9 Sinais que você não está financeiramente OK para se aposentar
estar pronto para se aposentar significa mais do que estar pronto para parar de acordar às 6:00 da manhã para colocar em longas horas em um trabalho que você não está emocionado. Se fosse assim tão simples, a maioria de nós reformava-se aos 25 anos. O que realmente é preciso para se aposentar é uma compreensão sólida do seu orçamento, um investimento cuidadosamente considerado e plano de gastos para suas economias de vida, dívida que está sob controle, e um plano que você está animado com a forma como você vai passar seus dias. Com isso em mente, aqui estão 10 Sinais que você pode não estar pronto para se aposentar ainda.,
key Takeaways
- a sua situação financeira deve ser estável antes de decidir reformar-se.é fundamental uma projecção detalhada dos seus rendimentos e despesas de reforma.compreenda como os impostos, a inflação e os cuidados de saúde irão afectar o seu pé-de-meia.se ainda está a trabalhar alegremente, não deixe que uma idade arbitrária determine quando se deve reformar.
1. Lutando para pagar as contas correntes
escusado será dizer que se você está lutando para pagar suas contas com um salário do trabalho, aposentar-se não vai tornar as coisas mais fáceis.,como regra geral, os reformados podem necessitar de cerca de 75% dos seus rendimentos pré-reforma para poderem beneficiar de uma reforma confortável. Este rendimento provém normalmente da segurança Social, Pensões, 401(k)s, IRAs e outras poupanças. Essas fontes dar-lhe-ão dinheiro suficiente para cumprir as suas obrigações e desfrutar do seu tempo livre?
“os custos de deslocação e as despesas de limpeza a seco irão diminuir, mas o entretenimento e as viagens podem aumentar”, diz Marguerita Cheng, PCP®, RICP®, e directora executiva da Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, Md., Além disso,” é importante levar em consideração os impostos e as despesas de saúde”, diz ela.
o seu controlo de Segurança Social pode ser tributável, dependendo do seu rendimento global. A maioria das pensões são tributáveis. As retiradas de 401 (k) S e de IRAs tradicionais serão igualmente tributadas. E sem um emprego, você não terá acesso ao seguro de saúde fornecido pelo empregador a taxas de grupo favoráveis. Se tiver 65 anos ou mais, pode inscrever-se no Medicare, mas o Medicare não é totalmente gratuito.
2., Alto nível de dívida
“grandes quantidades de dívida irão sobrecarregar severamente as suas economias quando você se aposentar”, diz David Walters, um planejador financeiro certificado e gerente de portfólio com Portland, Ore, do Grupo Financeiro de Palisades Hudson., escritorio. “Se você puder, reduzir ou eliminar pagamentos de cartão de crédito e empréstimos de carro. Dependendo da sua situação, o pagamento de sua hipoteca ou downsizing também pode ajudar a longo prazo”, diz ele.,pagar a dívida antes de se aposentar pode significar trabalhar mais anos do que você gostaria, mas provavelmente valerá a pena pelo senso de facilidade que vem com não ter todos esses pagamentos mensais pendurados sobre sua cabeça. Livrar-se da dívida, incluindo a sua hipoteca, também significa livrar-se dos pagamentos de juros que podem ter um preço sobre as suas finanças de longo prazo.
dito isto, é difícil saber qual é o melhor uso do seu dinheiro quando você está enfrentando uma escolha entre colocar esse dinheiro em sua conta de aposentadoria ou pagar a dívida.,
para qualquer empréstimo com uma taxa de juro igual ou superior ao que você provavelmente vai ganhar no mercado—digamos, 6-8%—você vai obter o melhor retorno, e um garantido a isso, pagando a sua dívida. Se é uma escolha entre pagar 3% em juros hipotecários (o que pode ser dedutível em impostos se você itemize) e economizar mais para a aposentadoria, este último é provavelmente a opção mais inteligente, a menos que você tenha um fraco histórico de investimento.
3., Nenhum plano para futuras despesas importantes
“Você não quer esperar até que você tenha se aposentado para tratar de grandes despesas previsíveis, tais como substituir o seu telhado, repaving sua entrada, comprar uma casa de férias, ou comprar um carro novo”, diz Pedro M. Silva, um conselheiro financeiro e conselheiro de planejamento de aposentadoria fretado com serviços financeiros Provo em Shrewsbury, Mass. “Essas despesas maiores podem somar-se, especialmente quando os fundos são retirados de contas tributáveis e os impostos precisam ser pagos em cada dólar.,”
“nós incentivamos os clientes a lidar com grandes despesas antes da aposentadoria, porque o impacto em seu portfólio pode ser significativo”, diz ele. Suponha que você precisa de um telhado novo ($7.000), uma nova entrada ($4.000), e um carro novo ($10.000 para baixo e $300 por mês). “Essas compras, que exigem US $21.000 adiantados, significam que você tem que levar quase US $28.000 em levantamentos antes de impostos de sua conta de aposentadoria se você estiver na faixa de 24% de impostos federais”, explica Silva., Além disso, o pagamento de 300 dólares por mês do carro vai custar-lhe 400 dólares por mês em dólares pré-impostos, e isso pode representar uma parcela significativa do seu rendimento mensal da Segurança Social.
4. Uma prestação de Segurança Social desconhecida
embora possa não depender da Segurança Social para cobrir a maior parte das suas despesas, também não deve ignorá-la.
Se você é como a maioria das pessoas e ainda não estimou quanto seu benefício será, a administração da Segurança Social oferece uma ferramenta útil para ajudá-lo a fazer esse cálculo.,
Walters acrescenta que se não tiver atingido a idade de reforma completa para a segurança Social—a idade em que pode receber a sua prestação mensal máxima de Segurança Social—poderá querer adiar a reforma até o fazer.se começar a pedir a segurança Social a partir dos 62 anos de idade, os seus cheques mensais serão 30% mais pequenos do que se esperar até atingir a idade de reforma completa., Se continuar a trabalhar esses quatro ou cinco anos a mais, não só receberá um pagamento mais elevado a cada mês apenas por esperar, como poderá aumentar ainda mais o seu pagamento adicionando anos mais elevados ao seu cálculo de prestações. Você também, é claro, terá mais alguns anos de salário para Esquilo fora para a aposentadoria.
5. Nenhum plano financeiro mensal
“Uma vez aposentado, os pagamentos param de chegar, mas as contas continuam aparecendo”, diz Walters. Precisas de mapear o teu fluxo de dinheiro mensal antes de te reformares, acrescenta ele.,
planejar seu fluxo de caixa mensal significa considerar quando você vai começar a receber prestações de Segurança Social e quanto você vai receber, além de quanto você vai retirar de suas contas de aposentadoria pessoal e em que ordem.
Se você tem tanto um IRA tradicional e um IRA Roth, por exemplo, você tem que pensar sobre os impostos e distribuições mínimas necessárias (RMDs) em suas retiradas tradicionais IRA e como isso afeta seus levantamentos Roth IRA, que não serão tributados e não estão sujeitos a RMDs.,
Tendo um plano mensal também significa ter uma compreensão sólida das suas despesas, diz o planejador financeiro certified Kevin Smith, vice-presidente executivo de gestão de patrimônio para Smith, Mayer & Liddle (uma divisão da Janney), em York, Pa. Idealmente, você deve ter dois a três anos de história de gastos real resumido por categoria, e você deve analisar cada categoria para determinar como ele pode mudar durante a aposentadoria., “Algumas despesas podem diminuir, como dívidas que em breve poderão ser pagas, enquanto outras, como despesas de saúde ou despesas de viagem e recreação, podem subir”, diz Smith.
saber quais serão provavelmente as suas despesas significa saber quanto rendimento irá necessitar. Uma vez que você sabe quanto rendimento você precisa a cada mês, você pode avaliar se seu pé-de-meia é grande o suficiente para permitir que você se aposente, ou se você precisa continuar trabalhando e economizando e/ou cortar suas despesas antecipadas de aposentadoria.
6., Nenhum plano financeiro de longo prazo
“você deve entender quanto tempo suas economias vão durar e qual o nível de gastos que você pode manter nas próximas décadas”, diz Walters. “Ninguém sabe exatamente quanto tempo eles vão viver, mas expandir o tempo de vida e os custos cada vez mais elevados de cuidados de longo prazo pode significar que seu portfólio terá que durar mais e esticar mais do que você pensou uma vez.”
há um debate sobre o quanto você deve retirar da sua carteira a cada ano., A regra popular de 4%, que diz que você pode tap 4% de seus ativos de aposentadoria a cada ano, é projetado para permitir que o seu dinheiro dure pelo menos 30 anos na maioria dos cenários.
e você precisa planejar sua aposentadoria para durar 30 anos ou mais, diz Smith. “Com base em estatísticas atuariais, para um casal que se aposenta aos 65 anos, há uma probabilidade de 50% de que pelo menos um esteja vivendo aos 92 anos e uma probabilidade de 25% de que pelo menos um esteja vivo aos 97 anos.,”
alguns dizem que a regra dos 4% já não é segura porque os rendimentos do investimento são mais baixos agora do que eram quando a regra foi desenvolvida em 1994. Eles sugerem uma taxa mais baixa, como 2,8%, como uma taxa de retirada segura para evitar ficar sem dinheiro prematuramente.dependendo da sua saúde, da sua composição de portfólio e da sua tolerância ao risco, terá de elaborar um plano para a percentagem dos seus activos que irá gastar todos os anos—o que poderá significar obter ajuda de um planeador financeiro profissional.
7., Não contabilizar a inflação
a inflação afectará as suas despesas diárias e o valor das suas poupanças de vida.
uma taxa de inflação de 3%, diz Smith, significaria que as suas despesas duplicarão em menos de 25 anos-bem dentro de um período típico de aposentadoria. Ignorar os efeitos da inflação é um dos erros mais comuns de planeamento da reforma e pode ter graves implicações a longo prazo se não for devidamente contabilizado, diz ele.,
com um tempo de vida médio muito mais longo do que eles costumavam ser, você precisa gerenciar seu dinheiro cuidadosamente para acompanhar ou superar a inflação para reduzir suas chances de sobreviver às suas economias. Títulos protegidos pela inflação do Tesouro (TIPS) Irão preservar o seu capital, pagando juros suficientes para acompanhar a inflação e são considerados extremamente seguros, porque eles são apoiados pelo governo dos EUA.
para obter rendimentos de investimento que superem a inflação, olhe para os stocks. Tenha em mente que um retorno anual de 8% é realmente apenas um retorno anual de 5% após a inflação de 3%., Evite manter muito do seu pé-de-meia em dinheiro e equivalentes de caixa, como CDs e fundos do mercado monetário. As taxas de juro são tão baixas que vais perder dinheiro. A curto prazo, você pode não notar, mas a longo prazo, você poderia ficar sem dinheiro mais cedo do que você esperava.
8. Não reequilibrar o seu portfólio
tomar uma abordagem passiva ao investimento pode funcionar quando você é mais jovem e tem muitos anos para compensar qualquer quebra de mercado que prejudique o seu portfólio., Mas à medida que você se aproxima e entra na aposentadoria, pode ser inteligente reequilibrar seu portfólio anualmente para se concentrar na geração de renda e proteção de ativos.
a sabedoria aceite sobre como os aposentados devem gerir as suas carteiras consiste em diversificar, preservar o capital, ganhar rendimentos e evitar o risco. Diversificar uma variedade de classes de ativos (obrigações, ações, etc.) e setores da indústria-Saúde, Tecnologia, e assim por diante-ajuda a proteger o valor de seu portfólio quando o mercado diminui, uma vez que um instrumento ou classe de ativos pode estar funcionando bem quando outro não está.,preservação do Capital significa escolher investimentos que não sejam muito voláteis, de modo que o valor da sua carteira não flutue de forma descontrolada. Dividendos de ações de grandes empresas estabelecidas que têm um longo histórico de bom desempenho (ou dividendos de um fundo de índice ou fundo negociado em bolsa composto por tais empresas) pode fornecer um fluxo de renda confiável. E se você é diversificado e ficar longe de investimentos voláteis, você cuidou do objetivo de evitar riscos.
9., A reforma preocupa você
“mesmo que seu portfólio esteja em alta forma, você pode não estar mentalmente pronto para deixar a sua vida profissional”, diz Walters. “Trabalhar requer muita energia, e algumas pessoas podem estar ansiosas, ao invés de excitadas, para considerar meses e anos de tempo não estruturado pela frente.”
Se isto soa como você, pense em perseguir um” segundo ato”, trabalhar em part-time, ou se tornar um voluntário para uma organização que você se preocupa, Walters diz., “Se você simplesmente se aposentar sem um plano, no entanto, você pode gastar demais em um esforço para combater o tédio e correr através de suas economias mais rápido do que você planejou.”
Cheng recomenda a reforma test-driving para ganhar uma noção de quanto dinheiro você vai precisar e onde você se sentiria confortável vivendo. Pode não ser viável aposentar-se em uma cidade cara, dadas as suas economias de aposentadoria e despesas de vida atuais. Mas você pode se capacitar obtendo clareza sobre suas fontes de renda de aposentadoria e entendendo seu fluxo de caixa.
10., Você ainda ama o seu trabalho não há nada que diga que você tem que se aposentar só porque você chegou à definição da segurança social de idade de aposentadoria completa. Olha para o Warren Buffett, que ainda trabalha a quase 90 anos e não tem planos para se reformar. Ele faz isso porque adora comprar acções, não para aumentar os seus biliões em património líquido. Se estás entusiasmado por te levantares e ires trabalhar de manhã, continua a fazê-lo.o trabalho tem benefícios para além dos Financeiros., Um trabalho que você gosta envolve sua mente, oferece interação social, dá seu propósito de dias, e cria um senso de realização. Todas estas coisas podem ajudá-lo a manter-se saudável e feliz à medida que envelhece. Pode também manter-se no plano de saúde do seu empregador e, eventualmente, obter uma melhor cobertura do que obteria através do Medicare.
a linha inferior
“o sinal primário de que você não está OK para se aposentar é quando você não pode responder à pergunta, ‘eu estou OK para se aposentar?”Smith diz. “A aposentadoria é uma grande transição de vida que requer ampla preparação e planejamento.,”
sentar-se com um planejador financeiro fiduciário apenas com taxa pode ajudá-lo a responder aos aspectos financeiros da questão da aposentadoria, reequilibrar sua carteira, e, se necessário, criar um plano para pagar a dívida e reavaliar suas despesas. Pode até ajudá-lo a responder a alguns aspectos emocionais da pergunta. Os planejadores de aposentadoria experientes podem oferecer insights baseados em sua experiência de trabalho com dezenas de clientes que enfrentaram a mesma decisão.
em última análise, a decisão é sua.,
