Puoi avere un 401 (k) e un IRA?
Puoi avere un piano 401(k) e un conto pensionistico individuale (IRA) allo stesso tempo. Infatti, si può contribuire fino al limite annuale per ogni account, massimizzando così i vostri risparmi per la pensione. Tuttavia, la capacità di prendere una detrazione fiscale per il vostro IRA può essere limitata, a seconda di fattori come il vostro reddito e se il vostro coniuge è coperto da un piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro. Un consulente finanziario può aiutarti a prendere le giuste decisioni di pianificazione pensionistica utilizzando entrambi i tipi di account., Diamo un’occhiata alle regole per entrambi i piani in modo da poter sfruttare al meglio l’investimento.
Vantaggi di avere un 401(k) e un IRA
Il vantaggio di avere un 401(k) piano e un IRA tradizionale è che si può effettivamente aumentare i vostri contributi complessivi verso risparmi per la pensione che possono poi crescere fiscale differita. Ogni anno, l’IRS stabilisce limiti di contributo per 401 (k) s e IRAs.
Anche se potresti non essere in grado di richiedere una detrazione fiscale su tutti i tuoi contributi, puoi massimizzare ogni tipo di account nello stesso anno fiscale., Inoltre, l’IRS consente a coloro che hanno almeno 50 anni di apportare ulteriori contributi “catch-up” in ciascun piano. E sei ancora più fortunato se la tua azienda fornisce contributi corrispondenti al datore di lavoro nel tuo 401(k).
Di seguito, descriviamo in dettaglio i limiti di contributo 2020 e 2021 per 401(k)s.,”6″>401(k) Contribution Limits for 2021
Contribution limits for IRAs are a bit more straightforward., Per il 2020 e il 2021, si può contribuire fino a $6.000. Tale importo sale a $7.000 se hai almeno 50 anni.
Come si può vedere, una partita datore di lavoro in un accordo 401(k) può aumentare in modo significativo i vostri risparmi per la pensione. Ma i datori di lavoro che contribuiscono ai piani 401(k) dei loro dipendenti in genere impongono determinate regole sulle partite aziendali. Quindi è una buona idea contribuire almeno all’importo che il tuo datore di lavoro corrisponde al tuo 401 (k). La vostra azienda può anche richiedere un periodo di maturazione. Questo è quanto tempo si deve lavorare presso l’azienda di possedere effettivamente i contributi vostra azienda rende al tuo account.,
Detto questo, se sei quello che viene chiamato un dipendente altamente compensato, il tuo datore di lavoro può porre limiti più severi sui tuoi contributi 401(k). Questo perché la legge federale regola i piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro nel tentativo di impedire ai dipendenti che guadagnano di più di beneficiare di maggiori benefici fiscali rispetto alle loro controparti. Quindi le aziende che offrono 401 (k) s devono condurre ciò che viene chiamato test dei mezzi.
Svantaggi di avere un 401(k) e IRA
Nella maggior parte dei casi, l’IRS consente di effettuare contributi deducibili dalle tasse al vostro IRA fino al limite annuale.,
Ma contribuendo a un conto 401(k) può abbassare l’importo del vostro contributo IRA che è deducibile dalle tasse (o addirittura non consentirlo), a seconda del vostro reddito lordo rettificato modificato (MAGI) e se il vostro coniuge è coperto da un piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro. Questo potrebbe essere qualcosa che si vorrà andare oltre con un pianificatore finanziario o consulente finanziario.
Le tabelle seguenti spiegano le regole di detrazione fiscale IRA a seconda delle diverse circostanze.,
È possibile accedere a ulteriori informazioni sulle IRA contributi e regole da visita IRS Pubblicazione 590-A.,
Ma puoi esplorare i pro e i contro di ogni piano per decidere se dovresti contribuire a entrambi.
Vantaggi e svantaggi di un IRA
Se contribuisci a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401(k), le tue opzioni di investimento sono limitate a un menu approvato dal tuo datore di lavoro. A seconda della vostra azienda, che il menu di investimento può essere notevolmente piccolo.
Ma l’apertura di un IRA consente di accedere a praticamente tutto il mondo degli investimenti per costruire i vostri risparmi per la pensione con., Si può anche cercare l’aiuto di un consulente finanziario per costruire un menu di investimento personalizzato utilizzando titoli come il seguente:
- Azioni
- Obbligazioni
- Fondi comuni di investimento
- Real-estate investment trusts (REIT)
Tuttavia, i limiti di contributo IRA sono di gran lunga inferiori a quelli fissati per 401(k) piani. Inoltre, la tua azienda può offrire contributi corrispondenti fino a determinati limiti nel tuo 401 (k). Questo è essenzialmente denaro gratuito. Così un IRA cade breve qui.,
Vantaggi e svantaggi di un 401(k)
La prospettiva di corrispondenze del datore di lavoro e grandi limiti di contributo può dare al 401(k) un vantaggio, ma ha i suoi limiti. Ad esempio, le aziende in genere pongono restrizioni più severe intorno ai tuoi fondi. Nessuna legge afferma che devono consentire ritiri disagio, per esempio.
E alcuni piani possono comportare spese amministrative pesanti e spese di fondi che possono sommarsi, prendendo un pezzo dei vostri risparmi per la pensione. Ecco perché si dovrebbe imparare tutto quello che c’è da sapere su 401(k) tasse., In generale, però, più grande è la società, più basse sono le tasse.
Linea di fondo
401(k)s e IRAs possono servire come veicoli di risparmio pensione solidi. Uno non è necessariamente migliore dell’altro. Ma uno può essere preferibile, a seconda di determinate circostanze individuali. Se il vostro datore di lavoro offre opzioni di investimento poco performanti e ad alto costo, si consiglia di rivolgersi a un IRA. Ma se si lavora per una società più grande e offre una partita datore di lavoro, il 401(k) può essere più attraente.
Se te lo puoi permettere, puoi contribuire ad entrambi., Questa strategia può aiutare a aumentare i risparmi per la pensione. Ma devi prestare molta attenzione ai tuoi MAGI e alla situazione del tuo coniuge se sei sposato. A seconda delle circostanze, i contributi a entrambi possono limitare la capacità di rivendicare le agevolazioni fiscali consentite con il tuo IRA.
Suggerimenti su come far crescere i vostri risparmi per la pensione
- Un consulente finanziario può aiutare a allocare il vostro 401(k) e conti IRA come un unico portafoglio per massimizzare la crescita dei vostri risparmi per la pensione. Trovare il giusto consulente finanziario che si adatta alle tue esigenze non deve essere difficile., Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina ai consulenti finanziari della tua zona in 5 minuti. Se sei pronto per essere abbinato a consulenti locali che ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
- Quando sei shopping in giro per un IRA, si dovrebbe aprire uno con un istituto finanziario che offre fondi robusti e tasse basse. Per aiutare a restringere le tue scelte, abbiamo pubblicato un rapporto sui migliori IRA sul mercato oggi.
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