준비되는 것이 은퇴하기로 의기 준비를 중지에서 깨어난 6:00 을 넣어서 긴 시간을 직장에서 당신은 흥분하지 않습니다. 그렇게 간단하다면 우리 대부분은 25 세에 은퇴 할 것입니다. 정말 무엇이 은퇴를 고체의 이해를 당신의 예산은,신중한 투자 지출을 계획하신의 삶에 대한 절감,부채의 통제하에,그 계획이 당신에 대한 흥분하는 방법에 대한 당신은 당신의 일을 보낼. 그 점을 염두에두고,아직 은퇴 할 준비가되지 않았을 수도있는 10 가지 징후가 있습니다.,

1. 고군분투하는 지불하는 현재의 요금

그것은 말할 필요도 없죠 어려움을 겪고 있다면으로 청구서를 지불하기 위해 월급에서 작업,은퇴지 않는 것을 더 쉽습니다.,일반적으로 퇴직자는 편안한 은퇴를 즐기기 위해 퇴직 전 소득의 약 75%가 필요할 수 있습니다. 그 소득은 일반적으로 사회 보장,연금,401(k)s,Ira 및 기타 저축에서 비롯됩니다. 그 근원은 당신에게 당신의 의무를 충족시키고 자유 시간을 즐기기에 충분한 수입을 줄 것입니까?

“출퇴근용 및 드라이클리닝 비용이 감소하지만,엔터테인먼트,여행을 증가시킬 수”라고 말 Marguerita 쳉,CFP®,RICP®,그리고 최고경영자의 푸른 바다 세계에서 부 Gaithersburg,Md., 또한”세금과 의료비를 고려하는 것이 중요합니다.”라고 그녀는 말합니다.

귀하의 사회 보장 수표는 귀하의 전체 소득에 따라 과세 대상이 될 수 있습니다. 대부분의 연금은 과세 대상입니다. 401(k)s 및 전통적인 Ira 에서의 인출도 과세됩니다. 그리고 직업이 없으면 유리한 그룹 요율로 고용주가 제공 한 건강 보험에 액세스 할 수 없습니다. 65 세 이상인 경우 메디 케어에 등록 할 수 있지만 메디 케어는 완전히 무료가 아닙니다.

2., 높은 수준의 부채

“많은 양의 부채를 심각하게 부담 절감하면 당신은 은퇴”라고 다윗 월터스는 공인 재무 계획 및 포트폴리오는 관리자 Palisades 허드슨 재정 그룹의 미국 오리건 주에 포틀랜드.,사무실. “할 수 있다면 신용 카드 지불 및 자동차 대출을 줄이거 나 없애십시오. 상황에 따라,당신은 담보 또는 소형화에도 도움이 될 수 있습에”라고 말합니다.,

지불하는 채무를 하기 전에 은퇴할 수 있 일하는 것을 의미하는 것 보다 더 많은 년간 당신이 선호하는 것,그러나 그것은 가능성이 가치가 그것을 완화의 의미를 가지고 있지와 함께 제공되는 모든 사람들 월부에 걸려 당신의 머리입니다. 부채의 제거 포함하여,저당,또한 수단을 제거하의 관심을 지불할 수 있는 부담에 장기적인 재정입니다.

말해,그것은 힘든 무엇을 알고 최상의 사용은 당신의 돈을 때 당신의 선택 사이에 넣는 돈에서 당신의 퇴직 계정이나 아래 지불을 빚.,

에 대한 대출 금리와 동등하거나 더 높은 무엇이 당신을 가능성이 적은 시장에서 말하는,6-8%—은 당신이 돌아와 보장 중 하나에 의해,당신의 빚을 지불. 면 그것의 선택 사이 지불하는 3%의 담보 관심(수 있는 세금 공제를 받는 경우에 당신은 항목별로)저장에 대한 더 많은 은퇴 후자는 아마도 더 똑똑하는 옵션이 있는 경우를 제외하고 가난한 투자하고 있습니다.

3., 계획이 없 미래를 위해 주요 비용

“당신이 기다리고 싶지 않을 때까지 당신은 은퇴하는 주소로 중요한,예측 비용 등으로 교체,지붕 재포장까지 당신의 차도,구매,휴가를 집 또는 새 차를 구입하”라고 말 Pedro M.Silva,금융 자문 및 공 은퇴 상담을 계획으로는 프로보는 금융 서비스에는 슈루즈버리,질량. “이러한 큰 비용이 추가 할 수 있습니다,특히 경우 자금을 철회에서 과세의 계정 및 세금을 지불해야 할 모든 달러입니다.,”

“우리는 격려하는 클라이언트에 대비하기 전에 은퇴하기 때문에 영향을 자신의 포트폴리오의 중요한 수 있습니다,”라고 말합니다. 새로운 지붕($7,000),새로운 진입로($4,000)및 새 차($10,000 다운 및 월$300)가 필요하다고 가정 해보십시오. “이러한 구매,필요$21,000upfront 것을 의미하는 것으로 당신은 거의$28,000 에서 세전에서 인출은 은퇴하는 경우에도 계정에서 24%federal tax bracket,”실바고 설명한다., Plus,$300-당 개월 차 지불 비용을 것입니다 당신은$400 한 달에서 세전 달러를 나타낼 수 있는 상당한 양의 매월 사회적 보안 income.

4. 알 수 없는 사회보장 혜택

하는 동안 당신은하지 않을 수 있습에 의존하는 사회 보장을 만나 대부분의 비용,당신은 말 그것을 무시한다.

경우에 당신은 대부분의 사람들이 아직 예정이 얼마나 귀하의 이익이 될 것입니다.,사회적 보안 관리 편리한 도구를 제공하는 데 도움 당신이 계산이 됩니다.,

월터스에 추가하는 경우에 당신은 도달하지 않은 은퇴 나이를 위한 사회보장—나이를 수집할 수 있습니다 최대의 사회적 보안월 이득할 수 있습을 연기하는 은퇴할 때까지는 않습니다.62 세에 일찍 사회 보장을 청구하기 시작하면 정년 퇴직 연령에 도달 할 때까지 기다리는 경우보다 월별 수표가 30%작아집니다., 만약 당신이 작업을 계속하는 그는 네 다섯 여 년 동안,하지만 당신은 더 큰 지불을 각각을 위한 달 대기,당신은 수도 더욱 증가하여 결제를 추가하는 더 높은 적립년 귀하의 혜택을 계산이 됩니다. 당신은 또한 물론 은퇴를 위해 다람쥐에게 월급을 몇 년 더 가질 것입니다.

5. 월간 재정 계획 없음

“일단 은퇴하면 월급이 도착하지 않지만 청구서는 계속 나타납니다.”라고 Walters 는 말합니다. 은퇴하기 전에 월별 현금 흐름을 매핑해야한다고 그는 덧붙입니다.,

을 계획하는 매월 현금 흐름을 의미를 고려할 때 당신이 그리기 시작하는 사회보장 혜택하고 얼마를 받을 것 외에,당신은 얼마에서 철수 귀하의 개인 퇴직 계정에서 무엇이 순서입니다.

을 모두 사용하는 경우에는 전통적인 아이라와 로스 IRA,예를 들어,당신은 당신에 대해 생각하는 세금 필요한 최소한의 분포(RMDs)에서의 전통적인 아이라 인출에 어떻게 영향을 주는 로스 IRA 인출하는지 가늠할 수 있고 제한을 받지 않습 RMDs.,

가 월간 또는 수단을 갖는 고체의 파악,비용을 말한다 공인 재무 계획 Kevin 스미스,부사장의 자산 관리를 위한 스미스,Mayer&Liddle(부문 제니)에서 뉴욕,Pa. 이상적으로,당신은 두 가지의 실제 지출 기록을 요약하여 카테고리 분석해야 합 각 카테고리를 결정하는 방법을 변경할 수 있 중에 은퇴., “일부 경비는 아래로 갈 수 있습,부채 등을 수 있습니다 곧 갚는 반면,다른 사람들과 같은 의료용 또는 여행 및 휴양용,갈 수 있습니다,”스미스는 말합니다.

는 것을 알고 비용될 것이 의미 있는 방법을 많이 수입 당신은 필요합니다. 을 알면 얼마나 많은 소득 필요,매월를 평가할 수 있는지 여부와는 달리는 것은 큰 수 있도록 충분히 당신은 은퇴하는지,또는 당신이 필요하는 작업을 계속하고 저장 및/또는 잘라 예상 퇴직 비용.

6., 더 장기적인 재정 계획

“이해해야 합니다 얼마나 저축기까지 지출 수준을 유지할 수 있습을 통해 앞으로 수십 년,”월터스는 말합니다. “아무도 알고있는 방법을 정확하게 오래 살 것이지만,확대 수명을 가지고 점점 더 높은 비용의 장기적인 관심을 의미할 수 있습니트 포트폴리오를 더 오래 지속되고 스트레치한 당신은 한 번 생각했다.”

매년 포트폴리오에서 얼마를 인출해야하는지에 대한 논쟁이 있습니다., 인기 있는 4%규칙을 말한 활용할 수 있 4%의 은퇴 자산을 매년 계획을 수 있는 돈을 마지막에 적어도 30 년 동안에서 대부분의 시나리오.그리고 은퇴가 30 년 이상 지속될 수 있도록 계획을 세워야한다고 스미스는 말합니다. “보험 계리 통계에 따르면,65 세에 은퇴 한 부부의 경우 92 세에 적어도 한 명은 살 확률이 50%이고 97 세에 적어도 한 명은 살 확률이 25%입니다.,1994 년에 규칙이 개발되었을 때보 다 투자 수익률이 낮기 때문에 4%규칙이 더 이상 안전하지 않다고 말하는 사람들도 있습니다. 그들은 조기에 돈이 부족하지 않도록 안전한 철수 율로 2.8%와 같은 낮은 비율을 제안합니다.

에 따라 건강,당신의 포트폴리오 구성 및 위험 허용하셔야 합니다 계획을 위한 백분율의 자산을 보내고 매년 수 있는 의미에서 도움을 받고 전문적인 금융 계획이다.

7., 인플레이션에 대한 회계

인플레이션은 일상적인 비용과 생활 저축의 가치에 영향을 미칠 것입니다.스미스는 3%의 인플레이션 율은 전형적인 퇴직 기간 내에 25 년 이내에 비용이 두 배가된다는 것을 의미한다고 말합니다. 전망을 즐길 수 있는 효과 인플레이션은 하나의 가장 일반적인 실수 및 수 있는 심각한 장기적인 의미하지 않는 경우 제대로를 차지하고 라고 말합니다.,

으로 평균 수명은 보다 훨씬 더 오래 사용할 때,당신은 당신의 돈을 관리하는 데 필요한 신중하게 유지하거나 인플레이션을 상회하는 가능성을 줄이 오래의습니다.* 국고 인플레이션-보호되는 증권(TIPS)을 보존할 것입니다 당신의 자본에 의해 지불하는 충분한 관심으로 유지하는 인플레이션하고 간주되는 매우 안전하기 때문에 그들에 의해 백업됩니다.인플레이션을 상회하는 투자 수익을 얻으려면 주식을 살펴보십시오. 8%의 연간 수익률은 실제로 3%의 인플레이션 이후 5%의 연간 수익률에 불과하다는 것을 명심하십시오., Cd 및 머니 마켓 펀드와 같은 현금 및 현금 등가물에 둥지 알을 너무 많이 보관하지 마십시오. 그들의 금리는 너무 낮아서 돈을 잃을 것입니다. 단기적으로는 눈치 채지 못할 수도 있지만 장기적으로는 예상보다 빨리 돈이 부족할 수 있습니다.

8. 지의 포트폴리오를 재조정

복용하는 수동적인 접근 방식을 투자하는 경우 일할 수 있습니다 당신은 젊은이의 많은 년을 위해 모든 시장 침체는 상처 당신의 포트폴리오 입니다., 그러나 당신이 접근을 입력하다,은퇴할 수 있는 스마트 균형을 당신의 포트폴리오는 매년에 초점을 소득이 발전 및 자산 보호합니다.

허용되는 방법에 대한 지혜가 퇴직자 관리해야 자신의 포트폴리오의 다변화,자본을 보존,수입,피하고 위험이 있습니다. 다양한 자산 클래스(채권,주식 등)에 걸쳐 다양 화 고)산업 분야—의료,기술,그리고—보호하는 데 도움이 당신의 포트폴리오의 값을 경우 시장 감소,이 하나의 기기 또는 자산 클래스를 수행할 수 있습을 때 다른 아닙니다.,

자본의 보존을 의미는 투자를 선택하지 않은 너무 휘발,그래서 당신의 포트폴리오는 값이 없는 변동 격렬. 배당에서 주식의 큰 설립된 회사에 있는 오래의 트랙 기록을 잘 수행하기(또는 배당에서 인덱스 기금 또는 환 거래 펀드의 이러한 회사)에 제공할 수 있는 신뢰할 수 있는 소득니다. 그리고 당신이 다양 화되고 휘발성 투자로부터 멀리 떨어져 있다면,당신은 위험 회피 목표를 돌 보았습니다.

9., 은퇴를 걱정할

“는 경우에도 당신의 포트폴리오는 최상의 상태로 되지 않을 수 있습니다 정신적으로 준비가자의 노동 생활,”월터스는 말합니다. “일하는 에너지를 많이,그리고 할 수 있습니다 어떤 사람들은 염려하고,보다 흥분을 고려,개월간 구조화되지 않은 시간 앞서 있습니다.”

이 소리가 당신 같은 생각을 추구하고 두 번째”행위”합작,작업 부분간이나 되기 위해 자원의 조직을 관리,월터스는 말합니다., “당신은 단지 은퇴 계획 없이,그러나,당신이 할 수 있는 돈을 쓴에 대처하기위한 노력의 일환으로 지루함과 실행을 통해 저축보다 빨리 당신이 계획되어있다.”

쳉 권장 테스트-운전 은퇴를 얼마나 많은 돈을 필요 합니다 그리고 당신은 편안한 느낌을 살고 있다. 퇴직 저축과 현재 생활비를 감안할 때 값 비싼 도시에서 은퇴하는 것이 가능하지 않을 수 있습니다. 그러나 퇴직 소득 원천에 대한 명확성을 얻고 현금 흐름을 이해함으로써 스스로 힘을 실어 줄 수 있습니다.

10., 당신은 여전히 사랑하는 작업

아무것도 없는 은퇴해야만 했기 때문에 도달한 사회보장 정의의 전체 은퇴 연령입니다. 거의 90 세에 여전히 일하고 있으며 은퇴 할 계획이없는 워렌 버핏(Warren Buffett)을 살펴보십시오. 그는 주식을 따기를 좋아하기 때문에 그 일을합니다—그의 수십억 달러를 순자산으로 패드하지 않기 위해서. 일어나서 아침에 일하러가는 것에 대해 흥분한다면,그 일을 계속하십시오.

일하는 것은 재정적 인 것 이상의 이점이 있습니다., 일 당신이 즐길 수 있 종사,당신의 마음을 제공하는 사회적인 상호 작용,제공하는 일 목적을 성취감. 이 모든 것들이 나이가 들수록 건강하고 행복하게 지낼 수 있습니다. 또한 고용주의 건강 플랜에 머물 수 있으며 메디 케어를 통해보다 더 나은 보험 혜택을받을 수 있습니다.

Bottom Line

“주인을 확인하지 않은 은퇴할 때 대답할 수 없는 질문에’나는 OK 은퇴?’스미스는 말한다. “은퇴는 충분한 준비와 계획이 필요한 주요 삶의 전환입니다.,”

함께 앉아 수수료만 수탁자 금융플래너에 대한 답을 쉽게 찾을 수 있습의 재정적 은퇴,질문에 포트폴리오를 재조정,그리고,필요한 경우,계획을 만들은 부채를 지불하기 위해 및 재평가 있습니다. 그것은 심지어 당신이 질문의 몇 가지 감정적 인 측면에 대답하는 데 도움이 될 수 있습니다. 숙련 된 은퇴 플래너는 동일한 결정에 직면 한 수십 명의 고객과 함께 일한 경험을 바탕으로 통찰력을 제공 할 수 있습니다.

궁극적으로 결정은 당신에게 달려 있습니다.,