como usar um cartão de crédito para construir crédito
usando cartões de crédito é uma das melhores e mais rápidas maneiras de construir crédito.
mas se você está reconstruindo sua pontuação de crédito ou começando do zero, pode ser difícil ser aprovado para um cartão de crédito em primeiro lugar. E, uma vez que você tem um cartão de crédito, é fácil danificar a sua pontuação de crédito e torná-lo pior do que antes de começar. Isso é especialmente verdade se você não sabe as melhores maneiras de gerenciar seus cartões de crédito.,
felizmente, aprender a gerir bem os seus cartões de crédito não é ciência de foguetes. Ao dar alguns passos simples, você estará em seu caminho para uma melhor pontuação de crédito e um futuro financeiro mais brilhante.
Verifique a sua pontuação de crédito
os tipos de cartões de crédito que você pode solicitar dependerão da sua pontuação de crédito. Então, antes de começar a candidatar-se a cartões de crédito, ajuda saber qual é a sua pontuação de crédito para que possa candidatar-se às correctas.,
Discover é um dos vários emitentes de cartões de crédito que oferecem ferramentas gratuitas de acompanhamento do crédito a qualquer pessoa que assine—quer sejam ou não Titulares de cartões. O serviço discover’S fornece uma versão da pontuação de crédito FICO, que a maioria dos credores usam. Você pode usar o serviço para dar uma olhada em sua pontuação de crédito atual.,
de Acordo com a Experian, uma das três principais agências de crédito que coletam e avaliar consumidor de informação de crédito, a sua pontuação pode ser classificado da seguinte forma:
- Excepcionais: 800-850
- Muito bom: 740-799
- Boa: 670-739
- Feira: 580-669
- Muito ruim: 300-579
Usar esta informação para restringir quais as cartas que pode ser melhor para você., Por exemplo, se você tem uma pontuação de crédito “justa” (580-669), você pode economizar tempo—e perguntas difíceis para o seu relatório de crédito—, esperando para se candidatar a melhores cartões de crédito até depois de ter construído o seu crédito.
compreenda o que entra numa pontuação de crédito
a sua pontuação de crédito é composta por várias partes, cada uma das quais pode afectar a sua pontuação de crédito de diferentes formas., De acordo com a FICO, aqui está o que vai para a sua pontuação de crédito:
- histórico de Pagamento: 35%
- Valores devidos: 30%
- Duração do histórico de crédito: 15%
- Novo de crédito: 10%
- mistura de Crédito: 10%
Estas são categorias amplas, e existem várias maneiras que cada um possa afetar sua pontuação de crédito. Por exemplo, enquanto “montantes devidos” compõem 30% da sua pontuação global, FICO realmente vai considerar que tipos de dívida você tem de forma diferente., Ele vai olhar para a quantidade de dívida que você tem em geral, quanto do seu crédito disponível que você está usando, e quanto você ainda deve em dívida renovável (cartões de crédito) e empréstimos de parcelas como empréstimos estudantis e hipotecas quando calcula a sua pontuação.
parece confuso no início, mas também é uma boa notícia para si: significa que tem muitas opções para melhorar a sua pontuação de crédito.
considere um cartão de crédito garantido
Se você tem mau crédito (ou nenhum crédito), uma opção é um cartão de crédito garantido. Estes estão disponíveis para qualquer um, mas há um senão., Você tem que colocar um depósito reembolsável para abrir a conta, muitas vezes de várias centenas de dólares. Normalmente, o depósito também é o seu limite de crédito. todos os titulares de cartões devem tratar as suas contas de cartão de crédito de forma responsável. Este uso cuidadoso é especialmente verdadeiro para os titulares de cartões de crédito garantidos. As taxas de juros elevadas e taxas extensas que muitas vezes vêm com estes cartões significam erros ou lapsos pode ficar muito caro, muito rápido.
abrir um cartão de crédito garantido e geri-lo bem pode ajudar quase todos os aspectos da sua pontuação de crédito., Por exemplo, se você fizer todos os seus pagamentos a tempo, você vai estabelecer um registro de pagamentos positivos. E se mantiveres o cartão aberto o tempo suficiente, desenvolverás um longo historial de crédito.
cartões de crédito garantidos muitas vezes incluem taxas adicionais que os cartões de crédito padrão não têm e taxas de juro mais elevadas. Mas eles são cartões de crédito reais e vai ajudá-lo a construir crédito.,
Uma vez que a sua pontuação é alta o suficiente para ser aprovado para melhores cartões, você pode considerar fechar o seu cartão seguro se quiser economizar dinheiro (o seu depósito será reembolsado se a sua conta for paga na íntegra). Seu emissor de cartão de crédito seguro pode até convidá—lo a atualizar o seu cartão para um cartão de crédito não garantido após um período-e reembolsar o seu depósito.
evite obter demasiados cartões de crédito
pode ser tentador inscrever-se em muitos cartões de crédito, especialmente com as recompensas e ofertas especiais para o financiamento na loja., Embora não haja nada de errado em Abrir mais de uma conta de cartão de crédito, não há regras simples sobre quantos cartões são demasiados. No entanto, definitivamente vem o ponto em que gerir várias contas é mais problema do que vale a pena.
Se um novo cartão de crédito o tentar a comprar mais do que você pode pagar, ou se você pode ter dificuldade em se lembrar de fazer os pagamentos para o novo cartão, juntamente com todo o resto, não abra. Estas coisas só vão prejudicar o teu crédito em vez de o ajudar., Além disso, cada vez que você abrir um novo cartão, ele será listado como um inquérito sobre o seu relatório, que pode baixar a sua pontuação por até um ano.
faça sempre os seus pagamentos a tempo
o maior factor que afecta a sua pontuação de crédito é se faz os seus pagamentos a tempo. Apenas um pagamento perdido pode ter um impacto significativo na sua pontuação de crédito. Pior ainda, a marca vai ficar no seu relatório de crédito por sete anos, embora o efeito negativo vai desaparecer ao longo do tempo.,
a boa notícia é que você pode evitar pagamentos perdidos, comprometendo-se a fazer esses pagamentos a tempo, sempre. Um truque é configurar o autopay em sua conta de cartão de crédito para pelo menos o pagamento mínimo devido a cada mês.
mantenha os seus saldos baixos ou melhores ainda, inexistente
o segundo maior factor que afecta a sua pontuação de crédito é a quantidade de dívida que tem, especialmente em relação ao seu crédito disponível., Este valor é conhecido como a taxa de utilização de crédito, e é simplesmente uma medida de seus saldos combinados de cartão de crédito em comparação com o seu crédito total disponível.
por exemplo, digamos que você tem dois cartões de crédito, cada um com um limite de $5.000. Se você tem um saldo de US $1.500 em um e US $3.500 no outro, sua taxa de utilização de crédito é de 50% porque seu saldo combinado é US $5.000, e seu limite combinado é US $10.000.
a maioria dos especialistas em crédito aconselham manter o seu rácio de utilização de crédito abaixo de 30%., Quanto menor, melhor-e melhor de tudo, é se você pode pagar seus saldos inteiramente, e não deve nenhuma dívida de cartão de crédito.
você pode fazer isso apenas cobrando o que você pode pagar todos os meses. Você também pode fazer vários, pagamentos menores a cada mês para manter seus gastos sob controle e evitar qualquer surpresa, contas de monstros no final do mês. Fazendo isso vai dar um impulso para a sua pontuação de crédito, e você não vai dever qualquer interesse se você pagar o seu saldo na totalidade a cada mês.,
em vez de fazer um único pagamento mensal com cartão de crédito, Considere fazer dois ou vários pagamentos menores. Em primeiro lugar, irá reduzir o saldo que o banco reporta ao credit bureau, melhorando ligeiramente a sua taxa de Utilização. Em segundo lugar, como os encargos financeiros são muitas vezes calculados com base no saldo diário médio, você pode encolher os juros que você paga, reduzindo os saldos diários mais cedo no período de faturação.,
mantenha os seus antigos cartões de crédito abertos
a duração do seu histórico de crédito é um factor relativamente menor na determinação da sua pontuação de crédito, mas é importante, no entanto. Para calcular este fator, os modelos de pontuação de crédito terão a idade média de todas as suas contas.
este cálculo Temporal significa que, mantendo os seus cartões de crédito mais antigos abertos, poderá manter um longo histórico de crédito que irá aumentar a sua pontuação de crédito. Se você fechar esses velhos cartões de crédito, seu histórico de crédito será cortado curto, e sua pontuação pode cair como resultado.,
claro, há também momentos em que ainda vale a pena fechar um cartão de crédito antigo. Se tiver uma taxa anual elevada e já não a estiver a usar, deve fechá-la. E se esse cartão velho te tentar a reavivar alguns velhos e maus hábitos de consumo, então deves definitivamente fechá-lo.
mantenha um fundo de emergência
as pessoas muitas vezes caem na dívida do cartão de crédito porque as surpresas da vida aparecem, e é apenas mais fácil colocar as despesas em um cartão de crédito e pagá-las mais tarde., Mas para muitas pessoas, “mais tarde” nunca realmente acontece porque emergências continuam aparecendo, e essas novas despesas se juntam ao velho no cartão de crédito. Este Uso faz com que o seu saldo de cartão de crédito inche, o que torna a taxa de Utilização pior, e que leva a uma menor pontuação de crédito.
a melhor maneira de quebrar este ciclo é mantendo um fundo de emergência separado. Dessa forma, você pode usar o seu cartão de crédito para cobrir os custos de emergência se quiser (especialmente se você vai ganhar recompensas a partir dele), mas você também pode pagar os encargos imediatamente e ficar fora do ciclo da dívida.,
você pode usar cartões de crédito para construir crédito
usando cartões de crédito para construir crédito é uma espada de dois gumes. Se você o empunhar bem, você pode aumentar o seu crédito e destrancar portas que não estavam abertas para você anteriormente. Mas se você não é tão bom na gestão de seus cartões de crédito, pode prejudicar sua pontuação de crédito ainda mais.
é importante ser honesto consigo mesmo sobre se pode usar os cartões de crédito de forma responsável. Se estiver, estará a caminho de uma melhor pontuação de crédito.,
