Un prestito a tasso fisso ha lo stesso tasso di interesse per l’intero periodo di prestito, mentre i prestiti a tasso variabile hanno un tasso di interesse che cambia nel tempo. I mutuatari che preferiscono i pagamenti prevedibili generalmente preferiscono prestiti a tasso fisso, che non cambierà nel costo. Il prezzo di un prestito a tasso variabile aumenterà o diminuirà nel tempo, quindi i mutuatari che credono che i tassi di interesse diminuiranno tendono a scegliere prestiti a tasso variabile., In generale, i prestiti a tasso variabile hanno tassi di interesse più bassi e possono essere utilizzati per finanziamenti a breve termine a prezzi accessibili.

• Che cos’è un prestito a tasso fisso?
• Che cos’è un prestito a tasso variabile?
  • Come funzionano i tassi variabili?
  • Che cosa sono i limiti dei tassi di interesse?
• Si dovrebbe scegliere un prestito a tasso fisso o variabile?
  • Prestiti agli studenti
  • Mutui
  • Prestiti personali

Prestiti a tasso fisso Spiegato

Sui prestiti a tasso fisso, i tassi di interesse rimangono gli stessi per tutta la durata del prestito., Ciò significa che il costo del prestito di denaro rimane costante per tutta la vita del prestito e non cambierà con le fluttuazioni del mercato. Per un prestito rateale come un mutuo, prestito auto o prestito personale, un tasso fisso consente al mutuatario di avere pagamenti mensili standardizzati.

Uno dei prestiti a tasso fisso più popolari è il mutuo a tasso fisso di 30 anni. Molti proprietari di abitazione scelgono l’opzione a tasso fisso perché permette loro di pianificare e budget per i loro pagamenti., Ciò è particolarmente utile per i consumatori che hanno finanze stabili ma strette, in quanto li protegge contro la possibilità di aumento dei tassi di interesse che potrebbero altrimenti aumentare il costo del loro prestito.

Punti

Finanziamenti a Tasso Variabile

Un prestito a tasso variabile ha un tasso di interesse che regola, in risposta ai cambiamenti del mercato., Molti prestiti al consumo a tasso fisso sono disponibili sono disponibili anche con un tasso variabile, come prestiti agli studenti privati, mutui e prestiti personali. Prestiti auto sono di solito disponibili solo con un tasso fisso, anche se istituti di credito specializzati e banche al di fuori degli Stati Uniti a volte offrono un’opzione a tasso variabile. Uno dei prestiti più popolari in questa categoria è il mutuo a tasso variabile 5/1, che ha un tasso fisso per 5 anni e quindi regola ogni anno.,

In generale, i prestiti a tasso variabile tendono ad avere tassi di interesse più bassi rispetto alle versioni fisse, in parte perché sono una scelta più rischiosa per i consumatori. L’aumento dei tassi di interesse può aumentare notevolmente il costo del prestito e i consumatori che scelgono prestiti a tasso variabile dovrebbero essere consapevoli del potenziale di elevati costi di prestito. Tuttavia, per i consumatori che possono permettersi di prendere il rischio, o che hanno intenzione di pagare il loro prestito fuori rapidamente, prestiti a tasso variabile sono una buona opzione.,

Come funzionano i prestiti a tasso variabile

La maggior parte dei prestiti al consumo a tasso variabile sono legati a uno dei due tassi di riferimento, il London Interbank Offered Rate, noto come LIBOR, o il Prime Rate. Più semplicemente, questi due benchmark servono come un modo semplice per le istituzioni finanziarie per determinare il prezzo del denaro. I creditori utilizzano il LIBOR e il Prime Rate come linee di base per i prestiti a tasso variabile, aggiungendo un margine in cima al tasso di riferimento per calcolare il tasso ricevuto da un consumatore.,

Come con altre forme di debito, il margine e il tasso di interesse che un mutuatario riceve su un prestito a tasso variabile sono fortemente dipendenti dal punteggio di credito, prestatore e prodotto di prestito. Ad esempio, le società di carte di credito tendono a utilizzare il tasso Principale elencato nel Wall Street Journal alla fine di ogni mese per determinare i tassi di interesse che un consumatore riceve nel mese successivo. Con un Prime Rate del 4,25% e un margine aggiunto dal 7% al 20%, un consumatore con un buon credito potrebbe avere un margine del 10% aggiunto—ricevendo un tasso di interesse del 14,25%., I margini tendono ad essere più elevati per i prestiti più rischiosi, mutuatari meno meritevoli di credito, e prestiti a breve termine.

Massimali dei tassi di interesse

A causa del rischio che i tassi di riferimento salgano a livelli estremamente elevati, la maggior parte dei tassi variabili ha massimali che possono aiutare a proteggere i mutuatari. Tuttavia, i tappi stessi sono spesso fissati a livelli elevati e non possono proteggere dall’imprevedibilità dei mercati. Per questo motivo, i prestiti a tasso fisso possono garantire al meglio l’accessibilità a lungo termine in un ambiente a basso tasso di interesse., Considera come il tasso fisso più basso disponibile su un prestito personale di 7 anni dal prestatore online SoFi è 7.95%, mentre il limite del tasso di interesse è fissato al 14.95%—quasi il doppio della versione fissa.

Per la maggior parte dei mutui a tasso variabile, la struttura del tasso di interesse è suddivisa in tre cap separati, in cui il cap iniziale determina l’importo massimo che il tasso può inizialmente cambiare; il cap periodico imposta l’importo che un tasso può cambiare durante ogni periodo di aggiustamento; e il limite di durata determina quanto alto può andare un tasso.

Rate Cap Struttura su un 5/1 BRACCIO con iniziale 3.,75% il Tasso di Interesse

Scegliendo tra un prestito a tasso fisso e variabile

Prima di stipulare un prestito, è più importante considerare la vostra situazione finanziaria personale e le specifiche di ogni prestito. Guardando prima questi fattori può aiutare a decidere se scegliere un’opzione a tasso fisso o variabile. Si dovrebbe anche ricordare che il tasso di interesse è solo una parte del costo totale di un prestito. Altri fattori come la durata del termine, le tasse del creditore e i costi di manutenzione contribuiranno anche alla spesa complessiva.,

Prestiti agli studenti

Se ammissibili per un prestito del governo, scegliendo l’opzione a tasso fisso federale è meglio per coloro che hanno poca storia di credito o un cattivo punteggio di credito. Tutti i tassi federali sono predeterminati dal governo e, a differenza di altri prestiti, non sono regolati in base alla situazione finanziaria personale di ciascun mutuatario. Al contrario, un prestito a tasso variabile può aiutare a garantire un tasso più basso per i mutuatari studenti con buon credito, o per coloro che cercano di rifinanziare.

In generale, la maggior parte dei mutuatari studenti finanziare la loro formazione con prestiti federali, che vengono solo con tassi fissi., Tuttavia, prestiti a tasso variabile sono disponibili per coloro che stanno scegliendo tra prestiti privati e federali, o che stanno prendendo in considerazione un rifinanziamento.

Mutui

I tassi di interesse per i mutui rimangono vicini ai minimi storici, quindi il blocco in un mutuo a tasso fisso di 30 anni garantirà rimborsi convenienti. Tuttavia, un potenziale homebuyer cercando di vendere la loro casa o rifinanziare il loro mutuo dopo pochi anni potrebbe beneficiare di un mutuo a tasso variabile-come i loro tassi più bassi li rendono più conveniente nel breve termine.,

In questo caso, è più importante determinare il periodo di tempo che si prevede di avere un mutuo. Una volta che la velocità inizia a regolare su un BRACCIO, probabilmente supererà la velocità che saresti in grado di bloccare con una versione fissa. E su un tale obbligo di debito a lungo termine, la differenza dello 0,25% o dello 0,50% su un tasso di interesse può significare decine di migliaia di dollari nel corso di 30 anni.

Prestiti personali

Come discusso sopra, prestiti personali a tasso fisso sono generalmente una buona opzione per coloro che favoriscono i pagamenti prevedibili attraverso il lungo termine., Prestiti a tasso fisso possono anche contribuire a garantire un pagamento a lungo termine a prezzi accessibili su un prestito di 7 o 10 anni. D’altra parte, i prestiti a tasso variabile possono essere un modo conveniente per pagare rapidamente il debito o garantire un pagamento inferiore in futuro se i tassi diminuiscono.

Come con mutui e prestiti agli studenti privati, è importante ricordare che fattori come punteggio di credito e rapporto debito-reddito sono più propensi a determinare il tasso di interesse che si riceve. Per ricevere il tasso di interesse più basso, si dovrebbe monitorare le vostre finanze, mantenere un basso rapporto debito-reddito e mirano a costruire il tuo punteggio di credito FICO.