Valore in contanti rispetto al valore di resa: quale ' è la differenza?
Se leggete il contratto per la vostra rendita o polizza di assicurazione sulla vita permanente, si incontrano termini del settore assicurativo che suonano simili, ma significano cose molto diverse. Questo elenco include termini come valore nominale, valore in contanti, valore di resa in contanti, costo di resa e valore del conto. Le differenze tra questi concetti sono a volte piccole, ma possono fare una grande differenza se hai bisogno di tirare soldi dalla tua politica.,
Il valore in contanti e il valore di resa non sono gli stessi del valore nominale della polizza, che è il beneficio di morte. Tuttavia, i prestiti in essere contro il valore in contanti della politica possono ridurre il beneficio totale di morte.
Key Takeaways
- Il valore in contanti, o il valore del conto, è uguale alla somma di denaro che si accumula all’interno di una rendita generatrice di valore in denaro o di una polizza di assicurazione sulla vita permanente.
- Nella maggior parte dei casi, la differenza tra il valore in contanti della vostra politica e il valore di resa sono le spese associate con risoluzione anticipata.,
- Dopo un certo periodo, i costi di resa non saranno più in vigore e il valore in denaro e il valore di resa saranno gli stessi.
Valore di cassa
Valore di cassa, o valore del conto, è uguale alla somma di denaro che costruisce all’interno di una rendita generatrice di valore di cassa o polizza di assicurazione sulla vita permanente. È il denaro detenuto nel tuo conto. Il vostro fornitore di assicurazione o rendita assegna parte del denaro che si paga attraverso i premi verso gli investimenti—come ad esempio un portafoglio obbligazionario—e poi accredita la vostra politica in base alle prestazioni di tali investimenti.,
Negli Stati Uniti, è tecnicamente illegale per una polizza di assicurazione sulla vita per commercializzare se stesso come un veicolo di investimento, ma molti assicurati utilizzano tutta la loro vita, vita universale o variabile universale assicurazione sulla vita (VUL) politiche per far crescere le attività di pensionamento fiscale avvantaggiati. Termine polizze di assicurazione sulla vita non costruire valore in denaro.,
Contanti Valore di riscatto
Valore di riscatto
Il valore di riscatto è l’effettiva somma di denaro che un contraente verrà visualizzato se si tenta di accedere al valore in denaro della politica. Altri nomi includono il valore in contanti resa o, nel caso di rendite, rendita resa valore. Spesso ci sarà una sanzione valutata per il ritiro anticipato di contanti da una politica.,
Nella maggior parte dei casi, la differenza tra il valore in contanti della tua polizza e il valore di resa sono gli addebiti associati alla risoluzione anticipata. Dal momento che il vostro fornitore di assicurazione non vuole smettere di pagare i premi o richiedere un ritiro anticipato dei fondi, spesso costruisce diverse tasse e costi in politiche per dissuadere dall’annullare la vostra politica.
Le commissioni di resa ridurranno il valore di resa. Questi costi e il valore di resa della politica possono fluttuare nel corso della vita di una politica. Dopo un certo periodo di tempo i costi di restituzione non saranno più in vigore., A questo punto, il valore in denaro e il valore di resa saranno gli stessi.
Il processo attraverso il quale si accede al valore di resa in contanti varia in base alla politica che hai, ma molti richiedono che si annulla la politica prima di accedere ai fondi. Anche se questo è il caso, può essere possibile prendere un prestito contro il valore in denaro nella vostra politica.
Le commissioni di resa in genere non sono più in vigore dopo 10-15 anni per un’intera vita o una polizza di assicurazione sulla vita universale.,
The SECURE Act and Surrender Fees
Prima della creazione di ogni comunità per Retirement Enhancement (SECURE) Act del 2019, le persone che detenevano rendite in un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro-come un piano 401(k)—hanno affrontato la possibilità di pagare spese e commissioni di resa nel caso in cui cambiassero lavoro o il loro datore di lavoro Tuttavia, l’atto sicuro rende piani di rendita offerti in un 401 (k) portatile., Ciò significa che i partecipanti possono trasferire il loro piano di rendita a un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro o IRA senza liquidare la loro rendita e pagare le tasse di resa.
Considerazioni speciali
Molte persone scelgono prodotti di assicurazione sulla vita intera che includono una funzione di valore in contanti. Con questa funzione, una parte di ogni premio mensile depositi in un conto di cassa detenuti all’interno della politica. Questo accumulo di denaro è investito in fondi approvati e cresce esentasse, che è la ragione molti assicurati utilizzano il conto di cassa come una forma di conto di pensionamento., Quando viene utilizzato in questo modo, gli assicurati spesso pagano più del premio mensile richiesto per costruire il conto in contanti esentasse.
Nel 1988, la legge sulle entrate tecniche e varie (TAMRA) ha fissato limiti al contante detenuto in questi conti. Chiamato il test di paga di sette anni, determina se i premi pagati entro i primi sette anni della vita di una polizza ammontano a più di quanto richiesto per essere pagato sul conto. Se questo totale è maggiore, un conto è considerato un contratto di dotazione modificato (MEC) e diventa soggetto ad avere guadagni dal conto di cassa tassati come reddito regolare.,
Esempio di valore in contanti vs. Valore di resa
Supponiamo di acquistare un’intera polizza di assicurazione sulla vita con un beneficio di morte di $200.000. Dopo 10 anni di effettuare pagamenti coerenti e puntuali, ci sono $10.000 di valore in contanti nella politica. Consulta il tuo contratto di assicurazione e vedi che la carica di resa dopo 10 anni è pari al 35%.
Questa tassa significa che se si è tentato di annullare la politica dopo 10 anni e ritirare il valore in denaro, il fornitore di assicurazione valuterà un charge 3.500 carica per il valore in denaro, lasciando con un valore di resa di $6.500.,
