a falência é um processo legal supervisionado pelos tribunais federais de falência. É projetado para ajudar indivíduos e empresas a eliminar toda ou parte de sua dívida ou para ajudá-los a pagar uma parte do que eles devem.

a falência pode ajudá-lo a obter alívio da sua dívida, mas é importante compreender que a declaração de falência tem um sério efeito a longo prazo sobre o seu crédito., Falência permanecerá em seu relatório de crédito por 7-10 anos, afetando sua capacidade de abrir contas de cartão de crédito e ser aprovado para empréstimos com taxas favoráveis.

o básico da falência

a falência pode ser um processo complexo, e a pessoa média provavelmente não está equipada para passar por ela sozinha. Trabalhar com um advogado de falência pode ajudar a garantir que sua falência vai tão bem quanto possível e cumpre com todas as regras e regulamentos aplicáveis que regem o processo de falência.

Você também terá que cumprir alguns requisitos antes de poder declarar falência., Terá de demonstrar que não pode pagar as suas dívidas e também completar o aconselhamento de crédito com um conselheiro de crédito aprovado pelo governo. O conselheiro vai ajudá-lo a avaliar as suas finanças, discutir possíveis alternativas à falência, e ajudá-lo a criar um plano de orçamento pessoal.

Se você decidir avançar com o processo de falência, você terá que decidir que tipo você vai arquivar: Capítulo 7 ou Capítulo 13., Ambos os tipos de falência pode ajudá-lo a eliminar a dívida não garantida (tais como cartões de crédito), parar uma execução ou retomada de hipoteca, e parar as guarnições salariais, cortes de utilidade e ações de cobrança de dívidas. Com ambos os tipos, você será esperado para pagar seus próprios custos judiciais e honorários advocatícios. No entanto, os dois tipos de falência aliviam a dívida de formas diferentes.

Capítulo 7 Falência

Capítulo 7 falência, também conhecida como” falência direta”, é o que a maioria das pessoas provavelmente pensa quando estão considerando a possibilidade de falência.,

sob este tipo de falência, você será obrigado a permitir que um administrador do Tribunal federal para supervisionar a venda de quaisquer bens que não estão isentos (carros, ferramentas relacionadas com o trabalho e mobiliário doméstico básico podem ser isentos). O dinheiro da venda vai para pagar aos credores. O saldo do que você DEVE é eliminado após a falência é liberado. Capítulo 7 a falência não pode livrar-te de certos tipos de dívidas. Ainda terá de pagar pensão de alimentos e pensão de alimentos, impostos e empréstimos estudantis.,

as consequências de uma falência do Capítulo 7 são significativas: você provavelmente perderá propriedade, e a informação negativa da falência permanecerá em seu relatório de crédito por dez anos após a data de depósito. Se você ficar em dívida novamente, você não será capaz de apresentar novamente para falência sob este capítulo por oito anos.Capítulo 13 falência funciona de forma ligeiramente diferente, permitindo-lhe manter a sua propriedade em troca do pagamento parcial ou total da sua dívida. O Tribunal da falência e o seu advogado negociarão um plano de reembolso de três a cinco anos., Dependendo do que for negociado, você pode concordar em pagar a totalidade ou parte de sua dívida durante esse período de tempo. Quando tiver completado o plano de reembolso acordado, a sua dívida será paga, mesmo que só tenha reembolsado parte do montante que devia originalmente.

enquanto qualquer tipo de falência afeta negativamente o seu crédito, um capítulo 13 pode ser uma opção mais favorável. Porque você paga alguma (ou toda) de sua dívida, você pode ser capaz de reter alguns bens., Além disso, um capítulo 13 falência vai ciclo fora de seu relatório de crédito após sete anos, e você poderia arquivar novamente sob este capítulo em menos de dois anos.ao longo de todo o processo de falência, é provável que se depare com alguns termos legais específicos para o processo de falência que terá de conhecer. Aqui estão alguns dos mais comuns e importantes:

• administrador de Falências: esta é a pessoa ou corporação, nomeada pelo Tribunal de falências, para agir em nome dos credores., Ele ou ela revê a petição do devedor, liquida bens ao abrigo do Capítulo 7 depósitos, e distribui o produto aos credores. No Capítulo 13, o administrador também supervisiona o plano de reembolso do devedor, recebe pagamentos do devedor e desembolsa o dinheiro aos credores.aconselhamento de crédito: antes de ser autorizado a declarar falência, terá de se reunir individualmente ou em grupo com uma agência de aconselhamento de crédito e orçamento sem fins lucrativos., Uma vez que você tenha arquivado, você também será obrigado a completar um curso em gestão financeira pessoal antes da falência pode ser liberado. Em determinadas circunstâncias, ambos os requisitos podem ser dispensados.falência: quando o processo de falência está concluído, a falência é considerada “apurada”.”No Capítulo 7, Isto ocorre após os seus bens terem sido vendidos e os credores terem pago. De acordo com o Capítulo 13, Isso ocorre quando você completou o seu plano de reembolso.,propriedade isenta: embora ambos os tipos de falência possam exigir que você venda bens para ajudar a reembolsar os credores, alguns tipos de propriedade podem ser isentos de venda. A lei do estado determina o que um devedor pode ser autorizado a manter, mas geralmente itens como ferramentas de trabalho, um veículo pessoal ou equidade em uma residência primária podem ser isentos.Lien: uma acção judicial que permite ao CREDOR tomar, deter e vender bens imobiliários de um devedor para garantia ou reembolso de uma dívida.liquidação: a venda de bens imóveis não isentos do devedor., A venda transforma os activos numa forma” líquida ” — dinheiro — que é então desembolsado aos credores.
• significa Teste: o código de falência exige que as pessoas que querem declarar falência Capítulo 7 demonstrem que não têm meios para pagar as suas dívidas. O requisito destina-se a limitar o abuso do Código das falências. O teste tem em conta informações como rendimentos, ativos, despesas e dívida não garantida. Se um devedor não passar no teste do Meio, sua falência Capítulo 7 pode ser demitido ou convertido em um processo do Capítulo 13.,nos termos do Capítulo 7 da falência, você pode concordar em continuar a pagar uma dívida que poderia ser liberada no processo. Reafirmando a conta — e seu compromisso de pagar a dívida-geralmente é feito para permitir que um devedor mantenha um pedaço de garantia, como um carro, que de outra forma seria apreendido como parte do processo de falência.dívida coberta por uma garantia: dívida coberta por um bem recuperável. Por exemplo, sua hipoteca é apoiada por sua casa, e para um empréstimo automóvel, o veículo em si é a garantia., Os credores da dívida garantida têm o direito de apreender a garantia se você não cumprir o empréstimo.dívida não garantida (Unsecured debt): uma dívida em relação à qual o mutuante não possui garantias tangíveis, tais como cartões de crédito.

dívida que não pode ser perdoada

enquanto a falência pode eliminar uma grande quantidade de dívida, não pode limpar completamente a ardósia se você tem certos tipos de dívida imperdoável. Os tipos de dívida que a falência não pode eliminar incluem:

• a maioria das dívidas de empréstimo estudantil (embora alguns membros do Congresso estejam trabalhando para mudar isso).pensão de alimentos.,
• pensão de alimentos por ordem judicial.dívida reafirmada.um imposto federal para os impostos devidos ao governo dos EUA.multas ou sanções do Governo.multas e sanções judiciais.as consequências da falência talvez a consequência mais conhecida da falência seja a perda de propriedade. Como já foi referido, ambos os tipos de processos de falência podem exigir que você desista de bens para venda, a fim de reembolsar os credores., Em certas circunstâncias, a falência pode significar a perda de imóveis, veículos, jóias, mobiliário antigo e outros tipos de posses.a sua falência também pode afectar financeiramente outras pessoas. Por exemplo, se seus pais co-assinaram um auto empréstimo para você, eles ainda podem ser responsabilizados por pelo menos parte dessa dívida se você declarar falência.por último, a falência prejudica o seu crédito. As falências são consideradas informações negativas no seu relatório de crédito, e podem afetar a forma como os futuros mutuantes o vêem., Ver uma falência em seu arquivo de crédito pode levar os credores a declinar a extensão do crédito ou a oferecer-lhe taxas de juros mais elevadas e Condições menos favoráveis se eles decidirem dar-lhe crédito.

  dependendo do tipo de falência que Você arquivo, a informação negativa pode aparecer em seu relatório de crédito por até uma década. As contas descarregadas terão o seu estatuto actualizado para reflectir que foram descarregadas, e esta informação também aparecerá no seu relatório de crédito. Informações negativas sobre um relatório de crédito é um fator que pode prejudicar a sua pontuação de crédito.,

  obter um cartão de crédito ou empréstimo após falência

  informação sobre falência no seu relatório de crédito pode tornar muito difícil obter crédito adicional após a falência é descarregada-pelo menos até os ciclos de Informação do seu relatório de crédito. Os mutuantes serão cautelosos em dar-lhe crédito adicional, e eles podem pedir-lhe para aceitar uma taxa de juro mais alta ou condições menos favoráveis, a fim de estender o seu crédito.

  será importante começar a reconstruir o seu crédito imediatamente, certificando-se de que paga todas as suas contas a tempo., Você também vai querer ter cuidado para não cair em quaisquer hábitos negativos que contribuíram para os seus problemas de dívida em primeiro lugar.assim como a falência pode impedir a sua capacidade de obter crédito não garantido, pode tornar difícil obter uma hipoteca, também. Você pode encontrar mutuantes declinar o seu pedido de hipoteca, e aqueles que o aceitam podem oferecer-lhe uma taxa de juros muito mais elevada e taxas. Você pode ser solicitado a colocar acima um pagamento adiantado muito mais elevado ou suportar custos de fechamento mais elevados.,em vez de desistir da sua casa e tentar obter uma nova hipoteca após a falência, pode ser melhor reafirmar a sua hipoteca actual durante o processo de falência. Você seria capaz de manter a sua casa, continuar a pagar a sua hipoteca atual — livre de outras dívidas — e ficar em sua casa atual.

  alternativas de falência

  Quando você está lutando com uma dívida incontrolável, a falência é apenas uma solução; há outros a considerar., A maioria também afetará seu crédito, mas provavelmente não tão mal quanto uma falência — mais, estas alternativas podem permitir que você mantenha sua propriedade, em vez de ter que liquidá-la em um processo de falência.algumas alternativas de falência que você pode considerar são:

  • procure ajuda de um conselheiro de crédito aprovado pelo governo ou plano de gestão da dívida. Um conselheiro pode trabalhar com os seus credores para ajudar a arranjar um plano viável para pagar o que deve.contrair um empréstimo de consolidação da dívida., Estes tipos de empréstimos podem agregar múltiplas dívidas com juros elevados e mais onerosos num único empréstimo com juros mais baixos. Pesquisa empréstimos de consolidação de dívida para ver se a consolidação pode reduzir o montante total que você paga e tornar a sua dívida mais gerenciável.aproxime-se dos seus credores e veja se eles estão dispostos a concordar com um plano de reembolso mais gerenciável. O incumprimento da sua dívida também não é algo que os seus credores queiram que lhe aconteça, por isso podem estar dispostos a trabalhar consigo para arranjar um plano de reembolso mais exequível. Saldar a sua dívida terá um efeito negativo nas suas contas de crédito.,

  esteja ciente de que sempre que você falhar em honrar os Termos de reembolso da dívida que você originalmente concordou, ele pode afetar o seu crédito. Dito isso, a falência ainda terá um impacto negativo mais significativo no seu crédito do que a negociação de crédito, aconselhamento de crédito e consolidação da dívida.

  uma última palavra sobre o alívio da dívida

  sempre que você não consegue pagar uma dívida como você originalmente concordou, ela pode afetar negativamente o seu crédito. Alguns tipos de alívio da dívida têm consequências mais prejudiciais e a longo prazo do que outros., Antes de tomar qualquer decisão sobre o alívio da dívida, Como declarar falência, é importante pesquisar suas opções, obter conselhos confiáveis de um conselheiro de crédito qualificado, e entender o impacto que suas escolhas podem ter em seu bem-estar financeiro geral.

  independentemente do tipo de alívio da dívida que escolher, pode começar a cuidar melhor do seu crédito imediatamente, pondo em prática acções simples, responsáveis e credit-positivas, tais como:

  • pagando todas as suas contas a tempo.evitar assumir dívidas adicionais.acompanhamento do seu relatório de crédito.,criar e manter um orçamento pessoal.usando o crédito de pequenas formas (como um cartão de crédito garantido) e pagando os saldos na íntegra, imediatamente.