Subprime mortgages to kredyty mieszkaniowe dla kredytobiorców o niskich wynikach kredytowych, często poniżej 600, które uniemożliwiają im kwalifikowanie się do kredytu konwencjonalnego. Zazwyczaj wiążą się one z wyższymi stopami procentowymi i wymogami zaliczki niż konwencjonalne pożyczki., Powszechnie obwiniany za napędzanie Wielkiej Recesji, subprime hipotek teraz istnieje jako nonprime hipotek na podstawie bardziej rygorystycznych zasad, ale są one nadal ryzykowne, i ogólnie nie najlepszy rodzaj pożyczki, aby zapisać się na.

jak działają kredyty hipoteczne subprime?

Kredyty hipoteczne Nonprime, jak są one znane dzisiaj, są regulowane przez Consumer Financial Protection Bureau( CFPB), które określiło nowe zasady w ramach Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.,

jedna z tych zasad: zanim kredytodawca może wystawić hipotekę subprime lub nonprime, kredytobiorcy muszą przejść poradnictwo homebuyer za pośrednictwem przedstawiciela zatwierdzonego przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Ponadto kredytodawcy muszą ubezpieczać kredyty hipoteczne subprime zgodnie ze standardami ustalonymi przez Dodd-Frank.

zgodnie z zasadami CFPB niektóre kredyty hipoteczne subprime należą do nowej kategorii kredytów hipotecznych niekwalifikowanych., To oznaczenie ogranicza ochronę prawną dla pożyczkodawców, więc są one potencjalnie ryzykowne dla pożyczkodawcy.

„pożyczkodawcy nie udzielają tych samych kredytów subprime, co w okresie poprzedzającym wielką recesję”, mówi Austin Kilgore, dyrektor ds. kredytów cyfrowych w Javelin Strategy& Research. „Największym powodem są kwestie regulacyjne.,”

Subprime mortgage rules

Kilgore zauważa, że przepis” zdolność do spłaty ” (ATR) w Dodd-Frank wymaga od kredytodawców poddania się dokładnemu procesowi w celu ustalenia, czy potencjalni kredytobiorcy są w stanie spłacić pożyczkę na ustalonych warunkach.

„jeśli naruszysz zasadę ATR jako pożyczkodawca, możesz zostać pozwany lub podlegać egzekwowaniu przepisów” – mówi Kilgore. „Tak więc kredytodawcy, którzy działają w niekwalifikowanej przestrzeni hipotecznej, mają silną zachętę, aby upewnić się, że odpowiednio oceniają kredytobiorców znacznie bardziej niż kredytodawcy subprime z 15 do 20 lat temu.,”

CFPB okresowo dokonuje przeglądu zasad i wprowadza zmiany, gdy uzna to za konieczne.

Dodd-Frank w ogóle jest krytykowany przez niektórych. W 2018 roku Kongres opowiedział się za wycofaniem części ustawy. Mimo że zmiany te nie erodowały ani nie wpłynęły bezpośrednio na przepisy chroniące konsumentów przed bardziej ryzykownymi kredytami hipotecznymi typu subprime lub nonprime, dodały one kolejną warstwę niepewności do już ryzykownej pożyczki.,

ryzyko kredytów hipotecznych typu Subprime

ponieważ kredyty hipoteczne typu subprime są zazwyczaj udzielane kredytobiorcom o niskich wynikach kredytowych, pożyczki te zwiększają ryzyko kredytodawcy. Aby nadrobić to ryzyko, pożyczkodawca może pobierać wyższe stopy procentowe i opłaty niż w przypadku konwencjonalnego kredytu. Obecne 30-Letnie Stałe stopy hipoteczne unoszą się około 3 procent, ale subprime hipoteki mogą mieć stopy procentowe tak wysokie, jak 10 procent.,

ponadto kredyty hipoteczne typu subprime lub nonprime zazwyczaj wymagają większych zaliczek niż ich konwencjonalne odpowiedniki. W powyższym scenariuszu, 20 procent zaliczki równa się $40,000-ale wymagania zaliczki na subprime kredytów hipotecznych może wzrosnąć do nawet 35 procent. W tym przykładzie odpowiada to $70,000.

dodatkowo warunki kredytów hipotecznych subprime mogą rozciągać się dłużej niż zwykle. Większość konwencjonalnych kredytów są przeznaczone do spłacania w 15 lub 30 lat, ale niektóre kredyty hipoteczne subprime mogą działać w ciągu 40 lub 50 lat., Im dłuższy okres spłaty kredytu hipotecznego, tym większe odsetki zapłacisz przez cały okres kredytowania. Może to oznaczać płacenie dziesiątek lub setek tysięcy więcej niż gdybyś wziął konwencjonalny 15-lub 30-letni kredyt hipoteczny.

rodzaje kredytów hipotecznych typu subprime

kredyty hipoteczne typu Subprime lub nonprime funkcjonują podobnie do tradycyjnych kredytów hipotecznych., Oto niektóre z różnych rodzajów kredytów hipotecznych subprime:

Subprime Fixed-rate mortgage

subprime Fixed-rate mortgage działa podobnie jak konwencjonalny kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, ponieważ kredytobiorca otrzymuje ustaloną stopę procentową, a Miesięczna płatność pozostaje taka sama przez okres spłaty kredytu. Różnica polega na tym, że kredyty hipoteczne subprime o stałym oprocentowaniu mają czasami dłuższe warunki, takie jak 40 lub 50 lat, w porównaniu do typowych 15 lub 30 lat dla konwencjonalnego kredytu o stałym oprocentowaniu.,

Subprime adjustable-rate mortgage (ARM)

istnieją również subprime adjustable-rate mortgages, lub ramiona, takie jak ramię 3/27, w którym kredytobiorca otrzymuje stałą stopę procentową przez pierwsze trzy lata, a następnie zmienia stopę na pozostałe 27 lat. Korekty stóp bazują na wynikach indeksu rynkowego powiększonego o marżę. Większość pożyczkodawców ma limit wskazujący, o ile Twoja stawka może wzrosnąć, ale jeśli nie możesz dokonać szczytowej miesięcznej płatności, możesz być zagrożony niewykonaniem zobowiązania.,

pożyczka oprocentowana

w przypadku pożyczki oprocentowanej kredytobiorca płaci tylko odsetki w ciągu pierwszych kilku lat, zazwyczaj siedem lub dziesięć. Może to oznaczać na początku mniejsze miesięczne płatności, ale brak początkowej spłaty kapitału pożyczki i opóźniony kapitał własny.

godny kredyt hipoteczny

z godnym kredytem hipotecznym kredytobiorca wpłaca zaliczkę w wysokości co najmniej 10% i przyjmuje wysokie oprocentowanie., Jeśli kredytobiorca dokonuje terminowych płatności przez pewien okres, zazwyczaj pięć lat, kwota wypłacona w kierunku odsetek zostaje wykorzystana do obniżenia salda kredytu, a stopa procentowa jest obniżana do pierwszej stopy lub stopy, którą większość dużych banków obciąża swoich najbardziej wiarygodnych kredytobiorców. Stopa ta jest w dużej mierze określona przez stopę funduszy federalnych ustaloną przez Rezerwę Federalną. Ten rodzaj kredytu hipotecznego może przynieść korzyści tylko wtedy, gdy na początku okresu możesz sobie pozwolić na dokonanie większych płatności.

czy należy wziąć kredyt hipoteczny subprime?

prawdopodobnie nie., Strome stopy procentowe sprawiają, że subprime mortgages kredyt ostatniej deski ratunku.

dobrą wiadomością jest to, że nawet jeśli Twoja historia kredytowa jest w strzępach, hipoteka subprime nie jest jedyną opcją. Wiele kredytów hipotecznych wspieranych przez rząd — w szczególności pożyczki FHA i pożyczki VA – są zaprojektowane, aby pomóc kredytobiorcom z wyzwaniami kredytowymi. Jeśli jesteś pierwszy raz homebuyer, istnieje wiele programów pomocy homebuyer po raz pierwszy, jak również.

alternatywy dla kredytu hipotecznego subprime

Jeśli rozważasz wzięcie kredytu hipotecznego subprime lub nonprime ze względu na historię kredytową, wiedz, że nie jest to jedyna opcja., Wiele kredytów hipotecznych wspieranych przez rząd ma na celu pomóc tym, którzy mają mniej niż korzystny kredyt. Mają one również tendencję do niższych stóp procentowych niż konwencjonalne pożyczki.

• pożyczki FHA: jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi co najmniej 580, rozważ pożyczkę FHA z zaliczką w wysokości 3,5%. Jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi od 500 do 579, możesz zakwalifikować się do pożyczki FHA z 10 procent w dół.
• pożyczki VA: jeśli jesteś weteranem lub aktywnym członkiem sił zbrojnych, spójrz na pożyczki VA. Gwarantowane przez USA, Departament Spraw Weteranów, pożyczki te nie wymagają zaliczki i nie mają wymogu minimalnej zdolności kredytowej.
• pożyczki USDA: pożyczki USDA są przeznaczone dla kredytobiorców o niskich lub umiarkowanych dochodach w obszarach wiejskich wyznaczonych. (Niektóre kwalifikujące się lokalizacje znajdują się w pobliżu dużych obszarów metra.) Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy mogą mieć minimalny wynik kredytowy dla pożyczek USDA, inni mogą mieć stosunkowo łagodnych standardów, które mogą pomóc zakwalifikować.,

Bottom line

kredyty hipoteczne Subprime lub nonprime są skierowane do kredytobiorców, którzy mogą nie mieć odpowiedniego kredytu, aby zakwalifikować się do konwencjonalnego kredytu — ale mają tendencję do wyższych stóp procentowych i wymagań zaliczki. Na dłuższą metę możesz płacić znacznie więcej niż w przypadku innego rodzaju pożyczki. Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, rozważ poprawę zdolności kredytowej, aby kwalifikować się do lepszej stawki i warunków.

niezależnie od tego ważne jest, aby rozejrzeć się i porównać stawki kredytów hipotecznych, aby znaleźć najlepszy kredyt dla twojej sytuacji.,

dowiedz się więcej:

• Jak uzyskać najlepszą ratę kredytu hipotecznego
• ocena kredytowa FHA: co musisz wiedzieć o wymaganiach kredytowych FHA
• co to jest dobry wynik kredytowy?