Por Sharon Anne Waldrop, Próximo a Avenida Contribuinte

os Empregadores estão cada vez mais oferecendo alta dedutíveis planos de seguro de saúde, às vezes empurrando-os sobre os trabalhadores. Se a sua empresa está a entrar nesse comboio, deve considerar inscrever-se numa Conta Poupança de saúde, ou HSA, que funciona de mãos dadas com um plano dedutível., Muitas empresas com planos de alta dedução oferecem HSAs, mas se o seu tem um plano e não HSA, você pode obter uma conta por conta própria em uma instituição financeira.

uma HSA é uma conta tripla isenta de impostos que pode ajudá-lo a suportar custos médicos crescentes. O seu dinheiro vai para a conta antes de ser tributado, cresce diferido de impostos e pode ser retirado livre de impostos para pagar despesas médicas não sobrecarregadas, incluindo os seus custos dedutíveis e de saúde que não são cobertos pelo seu plano.,

(MORE: How to Ease the Bite of High Deductible Health Plans)

E aqui está o bónus pouco conhecido: Você também pode usar um HSA para aumentar as suas poupanças na reforma.

HSAs vs. FSAs

, no entanto, não confunda um HSA com o mesmo som de saúde FSA, ou conta de gastos flexível, como quase 75% das pessoas que responderam a um recente inquérito de investimentos de fidelidade fez.

enquanto você pode usar ambas as contas para pagar contas de saúde, existem duas grandes diferenças: 1) um HSA permite que você role qualquer dinheiro que você não gastar até dez., 31 e 2) Depois de 65 anos, você pode levantar dinheiro para despesas não médicas sem dever uma penalidade fiscal. (Essas retiradas são tributadas como rendimentos, como acontece com as IRAs tradicionais.) Uma FSA, pelo contrário, é uma conta de uso-ou-perda; se você não gastar o dinheiro que você colocou antes do final do ano, ela desaparece. (Alguns empregadores permitem um período de graça de 2 meses e 15 dias após o ano do plano para usar o dinheiro.,)

para aproveitar uma HSA, você não pode ser matriculado no Medicare ou reivindicado como dependente da declaração de imposto de outra pessoa e seu plano de saúde deve ser o que é conhecido como um plano de alta dedutível qualificado. Isso significa que a sua dedução anual deve ser de pelo menos 1.250 dólares para indivíduos, 2.500 dólares para famílias.se você se inscrever para um HSA e tiver menos de 55 anos, você pode colocar até US $ 3,250 este ano para uma conta individual e até US $6,450 para um plano familiar. Os máximos são $ 4,250 e $ 7,450 para pessoas com mais de 55 anos., Os limites anuais subirão em 2014 para us $3,300 para um indivíduo e US $6,550 para uma família (adicione US $1,000 para cada pessoa com mais de 55), diz Linda Huber, vice-presidente sênior e gerente de prática de benefícios de funcionários para os corretores de seguros Heffernan em St.Louis.

(Mais: o seu guia sobre as opções de Obamacare)

A maioria dos empregadores também contribui para a HSAs dos seus empregados — $919 para a cobertura única, em média, e $1611 para a cobertura familiar, de acordo com a fundação da Família Kaiser.,pode alterar o montante da sua contribuição para uma HSA em qualquer altura do ano, desde que não ultrapasse o limite anual, diz William J. Grossmiller, consultor de benefícios da Crawford Advisors em Hunt Valley, Md.

Se você é elegível para se inscrever em um HSA, seu empregador não oferece este benefício e você quer abrir uma conta em uma instituição financeira que você precisa fazer até 15 de abril para fazer contribuições para o ano em curso, diz Huber. Então teria que esperar até 2014 para ter um HSA por conta própria.,

Agora que o básico está fora do caminho, aqui estão oito dicas para tirar o máximo proveito de sua conta de poupança de saúde:

1. Extrair o dinheiro do seu HSA é tão simples como usar uma conta corrente. Você pode receber cheques em branco, um cartão de débito ou ambos. O cartão de débito pode ser utilizado para compras online.2. Você pode usar um HSA para pagar por medicamentos apenas se você tiver uma receita para eles, incluindo aqueles vendidos no balcão. A excepção é a insulina; não necessita de receita médica. Esta regra fazia parte do Affordable Care Act, também conhecido como Obamacare.3., Os serviços médicos não tradicionais, como a acupuntura e massagens, podem ser considerados como despesas legítimas da HSA. Eles precisam ser permitidos pelo seu plano de saúde dedutível alta e você deve ter uma receita do seu médico, Grossmiller diz.4. Evite a penalidade íngreme para usar o seu HSA para despesas não médicas antes de 65. “Se você retirar o dinheiro antes disso para qualquer outra coisa além de despesas reembolsáveis, há um imposto de 20% sobre o montante da retirada”, diz Huber.5., Se o IRS o auditar sobre a sua HSA antes dos 65 anos, terá de provar que a conta foi usada para despesas qualificadas. Para se proteger, Mantenha recibos de todos os custos de saúde fora do bolso e certifique-se de que as contas que você paga com um HSA atender o teste de IRS para despesas médicas qualificadas, diz Grossmiller.

as regras completas sobre as despesas médicas qualificadas estão na publicação 969 do IRS, mas tenha em mente que você não pode pagar os prémios de seguro de saúde ou cirurgia cosmética a partir de uma HSA.6. Uma vez que você completar 65 anos, você não pode mais contribuir para uma HSA. Mas podes fazer levantamentos sem penalidades.,7. Uma HSA vale especialmente a pena considerar se você já está no máximo o seu plano 401 (k)-tipo e IRA.”É outra via para financiar uma conta de aposentadoria”, diz Grossmiller.8. Tem cuidado com a forma como vais investir a tua HSA. Normalmente, os empregados recebem uma variedade de opções de investimento, muito como 401(k)S.

provavelmente você deve evitar colocar todo o dinheiro em ações ou fundos de investimento de ações, devido à volatilidade do mercado., “Uma vez que o objetivo de uma HSA é pagar as despesas médicas, é importante equilibrar o risco, especialmente em contas mais recentes que terão saldos mais baixos”, diz Grossmiller. A última coisa que vais querer é uma emergência médica e sem dinheiro para pagar.Sharon Anne Waldrop escreve sobre Finanças, Seguros, Vida verde e temas de saúde para a próxima Avenida, Boa limpeza, Dia da Mulher, Bankrate.com, Creditcards.com, e muitas outras revistas e sites nacionais.como este artigo?, Inscreva-se na newsletter semanal da Next Avenue para obter artigos e blogs mais fascinantes sobre questões de trabalho, finanças e estilo de vida voltados para um público de mais de 50 pessoas.a partir da próxima Avenida: mulheres: sejam realistas em relação aos custos de Saúde da Reforma redução das prestações da empresa sobrevivente redução das prestações o que fazer em relação ao seguro de saúde quando trabalha por conta própria