Non è mai una buona sensazione vedere che i tuoi punteggi di credito sono diminuiti dall’ultima volta che hai controllato. Ma essere in grado di identificare rapidamente la causa può aiutare a prendere i passi giusti per farli tornare in pista.,

I punteggi di credito possono diminuire a causa di una serie di motivi, tra cui pagamenti tardivi o mancati, modifiche al tasso di utilizzo del credito, un cambiamento nel tuo mix di credito, chiusura di conti più vecchi (che possono ridurre la durata complessiva della storia del credito) o richiesta di nuovi conti di credito. E non dimenticate che inesattezze rapporto di credito a causa di errori o furto di identità può anche causare un tuffo.

Diamo un’occhiata ai nove motivi principali per cui i punteggi di credito potrebbe essere sceso, e come è possibile affrontare ciascuno di essi.

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1. in Ritardo o il mancato pagamento.
2. Dispregiativo marchio sui vostri rapporti di credito
3. Variazione di credito, il tasso di utilizzo
4. Ridotto il limite di credito
5. Si chiude una carta di credito
6. Hai pagato un prestito
7. Hai aperto di recente, o richiesto, più linee di credito
8. Errore sui vostri rapporti di credito
9. Siete stati vittima di furto di identità

Ritardo o mancato pagamento

la storia di Pagamento è una componente critica di punteggi di credito., Infatti, FICO ® afferma che è il fattore più importante nel suo modello di punteggio, rappresentando il 35% di esso.

Se tu fossi solo un paio di giorni di ritardo su un pagamento, è improbabile che mostrare sui vostri rapporti di credito. Ma una volta che i pagamenti sono più di 30 giorni di ritardo, emittenti di carte li segnalerà come delinquente alle agenzie di credito. Se questo accade a voi, ci si può aspettare i punteggi di credito a prendere un colpo. E se il pagamento è segnalato come 60 o 90 giorni di ritardo, i punteggi di credito potrebbe cadere ancora di più.,

Tenere traccia dei pagamenti può essere difficile, soprattutto se si dispone di più carte di credito e prestiti. Se siete preoccupati per le bollette perdersi nel mucchio di posta, iscriversi a pagamenti automatici potrebbe essere una mossa intelligente.

Segno dispregiativo sui rapporti di credito

Segni dispregiativi sui rapporti di credito indicano che non hai pagato un prestito come concordato in qualche modo. Qui ci sono alcuni motivi per cui la vostra banca o emittente di credito può aver posto un elemento dispregiativo sul vostro rapporto di credito.,

• Ritardo di pagamento
• Un conto in collezioni (o carica-off)
• Fallimento
• Querela
• Giudizio
• Preclusione
• Pegno fiscale

A differenza di richieste di credito duro, marchi dispregiativi non cadere i rapporti di credito in due anni. Invece, in genere rimarranno sui tuoi rapporti per sette-10 anni.

Ciò significa che i tuoi punteggi di credito potrebbero essere influenzati negativamente da un marchio dispregiativo per quasi un decennio. Ma la buona notizia è che l’effetto di un marchio dispregiativo diminuisce nel tempo.,

Inoltre, si può essere in grado di ottenere alcune osservazioni dispregiative tolto i rapporti di credito. Se vedi un’osservazione dispregiativa su un rapporto, verifica prima che sia legittima. Se non lo è, contattare le agenzie di credito per contestarlo. Se sei un membro di Credit Karma, puoi utilizzare la nostra funzione gratuita Direct DisputeTM per contestare l’errore.

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Variazione del tasso di utilizzo del credito

Il tasso di utilizzo del credito (quanto del credito disponibile si utilizza) è un altro fattore importante nel determinare i punteggi di credito., VantageScore afferma che è “estremamente influente” e FICO® afferma che rappresenta il 30% del tuo punteggio complessivo.

Se hai speso più del solito il mese scorso (a causa di un grande acquisto, vacanza in famiglia o altro motivo), aumenterà il tasso di utilizzo del credito. Fino a che punto saranno i tuoi punteggi cadere a causa di esso? L’effetto varierà, a seconda di quanto il rapporto di credito utilizzato rispetto al credito disponibile è salito. Per mantenere i punteggi di credito costante, il Consumer Financial Protection Bureau, o CFPB, raccomanda che i consumatori mantenere il loro tasso di utilizzo del credito al di sotto del 30%.,

Immagina di avere un limite di credito di $10.000, di cui in genere usi solo $1.500 (tasso di utilizzo del credito del 15%). Se la tua spesa di un mese aumenta a $2,500, il tuo rapporto di utilizzo sarà ancora solido nel complesso a 25%. Ma se la vostra spesa improvvisamente aumentato a $5.000 (50% tasso di utilizzo del credito), i tuoi punteggi potrebbero iniziare a mostrare un declino.

Limite di credito ridotto

Perché un limite di credito inferiore può causare il tuo punteggio di credito a cadere? Perché il tasso di utilizzo del credito salirà anche se la spesa rimane esattamente lo stesso.

Considera questo esempio., In genere spendi $1.500 del tuo limite di credito di $7.000 per circa un tasso di utilizzo del credito del 20%. Va bene. Ma poi immaginare che il limite di credito è ridotto a 5 5.000. In tal caso, il tasso di utilizzo del credito sarebbe immediatamente saltare al 30%.

Se i tuoi punteggi di credito prendono un colpo dopo una riduzione del limite di credito, dai un’occhiata da vicino al tuo tasso di utilizzo. Potrebbe essere necessario ridurre la spesa della carta di credito per migliorare i tuoi punteggi.

In alternativa, si può essere in grado di guardare l’apertura di una carta di credito di trasferimento di equilibrio., Questo potrebbe essere utile su due fronti: può contribuire ad aumentare il limite di credito complessivo, che a sua volta aiuta ad abbassare il tasso di utilizzo del credito. Inoltre, se si qualificano per un tasso introduttivo 0%, si può essere in grado di pagare il saldo più veloce.

Hai chiuso una carta di credito

Ci sono diversi motivi per cui la chiusura di una carta di credito può causare il tuo punteggio di credito a cadere. In primo luogo, quando si elimina una carta di credito, riduce il credito disponibile. Quindi, se non ridurre la spesa in natura, il rapporto di utilizzo del credito salirà.,

La seconda ragione di chiusura di una carta di credito potrebbe danneggiare i punteggi di credito sarebbe se fa male la lunghezza media della vostra storia di credito. Più vecchio è un account, più potrebbe influenzare l’età media dell’account quando lo chiudi. Prima di chiudere i tuoi conti di credito più vecchi, considera se è assolutamente necessario.

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Hai pagato un prestito

Aspetta: pagare qualcosa può far cadere i tuoi punteggi di credito? Anche se può sembrare illogico, la risposta è sì.,

Una ragione per cui pagare un prestito può avere un effetto negativo sui tuoi punteggi di credito è che potrebbe cambiare il tuo mix di credito. In generale, avere un sano mix di credito revolving (come carte di credito) e prestiti rateali (come mutui e prestiti auto) è un bene per i punteggi di credito.

Ma questo non significa che si dovrebbe evitare di pagare i prestiti solo per il bene dei vostri punteggi di credito. È ancora possibile costruire punteggi forti senza avere uno di ogni tipo di credito.,

Hai recentemente aperto, o richiesto, più linee di credito

Quando apri diversi conti di credito in un breve periodo di tempo, rappresenti un rischio maggiore per i creditori. Per questo motivo, i punteggi di credito possono cadere se hai avuto diverse richieste di credito duro immessi sul vostro credito rapporti di recente.

È importante sottolineare che il controllo o il monitoraggio del credito con strumenti come Credit Karma non influisce sui tuoi punteggi perché si traduce solo in una richiesta di credito soft.

Se sei tasso di shopping, FICO® consiglia di farlo in un breve periodo di tempo., Ad esempio, se stai acquistando per un mutuo o un prestito auto entro un periodo di 30 giorni, le agenzie di credito in genere raggruppano le richieste insieme. Ma se stai pensando di applicare per una carta di credito, tenere a mente che si otterrà un ding sui vostri rapporti di credito per ogni carta di credito si applica per, non importa quanto vicino quelle indagini difficili sono nel corso di una questione di giorni. Quindi, essere sicuri di applicare solo per le carte di credito che si ha veramente bisogno.

Errore sui rapporti di credito

Finora abbiamo assunto che i punteggi di credito è sceso a causa di informazioni accurate sui rapporti di credito., Ma cosa succede se non è così?

Istituti di credito possono commettere errori troppo. Ecco perché è importante controllare i rapporti di credito per tenere d’occhio gli errori. Il CFPB dice che inesattezze rapporto di credito sono uno dei problemi più comuni che si occupa di ogni giorno.

Se trovate un errore sui vostri rapporti di credito, avete il diritto di contestare con le agenzie di credito e con il creditore di segnalazione. Le aziende sono tenute a indagare la controversia gratuitamente e correggere tempestivamente gli errori che vengono confermati.,

Sei stato vittima di furto di identità

Infine, cerchiamo di affrontare quello che potrebbe essere il motivo più spaventoso per un calo dei punteggi di credito: Qualcuno potrebbe aver rubato la tua identità e applicato per (e aperto) conti di credito a tuo nome.

Se scopri che un impostore sta usando la tua identità, non farti prendere dal panico. Ci sono azioni che puoi intraprendere per aiutare a invertire il danno che potrebbe aver causato ai tuoi punteggi di credito.

Ma come si fa a individuare il furto di identità, in primo luogo? Un passo da considerare è il monitoraggio del credito., Tenere d’occhio i tuoi punteggi di credito e rapporti di credito può aiutare a catturare attività sospette più velocemente che se non stai monitorando regolarmente i tuoi account. Hai diritto a un rapporto di credito gratuito periodicamente da ciascuna delle tre principali agenzie di credito al consumo a annualcreditreport.com.

Se sei stato vittima di furto di identità, è probabile che si vuole fare un piano di recupero. Immissione di un avviso di frode sul file di credito potrebbe essere un buon punto di partenza. Hai solo bisogno di inserire l’avviso con una delle agenzie di credito nazionali. Gli altri due uffici saranno notificati automaticamente.,

Dopo aver aggiunto il tuo avviso di frode al tuo profilo di credito, si consiglia di compilare un rapporto di furto di identità con la FTC. Quindi puoi iniziare il processo di contestazione delle richieste sul tuo rapporto, se necessario.

Se si scopre che un avviso di frode non sta facendo abbastanza per rallentare i ladri di identità, si consiglia di prendere in considerazione il congelamento del credito. Un blocco del credito limita l’accesso al tuo file di credito, rendendo molto più difficile per i truffatori aprire account a tuo nome. Imparare a congelare il credito.,

Passi successivi

Vedere i tuoi punteggi di credito cadere può causare un po ‘ di ansia. Ma se si prendono le misure necessarie per identificare i fattori che hanno portato alla diminuzione, troverete spesso che si può agire per ottenere i punteggi di backup.

Che si tratti di impostare auto pay in modo da non perdere un pagamento, contestando un commento dispregiativo o correggere un errore sui rapporti di credito, queste gocce possono essere temporanei se si mette il piano giusto in movimento.

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