punto. Ma alcuni non lo fanno mai., Lower pagamenti richiesti ogni mese può sentire come un piccolo urto reddito disponibile se un disegno di legge è solo considerato un obbligo mensile che non è mai andare a finire. Questo non è un modo per vivere la vostra vita di credito.

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Conto biglietto da visita non può nemmeno apparire sul vostro rapporto di credito

Sto facendo un presupposto qui che, anche se questa era una carta di credito aziendale, personalmente garantito la carta quando si tirò fuori. In caso contrario, non sarebbe contato sul tuo credito personale., Avete controllato il vostro rapporto di credito per essere sicuri che viene segnalato?

Si ha diritto a rapporti gratuiti da tutte e tre le agenzie di credito ogni anno a AnnualCreditReport.com. Raccomando a tutti di controllare tutti e tre i rapporti ogni anno, anche se non pensi di avere un problema. Errori nella segnalazione di credito sono comuni e l’unico modo per sapere con certezza è quello di verificare di persona.

Nel frattempo, vi consiglio vivamente di trovare un modo per aumentare l’importo che si sta pagando su questo debito in modo che possa essere pagato il più presto possibile., Che sta per essere ciò che è meglio per il tuo punteggio e per la vostra salute finanziaria complessiva.

Non trascurare altri obblighi di credito mentre stai cercando di prenderti cura di questo. Il tuo punteggio di credito è guidato da tutta la vostra immagine di credito, in modo da pagare tutte le bollette in tempo, ogni volta.

Non suggerirei di cercare di ottenere alcun nuovo credito fino a quando non si ha una maniglia su tutto questo, perché semplicemente applicando per una nuova carta, se si ottiene approvato o no, porterà il tuo punteggio verso il basso, e con questa macchia sul tuo record, si potrebbe non qualificarsi comunque., Non c’è bisogno di prendere un doppio colpo se si può evitare.

Ricordatevi di tenere traccia del tuo punteggio!